中学生保险有什么用处 什么保险适合初中学生

引言

家里有初中娃的宝爸宝妈，你是不是也有过这样的疑问：给孩子买保险到底能帮上什么忙？到底该怎么选才合适？我们今天就来一起聊聊这些问题，给你实实在在的参考。

一. 孩子运动意外谁来赔

咱们先来说说初中生的日常，是不是一放学就扎进球场、操场疯跑？跳操、运动会、打球，摔一跤扭一下都是常事，不信你看咱们身边的例子。

我朋友家的儿子读初二，上周学校篮球联赛抢篮板，落地的时候踩在对方球员脚上，当场脚踝就肿得像馒头，去医院拍片一看，撕脱性骨折需要做个小手术固定。朋友本来已经用了孩子的社保卡结算，看完单据才发现，门诊的拍片费、急救车费社保卡不报，手术用的固定钉也属于自费项目，算下来自己要掏小三千。

幸好她之前给孩子买了对应的意外保险，整理好单据提交之后，扣完一百多块的免赔额，剩下符合要求的费用都给报销了，最后自己只花了不到五百，很大程度减轻了负担。要是没买这份保障，这几千块就得全额自己承担了。

这里直接给你说建议：初中生一定要先配好意外险。意外险价格不高，一年交费也就一两百块，就能覆盖到日常运动受伤、交通意外、烫伤摔伤这些常见情况。买的时候要注意，尽量选能报销自费药的，不要只保社保范围内的费用，现在很多治疗意外用到的器材、药品都不在社保目录里，能报自费药才能真的帮你省钱。

买的时候还要注意看条款，有没有剔除学校运动或者常见球类这种免责，别买了之后，孩子在学校打球受伤反而不赔。另外，意外医疗的保额不用追求太高，两万到五万额度就足够覆盖初中生常见意外的治疗开销了，没必要花冤枉钱买超高保额的产品，把钱留着配其他保障更实用。

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二. 突发疾病住院花多少

我先给你说个真实的案例，去年秋天，读初一的小李放学回家突然上吐下泻，还发起了高烧，家长连夜送医院，诊断出来是急性肠胃炎引发了并发症，需要住院输液观察一周。小李妈妈刷了社保卡，结算的时候还是掏了三千多，这部分钱里，有两千多都是社保目录外的自费检查和自费药。好在小李妈妈半年前给小李加买了一份医疗险，最后除去免赔额，剩下的自费部分报了八成多，自己只花了不到四百块。

这件事就能看出来，初中生正是扎堆在学校吃饭、一起活动的时候，流感、急性肠胃炎这类突发疾病说来就来，虽然多数情况下住院花费不算特别高，但社保报销有目录限制，很多常用的自费项目没法报，最后自付的部分对普通家庭来说，也是一笔额外的开销，买对合适的保险就能把这笔开销分摊掉。

如果你家孩子已经办了医保，先考虑补充一份百万医疗险，这类保险价格不贵，初中生买一年也就几百块，赔付的时候，社保报完之后，超过免赔额的部分，不管是社保内还是社保外的住院费用、手术费用、检查费用都能按比例报，哪怕是碰到花费稍高的突发疾病，也能扛住一部分压力。要是你觉得每年掏钱麻烦，也可以选一次性交清或者多年交的选项，缴费方式灵活，选适合你家庭节奏的就行。

要是你家预算不多，也可以先选一份一年期的住院医疗险，价格更便宜，初中生买一年不到一百块，只要是住院产生的符合要求的费用，每天还给一点住院津贴，用来覆盖社保报完之后的自付部分，性价比很不错，适合经济偏紧张的家庭。这种一年期的产品每年到期再买就行，操作也简单，手机上就能完成投保和续保。

买的时候要注意两个点，第一要看清楚条款里的报销范围，优先选能覆盖自费药、自费项目的产品，别只看价格便宜就下手，不然真出事了报不了反而白花钱。第二，如果孩子之前有过已知的身体问题，一定要如实填健康告知，别隐瞒，不然后续申请赔付的时候会出问题。还有一点，要选赔付流程简单的，现在不少产品手机就能上传材料申请赔付，到账速度也快，不用来回跑折腾，真出事了能省不少心。

三. 家庭经济压力大吗

要是你家日常开支本来就不宽松，供孩子读书、还房贷车贷占了不少收入，不用硬凑贵的保险，选对合适的产品，少花钱也能给孩子配齐基础保障。

就说我邻居张姐家吧，夫妻俩在小区门口开蔬果店，每月除掉进货、房租，一家四口月收入也就八千上下，大儿子刚上初一，小女儿还在上幼儿园，之前听别人说买保险就得买贵的，俩人硬着头皮选了一款每年交八千多的产品，交了俩月就觉得吃力，连进货款都差点凑不出来，最后只能申请退保，还亏了好几百保费。其实完全没必要这样，针对初中生的保险，大多都可以选择分期缴费，一年一交就行，不用一下掏大几万出来。

