附加住院医疗保险有必要吗

引言

你有没有过住院花钱，社保报完之后，还得自己掏不少钱的经历？附加住院医疗保险到底要不要安排上？今天咱们就一起来聊聊这个问题，给你说点实在的判断方向。

一. 住院花费谁来买单？

前阵子我听朋友讲过这么一件真事，楼下刚工作两年的95后小王周末约朋友去郊野骑行，下坡的时候没控制好速度，连人带车摔进了路边的沟里。送到医院一查，小腿两处骨折，还有轻微的脑震荡，得住院做手术固定，前后一算得小五万。

小王刚工作没多少积蓄，交完房租水电剩不下多少钱，好在单位给交了职工医保，一开始他也觉得，有医保兜底不用怕，反正住院社保能报大部分。结果出院结算的时候傻了眼，总花费四万八，社保只报了两万出头，剩下两万六全都得自己掏。

为啥会剩这么多？我给你掰扯清楚，你得用你自己的住院账单对对看。社保报销有起付线，超过起付线的部分才能报，还有封顶线，超过额度的部分全自付。而且不少住院要用的进口钢板、自费的镇痛药物、还有一些提升恢复效果的诊疗项目，都不在社保报销目录里，这些钱一分都报不了。

小王这次用的是进口的固定钢板，材料钱一万八，社保只给报基础国产钢板的三千块，剩下一万五全得自己出；再加上住院期间的护理费用、一些自费的消炎营养药物，加起来又是小一万，七扣八扣下来，社保报完之后的缺口直接把小王攒了大半年的旅游存款掏空了，连接下来大半年的生活费都得靠家里贴补。

要是你已经买了重疾险？别以为就够了。重疾险是得了合同约定的大病才一次性给钱，要是只是骨折住院、肺炎住院这种常见病，达不到重疾赔付标准，一分钱都拿不到，剩下的缺口还是得自己扛。要是你是本身身体不大好，平时容易感冒发烧住个院，或者家里有老人小孩，偶尔住一次院，随随便便大几千上万就出去了，全自己扛对不少家庭来说都有点压力。那这个缺口谁来补？其实附加住院医疗保险就是干这个活的，专门补社保报完剩下的部分，小王要是提前配上，大部分自付费用都能再报一次，压力能小太多。

二. 附加险性价比怎么样？

先给大家说实在结论：对大部分需要补齐保障缺口的人来说，这款附加险的性价比都很不错，值得考虑。

还是拿之前小王摔伤的例子说，他当时社保报销之后，自付的住院费用加自费药一共两万三千多，他之前买主险的时候加了一份附加住院医疗保险，最后报了一万九千多，自己只花了三千多出头。他买这份附加险的时候，一年才交三百多块，已经连续交了五年，一共才花了不到一千七百块，这次报销就抵了十多年的保费，算下来这笔投入太值了。

咱们算笔普通的账，就算不住大医院动大手术，平时因为肺炎、肠胃炎这类常见病住一周院，总花费少则大几千，多则上万，社保一般只能报一半左右，剩下几千块自付，对普通工薪家庭来说，说多不多但掏出去也心疼。要是加了这份附加险，剩下的这部分大部分都能报，一年保费也就两三百，哪怕身体好连续几年没用到，平均下来每天也就几毛钱，换一份心里踏实，不算贵。

对预算不多的朋友来说，它的优势更明显。你要是单独买一份完整的住院医疗险，保费可能要贵出不少，附加在主险上一起买，不用单独核保（只要主险过了健康告知就行），价格还比单独买低很多，花小钱就能把社保没覆盖到的缺口补上，性价比很突出。

当然也不是说所有人买都划算，如果你已经有了保障额度足够的其他住院医疗险，那就没必要重复买了，毕竟医疗险是实报实销，不会重复赔钱，多买也没用，白白浪费保费。如果只有社保，或者主险只买了重疾险，那加一份附加住院医疗保险，性价比确实很不错，建议配上。

三. 什么年龄适合配置？

刚毕业的二十出头年轻人，手里积蓄不多，大多只买了职工医保或者居民医保，手头紧得很，大多只想着先攒钱，总觉得自己年轻身体好，住院离自己远得很。这种情况不用硬挤预算买，如果你预算只够买一份重疾险，那就先顾着重疾险来，附加住院医疗险可以等收入稳定一些再补充。

我前阵子碰到个刚工作两年的小姑娘，刚出校门实习期工资才四千多，交完房租扣完社保，剩下的钱只够吃饭通勤，她听朋友说保险重要，想着咬牙要把各种保险都配齐，结果省吃俭用两个月买了好几份保险，连买水果都要算着钱，其实完全没必要。年轻人就算真的突发小病住院，大多花费不算太高，社保也能报一部分，实在要配置，选个一年期的附加住院医疗险，一年只需要几十块，就能补上缺口，不用给自己太大经济压力。

