中学生要交哪种保险 初中学生保险如何报销

引言

家里有初中生的家长们，是不是常常纳闷：孩子上学该买些什么保险才够用？万一孩子受伤生病，报销的时候到底该怎么操作？今天咱们就把这些问题说清楚，把该搞明白的地方讲明白。

一. 孩子磕碰怎么报销？

隔壁班初二的男生小杨上周体育课踢足球，抢球的时候被绊倒磕到小腿，去医院拍了X光片还缝了三针，一共花了四千六百多块钱。先找医保报销，医保去掉门槛费之后，报了两千两百块，剩下两千四百多的自费部分，通过之前买的学生意外保险，又报了一千八百多，最后自己只出了不到六百块，整个过程跑下来也没花多少时间。

先报医保再走商业补充报销，这是常规顺序，别反过来。报完医保之后，记得让医院把发票的分割单打出来，把所有缴费票据、检查报告、诊断证明都整理好，不管是线上找保险公司提交，还是线下找学校统一代办，这些材料都不能缺。缺任意一样都可能耽误审核进度。

不同保险免赔额不一样，有的产品免赔额是五十，有的是一百，超过免赔额的部分，再按照约定比例报销。比如刚才说的小杨，他买的这款意外险免赔额是一百，报销比例是百分之八十，扣除免赔额之后，刚好报了一千八百出头，计算起来很简单，不用做复杂运算，跟着保单条款算就能算明白。

如果是在学校门口的诊所处理小擦伤，或者去社区医院换药，要看清楚保单支不支持这类医疗机构报销。不少学生保险只报销二级及以上公立医院的费用，私立诊所的花费一般不给报，带孩子看病之前先确认下，别白花钱之后报不了。

如果是孩子不小心碰坏了别人，或者弄坏了别人的东西，部分学平险也包含这部分责任，能帮忙赔一部分。这种情况要记得先跟学校保留好现场沟通记录，把给对方赔付的转账记录、收据都留好，一并提交给保险公司就能申请。报案时间别拖超过半个月，越早提交材料，审核下来得越快。

二. 基础保障有哪些？

学校统一组织购买的学平险，是中学生最核心的基础保障，几乎每个初中都会统一组织家长参保。它的价格不高，一般一学期几十块，一年也就一百块上下，缴费直接跟着学校通知走就行，线上转账或者给学校交纸质费用都可以，不用自己跑保险公司办理，非常省心。

购买条件也很宽松，只要是本校在读的初中学生，没有重大既往症，一般都能正常参保，不用做复杂的健康告知，哪怕孩子平时有点小感冒小过敏，也不影响参保。我同事家孩子，过敏性鼻炎好几年，买这个也完全没问题，不用额外核保。

说一下它的保障特点，大多数学平险都会覆盖意外身故、意外伤残这两类责任，同时包含意外医疗保障——就是孩子平时跑步摔破膝盖、打球崴脚骨折、下楼滑倒擦伤这类意外受伤，去医院看诊拿药住院的花费，都能按条款报销。部分学平险还会附带疾病住院保障，如果孩子因为普通疾病住院，比如急性阑尾炎手术、肺炎住院，也能按比例报一部分。

它的优缺点也很清晰，优点就是投保门槛低、便宜、省心，跟着学校走就能搞定，不用家长自己花时间对比筛选，作为中学生的第一道保障，性价比很不错。缺点就是额度普遍不高，意外医疗和住院医疗的报销额度大多有限，要是遇到花费比较高的情况，光靠它不够覆盖，需要搭配其他保险补充。

这里给大家提几个注意事项：第一，学校通知参保的时候，别直接默认不用买，一定要给孩子买上，很多家长觉得孩子天天在家学校两点一线不会出事，结果真遇到意外的时候，没买保险就只能自己承担全部费用。我们小区有个初二的男孩，下楼跑着买文具摔断胳膊，花了小六千，当年家长忘了参保，所有费用都自己出，现在还念叨后悔。第二，买完之后，一定要把保单凭证存好，电子保单存在手机云盘里，纸质保单放家里抽屉固定位置，万一需要理赔的时候，能快速找出来，不用到处翻找耽误时间。第三，记得看清楚条款里的保障范围，有没有包含疾病住院，哪些情况是免责的，比如有的条款不赔孩子参加高风险运动出的意外，提前搞清楚，理赔的时候不会闹误会。

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三. 商业健康有必要？

先给大家说个身边的实际例子，同校初一女生小敏，体检查出身体异常，后续治疗加住院一共花了十几万。社保按比例报销后，自己还要承担七八万，之前给孩子买的商业健康险，补充报销了六万多，一下子就把家庭的压力降了大半。

