给中学生买啥保险好 三中学生什么保险

引言

家里孩子上中学，是不是不少家长都在琢磨，到底该给孩子添上什么保障才安心？学校统一安排的保障够不够用？要不要自己额外再买？今天咱们就把这些疑问说清楚，给大家捋出清晰的思路。

校园意外谁来赔？

先讲实际的，很多学校都会统一组织学生买一份校园相关的保障，这个是基础，先确认孩子有没有这份保障，别漏了，也别重复买没用的。

我给你说个真实的例子，我家楼下邻居家的儿子，就在本地读初三，去年秋天上体育课打篮球赛，抢篮板的时候落地没站稳，崴了脚还撕脱性骨折，去医院拍片子打石膏，还做了康复理疗，前前后后花了小三千。当时学校统一买的那份保，报了一千多，剩下一千多是家长自己掏的。你想啊，如果平时孩子上下学路上摔了碰了，或者周末出去玩出点小意外，学校那份覆盖不到，这不就没的报了？

我的建议是，优先补一份不限校园场景的意外保障。这种保障要求也不高，中学生都符合购买条件，健康要求也宽松，只要不是有特别严重的既往症，都能买。

它的优点很实在，价格不贵，一年缴费也就几十块到一百多块，不会给家庭带来什么负担。你要注意看条款，得覆盖意外门诊和意外住院的报销，像崴脚、擦伤、被宠物抓伤打疫苗这种门诊花费都能报，要是严重一点需要住院，也能按约定报对应费用。缺点其实很少，主要就是保额不用买太高，够覆盖常见意外的花费就可以，不用花大价钱买高额保额，没必要。

购买方法也简单，找正规的保险公司销售人员或者正规平台都能买，缴费就是一年一交，买一次保一年，第二年接着买就行，很灵活。赔付也简单，真出了意外，收好医院的缴费单据、诊断证明，提交给保险公司，审核通过就能拿到赔款。

还有一种情况，如果孩子平时要参加校队，经常出去打比赛参加运动，那就把意外保障的额度稍微调高一点，多花十几二十块，就能多几万的保额，应对大一点的意外伤害也更稳妥。就像刚才说的那个骨折的例子，如果家长提前买了这份补充的意外保障，剩下那一千多就能全报，自己一分钱都不用掏，这不就省心多了？

生病住院怎么报？

优先覆盖医保报销外的自费部分，这是给中学生买这类保险最核心的要求。学校一般会统一办理基础医保，基础医保有报销比例和范围限制，自费项目和超出起付线以上的部分，就需要补充保障来填补。买的时候，重点看条款里能不能报销社保外的用药和治疗项目，不少中学生平时生病需要用到一些效果更好的自费药，有这类保障就能多报一部分钱。

不同健康条件的学生购买要求不一样。如果孩子身体健康，没有既往病史，直接正常投保就行，投保的时候如实填写健康告知就可以，不用额外操作。如果孩子之前有过小病史，也要如实告诉保险公司，不要隐瞒，不然后续申请赔付可能会出问题，不少没如实告知的案例，最后都没能拿到赔付，白白浪费了保费。

拿我身边的真实案例来说，楼下邻居家上初二的孩子，去年冬天突发肺炎，住了一周院，总花费八千多，基础医保只报了四千出头，剩下四千多都是自费项目。还好邻居提前给孩子买了补充医疗险，最后报了三千八百多，自己只花了两百多，大大减轻了家里的负担。要是当时没买这份补充保障，四千多的自费开销对于普通工薪家庭来说，也是一笔不小的额外支出。

购买的时候要注意价格，这类给中学生的补充医疗险价格不高，一年缴费一次，一般几百块就能买到不错的保额，适合大多数普通家庭。缴费方式大多是一年一交，不用一下子交很多钱，每年到期续保就可以，压力很小。赔付方式也很简单，看完病拿好发票、出院小结这些材料，直接申请理赔就可以，不少公司现在支持线上提交材料，审核通过后赔款很快就能到账。

针对不同经济基础的家庭，也给大家不同建议：如果家庭条件一般，就买低保费高保额的基础款，只覆盖住院自费部分就行，不用加多余的附加责任，把钱花在核心保障上。如果家庭条件不错，可以加上门诊责任，平时孩子发烧感冒去门诊开药，也能报一部分，保障更全一些。买的时候不要追求责任多就全买，只选孩子需要的，适合自家情况的就可以。

图片来源：unsplash

预算有限怎么配？

先把基础配置理清楚，学校统一投保的那份保障，别漏了买，价格大多很低，而且覆盖日常校园内的常见风险，这是第一份要落实的。去年楼下读初二的小宇下楼跑操踩空摔骨折，花了小八千，学校买的那份保障赔了四千多，自己只出了三千多，对于普通家庭来说，已经缓解了不少压力，这就是低价基础保障的用处。

接下来配意外险，价格不高，一年几十块到一百多块就能买到不错的额度，重点要覆盖意外门诊和意外住院责任。中学生爱跑爱跳，骑车摔破缝针、打球扭伤崴脚、被猫抓了打疫苗，这些常见情况都能报，一百多块就能覆盖一年的风险，哪怕普通工薪家庭也能负担。去年我远房亲戚家的孩子，周末骑单车去书店，摔了膝盖缝了五针，花了一千二，买的一百块的意外险，报了九百多，自己只出了几十块挂号费，这笔钱花得就很值。

然后看百万医疗险，一年一两百块就能买到几百万的保额，对付大病带来的高额住院费用，预算有限也能配。中学生得大病的概率虽然不高，但一旦发生，对普通家庭来说就是很大的负担，百万医疗险能报销社保外的自费药、进口器材，刚好能补上缺口。之前有个初三的孩子查出来问题，住院加治疗花了十几万，社保报了六万多，剩下的八万多，百万医疗险报了七万多，家庭不需要卖房子凑钱，只出了小一万就能继续治疗，这个保障就是花小钱托住大风险。

如果还有几十块的余裕，可以补一份小额住院医疗险，几百到几千的住院免赔部分都能覆盖，比如感冒肺炎住一周院，花个两三千，社保报完剩下的一千多，小额医疗险就能报，这样大大小小的住院开销都能覆盖，整体预算加起来也才三百多块，完全符合普通家庭的预算要求。

别盲目加购终身型、返还型产品，这类产品每年保费要几千块，预算有限的时候先买足一年期的消费型保障就够，等以后家庭收入提高了，再慢慢调整补充就行。先把当下的保障做全，不要为了长远的返还福利，占用太多当下的预算，反而导致现在的保障额度不够，真出事起不到作用，那就本末倒置了。

结语

总结下来，给中学生买保险，先记得把学校统一投保的基础保障安排好，再根据自家情况补配保障：先配好意外险，覆盖孩子日常校园内外的磕碰意外；健康状况普通、家里担心大病住院开支的，再配上医疗险做补充；整个配置下来先把基础保障做全，预算够再调整额度就好，适合自家孩子和经济条件的，就是合适的选择。

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