中学生保险缴费多少 中学生怎么报销保险

引言

家里有中学生的爸妈，是不是都在琢磨，给孩子交保险要花多少钱？真的遇到需要报销的情况，该走哪些流程呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 保费多少钱算合理

基础款校园统一投保的保费普遍不贵，一年几十元到一百出头就能搞定，对于普通家庭来说，这样的价格完全没有压力，刚好覆盖最基础的日常意外、小病医疗保障。你要是觉得学校里的基础款保额不够，自己额外再补一份，加上基础款总保费控制在三百元以内就很合适，没必要花大几千去给中学生买高保费的长期寿险这类产品，现阶段中学生核心需求就是医疗保障，把钱花在刀刃上才对。

给家里条件一般的家庭提个醒，先把基础款配齐，再考虑加保。基础款已经能覆盖绝大多数常见小意外小病症的报销需求，哪怕只花几十元，关键时刻也能帮你减轻不小负担。比如我们小区楼下文具店老板家的孩子，去年上初二，课间跑操摔倒骨折，打石膏加换药一共花了四千多，学校统一投的基础款报了两千八百多，那一年保费才花了八十块，几十块钱就解决了大半医药费，这个性价比很实在。

家里条件不错，想给孩子做更全的保障，总保费控制在一千元以内就够，不用追求更高保费的配置，太多冗余的保障对中学生来说根本用不上，反而浪费钱。比如同事家的孩子，之前听销售推荐买了每年三千多的组合险，里面大部分保障都是针对成年人的理财和养老，中学生根本用不到，后来退了重新配，总保费才八百多，保障还更贴合孩子需求。

如果孩子本身健康条件不太好，容易生病，保费预算可以适当放宽到五百元左右，优先给孩子把百万医疗险加上，一年几百元就能拿到很高的住院医疗保额，遇到花费比较高的治疗，能帮家庭分担不少压力，这个钱花得值。亲戚家的孩子从小呼吸道比较弱，换季经常住院，去年加上了百万医疗险，一次住院花了一万二，基础款报完剩下的三千多，百万医疗险又报了九成，那一年加起来总保费才四百出头，真的帮家里省了不少钱。

最后说一句，不管你预算多少，都别盲目追求高保费，先确认保障范围能不能覆盖中学生常见的意外、门诊、住院需求，再看价格合不合适，只要保额够、覆盖范围对，哪怕保费只有几十元，就是合理的选择。如果保障范围不对，哪怕保费再低，也没必要买，别花冤枉钱。

二. 商业保险咋搭配更好

先给大家说第一套搭配，适合普通工薪家庭的孩子，一年花费几百块就能配齐基础保障。首先给孩子加上学校统一组织投保的校内保险，这个本身覆盖了日常意外和小病的基础保障，保费一年才几十块到一百多块，性价比不错，这个别跳过，一定要先买。

在这个基础上，再加一份百万医疗险就够了。百万医疗险一年保费两三百块，能覆盖大病住院超出基础报销额度的部分，比如中学生得个需要住院治疗的病，总花费十几万，校内保险报完之后，剩下的合理部分百万医疗险可以接着报，大大减轻家里的负担。我同事家读初三的孩子去年住院长了个良性肿瘤，总花费八万多，校内保险报了三万，剩下的四万多都走百万医疗险报了，最后自家只出了几千块的自费项目，要是没买这份补充险，这笔支出对普通家庭来说还是挺有压力的。

如果你家经济条件不错，想给孩子加更全的保障，可以在刚才的基础上再加一份意外险。中学生平时爱跑爱跳，上体育课打打球，放学和同学骑车出去玩，难免遇到意外擦伤、骨折甚至更严重的意外情况，意外险专门覆盖意外门诊和意外伤残的保障，一年保费只要一百多块，不贵，补充上之后，意外门诊的小花费也能报，不用自己掏钱。

要是孩子本身健康条件不太好，平时经常生病，或者之前体检有一些小异常，那咱们换个搭配思路。先把校内的基础保险买好，然后优先选能正常承保的医疗险，不用追求高额度的贵价产品，能买到保障责任稳定的就可以，不用硬加其他不需要的险种，先把住院看病的保障兜住再说。我家亲戚的孩子，中学的时候就查出来有甲状腺结节，很多健康告知严的产品买不了，最后就是买了校内基础保险，加了一款核保比较宽松的医疗险，每年保费四百多，也把住院的保障做好了，平时看病复查都能按规则报销。

最后提醒大家一句，不要给孩子买那些返还型的长期储蓄类险种，先把保障做全，再考虑其他的，中学生最核心的需求就是生病、意外能有钱治，不要把保费花在不需要的储蓄功能上，把预算都用在保障部分才对。比如很多人会被推销带储蓄功能的重疾险，一年交大几千，交十几年，其实保障额度还不高，对中学生来说不如把钱分开买保障型险种，实用性强得多。

