中学生卖保险怎么办 有关中学生保险的规定

引言

你是不是遇到过想要给孩子规划保障，却搞不清中学生能不能自己卖保险、到底要遵守哪些规则的问题？别发愁，这篇文章就来把你心里的疑问挨个说清楚。

一. 中学生参保资格有哪些硬性门槛

先给大家说身份限制这块，按照咱们国内的保险规则，中学生大多都是未成年人，没办法自己当投保人哦。啥意思呢？就是你想自己掏钱给自己买一份商业保险，签字授权都不算数，因为你还没到法定能签保险合同的年纪。之前我碰到过这么个事儿，读高二的小明年满16，平时攒了几千块压岁钱，偷偷在网上填了投保信息，还自己付了保费，结果等到后来申请理赔的时候，保险公司核查身份，发现投保人是未成年人，直接认定合同无效，保费虽然退了，但该有的保障也没享受到，白折腾好几个月。所以不管你手头零花钱再多，想给自己买保险，都得让家长出面当投保人。

再说说健康门槛，不管买哪类保险，都要如实填健康告知，这是硬性要求，别想着蒙混过关。中学生身体大多都不错，但也有不少人有一些常见的小毛病，比如过敏性鼻炎、甲状腺结节，或者是之前住过院做过小手术，这些都得老老实实写进去。之前有个读初三的女生，小时候得过肺炎住过院，她妈妈买保险的时候觉得就是小病，不用提，结果后来查出来肺部相关的问题需要治疗申请理赔，保险公司查出来既往病史没告知，直接拒赔，钱花了保障没拿到，太亏。如果是身体有一些异常，也不是完全买不了，可以把过往的检查报告发给保险公司，等核保结果出来再说，不用刻意隐瞒。

然后是保额门槛，给中学生买保险，保额不是你想买多少就能买多少的，国内对于未成年人身故赔付的保额有明确限制，不是说你花越多钱就能买越高的身故保障。别想着给孩子多买几份，堆高保额，真出事了也没办法按你堆的额度赔，多花的保费等于白白浪费。一般来说，家长只需要按照对应的要求，配到符合限制的额度就够了，不用额外多买多投。

还有一个容易被忽略的点，就是参保的年龄门槛，中学生大多在12到18岁这个区间，大部分面向学生的保险产品，年龄范围都覆盖得到，但也有一些特殊的险种，对参保年龄有不一样的要求，比如有些专门针对少儿的险种，超过16岁就买不了了。这个买之前一定要看清楚投保规则，别等填完信息付款了，才发现年龄不符合，又得退保折腾。

最后说一下，如果是中学生想帮保险公司卖保险，也就是当保险代理人，这个也是有硬性门槛的，必须年满18岁才有资格考取相关从业资格，没成年的中学生根本不符合要求，所以如果有同学找你，让你帮忙卖保险赚佣金，直接拒绝就好，你做这个本身就是不符合规则的，万一出了问题，你和你的家长都要承担责任。

二. 依据家庭收支匹配对应保障方案

如果你的家庭月收入在三千到五千区间，属于普通工薪阶层日常开支不算少，预留出生活费之后每月能拿出来买保险的钱就不多，那优先给孩子配上基础保障就可以，不用追求复杂的组合。我给你举个具体例子，家住县城的张同学一家，爸妈都是小区物业的员工，每个月两人加起来到手四千出头，家里还有老人要赡养，每月固定的水电、孩子学费、菜钱加起来要三千多，剩下能留出来买保险的钱也就几百块一年分摊下来每个月几十块，这种情况就优先配基础的医疗险加意外险，刚好能覆盖日常磕磕碰碰、小病住院的报销需求，保费便宜，保障也够用到中学毕业。

