附加医疗保险是什么意思 附加医疗保险有必要买吗

引言

你是不是也在逛保险的时候见过这个词？到底它到底是啥，真的能帮咱们解决看病花钱的问题吗，有没有入手的必要？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你做判断。

一. 附加医疗险是啥东西

它不能单独买，必须绑在一份主险上面才能生效，说白了就是主险的“附属搭档”，主险卖了，它才能跟着卖，主险失效了，它也跟着失效。就像你去快餐店点汉堡，想要加番茄或者芝士，必须先买汉堡才能加，总不能只买一片芝士打包带走吧，就是这个道理。

我身边有个朋友老周，之前刷到介绍说附加医疗险便宜好用，就兴冲冲找业务员说要单独买一份，结果人家跟他说不行，必须得先买一份重疾或者寿险当主险，才能加上这份医疗险，他这才搞懂规则，白跑了一趟。

它主要就是给你手里已有保障做补充，比如你有社保，社保报销完之后，剩下的自费药、床位费、检查费这些没报完的部分，它能接着帮你报一部分。要是你已经买了别的主险，担心医疗保障不够用，加上一份，相当于给自己多搭了一层防护网。

但你别搞错了，不是随便哪家医院看病它都认，绝大多数都会要求你去二级及以上的公立医院普通部才行，私立医院或者公立医院的特需部，一般都不在报销范围内，买之前一定要先看清楚条款里写的定点医疗机构要求，别等看完病去报销才发现不符合规则，白忙活一场。

很多人都会问，我已经有社保了，还要这个干嘛？其实很简单，社保报销有起付线、封顶线，还有报销比例限制，很多自费的进口药、特殊治疗项目，社保都报不了多少，附加医疗险刚好能补这个缺口，要是你平时看病自费项目比较多，它就能帮你省不少钱；要是你本身已经买了足额的百万医疗险，那也没必要重复买，根据自己现有的保障缺口来判断就行。

二. 这险种到底值不值

直接给结论：值不值不看险种，看你的实际情况，别听别人说鸡肋就跟风不买，也别听销售说划算就盲目加购。

先讲第一个判断标准：看你有没有基础保障。如果你只有职工医保或者居民医保，没有买其他商业医疗险，那附加医疗险大概率是值得加的。我身边朋友小林刚参加工作，月薪不高，只买了职工医保，当时买定期寿险的时候顺手加了一份附加医疗险，一年才一百多块。去年他得急性阑尾炎住院，花了八千多，医保报完之后，自己还要出三千多的自费药和床位费，最后这份附加医疗险帮他报了两千八，相当于自己只花了几百块，对刚攒工资的他来说，这两千多真的帮了大忙，这时候你说值不值？

再看第二个判断标准：看你的预算。如果买完主险之后，你手里剩下的预算不多，一年挤不出两三百块买附加险，那完全可以先不买，先把主险的保障保住再说，没必要硬撑着加购，毕竟保费断交影响主险保障才是大问题。如果你的预算充足，买完主险还能留出一点钱补医疗保障，加一份也没什么坏处，毕竟多一层报销，就能多帮你省一部分自费开支。

第三个判断标准：看你的年龄和健康状况。年轻人身体好，投保门槛低，附加医疗险的保费也便宜，一年几十到几百块就能拿下，遇到小病痛住院都能报，加一份很划算。年龄大或者本身有一些小毛病的朋友，先看保险公司给不给你投，要是保险公司要求加费才能投，你得算一算，加费之后总保费你能不能接受，要是加的钱不多，保障范围又能覆盖你常去的医院，那就可以买；要是加费之后贵太多，超出你的承受能力，那就别硬买。

还有一点要提醒你，别光看便宜就乱加，得看条款里的报销范围。要是这份附加医疗险只能报社保范围内的费用，价格又很便宜，日常小病住院也能帮你省不少钱，还是值得入的。要是它能报社保外的自费药，哪怕价格稍微高一点，只要你预算够，也建议加上，毕竟现在很多自费药社保不报，多一份报销就能少掏一份钱。

