地方附加医疗保险是什么险

引言

嗨，朋友！你是不是听过很多人说这个补充医保，心里却一直犯嘀咕：地方附加医疗保险到底是什么险？它真的能帮咱们解决看病花钱的难题吗？别懵啦，今天咱们就把这个问题说透。

这保险到底保啥情况

它主要补基本医保报完之后，你自己还要掏钱的部分。比如咱们去医院看病，不少人会遇到，有些项目不在基本医保目录里，全部得自己掏，这个保险就能帮你报一部分。

家住小区的王阿姨，前阵子因为结节住院做手术，做完手术之后，医生推荐用了一款效果更好的耗材，这个耗材不在基本医保的报销范围内，前前后后算下来，光这个耗材就花了八千多。基本医保报销完住院的其他费用之后，这个八千多的耗材费全得自己出。后来王阿姨想起自己之前买了这个地方附加医疗保险，提交了材料之后，最后报了四千多，一下就少了一半开支，王阿姨当时说，要是没这个保险，这小一半的工资就都搭进去了。

除了自费的耗材和药品，它还能报住院的时候，你自己要掏的起付线以下、报销比例之外的部分。比如你住院总共花了十万，基本医保报了六万，剩下四万里面，有一万五是你本来就得自己承担的部分，这个保险就能把这一万五里面再报走几千甚至上万，看当地的规则来定。

部分地区的这个保险，还能覆盖门诊的特殊病种，或者长期慢病的自费部分。比如有慢性病需要长期去门诊做治疗拿药，每个月都得掏几百块自费药，积少成多也是一笔不小的开支，买了这个保险，每个月就能再报走一部分，长期下来能省不少钱。

它不会跟你已经买的其他商业医疗保险冲突，你报完这个之后，剩下没报完的部分，还能接着走商业保险报销。说白了，它就是给你的基础医疗保障多打一层补丁，哪里没覆盖到，它就补在哪里。你买的时候，先翻一下当地的条款，看看你常要用的自费项目在不在报销范围内，符合你的需求再入手就可以。

不同人群怎么选才稳

已经参加工作的年轻群体，大多单位给交了职工基本医保，平时身体没什么大毛病，偶尔感冒发烧走基础医保就能覆盖大部分开销。如果你的单位没有额外补充医疗福利，自己日常也会偶尔跑医院开慢性病常用药，或者平时爱运动有小磕碰需要门诊换药，手头预算宽裕的话，可以入手一份，一年花不了多少钱，能帮你报基础医保报完剩下的门诊小额费用，减轻零碎开销的负担；要是你连基础医保都还没交，先把基础医保搞定，别忙着买这个。

已经退休的中老年群体，大多本身基础医保报销比例不算低，但年龄上来之后，经常需要住院做检查或者长期用一些自费的辅助用药，不少人还会有一些基础病需要定期门诊调理，这种情况一定要优先参保。我家邻居王阿姨今年62岁，之前查出来有骨关节问题，需要定期做理疗，大部分理疗项目基础医保报销后每次还要自己掏小两百，一个月四次下来就是八百多，后来买了这个附加险之后，每次剩下的自费部分还能再报六成，一个月能省五百多，一年下来省出了小半年的医药费，王阿姨说这笔钱买得太值了。

已经配置了商业百万医疗险的群体，如果你的百万医疗险有一万的免赔额，平时小额住院或者门诊花个几千块，达不到免赔额报不了，就可以买一份这个地方附加医疗险，刚好能覆盖百万医疗险免赔额以下的部分，两者搭配起来，不管是大额还是小额的医疗费用，都能有相应的报销，不用自己扛太多。要是你已经有单位给买的企业补充医疗，那就先看看企业补充医疗的报销范围和剩余缺口，再决定要不要加保，缺口不大就不用多花钱。

身体条件不太好，已经有基础病买不了商业医疗险的群体，只要能符合这个地方附加医疗险的参保要求，直接买就对了。这个保险一般对参保人的健康要求比商业医疗险宽松很多，不少地方就算有基础病也能参保，只要不是免责条款里明确说不赔的情况，都能正常报销，刚好能补上你没有商业医疗险的缺口，帮你分担生病之后的自费开销，不至于把家里的积蓄都搭进去。

农村地区参加居民基本医保的群体，本身居民医保的报销比例比职工医保低不少，住院之后自己需要承担的部分更多，要是当地开放了这个附加医疗险的参保通道，不管你是年轻人还是中老年人，预算允许都可以参保，花很少的钱就能提高报销比例，万一需要住院治疗，自己掏的钱能少不少，对于普通农村家庭来说，也是多一份踏实的保障。要是你一年下来收入不高，先保证交上基础医保，等手头宽裕了再买也不迟。

