中学生交的保险怎么用 中学生买多少保险划算

引言

家里有中学生的家长们，是不是总在犯嘀咕？学校统一交的保险到底能用上不？给孩子买多少保险才不算多花冤枉钱呀？今天咱们就把这俩问题说清楚讲明白。

一.学校医保报销比例低

我先给你说个上周邻居家碰到的真事。楼上张阿姨家上初二的儿子，前段时间得肺炎住了一周院，总花费快八千。孩子学校统一交了医保，最后算下来只报了三千出头，剩下快五千都得自己掏。张阿姨说本来以为交了保险就不用操心了，没想到自己还要出这么多钱。

其实学校统一交的这个医保，属于普惠型的基础保障，报销本身就有固定的比例和额度限制，普通小病花费少的时候感觉不出来，一旦住院或者用到一些自费项目，缺口一下子就出来了。比如住院的床位费差价、进口的常用耗材，还有部分对症的自费药，都不在学校医保的报销范围内，这些钱都得自己掏腰包。

给你说几个直接能用的小建议，首先你拿到孩子的学校医保保单，先翻出来看两个点：一个是住院报销的起付线，一个是报销比例，还有每年的最高限额。大部分地区的中学生学校医保，住院报销比例在医院等级越高，比例反而越低，比如去三甲医院，报销比例一般也就一半多，剩下的部分都得自己承担。

碰到这种情况，不用急着买一堆没用的保险，优先补充一份普通的医疗险就可以。这个医疗险不贵，一年也就几十到一百多块，能把学校医保报销完剩下的合理花费，再报一部分，刚好补上缺口。比如刚才说的张阿姨家，如果提前买了这份补充医疗险，剩下的五千块差不多还能再报三千多，自己只出一千多就够了，压力一下子小了很多。

如果你家孩子本身身体不太好，经常需要去医院拿药或者做检查，还可以再留意一下报销范围，选那种不限社保目录内用药的产品，虽然价格稍微贵一二十块，但碰到用到自费药的时候，能多报不少。记住，不用追求过高的保额，能覆盖掉社保报销后的常规住院花费就够了，不用多花钱买冗余的保障。

二.意外磕碰快速怎么赔

我先给你说个真实例子，上周我邻居家上初二的小宇，上体育课踢足球抢球的时候，被同学绊倒摔在了塑胶跑道边上，胳膊肘蹭掉好大一块皮，还缝了四针，前后花了快一千八。他妈妈之前给孩子买过意外险，就按着流程走，没几天就报了九成多的费用，自己只花了一百多不到两百。

第一步，出事之后先找医生处理伤口，不管是去校医室简单包扎，还是去医院清创缝针，所有的单据都要留好。挂号单、缴费发票、医生写的病历、拍片子的检查报告，哪怕是买药的小票，都别随手丢。很多人就是嫌麻烦扔了单据，最后报不了，白买了保险。小宇妈妈就是把所有单子都理得整整齐齐，按时间顺序叠好，上传的时候一下就通过了。

第二步，赶紧联系保险公司报案，别拖个三五天甚至半个月再去说。一般来说，意外险要求出事之后十天之内报案，越早说，流程走得越快，也不会因为时间太长找不到证据扯皮。小宇妈妈当天处理完伤口，回到家就给保险公司打了电话，登记了孩子的学校、出事的时间地点还有伤情，几分钟就办完了登记，一点不麻烦。

第三步，分清楚哪些能报哪些不能报。比如校医室的包扎费用能报，公立医院普通部的门诊费用能报，进口缝合线如果在报销范围内也能报，但是如果你主动要求去私立医院特需部，超出基本报销范围的部分，就需要自己掏钱。还有，要是孩子是因为参加高风险运动出的事，很多意外险是不赔的，这个买的时候就得看清楚，别等出事了才发现不符合要求。

第四步，提交申请很简单，现在大部分保险公司都能在线上传材料，不用跑线下网点。把刚才整理好的所有单据拍成清晰的照片，按要求上传到公众号或者APP里，再填一下收款的银行卡信息就行。要是不会线上操作，打客服电话，会有人一步一步教你，或者直接找学校负责保险的老师帮忙提交也可以。

第五步，等着打款就好，审核没问题的话，一般三到七个工作日钱就到账了。小宇就是第五天收到的赔款，到账之后保险公司还发了短信通知，整个过程没跑一趟腿，特别省心。你看，只要按着步骤来，意外磕碰理赔真的不难，不用担心理赔难，关键就是留好材料及时报。

