中学生保险都包括哪些 交初中学生保险费

引言

不少初中孩子的家长都会纳闷：给孩子买保险到底都涵盖哪些内容，又该怎么交保费呢？别急，我们今天就把这些问题说清楚。

一. 学校交费项目有哪些？

我先给你说个身边的真事儿，上周接孩子放学，碰到同小区的张姐蹲在公告栏跟前挠头，说学校发了交费通知，列了好几个项目，分不清哪些是必须交的，哪些是可选的。其实大多数初中，学校统一收的交费项目主要分两类，第一类是国家统一要求的基本医疗保障，这个是自愿参保但建议大家都交，每年保费也就几十块钱，收费标准各地会有一点小差异，这个费用直接交给学校统一办理参保手续就行，不用自己跑到医保网点去排队，挺方便的。

第二类就是学校统一组织投保的学生平安类保障，这个全都是自愿选择的，不会强制你交钱。这里面一般包含几个常用的保障责任：第一个就是意外身故和伤残保障，孩子平时在学校跑跳打闹，甚至上下学路上不小心出点状况，都能对应上。

第二个就是意外医疗保障，我同事家的儿子去年上初二，上体育课跳山羊的时候没站稳，磕断了半颗门牙，去医院做根管治疗加树脂修复，前后花了快三千，他就是走的这个意外医疗，扣了一百多块免赔，剩下符合要求的费用报了八成多，最后自己只花了不到五百，当时就是跟着学校交的保费，一年也就一百多块钱，确实解决了小问题。

第三个就是住院医疗保障，不管是因为生病住院还是意外住院，符合条款要求的住院费用，都可以在基本医保报销之后，再按比例报剩下符合要求的部分。比如我之前认识的一位家长，他家孩子得了阑尾炎住院，总费用花了八千多，基本医保报了四千多，剩下三千多的自付费用里，符合要求的部分又报了两千出头，自己最后只花了一千不到，压力小了很多。

还有的学校会额外加一项意外门诊保障，就是孩子因为意外去看门诊不用住院，符合要求的费用也能报一点。这里给大家提个实用建议：如果你已经给孩子买了合适的基本医保，那学校的统一学生保障，预算够的话建议配上，本身保费便宜，保障也都是贴合中学生日常风险的；要是你已经自己给孩子配了足额的商业保障，那可以仔细核对一下重复的责任，再决定要不要交学校这份，没必要花重复的钱。另外不管你选不选学校的项目，都要记得找老师要完整的条款文件，别光看招生通知上的几句宣传，重点看看哪些情况不赔，比如有没有排除高风险运动，有没有对既往症的限制，心里有数再交钱，不会事后出纠纷。

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二. 意外伤害怎么认定？

我先给你说实际判断的标准，不用记复杂定义，直接对照孩子的日常情况就能分清楚。

去年秋天，我邻居家读初二的男生小宇，下课和同学追着玩，跑的时候踩滑摔在走廊地砖上，左手腕磕到台阶边角折了，这就符合咱们说的意外伤害认定。首先得满足几个条件：第一是外来的因素导致的，不是自己本身身体出问题引发的，像小宇摔倒是地面滑这个外界原因，不是他自己骨头本来有病自己断的，这就符合第一条。

第二个条件，是突发的、事先没法预料的情况。还是说小宇这事，他跑的时候根本没料到地砖刚拖完有水会滑，摔倒就是一瞬间的事，不是提前计划好的，也不是慢慢积累出来的毛病。比如孩子长期低头写作业落下颈椎病，这种是日积月累出来的，就不属于意外伤害，这个你得记清楚。

第三个条件，是非故意的，孩子自己不是故意受伤骗保障的。小宇就是不小心摔的，不存在故意摔倒撞台阶的情况，这种自然能认定。如果是孩子故意主动做危险行为刻意受伤，那就不符合认定要求，这一点一定要提前给孩子讲清楚，别让孩子瞎尝试。

给你说个容易混淆的情况，之前有个家长问我，孩子吃学校食堂的东西闹肚子，住了院，算不算意外？这种其实要看情况，如果是食物变质这种外来的突发问题，一般也可以纳入意外范畴认定；但如果是孩子本身肠胃弱，吃了点凉的就不舒服，那属于自身身体问题，就不算。

给你两个可直接操作的建议：第一，孩子受伤之后，让医院开诊断书的时候，一定要把受伤的原因写清楚，就写清楚是“意外摔倒/意外碰伤”这类具体原因，别只写骨折、扭伤这种结果，诊断书写不清很容易影响认定。第二，出事之后第一时间联系承保的一方，把事发的具体时间、地点、经过说清楚，配合对方做核实，别拖延，拖得时间久了很多细节说不清楚，反而会影响认定结果。

三. 生病住院能报多少？

之前小区里的王阿姨找我咨询，说她上初二的儿子换季得肺炎，住了一周院，前后总花费花了五千出头，走了城乡居民医保之后，自己还掏了两千八百多。她之前跟着学校给孩子交了初中学生保险，原本以为剩下的钱都能报，结果最后只报了不到一千，这让她有点纳闷，到底是哪里出了问题？

