小学生学平险保哪些 学平险保障学生

引言

各位宝爸宝妈们，孩子马上要开学啦，不少学校都提到了让大家给孩子买学平险，你是不是还在纳闷：小学生学平险到底都保些啥呀？这东西真的能给咱们孩子添保障吗？今天咱们就把这些问题说清楚，看完你就明白啦。

一. 磕碰受伤算不算？重点看这三点

上周接孩子放学的时候，碰到小区里张阿姨皱着眉抱怨，说孙子在学校体育课跳立定跳远，扭了脚还蹭掉好大一块皮，去校医室处理完又去医院拍了片拿药，前前后后花了四百多，之前买过学平险，翻了半天条款也没看懂，不知道能不能报。我听完直接告诉她，只要符合三点要求，肯定能报，咱们拆开说。

第一点，要看保障范围包含意外门诊。很多家长买学平险的时候，只会注意有没有意外住院，忘了看意外门诊这一项。就拿张阿姨家孙子来说，这次扭脚蹭伤，只是门诊处理没有住院，要是你买的学平险只保意外住院，那这几百块门诊费就报不了。之前还有个邻居家孩子，课间和同学玩闹撞掉了半颗门牙，去医院做临时修复花了两千多，他家买的学平险包含意外门诊，最后报了一千六，省了不少钱。所以一定要确认，学平险覆盖意外门诊责任，这点对小学生来说太重要了，毕竟小孩子蹦蹦跳跳，大多都是磕碰擦伤这类需要门诊处理的小问题。

第二点，要看免赔额和报销比例。不同的学平险，这两项差很多。有的学平险免赔额是100块，剩下的按80%报销，还是社保范围内用药；有的免赔额是50块，社保范围内可以报90%，甚至有的还能报部分社保外的用药。就拿刚才说的四百多的医药费举例，假设都是社保范围内用药，走第一种的话，就是（400-100）×80%=240块，能报240；走第二种的话，就是（400-50）×90%=315块，差了小一百呢。别小看这点差距，一年孩子要是碰个两三次，差的钱就不少了。咱们买的时候，优先选免赔额低，报销比例高的产品，不用多花冤枉钱。

第三点，要看有没有除外责任。比如说，有的学平险会把孩子参加高风险运动导致的受伤除外，还有的会把孩子故意打闹、违反校规导致的受伤除外。比如之前有个孩子，偷偷爬到学校操场的看台围栏上玩，不小心摔下来骨折，这种如果条款里明确说了，违反学校规定导致的意外不赔，那就没法报。咱们家长买的时候，不用盯着那些小众的除外条目不放，重点看清楚，日常体育课、课间游戏、正常校外活动导致的磕碰，是不是在保障范围内就可以。

咱们买学平险就是给孩子日常多一层保障，像小学生天天在学校跑跳打闹，磕碰受伤太常见了，把这三点确认清楚，真出事的时候就能顺顺利利报销，不用对着条款犯愁。

二. 生病住院有保额？这些要留心

不少家长买小学生学平险的时候，只会盯着意外保障，觉得孩子在学校最多就是跑跳摔碰，哪会想到生病住院也能靠学平险帮忙。其实现在大多数学平险都包含疾病住院保障，这一点很多人都忽略了，白白浪费了保障额度。

咱们来举个实实在在的例子，楼下邻居家读二年级的朵朵，去年入秋的时候忽冷忽热，染上了急性支气管炎，一开始只是咳嗽，后来发展成肺炎，医生说必须住院治疗，前前后后住了一周院，总共花了七千多医药费。朵朵妈妈之前给她买了学平险，提交材料之后，按照约定比例报销了四千多，自己只花了不到三千，大大减轻了家里的开支。如果当初没买带疾病住院保障的学平险，这七千多就得全自己掏了。

第一个要留心的点，不是所有学平险都带疾病住院保障。买之前一定要看清楚条款，别光听销售人员说“什么都保”就直接交钱，确认清楚保障责任里有没有疾病住院这一项，把这一条当做必选要求，没有的就不选。

第二个要留心，要看报销比例和免赔额。有的学平险疾病住院免赔额是一百，有的是两百，当然免赔额越低越好，能报的钱更多。报销比例也分档，比如花费三千以下报多少，三千到一万报多少，一万以上报多少，尽量选分档之后整体比例更高的产品，花一样的钱，能拿到更多报销。

第三个要留心，要看除外责任。比如孩子有先天疾病，投保的时候没有如实告知，后续因为先天疾病住院是不给报的；还有一些特定的治疗项目，比如正畸、整容这类非疾病必须的治疗，也不在保障范围内，买之前一定要扫一遍除外责任，别到理赔的时候才发现不符合要求。

针对不同情况给大家直接说建议，如果孩子平时体质偏弱，动不动就感冒发烧住院，一定要选疾病住院额度高一点的，最好额度不低于十万，应付常见住院完全足够；如果孩子平时身体挺好很少生病，可以选基础额度的疾病住院责任，价格更便宜，也能覆盖突发情况的需求。