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三. 看病报销要留什么

看病就医结束，先把医院给你的收费票据收好，不管是门诊还是住院的收费票根，每一张都要整理好，别随手丢进文件堆里。我身边就有这么个例子，前两年有个初三的学生打球崴了脚，做了支具固定加门诊换药，整个治疗下来花了四千多块。家长一开始没当回事，看完病就把票据夹在孩子的课本里，结果等到申请报销找票据的时候，换药的两张小额票据找不到了，虽然钱不多，加起来也就三百多，但最后没能报销，平白多花了这笔钱。

挂号单也要留好，哪怕只是几块钱的挂号费小票，也别随便扔。很多报销流程里，挂号费属于合理的诊疗费用范围，只要在保障额度内，都能按比例报销，攒起来也是一笔不小的数目。尤其是多次门诊就诊的情况，每一次的挂号单都对应一次诊疗记录，能帮保险公司更快核对就诊信息，加快报销审核的速度。

门诊病历和住院的出院小结、诊断证明，这些纸质文件一定要保管妥当。之前我遇到过一个例子，有个孩子得了肺炎住院，家长出院之后只拿了收费票据，忘了找医生开出院小结，等到提交报销材料的时候才想起缺了这份文件，只好又抽时间跑回医院补开，一来一回耽误了小半个月的审核时间。还有的家长习惯把病历存进手机的电子相册，除了电子备份，纸质原件一定要收好，不少报销渠道都要求核验纸质原件，没有原件就没办法走流程。

如果是因为意外导致的治疗，相关的意外情况说明材料也要留存。比如孩子在学校体育课受伤，要让学校开出意外情况的说明，要是是日常外出受伤，也要把当时的情况简单整理成文字，和其他材料放在一起。这些材料能帮保险公司明确事故责任，避免因为责任界定不清耽误报销。

所有材料整理好之后，除了留好原件，最好多复印一份，同时把所有材料都拍成清晰的照片存在手机和网盘里。万一原件不小心丢失或者损坏，复印件和电子照片也能作为补充材料，帮你顺利申请报销，不用来回跑医院补材料，省下不少时间和精力。

四. 投保条款别忽视

先给大家说个身边真事儿，我们楼下有个上初二的男生，特别喜欢玩飞盘，周末约同学去户外露营的时候，跑着接盘摔了，胳膊骨裂，住院花了小四千。家长回头找保险报销，结果被拒了，翻遍条款才发现，他买的那份保险里，把户外拓展类的非日常运动列在了免责范围里。家长当初投保的时候只看了价格，没翻免责条款，吃了个大亏。

所以第一个建议，拿到投保条款先翻免责部分，把不赔的情况一条条捋清楚。尤其是孩子有日常爱好的，比如喜欢骑行攀岩、喜欢踢球游泳这类对抗性或者非常规运动，一定要看清楚条款里有没有把这些项目排除在外。如果正好排除了孩子常玩的项目，那这份保险就别选，换一份能覆盖这类运动的就行。

第二个要注意的，看就医医院的要求。大部分中学生保险都要求去二级及以上的公立医院普通部看病，如果你图方便去了私立诊所，或者去了公立医院的特需部，产生的费用很多都不能报销。之前还有家长，孩子半夜发烧就近去了一家私立医院，看完才想起保险的事儿，翻条款才发现私立医院不在报销范围内，几千块的医疗费只能自己掏，特别可惜。所以带孩子看病前，先确认医院符合条款要求，省得白花钱报不了。

第三个要留意，报销的范围限制。很多人以为只要住院了就能全报，其实不是，条款里会明确说，哪些药品、哪些诊疗项目能报，哪些不能。比如有些进口耗材、自费的保健类药品，很多基础保险是不报销的。如果孩子之前就有一些小毛病，还要看条款里有没有规定既往症不赔，比如孩子投保前就有过敏性鼻炎，后来因为鼻炎住院，要是条款写了既往症不赔，那这笔费用也报不了。你要是想给孩子保原有小毛病带来的后续医疗，就得提前看清楚条款，选没有这块免责的产品。

最后提醒大家一句，别嫌翻条款麻烦，也别光听销售人员口头说，一切都要以白纸黑字的条款为准。拿不准的内容，直接打保险公司的官方电话问清楚，问明白再签字投保。花个十几分钟捋一遍条款，比出了问题才后悔强得多，毕竟咱们买保险就是买个踏实，别让没看清条款毁了该有的保障。

结语

总结一下哦，咱们中学生最基础的学平险每年缴费大多就在两三百上下，要是想补充商业医疗险，大家可以根据自己家庭的经济情况选，预算有限先买基础款，预算宽松就选保障更全的就好。要是真遇到需要报销的情况，先把所有看病的单据都整理好，按照投保机构的要求提交申请就行，一定要记得提前看好条款里的报销范围和免责内容，提前做好准备才能顺顺利利拿到赔付，给孩子的成长加好保障。

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