先给你说直接的：哪怕是同一款初中学生保险，不同情况能报的比例、额度都不一样，别光听“能报住院费”这一句就完事，得抠几个关键数字。第一个就是免赔额，很多学生保险的住院报销都设有免赔额，比如100块，意思就是100块以内的费用不赔，超过100块的部分才开始按比例算。王阿姨家孩子买的这款免赔额就是100，上来就得先刨掉这一百块不算。

接着看报销比例，一般来说，经过社保报销之后，剩余符合要求的住院费用，大部分初中学生保险能报60%到80%，没经过社保的话，报销比例会低不少。王阿姨家孩子已经走了社保，所以剩余符合要求的部分可以按70%报，这里划个重点：只有符合当地医保目录范围内的费用才给报，目录外的自费药、自费项目，大部分普通学生险是不报的。王阿姨家孩子当时用了一款效果好的自费止咳药，花了快七百，这部分不在报销范围内，直接就扣掉了。

你再看总额度，大部分学校统一交的初中学生保险，住院报销的年度累计额度都够用，应对孩子普通的住院治疗完全没问题。要是你家孩子平时容易生病，或者之前有过小毛病需要经常住院调理，你可以额外再补一份保障，额度选中等的就行，不用追求过高的额度，多花没必要的钱。

给你一个可直接用的算帐方法：拿到保单之后，你直接拿孩子上次住院的单据套进去算，先扣免赔额，再扣目录外自费部分，剩下的乘以对应报销比例，算出来的就是你能拿到的钱。如果算下来能覆盖社保报完之后的大部分自付费用，那这个保费交得就值。如果家里经济条件不错，还想给孩子覆盖目录外的自费费用，可以单独再配一份对应的补充保障，根据自己的预算选就行，不用勉强跟风买贵的。

四. 预算几百块怎么选？

普通工薪家庭给初中生买保险，不用硬挤着买高保费产品，几百块完全能搭出够用的保障组合。我身边就有这么一个真实例子，张哥夫妻俩在小区门口开蔬果店，每个月收入不算稳定，孩子刚上初一，之前只给孩子交了居民医保，去年孩子体育课扭到膝盖做了小手术，医保报完之后还自己掏了三千多，张哥想着给孩子加份保障，但手里余钱不多，一年最多能拿出来五百块做保费，问我该怎么挑。

首先，先把学校统一组织投保的那份基础保障交上，这份一般一年只要一百多块，保费很便宜，保障刚好贴合初中生日常在校的意外、小额住院需求，相当于给日常小磕小碰、感冒住院先垫了一层底，哪怕预算再紧，这个钱也别省。像张哥家孩子后来买了这份学校的基础险，上次孩子吃坏肚子住院花了两千二，医保报完之后，剩下八百多自付部分，这份保险报了六百多，自己只出了两百多，已经帮家里省了不少钱。

剩下预算还有三百多，优先加一份保大病的保险。别觉得孩子年纪小不会出问题，现在不少初中生作息不规律，压力也不小，添一份这类保障，一年两三百块就能拿到不低的保障额度，刚好能覆盖大笔治疗费的缺口。如果孩子身体完全健康，没有既往症，直接选保障责任清晰、免责条款少的就行，不用选带很多附加功能的，那些附加功能会拉高保费，对初中生来说用处不大。

如果孩子之前有小的健康异常，比如有过敏性鼻炎、或者轻度先心病术后恢复良好，别硬投健康要求特别严的产品，可以选健康告知宽松的，能顺利通过核保最重要，不然就算交了钱，真出事也赔不了，白花冤枉钱。如果预算扣完学校基础险和大病险之后还有个几十块结余，可以再加一份意外门诊的补充，要是一分结余都没有，只保留前面两项也完全够用。

最后提醒一句，预算有限的时候，别给孩子买返还型的保险，返还型产品每年保费要贵好几倍，几百块根本拿不下来，而且所谓的到期返本，早就把利息成本算进去了，对普通家庭来说不划算。就按刚才说的组合来，一年几百块，既能覆盖日常小风险，也能兜住大病大意外的大缺口，完全能满足初中生的保障需求。

结语

总结下来，咱们中学生常见的这类保险，主要有意外保障、住院医疗保障这几块，像日常摔倒磕碰、生病住院这类常见风险大多都能覆盖到，价格通常都不高，一般几百块就能搞定，多数家长直接跟着学校通知缴费就可以。如果家长想给身体不太好、日常经常就医的孩子加保障，可以在学校统一投保的基础上，再根据自家预算挑合适的补充保障，注意一定要提前看清楚免责条款和报销范围，别稀里糊涂多花钱，选适合自家孩子情况的就好。就像之前小李家长、王阿姨家的案例也能看出来，提前摸清楚保障范围，真出事的时候就能顺顺利利拿到赔付，帮家里减轻不少负担。

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