三. 预算有限怎么选？针对家庭说方案

如果咱们家里每个月固定开支占比比较大，能拿出来给孩子买保险的钱不多，别硬撑着买贵的，先把基础保障兜住就好。先把最刚需的意外相关保障选上就够，不用追求花里胡哨的附加责任。一年一百多块的基础款，就能覆盖孩子日常在学校发生的意外磕碰、摔倒擦伤相关的门诊和住院费用，完全够用。

家有刚上小学一年级的孩子，平时好动爱跑跳，磕磕碰碰是常事，预算有限的话，优先选带意外医疗、意外身故伤残的基础责任就行，不用加很多没用的附加责任，把钱花在刀刃上。比如楼下张姐家，夫妻俩每个月要还房贷，还要养老人，给刚上一年级的孩子选的就是一百多块的基础款，去年孩子在体育课上摔断了胳膊，花了两千多的治疗费，最后报了一千八百多，完全帮家里减轻了负担，也达到了买保险的目的。

要是孩子平时身体素质比较弱，经常因为感冒、肺炎这类小病住院，预算又有限，可以在基础意外保障之外，加一个基础的疾病住院责任，也花不了多少钱，一般两百块以内就能搞定，不用去买上千块的复杂产品。就像小区里的李阿姨，孙子从小身体弱，年年都要住一两次院，家里条件不算好，她就给孩子选了不到两百块的学平险，去年孩子得支气管炎住院花了四千多，报了三千多，比没买的时候少花了不少钱，这个搭配对于预算有限、孩子身体偏弱的家庭来说就很合适。

要是孩子已经有了居民医保，预算又有限，买学平险的时候可以选和居民医保互补的责任，重点把医疗报销的比例提一提，不用重复买重复的保障，省下来的钱可以留作孩子的生活费或者其他开支。比如孩子已经有居民医保，住院的时候居民医保先报一部分，剩下的没报的自费、起付线部分，学平险可以接着报，这样花少量的钱，就能把医保没覆盖到的缺口补上，性价比很高。

不管预算多少，都别为了凑责任硬超支，学平险本来就是给学生做基础保障的，预算有限就先把刚需的意外、常见的疾病住院保障配齐，等以后家庭收入宽松了，再按需加其他保障就行，不用一步到位买超出自己能力范围的产品，给自己增添没必要的经济压力。

图片来源：unsplash

四. 报案材料不全咋办？跟着这步走

先给大家说个真实的例子，咱们小区的张阿姨，孙子在学校上体育课的时候，被同学不小心绊倒，膝盖磕破缝了四针，花了一千二百多块医药费。张阿姨想起给孩子买了学平险，就自己整理了材料去报案，结果翻遍家里，只找到了缴费小票，没找到医生开的诊断证明，当时急得不行，以为这笔钱报不了了。

其实遇到材料不全的情况，先别慌，第一步先打保险公司的报案电话，直接跟接线的工作人员说清楚你缺了哪份材料，对方会告诉你这份材料能不能补，去哪里补，要求是什么，不要自己瞎猜，也别随便找材料凑，很多时候你自己拼出来的材料不符合要求，反而会耽误理赔审核的时间。

像刚才张阿姨缺的诊断证明，其实很好补，你直接带好孩子的身份证，还有当时挂号的就诊卡，去医院的门诊部服务台，跟护士说明是要补理赔用的诊断证明，挂号科室的医生就会给你补开，盖好医院的公章就有效，根本没有大家想的那么麻烦。

如果你缺的是医药费发票原件，不小心弄丢了怎么办？也有解决办法，你可以去医院的收费窗口，申请打印发票存根联的复印件，之后让医院收费窗口盖上公章，这份复印件就和原件有一样的效力，大部分学平险都认可这种补开的发票，不用过于担心。

最后给大家提一个可操作的小建议，孩子出了险之后，你把所有拿到手的材料，都先拍一份清晰的照片存在手机里，再复印一份复印件放好，哪怕原件丢了，手里也有备份能用来补材料。整理材料的时候按照顺序理好：先是出险经过说明，再放诊断证明，接着排医药费单据，最后放孩子的身份材料，按顺序整理好，理赔审核的速度也会快很多。

结语

看到这儿，各位家长都清楚啦，小学生学平险主要保孩子在校期间的意外受伤门诊、意外住院，还有不少也包含疾病住院保障，能给孩子日常在校的风险添一层兜底，像咱们文中举的几个例子，小到摔破腿门诊换药，大到肺炎住院治疗，都能帮咱们分担一部分开支。买的时候根据自家预算选就好，预算有限选基础保障款就行，手头宽松可以选医疗额度更高的，买好之后记得把保单信息存好，万一出事第一时间联系保险公司，收好所有医疗单据，理赔也会顺顺利利。

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