中学生保险金额 中学生买那种保险较好

引言

各位给孩子置办保障的家长朋友们，你是不是还在纠结给家里中学生买保险的时候该选多少保险金额？是不是还拿不准给中学生选哪类保险更实用？别着急，这篇内容就帮你把这些问题理清楚。

一. 意外医疗保障优先

我给大家说个身边真实的事儿。我闺蜜家的小孩今年上初二，平时爱跟同学在学校操场踢足球，上周抢球的时候被同学绊了一下，膝盖直接磕到塑胶跑道的边上，破了好大一个口子，还缝了四针，后续换药、打破伤风，前前后后花了快三千块。好在闺蜜提前给孩子买了带意外医疗责任的保险，这些费用除掉免赔的部分，差不多报了八成，自己只花了几百块，不至于说这点小意外额外增加太多负担。

中学生这个年纪，正是好动爱跑跳的时候，上体育课跳山羊、打篮球、骑车上下学，甚至下课时在走廊追着玩，都很容易发生磕碰擦伤、扭伤骨折这类小意外，去医院处理、拍片子、拿药都是要花钱的，意外医疗就是专门管这类花费报销的，是给中学生买保险的第一个要考虑的保障。

给大家说一下具体的选择要点。首先说保额，不用追求过高的额度，一般选1万到5万的保额就足够用了，大部分日常的小意外门诊、住院花费都能覆盖。要是选太低，比如保额只有两三千，遇到稍微花得多一点的情况就不够报了，太高的话又会多花不必要的保费，没必要。

然后要重点看条款里的报销范围，尽量选能报销社保外用药的。很多人容易忽略这点，之前我同事就踩过坑，她给孩子买的意外医疗只能报社保内的药，孩子被猫抓了去打疫苗，进口疫苗不在社保范围内，一分钱都报不了，前后花了小一千全自己掏了腰包。所以选的时候一定要看清这一点，能报社保外用药的，遇到特殊情况才管用。

说下购买价格，带意外医疗的这类保障，一年的保费也就几十块到一百多块，哪怕是普通工薪家庭也完全负担得起，性价比很高。缴费的话直接选一年一交就可以，每年续保就行，操作也简单，直接在正规保险平台或者找正规经纪人就能买，赔付的时候也很方便，保留好看病的病历、缴费发票、检查报告，提交给保险公司就能申请理赔，流程不复杂。

如果孩子本身已经有校园统一买的保险，也建议额外补充一份带意外医疗的商业保险，校园保险的意外医疗保额一般比较低，很多也不报社保外费用，补充之后，遇到意外花费能报销的比例更高，自己掏的钱更少。

二. 健康告知实话实说

我先给你说个真实发生过的事儿。初二学生明明平时体质不好，容易犯过敏性哮喘，妈妈投保的时候怕审核通不过，就隐瞒了这个病史。去年明明哮喘急性发作住院治疗，花了两万多，提交理赔申请后，保险公司核查出院记录时发现，明明早在三年前就因为哮喘住过院，投保时没有告知，最后不仅拒赔了，保费也只退了一点点，相当于白花钱还没拿到保障。

这就是不做如实告知的后果，别存侥幸心理，想着不说就没人知道。现在医院的诊疗记录、体检机构的报告都是可查的，只要你住过院做过手术，保险公司很容易就能查到相关记录。刻意隐瞒不如实话实说，大了不用怕审核拒保，就算拒保了，还能调整方案，总比最后赔不了强。

那具体要怎么说？只需要问什么答什么就可以，不问的不用主动说。比如问卷只问了近一年有没有住过院，近三年有没有做过手术，那你只要如实回答这两个问题就行，好几年之前得的小感冒、小肺炎已经完全好了，不用主动提。

如果是一些小毛病，比如轻度脂肪肝、偶发的荨麻疹，或者小时候得过肺炎现在已经痊愈，直接按照实际情况写进去就行，大多都能正常投保，根本不会拒保。别自己吓自己，觉得有过小毛病就过不了审核，大部分常见小问题都不会影响核保结果。

要是你拿不准这个情况要不要说，那就找正规渠道的专业顾问问清楚，别自己乱填。也别听旁人说“不用填不影响”，真出事的时候，旁人不会替你承担损失。把该说的说清楚，买完保险之后心里踏实，真出事申请理赔也顺顺利利，这才是买保险该有的样子。

