镇江市大病保险报销范围 大病保险报销怎么算

引言

住在镇江的朋友，是不是常好奇咱们本地大病保险哪些能报、报下来能拿多少钱？是不是算来算去越算越懵？今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 镇江政府大病保怎么算？

镇江市的政府大病保险，是在基本医保报销之后，对剩下的合规医疗费用再进行报销的保障，直接给你说计算逻辑，看完就能自己对着账单算。

镇江当地政府大病保险有固定的计算规则，先扣掉基本医保已经报过的钱，再扣掉不算在报销范围内的费用，剩下的部分才会按比例分段计算报销。我给你举个真实的例子，家住镇江润州区的老李，今年因为做手术住院，总治疗费用一共花了15万，这15万里头，有2万是不在基本医保和大病保险报销范围内的自费项目，剩下的13万里，基本医保按照政策报了7万。那接下来算大病保险的时候，先拿13万减去基本医保报的7万，剩下6万，再扣掉镇江当地大病保险的起付线，这6万就全部进入分段报销的范围了。

按照分段报销的规则，起付线以上，到规定额度以内的部分，报销比例是一个标准，超过这个额度的部分，报销比例会再往上提。还是拿老李的例子说，他剩下的6万，全部都在第一个分段区间里，对应的报销比例是百分之六十，算下来大病保险就能报3.6万。这样算下来，老李一共自己要掏的钱就是总费用15万，减去基本医保报的7万，再减去大病保险报的3.6万，最后自己只出4.4万，比一开始自己全付少了很多压力。

如果你想要自己算，记住这个步骤就行，第一步先把所有治疗费用列出来，挑出不属于报销范围的部分去掉；第二步拿剩下的合规费用减去基本医保已经报销的部分；第三步再减去大病保险的起付线，得到的就是可报销的基数；最后对应分段比例相乘，就能得到可以报销的钱了。如果你的可报销基数跨了两个分段区间，那就分开算，第一段按第一段的比例乘，第二段按第二段的比例乘，加起来就是总的报销金额。

这里给你提个可操作的小建议，你出院结算的时候，医院的收费窗口会直接帮你结算基本医保和大病保险，不用你自己跑社保中心报销，你拿到结算单之后，可以照着我刚才说的步骤核对一遍，万一有算错的地方，直接找窗口工作人员复核就行，不用自己瞎跑折腾。要是你之前没有办理联网结算，也可以带着出院小结、费用清单、身份证和医保卡去参保地的社保经办点办理，工作人员会帮你重新核算，一般几个工作日就能到账。如果你是不同经济状况的参保人，哪怕是退休人员、普通居民，只要你参加了镇江的基本医保，就自动享受这个政府大病保险，不用额外单独缴费，性价比很高，所有参保人都能放心享受这个保障。

二. 哪些费用自己掏腰包？

首先，不在当地大病保险报销目录内的药品，肯定需要你自己掏钱。咱们镇江的大病保险报销，有明确的报销药品目录，目录之外的药，哪怕治病效果再好，也没法走大病保险报销，这笔钱得自己承担。

其次，非治疗必需的自费项目，也得自己掏腰包。比如你住院的时候，想要住单人VIP套房，或者想用进口美容性修复材料，这些超出普通治疗标准的项目，大病保险不会报，都得你自己买单。我给你说个具体的例子，赵姐去年查出来心脏方面的问题，需要做介入手术，手术需要用到心脏支架。当时医院给了两个选项，一个是目录内的国产支架，几千块钱，符合报销条件；另一个是进口支架，三万多，不在报销目录里。赵姐听了朋友的建议，选了进口支架，最后结账的时候，光这个支架的三万两千多块，全都得自己掏，一分都没走大病保险报销。

然后，起付线以下的费用，也得自己承担。镇江大病保险是有报销门槛的，只有累计自付费用超过了这个门槛，才能启动大病保险报销，门槛以下的部分，全部由个人支付。举个例子，如果镇江大病保险的起付线是一万五，你今年治病自己掏了一万二，还没到起付线，那这一万二就全得你自己出。

还有，部分符合报销条件的费用，也有个人需要承担的比例。就算费用在报销范围内，也不是全报，大病保险会按照对应的比例报销，剩下的比例还是得自己掏钱。比如有些项目报销比例是百分之六十，那剩下的百分之四十，就从你自己口袋里出。

最后给大家提个可操作的建议，你住院或者拿药之前，可以先跟主治医生问清楚，哪些项目在大病报销目录里，哪些是自费的，根据自己的经济情况做选择，别等到结账的时候才发现自费金额超出预算，搞得措手不及。如果经济条件一般，优先选目录内的合规项目，能帮你省不少钱；要是预算比较宽裕，再根据自己的需求选择自费项目，心里也能提前有个数。

三. 商保能覆盖哪些缺口？

咱们先拿实际例子说，镇江本地的张姐，去年查出来重病，职工医保加上当地大病保险报完之后，还剩十万多的自费项目没覆盖。其中就有刚才说的进口耗材，还有治疗期间请护工的护理费、出院之后在家吃靶向药的费用，这些都不在医保和当地大病保险的报销范围内。这时候之前买的商业医疗险就派上用场了，剩下的十万多自费费用，商保报了八万多，一下子减轻了大半压力。