给初中孩子买商业健康险，先看家庭情况给建议：如果是普通工薪家庭，预算一年三百到八百就够，可以先买百万医疗险，它能覆盖社保报销后超过免赔额的部分，不管是住院治疗、特殊门诊还是部分自费药都能报，门槛不高，对刚上初中的孩子来说，保障范围够用，缴费也没压力，一年一次缴费，不用长期承担太高成本。

如果家庭预算相对宽松，孩子本身有一些小的健康异常，可以搭配一份小额住院医疗险。很多人不知道，社保报销后剩下的几千块小额住院费用，百万医疗险的免赔额一般覆盖不到，小额医疗险就能补这个缺口，比如孩子因为肺炎住院花了五千，社保报完剩两千，刚好在小额医疗险的报销范围内，能直接按比例报下来，不用自己全额承担这部分花费。

如果孩子身体本身比较健康，预算能再匀出一些，可以考虑消费型重疾类保障。如果确诊约定的情况，会一次性给付对应额度，这笔钱家长可以用来支付孩子的康复费、营养费，也可以用来覆盖家长陪护孩子请假耽误的收入损失，不用因为照顾孩子治病，把家庭日常开支拖得很紧。买的时候注意看健康告知，提前把孩子之前的就诊情况如实说清楚，避免后续理赔出问题。

不管选哪种，都有几个注意事项要记牢：先看保障范围，确认是否包含初中生常见的高发情况；别盲目追求返还型的产品，同等保障下，消费型产品的价格更低，更适合学生群体优先配置；缴费尽量选年交，分摊下来压力小，中途如果想要调整保障内容也更灵活。不是说一定要买，但多一层保障，遇到问题的时候能多一分底气。

四. 理赔流程怎么走？

首先要记得及时报案。还是拿之前踢球摔骨折的小明来说，小明妈妈是出事第三天就联系了保险公司，顺利完成了报案；要是拖大半年再报案，票据弄丢不说，还可能没办法核实事故情况，影响理赔。一般来说，建议出事之后10天内报案，不同保险要求不一样，你买的时候就问清楚报案时限，记在手机备忘录里就不会忘。

报案之后就是整理理赔材料，这一步最容易出错，一定要挨个核对。如果是意外受伤理赔，要准备好医院开的诊断证明书、完整的门诊病历或者住院病历、所有缴费的原始发票、费用明细清单，还有孩子的身份证明，要是是经过学校统一买的，联系学校要一份投保证明。如果是大病理赔，还要加上病理报告、检查报告这些确诊材料。这里提醒大家，原始发票一定要放好，很多保险报销必须要原始票据，要是不小心弄丢了，赶紧去医院补打加盖收费章的存根联，提前问清楚保险公司认不认补打的材料，别等到提交了才说不行。

材料整理好之后，就可以提交申请了，现在提交方式很灵活，不用跑断腿。如果是学校统一买的，可以把材料交给班主任，由学校统一对接保险公司办理，省心又省力。要是是自己买的，可以直接拍好清晰的照片上传到保险公司的官方线上平台，线上审核通过就等打款就行；要是不习惯线上操作，也可以把纸质材料送到保险公司线下营业网点，现场工作人员会帮你核对材料齐不齐，有缺的当场就能补，不用来回跑好几趟。

提交之后就等保险公司审核，一般来说，小额理赔三到七个工作日就能出结果，大额的会慢一点，要是审核过程中需要补充材料，会及时联系你，你按要求补上就好。这里要提醒你，审核的时候别慌，只要你买的时候如实说了孩子的健康情况，事故也符合保障范围，都会顺利理赔。

审核通过之后，就等赔款到账啦。保险公司会把赔款直接打到你预留的银行账户里，到账一般一到三个工作日，你查一下账户余额就可以。要是你同时有多份保险要报销，第一家报完之后，让第一家保险公司盖好分割单，拿着分割单和剩下的票据复印件去第二家报就行，剩下没报完的部分按比例报销，不用纠结只能报一家的问题。

结语

总结下来哦，中学生买保险，优先把学校统一安排的基础学平险配上，这是性价比不错的基础保障，覆盖孩子日常在校的意外、常见住院需求，保费一般也不贵，大多在百元区间，缴费也方便，跟着学校统一安排就能办理。要是家里预算宽裕，可以再配上一份商业大额医疗补充险，给保障再加一层。真要用到报销的时候，记得保留好所有医疗票据、诊断证明这些材料，及时报案提交申请，线上线下都能办，不用太担心流程复杂哦。

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