图片来源：unsplash

三.重疾保障有没有必要

我直接说结论，给中学生配置合适的重疾保障很有必要，不是瞎花钱，是给家庭加一道缓冲垫。

去年我朋友家的高二孩子，平时体育课次次满分，感冒都很少得，突然一次持续低烧不退，去医院检查后发现了需要长期治疗的问题。当时夫妻俩刚换完大房子，手里手头的流动资金本来就紧，孩子治疗的前半年，光自费的部分就花了小二十万，夫妻俩一边轮流请假陪诊，一边还要到处找亲戚周转，那段时间整个人都瘦了一圈。

好在当初孩子刚上初中的时候，朋友随手给孩子加了一份重疾保障，确诊后提交了资料，没半个月理赔款就到账了。这笔钱直接补上了治疗的自费缺口，还够孩子后续康复期补充营养，朋友说那时候要是没这笔钱，真不知道要不要卖掉刚换的房子凑钱。

给中学生买重疾保障，有个很大的优势就是保费便宜，同样的保额，比你工作之后再买要便宜一半还多，而且中学生身体健康，大多能直接通过核保，不会因为一些小毛病被除外承保或者加费。你不用追求太高的保额，结合家庭的实际情况来，一般覆盖3-5年的家庭年收入就可以，对应的保费一年也就几百块，普通家庭都能负担得起。

要是家里孩子已经有了相关的家族病史，或者之前查出来过一些小异常，买的时候要记得如实告知健康状况，别抱着侥幸心理隐瞒，不然真到理赔的时候会出问题。如果家庭预算实在有限，也可以先买一份定期的重疾保障，先把孩子成年之前的风险覆盖住，等以后家庭收入宽松了，再补充终身的就可以。

四.预算少先重点保什么

很多家长说，我们家条件一般，每个月生活费、学费都占了不少开支，实在拿不出太多钱给孩子买保险，这种情况怎么选？别慌，我们先抓核心保障，把钱花在刀刃上就好。

我邻居小林家就是这样，小林夫妻都是打零工，家里还有个老人要养，孩子上初二，学校统一交了医保，本来想着算了不买别的，结果孩子下楼打球不小心摔断了胳膊，打钢钉花了三万多，医保只报了一万二，剩下的一万八都是自己掏，这一下就把小林半个月工资给造没了。后来他们听了建议，一年只花三百多块，给孩子补上了意外险和小额医疗险，之后孩子得了肺炎住院，花了八千多，除去医保报销，剩下三千多全都报了，一分没自己掏，这就把刚需保障住了。

对预算有限的家庭来说，第一要先买意外险。中学生每天跑操、打球、骑车上学，磕磕碰碰太常见了，意外险价格便宜，一年也就几十块到一百多块就能买到不错的保额。重点要看有没有覆盖意外门诊和意外住院，比如摔破了缝针、猫抓狗咬打疫苗，这些都能报，别只买只保身故伤残的意外险，那种遇到小磕碰根本赔不了，没用。

第二，补小额医疗险。学校的医保有起付线，还有报销比例限制，医保不报的自费部分，小额医疗险刚好能补上。一般一两百块一年就能买到几万的保额，解决的就是几千到几万的小额医疗支出，刚好匹配中学生平时生病住院、意外受伤的常见花费。别小看这点钱，真出事了就能帮你省出大几千，对普通家庭来说这笔投入真的很值。

第三，如果预算还能挤出来一两百块，再补个重疾险就行。中学生买重疾险特别便宜，保到二三十岁，一年两三百块就能买到几十万的保额，要是真遇上不好的情况，这笔钱可以用来支付治疗费用、补贴家长停工照顾的收入损失，不会一下子把家底掏空。要是实在挤不出来，先把意外险和小额医疗险配齐，等以后家庭条件改善了再追加也不迟。

千万不要为了所谓的“全面保障”去买那种带储蓄、分红功能的产品，那种产品每年要交好几千，预算不够的话硬买很容易断缴，最后反而保障没了，钱也损失。先把最容易发生的风险兜住，再慢慢完善，这才是预算有限家庭买保险的正确思路。

结语

总的来说，中学生交的学校医保是基础保障，平时头疼脑热、意外受伤都能先用来报销，记得留好所有单据及时走流程就好。至于买多少划算，得看自家情况来选：要是预算有限，先搭配一份意外险和小额医疗险，一年总共花不了几百块，就能覆盖日常磕磕碰碰、住院自费部分的缺口；要是家里能拿出更多预算，再加一份重疾保障也合适，学生阶段保费便宜，能提前把大病风险给兜住。不用盲目堆高保额，适合自家经济条件、能覆盖孩子日常风险就够用啦。

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