第一块缺口，就是社保和当地大病保险报不了的自费项目。不管是进口药、自费耗材，还是一些特殊治疗项目，只要符合商保合同约定，大部分都能覆盖。像刚才说的赵姐用的进口心脏支架，当地大病保险报完基础部分之后，剩下支架本身的自费费用三万多，要是买对了商保，这部分就能按比例报销。

第二块缺口，就是生病之后没法上班带来的收入损失。社保和当地大病保险只管治疗费用，你生病在家三五个月没法上班，单位停发工资，房贷车贷还要还，孩子学费、老人生活费都得掏，这部分开支谁来补？买了商业重疾险，只要符合合同约定的情况，就能一次性拿到一笔钱，这笔钱你想用来付生活费、还房贷还是去康复疗养都可以，不用被监管用途。

不同情况的人，配置方案也不一样，我直接给你说可操作的建议：刚毕业没多久的年轻上班族，手里积蓄不多，预算有限，直接选消费型商业医疗险加消费型重疾险就行，一年花几百块就能拿到几百万的医疗保障，再加几十万的重疾赔付，性价比足够，先把基础保障缺口填上再说。

已经成家，有一定积蓄，经济基础不错的中年人，可以在基础保障之外，再增加保额。要是你担心治疗之后的康复开销，或者想给家人留一些保障，可以选带身故责任的重疾险，预算宽裕的话，还可以把医疗险的保障范围升级，覆盖更多特药或者高端治疗项目，把大大小小的缺口都补上。

还有身体已经有些小毛病，没法买常规商保的朋友，也不用慌，可以选专门针对健康异常人群的普惠型商业补充险，投保门槛低，大部分符合条件的都能买，也能补上不少自费部分的缺口，聊胜于无，总比没有保障强。

图片来源：unsplash

四. 购买时这些坑要避开。

第一个要避开的坑，就是不认真做健康告知，抱着隐瞒过往病史蒙混过关的侥幸心理。家住镇江丹徒的小周，之前体检查出过肺部结节，自己没当回事，买大病相关的商业保险的时候，直接跳过了结节相关的告知项，想着之前没住过院，保险公司查不到。结果半年后小周确诊需要做肺部手术，申请理赔的时候，保险公司核查过往体检记录查到了结节这件事，直接拒绝了理赔，还解除了合同，之前交的保费只退回了一小部分，小周本来就因为治病花了不少钱，这下更是雪上加霜。所以听我一句劝，健康告知问到什么就如实说什么，没问到的不用主动多说，但问到的千万别隐瞒，不然真出事了哭都没地方哭。

第二个要避开的坑，就是盲目跟风买，不看保障范围就下手。很多人听朋友说这款好，或者看广告说能报大病，就直接交钱买了，根本没仔细看合同里写的哪些能报哪些不能报。比如有人本来想覆盖社保目录外的进口药、自费耗材，结果买的产品只报社保内的费用，真用到的时候才发现不对，想要退保又要损失手续费，进退两难。买之前一定要先搞清楚自己的需求：你是想补社保报销的缺口，还是想万一得大病拿到一笔钱覆盖收入损失、康复费用？对照需求去看条款，别买错了方向。

第三个要避开的坑，就是重复买功能一样的产品，白白多花钱。镇江不少朋友单位给买了团体大病补充保险，自己又去买了好几份责任一模一样的商业产品，其实这类报销型的大病保险，是实报实销的，你买好几份也不能重复报销，最多就是把你花的钱报完，多买的几份每年都要交保费，完全是浪费钱。如果你已经有了单位的补充保险，只需要再买一份补剩下的缺口就够，不用买一堆功能重复的。

第四个要避开的坑，就是只看保费便宜，不看续保条件。很多朋友挑产品的时候，只比哪个每年交的钱少，选了最便宜的，结果买了几年之后，产品停售了，想再买别的产品，这时候年纪大了，身体也出了点小问题，根本买不了新的，保障直接断了。挑保障长期的大病保险的时候，一定要看清楚续保条件，选对续保条件友好的产品，别只盯着眼前那点保费优惠。

第五个要避开的坑，就是不核对自己的参保身份。买镇江的政府大病补充险的时候，一定要先确认自己是不是已经参加了镇江的基本医保，要是没有基本医保，买这份补充险是没法生效的。还有不少退休的朋友，以为自己职工医保退休了就不用管，买错了险种，最后没法享受报销待遇，所以买之前先核对清楚自己的参保状态，别白花钱。

结语

总结一下哈，在镇江，大病保险报销范围，经基本医保报销后，个人负担的合规医疗费用，大多能按规则报销，不在目录内的自费项目一般没法走大病保险报销，具体还得看费用清单核对。报销计算就是，减去起付线之后，按对应的比例分段累计报销，就像咱们刚才说的老李的例子，六万总花费去掉基础医保报销，剩下的合规部分扣掉起付线，再按比例算就能得到报销金额。至于购买，参加镇江基本医保就能自动享受政府大病保障，不用额外单独买；要是你觉得保障不够，根据自己的年龄和预算补商业大病相关保险就行，年轻预算有限选消费型，预算宽松可以选带确诊给付责任的产品，一定记得如实填健康告知，别像小周那样留下理赔隐患，这样搭配下来，就能给自己搭好够用的大病保障啦。

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