最后总结一下：符合你自身情况，能帮你转移你承担不起的小额医疗开支，那它就值；要是你的医疗保障已经很充足，或者保费超出你的预算，那它就不值，不用强求。

图片来源：unsplash

三. 三类人群如何配置

第一类是刚入职场的年轻人，大多身体底子不错，平时就是偶尔感冒发烧，或者通勤路上容易磕磕碰碰出点小意外，很少有长期的慢性病。这种情况不用买太高额度的附加医疗险，重点加上意外医疗相关的附加责任就可以，每年保费只要几十块到一百多块，摔了碰了去医院清创缝针、拍片子拿药的钱，社保报完剩下的，大部分都能通过这个附加医疗险报销。要是公司已经给你买了团体医疗险，就只加个基础意外医疗的附加责任就行，不用花多余的钱。

第二类是上有老下有小的中年人，是家里的经济支柱，平时既要顾工作又要顾家人，自身压力大，难免会出现一些需要住院调理的问题，而且很多中年人都有一些结节类的小问题，不敢出大意外，也怕突然生病花大钱。这种情况建议在你的主险上加一份报销范围比较宽的附加医疗险，把报销上限提到五万以上，尤其是要包含自费药和自费诊疗项目的报销，毕竟社保对这些项目的报销比例不高。要是你经济基础比较一般，手头预算不多，就优先把住院相关的报销额度加上，不用强求加门诊责任，能覆盖住院的自费支出就够；要是你预算充足，可以加上门诊责任，平时去医院看慢性病拿药也能报一点，减轻日常开支压力。我身边有个做行政的刘姐，今年42岁，去年查出来有甲状腺结节，今年春天做了消融手术，总共花了快一万二，社保报了六千多，剩下的五千多自费部分，全都通过她买的附加医疗险报了，自己只出了几百块的免赔额，相当于花每年两百多的保费，帮自己省下了大几千的开支，还是很划算的。

第三类是已经退休的老年人，大多本身就有一些基础病，买新的独立医疗险很容易被拒保，要是你之前已经买了带可附加医疗险的主险，一定要抓住机会加上合适的附加医疗险。老年人容易出现心脑血管方面的小问题，经常要住院调理，所以优先挑续保稳定的附加医疗险，不用太纠结价格，能一直有保障比什么都重要。要是你身体条件还不错，没有太多基础病，可以加上包含门诊责任的附加医疗险，平时去医院拿降压药、调血糖的门诊费，也能报一部分；要是你身体条件一般，已经有不少确诊的基础病，只要健康告知能通过，就直接加住院责任的就可以，重点覆盖住院的自费开支就行。张阿姨今年66岁，之前五十多岁的时候买了一份寿险主险，去年刚好出了可附加医疗险的权益，她就加上了，今年冬天因为肺炎住院，总共花了八千多，社保报了四千多，剩下三千多的自费部分，全都通过附加医疗险报了，她一开始还说附加险是浪费钱，报完钱之后直说买对了。

家里有孩子的家长，如果已经给孩子买了重疾险主险，也可以搭配一份附加医疗险，孩子抵抗力差，一年四季总容易感冒发烧跑门诊，隔三差五还要去做雾化、拿药，每次虽然花的不多，但攒起来也是一笔不小的开支。给孩子加附加医疗险的时候，一定要优先把门急诊报销的额度加上，额度不用太高，一两万就足够，一年保费也就一百多块，能把社保报完剩下的门诊费大部分都报了。我邻居家的小朋友今年5岁，去年刚上幼儿园，一整个冬天住了两次院，还跑了八次门诊，总共花了快四千块，社保报了一千八，剩下的两千二百多，全都通过附加医疗险报了，那一年交的保费才120块，相当于花一百多帮家里省了两千多的开支，对普通家庭来说还是很实用的。