图片来源：unsplash

三. 预算不够这样搭配

先来给你说一个真实案例，我表姐家孩子上初一，夫妻俩都是普通工薪族，每个月还完房贷之后，留给孩子买保险的预算只有几百块，刚好符合预算不够的情况，我们看看他们的搭配怎么选，普通家庭也能直接照着来。

首先，把预算优先分给意外险，这是性价比最高的基础保障。中学生日常骑车上学、体育课运动、课间和同学打闹，难免有磕碰扭伤，意外险就能覆盖这类情况。选一年期消费型的就行，不用买长期返还型的，一年只要一百多块钱，把意外医疗的保额做到两万以上，不限社保范围用药的优先选，平时去社区门诊处理伤口，或者去医院拍片子拿药，花的钱只要超过免赔额都能报，没什么缴费压力。

其次，再加一份小额医疗险，也选一年期消费型就行，一年也就两三百块钱。还是拿我表姐家孩子来说，去年冬天孩子得流感住院，前后花了六千多块，社保报完之后剩下两千多，刚好小额医疗险把剩下的部分报了一大半，自己只掏了三百多块。这种险就是解决日常小病住院的花费，保额做到五万足够，免赔额选一百块的就合适，价格不贵还能填补社保报销之后的缺口。

如果预算还有富余，能挤出一百多块，那就加一份定期重疾保障，保到孩子成年就行。不用追求保终身，先把当下这十几年的保障做足，等孩子成年之后经济条件好了，再自己调整保障方案。这样一套买下来，全年花费也就四百到五百块，刚好符合多数普通工薪家庭的预算，不会给家里添负担，基础保障也都覆盖到了。

别觉得预算少就买不到够用的保障，也不用跟风买那些捆绑销售的理财型产品，那些产品不仅价格高，保障额度还低，对中学生来说完全没必要。就按照先保障后储蓄的思路来，先把意外、医疗、基础重疾这几块配齐，预算不够就先做低额度、短保障期限的配置，等之后家庭收入提高了，再慢慢加保调整就可以。

四. 长期交费压力不大

我们给中学生配置长期缴费的保障，每年需要缴的保费会比短期趸交低很多，对于家长来说，每个月或者每年拿出来这笔钱，完全不会挤占给孩子准备学费、生活费这些必要开支，日常家庭开销一点不受影响。

前两个月我朋友给上初二的孩子配保障，当时业务员给了两种缴费方案，一个是一次性缴齐，算下来总共要八万多块，刚好家里刚换了新房，手头这笔钱拿出来，之后几个月的生活费都要紧张；另一个是分三十年缴，每年只需要三千出头，平均下来每个月两百多块钱，朋友选了这个方案之后，完全没觉得有压力，平时该给孩子报兴趣班报兴趣班，家里日常开销一点不受影响。

长期缴费的方式，对普通工薪家庭也更友好，不需要一下子挤出一大笔资金放在保单里，每个月固定挪出一点零花钱就能配齐充足的保障，相当于把大的支出分摊到多年里，摊薄每个阶段的经济压力。就算家里经济条件普通，也能给孩子配齐足够的保障。

如果遇到符合条款约定的情况，还可以申请保费豁免，之后剩下年份的保费都不用再交了，保障继续有效。相当于给你的缴费多了一层缓冲，就算家庭遇到临时的经济变动，也不用担心孩子的保障因为交不起保费失效。

就算之后家庭收入涨了，你想要调整保障内容，也可以在原有保障之外再加保，不需要提前把大笔钱都投进去，手里留着流动资金，不管遇到什么日常的急用，都能拿得出来，不用担心把钱都锁在保单里应急的时候取不出来。长期缴费的方式，其实就是用时间分摊成本，让普通家庭也能轻松给孩子配齐适合的保障，不用为了买保险影响平时的生活质量。

结语

总结一下，给中学生买保险，优先把意外和小额医疗保障配齐，普通意外保额建议选一万到五万，小额医疗保额可以选五万到十万；如果预算充足，可以再加上重疾保障，重疾保额可以选二十万到三十万，不同经济条件都能找到合适的搭配。投保一定要如实说清楚孩子的健康情况，尽量选拉长缴费时间分摊压力，这样配置下来，既能给孩子日常学习生活添上合适保障，也不会给家庭添太多负担。

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