如果你的家庭月收入在五千到一万区间，日常开销之后还能剩一点闲钱，除了基础保障之外，可以再加一份重疾类保障。还是说具体的例子，住在市区的林同学，爸妈分别是公司行政和快递员，两人每个月加起来到手八千块左右，除去每月房贷四千、日常开销两千五，每个月还能剩一千五左右，一年下来能拿出一两千块给孩子买保险，这种配置就很合适：基础医疗险加意外险打底，再加一份重疾保障，一旦孩子身体出了符合条款约定的状况，就能拿到一笔赔付，可以用来支付治疗费、弥补家长请假照顾孩子的收入缺口，不会一下子把家里的存款掏空，压力也小很多。

如果你的家庭月收入在一万以上，扣除日常开支和房贷车贷之后，每年还能拿出大几千的预算，除了把健康类保障配全之外，可以再根据孩子未来的规划加上合适的储蓄类保障。比如家住新一线城市的王同学，爸妈都是互联网公司的职员，两人每个月到手加起来差不多两万块，每个月还完房贷八千，给孩子报兴趣班三千，日常开销四千，每年还能剩下五六万的存款，这种情况就可以把医疗险、意外险、重疾保障都配到足额，再根据家庭的长期规划加上一份储蓄类保障，等到孩子上大学或者毕业之后就能取用，提前规划好孩子成长路上的资金需求，也能帮家庭做长期的资产规划。

如果家里经济条件比较紧张，每年拿不出来几百块预算，那至少给孩子把学校统一组织投保的基础险配上，这个保费很低，一般也就几十块钱一年，是每个家庭都能承担的。之前认识的一位李同学，家里爸妈打零工收入不稳定，一开始觉得买保险浪费钱，后来听了老师建议配了学校的基础险，有一次李同学下楼摔骨折住院，花了八千多块治疗费，最后通过保险报销了四千多，一下子减轻了家里大半的负担，要是没买这份便宜的基础险，这笔钱对当时的李家来说也是不小的压力。

还有一种特殊情况，如果孩子本身健康状况不太好，买不了普通的健康类保险，不管家庭收入多少，优先找可以放宽投保条件的普惠类保险，先把基础保障配上，不要硬挤预算买不符合投保条件的产品，避免最后赔不了还白交保费。比如赵同学从小体质偏弱，投保普通健康险的时候被除外承保，家里收入不算高，就选了一款投保门槛低的普惠类医疗险，每年保费也就一百多，虽然保额不算特别高，但也能覆盖大部分常见住院费用的报销，对他家来说就是刚好合适的选择。

图片来源：unsplash

三. 保费多少与分期缴纳有何区别

不同险种给中学生配置的保费区间差别很大，没有统一的定价，主要看保障范围、保额高低和缴费时长来定。给中学生买基础保障类的产品，一年保费从几百到几千都有，家长可以根据自家经济情况调整保额，预算多就选高一点的保额，预算紧就选基础保额，不用硬撑着买高保费产品。

总体来说，分期缴费的总保费会比一次性缴清总费用稍高一点，但分期缴费能摊薄每年的资金压力，对大部分普通家庭来说更友好。举个例子，初二学生小刚家，爸妈都是普通上班族，每月除去房贷、一家人生活费、小刚的补课费，剩下可支配的闲钱不多。当时给小刚选保障的时候，保险公司给出了两个选项，一个是一次性缴清十余年保费总金额八万多，另一个是分二十年缴，每年只需要缴四千多。小刚爸妈算了算，一次性拿八万出来，家里备用金就没多少了，万一临时有要用钱的地方，还得动用定期存款，损失不少，最后选了分期缴费。

对大部分有固定月收入、年收入的普通家庭，分期缴费是更合适的选择。你每个月匀出几百块，或者每年匀出几千块，不会对家庭日常开销造成太大影响，就算是经济条件一般的家庭，也能给孩子配上足够的保障。如果家里是突然拿到一笔不小的闲置资金，近几年也没有大的开支计划，也可以选择一次性缴清，后续不用惦记每年缴费的事儿，也不会忘记缴费导致保障中断。