不管你属于哪一类人群，都要先算清楚自己手里的预算，再对应挑合适的责任，年轻人别乱买高额度的，浪费钱；老年人别因为健康告知严就隐瞒病情，如实说能过就买，不能过就别强求；家长给孩子买，也别一味追求高额度，够用就行，把钱留出来给大人买保障才是更合理的安排。

四. 投保理赔关键要点

第一，必须如实填写健康告知，别存任何侥幸心理。这是投保最核心的要求，保险公司核保时会根据你填写的健康状况给出承保结果，要是隐瞒了过往病史，哪怕只是小毛病没说，后续理赔大概率会被拒赔。之前有位赵叔叔，投保附加医疗险的时候，业务员问他之前有没有胃部病史，他说自己很久没犯胃炎了，应该没问题，就没填进去。结果投保一年后他因为胃溃疡住院，申请理赔的时候，保险公司查到他三年前就有胃炎的诊疗记录，直接以未如实告知为由驳回了理赔申请，赵叔叔白交了好几年保费，还没拿到赔偿，后悔得不行。所以不管你的旧疾多不严重，只要健康告知问到了，就老老实实填清楚，别给自己留隐患。

第二，记清楚等待期，别以为买完当天就能赔。大部分附加医疗险的等待期都在三十天到九十天不等，等待期内要是因为非意外的情况生病就医，保险公司是不会承担赔付责任的，有些产品甚至会直接解除合同，只退你一部分保费。所以如果已经感觉身体不舒服，打算去医院检查，别想着先买份保险再去看病，这种情况不仅赔不了，还可能留下不良投保记录，影响你以后买其他保险。如果是刚买完保险，还没熬过等待期，那就多注意身体，真出了问题也要及时跟保险公司沟通，了解清楚具体的约定。

第三，缴费方式尽量选按年缴费，比一次性缴清更稳妥，也不容易断保。附加医疗险大多是一年期的，就算是保证续保的产品，也是一年一缴费，按年缴费每年掏的钱不多，不会给你造成太大的经济压力，而且要是你后续觉得这款产品不合适，想换其他保障，停缴也不会有太大损失。另外一定要开通自动扣费，别因为忘记缴费导致保障中断，要是刚好断保期间生病，那损失就得自己承担了。如果不小心断缴了，也要尽快联系保险公司，看看能不能复效，别拖到保障彻底失效才着急。

第四，出险后要及时报案，别拖着。大部分保险公司都要求出险后十天内报案，拖的时间太长，保险公司没办法核实事故和诊疗的具体情况，会给理赔造成不必要的麻烦。报案之后，按照业务员的要求准备好所有材料，住院的发票、费用清单、诊断证明、出院小结这些，一样都不能少，要是是意外导致的医疗，还要准备好意外事故的相关证明。所有材料都要留好原件，有些地方需要复印件的，自己提前多印几份留底，别弄丢了原件，不然补材料会非常折腾。

第五，报销的时候要记清楚赔付规则，附加医疗险是报销型的，不是给付型，花多少报多少，不会让你从中获利，也不会重复报销。所以如果已经通过社保或者其他保险报销了一部分，要提前跟保险公司说清楚，剩余没报销的部分，再拿过来申请理赔。另外要注意，很多附加医疗险都有免赔额，就是低于免赔额的部分不给报销，投保的时候要看清楚免赔额的设置，理赔的时候也别搞错了规则，白跑一趟。

结语

现在咱们说回标题的两个问题，附加医疗险就是依附主险购买的补充医疗险，解决医保和其他主险没覆盖到的医疗开销，至于要不要买，核心看你的自身情况：预算不算充裕、已经有基础保障，想补点小额医疗缺口就买；本身预算有限或者已经有充足的医疗保障，就不用硬凑。只要选的时候记着如实告知，选符合你需求的责任，就能把保障补到位就好，不用盲目跟风就行。

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