三十到五十岁的家庭支柱，不管经济条件怎么样，都建议配上附加住院医疗保险。这个年龄段上有老下有小，但凡自己生病住院，不仅要花住院费，还可能耽误工作扣工资，本来家庭开支就大，社保报完剩下的自付部分，积少成多也是一笔不小的负担。去年我认识的一位张大哥，四十出头，急性阑尾炎住院手术，前后花了近一万二，社保报完之后自己还要出四千多，他之前买重疾险的时候加了一份附加住院医疗险，最后社保外的自付部分也给报了九成，自己只花了几百块，没给家里的日常开支添负担。

五十岁以上还没买过商业医疗险的朋友，如果身体条件还符合投保要求，也建议配上。这个年龄段得小病住院的概率变高，比如高血压并发症、肺炎之类的常见病，都可能需要住院调理，社保报销额度有限，很多自费项目报不了，加一份附加住院医疗险，能帮着减轻子女的经济压力。如果身体已经有一些小毛病，买不了百万医疗，可以试试投保要求宽松一些的附加住院医疗险，能多报一点是一点。

已经退休的六十岁以上朋友，如果之前没配置过商业医疗险，也不用勉强硬买。很多这个年龄段的产品价格会偏高，如果本来就有职工退休医保，报销比例不低，家庭条件也一般，就不用额外花这笔钱。如果医保报销比例不高，手里也有闲置预算，同时身体还能通过健康告知，就可以配上，平时住院花的小钱也能补报销，总归能省一点。

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四. 投保需要注意啥？

第一，一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。之前见过一位30岁的大叔，投保前就查出来有慢性胃炎，怕通不过核保就没填，后来因为胃溃疡住院申请理赔，保险公司核查病史发现没如实告知，最后不仅没赔钱，连已经交的保费都只退了一部分，亏了不少。只要是投保前已经查出来、写进病历的毛病，都按照健康告知的问题如实写，不需要自己猜要不要说，问到的就答，没问到的不用主动说，别给自己埋坑。

第二，一定要看清楚免赔额的约定。不同产品的免赔额设置不一样，有的是每次住院都有免赔额，有的是整个保险期限内累计计算免赔额。举个例子，如果你买的产品是每次住院免赔额100块，那每次住院报销的时候，都会先扣掉100块再报剩下的部分；如果是年度累计免赔额，一年下来自己掏的钱超过这个数，超出部分就能报。你可以根据自己的需求选，平时小病小痛住院多的，可以选累计免赔额的产品，整体能报的钱会多一些。

第三，一定要分清保证续保和非保证续保的约定。如果你身体已经不如年轻人，有些小毛病，选可保证续保的产品会更踏实，停售之后也能接着续保，不会因为你住过院、赔过钱就不让你买了。如果是刚工作不久预算有限，买一年期非保证续保的产品也可以，但是要记住，每年快到期的时候提前看一看，要是产品要停售，赶紧提前找好替代的保障，别让自己空窗。

第四，一定要看清楚报销范围有没有限定。有的产品只能报社保范围内的费用，价格会便宜一点；有的产品社保内外的费用都能报，尤其是自费药、自费项目都能覆盖，价格会稍微高一点。如果你本身已经有了重疾险，只是想补社保的缺口，预算不多，选只报社保内的就够用。如果你还没有其他医疗保障，平时担心生大病用到很多自费药，建议选社保内外都能报的，保障更全。

第五，报销的时候记得留好所有材料。住院的病历、缴费发票、费用清单、出院小结，这些一样都别落，有的朋友出院嫌麻烦把发票弄丢了，后续理赔跑好几趟补材料，既耽误时间又闹心。还有一点要注意，这个保险是报销型的，不能重复报销，要是你已经从别的地方拿到了赔付，这个保险只会报剩下没报的部分，不用重复买同类型的产品，浪费保费。

结语

看完这些，你心里应该有数了吧？对咱们普通人来说，附加住院医疗保险有没有必要，主要看你现有保障够不够。如果你只有基本医保，预算又能挤出几百块，不管是刚工作的年轻人，还是上有老下有小的家庭支柱，配上它都能帮你兜住住院的自费缺口，真遇上小王这种情况，不用自己硬扛压力。要是你已经有了充足的百万医疗，也可以根据自己的实际需求再考虑要不要补充。总之记得，买之前如实填健康告知，看清条款细节，选符合自己情况的就好。

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