如果家庭年收入不高，整体压力大，你就选一年期的消费型产品，每年交一次钱，保费便宜，几百块就能配齐意外和医疗保障，交一次保一年，就算明年手头紧，不想交也不会有损失，灵活度很高，完全不会给家庭添负担。

要是你家经济条件稍微宽松一点，但也不想一下拿太多钱出来，可以选长期保障的产品，分期缴费，选二三十年的缴费期，平摊下来每年也就千八百块，比一次性交齐压力小太多，还能锁定长期的保障，不用每年重新挑产品。

不管你家经济条件怎么样，给初中生买保险，先把意外、医疗这些基础保障配齐，先不要先去碰理财类的产品，把钱花在风险保障上才实在。你可以把每年给孩子买保险的预算，控制在家庭年收入的百分之二以内，比如全家一年收入十万，那每年拿出两千以内给孩子买保险就刚好，不会影响日常的生活开支。买之前先算好自家每年能拿出来多少钱买保险，别冲动超预算，不然后续交不起保费退保，既损失钱又没了保障，得不偿失。

四. 投保须知要记心间

先讲第一个点，填健康告知千万别乱填。很多家长给孩子买保险的时候，觉得孩子平时看起来没啥大毛病，看着健康告知里的问题，想都不想就全勾了“无异常”，这真的踩大雷。

我见过真实的例子，有个初一的孩子，小学的时候得过肺炎住过院，家长觉得都过去好几年了，孩子现在也好好的，投保的时候就没填这个事儿。结果后来孩子查出来呼吸系统相关的并发症需要住院治疗，申请理赔的时候，保险公司查了过往的住院记录，以未如实告知为由拒赔了，家长闹心不说，本来能报的钱一分都拿不到，太亏。

正确的做法是，健康告知问到的项目，对照孩子真实的体检记录、住院病历、门诊诊断如实回答就好，问到才说，没问到的不用主动说。如果是一些很小的毛病，比如普通感冒发烧住过一两天院，治愈后没有后遗症，按照要求告知就好，大多不会影响承保。

第二个点，一定要弄清楚赔付的范围和除外责任。很多家长买保险只看宣传里说能保什么，不看合同里写的什么情况不能赔，等到出事才发现自己想要的保障根本不在范围内。

比如有的初中生会偷偷跑去玩一些高风险的运动，比如无保护攀岩、非专业场地的潜水，很多意外险里这些项目都是除外责任，要是真出了事儿，是赔不了的。还有的医疗险，对一些美容类的项目、遗传性疾病的治疗是不报销的，提前看清楚，别等出事了才追悔莫及。

第三个点，关于缴费方式，要根据自己家庭的情况选。如果你预算比较充足，可以一次性缴清，整体算下来总费用会低一点；如果是普通家庭，每年挤出来几百块的预算，选分期按年缴费就可以，每年压力小，不会给家庭带来额外负担。另外要注意，选了分期缴费之后，最好绑定常用的银行卡，提前留够余额，别因为忘记缴费导致保单失效，那保障就断了。

第四个点，买完保险之后一定要核对保单信息，帮孩子投保的时候，姓名、身份证号这些基础信息一定要核对清楚，要是信息填错了，理赔的时候也会出麻烦。另外，保单要存好，电子保单可以存到云盘里，纸质保单放到家里固定的地方，最好给家里另外一位家人也说一下存放的位置，避免需要用的时候找不到。

最后一点，别重复买没必要的保险。不少家长觉得给孩子多买几份，多一份保障总没错，其实很多报销型的保险，报销的总钱不会超过你实际花的医疗费，买多了也没法重复报，反而白花了冤枉钱。可以搭配着买不同类型的，报销型加给付型搭配，反而能起到更好的保障效果，这一点千万别搞混。

结语

这下你搞清楚啦，中学生保险就是帮初中生兜住日常上学、运动、生活里的意外和疾病风险，真出事了能帮家里省不少开支。对咱们普通初中生来说，先配置好学校统一投保的普惠型医疗险，预算不多的话加一份一年期的意外险就够，身体条件允许、家里有能力的，再补上一份重疾类保险就行。记住按自家的经济条件、孩子的实际情况挑，别乱买没必要的险种，每年把保费控制在承受范围内，买的时候如实填健康信息，就能给咱们初中孩子配齐合适的保障啦。

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