学平险学生统计 学平险是什么骗学生的

引言

很多家长给孩子买学平险的时候都有疑问，学平险真的像有人说的那样是骗学生的吗？咱们今天就把这事说清楚，帮大家搞明白怎么选才合适。

一. 弄懂保障范围少踩坑

我家楼下张阿姨去年给读初中的孙子买了学校统一推的学平险，前阵子孙子踢足球摔断了胳膊，花了小八千，去申请理赔的时候才发现，只能报住院的费用，门诊拍片子、做复位的两千多一分都报不了，张阿姨当时就说这是骗人，其实根本不是骗，是买之前没弄清楚到底保啥。

你别听老师或者业务员一句话带过说“孩子上学的意外都保”，一定要把保障条目拆出来一条一条看：有没有分开意外门诊和意外住院？有没有包含疾病住院？这两项最容易出问题，很多入门款只保意外住院，不保门诊和疾病，偏偏孩子平时摔个破口子、发烧肺炎住个院都是常事儿，这两项缺了，真出事就帮不上忙。

拿我同事小周的例子说，她女儿去年得肺炎住了一周院，花了一万二，她买的那款学平险包含疾病住院，免赔额一百，扣除社保报销之后，剩下的四千多报了八成，自己只花了不到一千，要是她买的那款没带疾病责任，这四千多就得全自己掏，你说差得多不多？

除了分清楚保意外还是疾病，还要看医院要求，大部分学平险都要求去二级及以上公立医院普通部，要是你图省事直接去了私立诊所，或者去了公立医院的特需部，那基本都不给赔，别觉得这个要求苛刻，这是行业内比较普遍的约定，买之前记下来就行，真出事别瞎跑医院，白花钱还报不了。

还有一点要注意，看看有没有涵盖校外的意外，很多家长默认学平险只保学校里，其实现在正规的学平险，校外日常出去玩、上兴趣班发生的意外都能保，你买的时候确认这点就好，要是只保学校内，那平时上下学路上摔了碰了都报不了，实用性就差很多。

给你直接说可操作的建议：拿到任何一款学平险的介绍，第一先找保障责任那一块，把意外门诊、意外住院、疾病住院这三个有没有打勾先看明白；然后记下来免赔额和报销比例，免赔额越低越好，报销比例越高越划算；如果预算够，尽量选能报社保外用药的，孩子摔了用的进口钢板、肺炎用的自费药，这些社保报不了，能走学平险报一部分，能帮你省不少钱。

二. 理赔时效快慢要看清

我身边就有真实的例子，去年春天，我同事家上小学三年级的姑娘在学校下楼做课间操的时候，被同学不小心撞倒，磕到了台阶，嘴角破了两厘米，去医院缝了五针，当天下午就花了两千多块。同事当天晚上想起自己给孩子买了学平险，就试着申请理赔，本来以为得等个十天半个月才能拿到钱，没想到因为买的时候走的官方线上渠道，上传伤口照片、缴费票据、医院诊断书都在手机上操作，不到十分钟就提交完了，第三天上午理赔款就打到银行卡里了，除去免赔的部分，报了八成多，没给家里添多少负担。

要是遇上理赔流程繁琐，时效拖沓的，那心态真的容易崩。我表姐之前贪便宜，给孩子买了一款线下小机构推的学平险，去年孩子得肺炎住院，前前后后花了小一万，理赔的时候要求她打印各种材料，跑了三趟线下网点，还说要层层审核，一等就是二十多天才出结果，那段时间表姐一边要照顾住院的孩子，一边还要跑理赔的事儿，整个人都瘦了一圈。

直接给建议：你买之前一定要先问清楚，理赔是不是支持线上提交材料，最快多久能到账。别听对方说“我们肯定快”这种模棱两可的话，要问清楚具体的处理时效，比如常规小额理赔会不会超过三个工作日，大额理赔会不会超过十五个工作日，把这些信息记下来，别糊里糊涂就签字付钱。

不同情况的家庭也有不同的选法，如果你平时工作忙，很少有空跑线下网点，那一定要选支持全流程线上理赔的学平险，哪怕价格稍微贵一点点，也能帮你省下大把的时间和精力，不用在需要照顾孩子的时候还要来回跑手续。如果你平时就有空处理这些琐事，那可以酌情考虑线下产品，但也要把理赔时效写进你自己的选购标准里，别把这个环节漏掉。

还有一点要注意，出险之后你要第一时间报案，别拖半个月一个月才想起说，很多学平险的条款里都有要求，出险后要在规定时间内通知保险公司，超过时间可能会影响理赔进度，甚至会影响理赔结果，所以孩子出事之后，处理完孩子的伤势，抽空就把报案申请交上去，早点提交早点审核，也就能早点拿到理赔款。