还有一点要提醒大家，分期缴费的年限越长，每年需要缴的保费就越低，压力也就越小。给中学生配置保障的时候，如果选的是保障健康的险种，可以尽量选长一点的缴费期限。万一在缴费期内触发了理赔，符合赔付条件的话，很多产品可以豁免后续还没缴的保费，保障依然有效，相当于帮家庭省了后续的开支。

给孩子买保险，别为了少交一点总保费，硬选短缴费或者一次性缴，把自己家的现金流搞紧张。先保证能轻松承担每年的保费，再考虑总费用的差异，适合自家收支情况的选择，才是正确的选择。

四. 理赔环节需注意哪些具体凭证

如果走门诊理赔，首先要留好门诊病历本原件，还有医院开的门诊收费票据，也就是我们常说的发票，票据上要清晰显示缴费项目和缴费金额，不能缺页也不能涂改。另外还要把门诊做检查的检查报告、开处方药的处方单都收好，这些材料都能对应上发票上的缴费项目，缺少任意一样都可能影响理赔审核。我身边就有现成的例子，去年中学生小张体育课崴脚去医院门诊拍片子拿药，看完病随手把缴费小票塞书包夹层，结果洗衣服的时候泡烂了，只拿出了模糊的残片去申请理赔，没办法核对具体花费，最后只能重新去医院补打票据，来回折腾了小半个月才办完手续，耽误了不少时间。

如果是住院理赔，需要准备的材料比门诊多几样，除了病历和住院费用发票，还要留好住院费用的明细清单，这份清单会把你住院期间每天的床位费、药费、检查费都列得清清楚楚，一定要让医院盖章。另外还要准备好出院小结，这份材料会记录你的入院原因、诊疗过程、出院恢复情况，是理赔时判断责任的关键依据。之前有个中学生小王得肺炎住院，出院的时候只拿了发票，忘了找医院开出院小结，申请理赔的时候材料不全打回来补充，刚好赶上开学住校，只能让家长请假跑一趟医院，平白多跑了一趟腿。

如果是涉及到意外伤害的理赔，除了医疗相关的材料，还需要准备好意外发生的相关证明材料。比如是在学校或者上下学路上发生的意外，可以找学校开一份意外事件说明，写清楚意外发生的时间地点和具体经过，盖上学校的公章就可以。之前有中学生小陈骑车上学和行人擦碰摔倒受伤，申请理赔的时候拿不出意外经过说明，审核人员没办法确认意外的真实性，只能反复核对信息，拉长了理赔的时间，后来找学校补开说明之后，没几天就完成了审核赔付。

如果是委托家长办理理赔，还需要准备好身份关系证明和授权材料。因为中学生本身还没有成年，大多是由家长作为投保人帮孩子买的保险，理赔申请一般都是家长代办，需要带好投保人的身份证，孩子的户口本或者身份证，证明你和孩子的亲属关系就可以，不用准备特别复杂的材料。如果是孩子成年之后自己办理理赔，只需要带好自己的身份证就可以。

最后要提醒大家，不管申请哪一类理赔，所有的纸质材料最好都复印一份自己留底，万一原件邮寄的时候丢失，手里的复印件也能当作备用材料，不至于从头补起。现在很多保险公司都支持线上上传材料理赔，上传的时候要保证图片清晰，所有文字和印章都能看清楚，不要拍得歪歪扭扭或者模糊不清，不然也会被打回来重新上传，反而耽误自己的时间。

结语

这下咱们说清楚啦，中学生自己是没法卖保险，也不能当投保人给自己办保险的，想要给孩子配齐保障，得由家长作为投保人来操作。买的时候也别乱买，根据自家收入定预算，优先给孩子配齐对应基础保障，选缴费方式的时候，如果想减轻手头压力选长分期就好，理赔的时候记得提前整理好发票、病历、费用清单这些材料，别像小李一样漏了材料耽误报销。照着这些思路选，就能给家里中学生配好合适的保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。