三. 按孩子体质灵活选

爱跑爱跳、经常参加球类运动、户外研学的孩子，发生意外磕碰的概率比坐得住的孩子高不少。我朋友家读初中的儿子，平时就爱拉着同学在操场踢足球，上个月抢球的时候和人撞一起，摔断了小臂，光固定复位加上后期复查就花了小四千。这种孩子选学平险的时候，直接把意外医疗保额放在优先级第一位，优先挑意外医疗额度不低的款，不用纠结给轻症重疾的附加保障加太多额度，毕竟日常磕碰、擦伤崴脚才是高发情况。

天生体质偏弱、换季就容易感冒肺炎、动不动需要住院调理的孩子，重点要看住院医疗的保障。同事家读小学的闺女，从小就有过敏性支气管炎，一到秋冬降温就得住院一周，去年住了两次院，总共花了八千多，买的学平险给报了五千多，自己只出了剩下的部分，减轻了不少负担。选的时候多留意住院医疗的报销比例，尽量挑免赔额低、报销比例高的选项，附加住院津贴的款也可以优先考虑，每天几十块的津贴，累计下来也能覆盖不少住院期间的伙食费、陪护交通费。

本身有既往症的孩子，不用勉强追求能报既往症的，市面上大部分学平险都不对既往症做保障，也别听信所谓能打包承保的宣传，白花钱还赔不了。只需要把意外相关的保障选扎实就行，不管什么体质，日常走路摔跤、碰伤擦伤都是没法提前预判的，把这部分保障做足，起码遇到突发意外不用自己全掏腰包。

刚上幼儿园的低龄孩子，每天在园里和小朋友疯玩，接触病菌也多，既容易摔碰受伤，也容易得手足口、腮腺炎这类传染病，选的时候可以兼顾意外医疗和住院医疗两个部分，预算够的话可以把两个额度都选中等水平，不用追求特别高的保额，也不能只保一个方面漏了保障。

初高中的住校生，孩子自己住宿舍，上下铺容易摔下来，体育课也有体能测试这类项目，经济条件允许的话，可以适当提高意外伤残的保障额度，同时保留基础的住院医疗就行，这个年龄段的孩子体质大多已经稳定，很少会频繁生病住院，把钱花在高频风险上就好。

图片来源：unsplash

四. 仔细看免责条款避雷区

不少家长买学平险的时候，只盯着能赔什么，直接跳过免责条款不看，最后出事赔不了，才觉得是被骗了，其实很多时候是没提前读清楚规则。我身边就有这么一个真实的例子，去年暑假，小区里初中生小周报了户外攀岩的兴趣班，攀岩的时候不小心踩空扭了脚，打了石膏花了小几千，家长拿着单子找保险公司理赔，结果被拒赔了，回头翻条款才看见，免责里明明白白写着，高风险攀岩项目不在保障范围内，家长这才后悔当初没仔细看。

直接给建议：拿到合同之后，不管多忙，一定要翻到免责条款那一部分逐句读，别嫌麻烦，这就是帮你避坑的。不用看那些太绕的官话，找和孩子日常活动沾边的内容划出来，看不懂的别攒着，直接打保险公司的客服电话问，问清楚到底哪些情况不赔，别含糊带过。

说几个大家经常踩的免责坑，我整理出来直接记好就行。第一，孩子偷偷去没资质的机构做高风险活动，比如野泳、无保护攀岩，大多都在免责里，要是孩子喜欢玩这类项目，你得提前找能覆盖的产品，别瞎买。第二，已经有的旧病，投保之前就有的慢性病、先天疾病，后续因为这个病治疗，大多都不赔，这个是行内的常规规则，别听别人说学平险什么病都能报，那是瞎忽悠。第三，孩子因为个人故意行为导致的受伤，比如打架斗殴、无证骑车出的意外，都在免责里，这点也要记清楚。

很多家长问，学校统一买的学平险，拿不到纸质合同怎么办？直接找学校要电子保单，电子保单里肯定有免责条款，你存到手机里慢慢看就行，别觉得学校统一卖的就一定没问题，学校只是帮忙统计，不负责帮你核对条款内容，该自己看的还是得自己看。

最后给个可操作的检查步骤：买完学平险三天内，抽十五分钟读完免责条款，把不赔的内容列在手机备忘录里，平时带孩子出去玩，或者给孩子报兴趣班，心里有数，也能提前给孩子说清楚哪些不能碰，既避了理赔的坑，也能帮孩子规避风险，一举两得。

结语

这下清楚了吧，学平险不是骗学生，不少家长觉得被骗，大多是没搞懂条款，选错了产品而已。对于家长来说，花不多的钱给孩子添一份基础保障很实用，只要提前把保障范围、免责内容、理赔流程摸清楚，结合自家孩子的情况挑，就能选到合适的，给孩子日常在校添一份踏实保障。

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