图片来源：unsplash

买了之后怎么拿钱赔

大部分已经开通联网结算的城市，办理这个保险后，在参保地指定的定点医院住院治疗，出院的时候就能直接结算，不用提前垫钱，也不用单独跑腿提交材料，结账的时候直接就能扣掉可以赔付的部分，只需要付自己要承担的那部分就好，省了很多麻烦。

如果你去了外地的医院看病，或者遇到医院没办法联网直接结算的情况，就得自己先把所有费用垫上，保留好所有的材料再走申请报销流程。具体要准备的材料有医院开的收费票据、住院费用的明细清单、诊断证明、出院小结，还有自己的参保身份证明，把这些材料整理好，交到当地负责医保业务的经办部门就可以申请赔付。

我们拿之前遇到的真实案例来说，去年王阿姨跟着子女去外地帮忙带孩子，期间突发胆囊炎住院手术，一共花了七万多，基本医保报销之后，自己还要掏三万两千多。因为当时异地还没开通这个保险的直接结算，王阿姨的子女就把所有住院的收费票据、费用明细、出院小结都整理好，拍照留了电子档，再把纸质材料寄回了老家的医保经办点，不到十个工作日，三万多里符合赔付条件的一万一千多就打到了王阿姨的银行卡里，大大缓解了家里的开支压力。

要注意，赔付的范围一般是针对基本医保报销完之后，剩下的符合规定的自费部分、自付部分，不是所有花费都能赔。如果你用了不属于赔付范围内的药品或者项目，这部分钱是没办法申请赔付的，提交材料之前最好先对照一下条款，核对清楚哪些符合要求，提高申请的效率。

还有一点要提醒大家，所有的票据和单据都要保管好，不能涂改也不能弄丢，要是票据弄丢了，补开材料会很麻烦，耽误赔付进度。如果是线上申请赔付，现在很多地方都开通了线上办理通道，直接在当地医保相关的官方平台上传电子材料就行，不用专门跑线下，在家就能完成申请，非常方便。

避开这些误区很重要

第一个误区：觉得买了地方附加医疗保险，就能报所有自费项目。

别想当然哦，这款保险只针对基本医保范围内，报销完之后剩下的自付费用做补充，很多完全不在医保目录里的自费项目，它也报不了。比如小李之前听朋友说这个保险啥都能补，就没仔细看条款，后来做美容整形项目花了钱，过来问能不能报，结果才知道这类项目本身不在保障范围内，白花了心思准备材料。所以买之前一定要翻一遍免责条款，把不保的内容记清楚，别事后觉得白买了。

第二个误区：只要是在医院花的钱，它都能报，不管医院是不是符合要求。

这款保险对就诊医院是有要求的，大部分只认定点的公立医院普通部，如果你跑去非定点医院，或者去公立医院的特需国际部，很多情况是不给报销的。去年王阿姨身体不舒服，想住环境好点的特需病房，觉得反正买了补充保险肯定能报，结果出院申请理赔的时候被拒了，就是因为就诊的科室不符合要求。所以去医院之前，先查一下当地这款保险认可的医院名单，别走错地方白花钱。

第三个误区：刚买完就能用，生病马上就能申请理赔。

很多地方的地方附加医疗保险都设置了等待期，等待期一般是一到三个月不等，等待期内生病产生的费用，是不给赔付的。刚毕业的小周之前找工作空档期没职工医保，自己买了居民医保之后顺手买了这个附加险，买完没几天就因为急性肠胃炎住院，申请理赔才知道有等待期，正好卡在等待期里，没能拿到赔付。所以如果你近期就要去医院做检查或者治疗，别等买完保险再去，先问清楚等待期的时间，算好时间再安排就诊。

第四个误区：反正有基础医保和这个附加险，之前买的百万医疗险就能退了。

这俩的保障范围不一样，不能互相替代。地方附加医疗保险是补基础医保的自付缺口，一般赔付比例和封顶线都有限，而百万医疗险可以覆盖大额的医保外自费费用，遇上花费比较高的治疗，百万医疗险能帮你扛更大的压力。比如老张之前补上了地方附加医疗保险，觉得手里的百万医疗险没用就退了，后来再得大病，用了很多医保外的靶向药，地方附加医疗保险报不了这笔钱，又没有百万医疗险兜底，自己承担了十几万的费用，悔都来不及。所以别轻易退掉已经买好的其他健康保险，搭配着买保障才够全。

第五个误区：健康告知随便填，啥问题都别说，先买上再说。

很多人觉得这个保险是医保类的补充，健康要求松，就隐瞒自己之前的旧病，结果理赔的时候被保险公司查到有既往症，直接拒赔，连保费都退不回来。去年陈叔叔知道自己有结节，买的时候故意没说，后来做手术申请理赔，保险公司调阅之前的体检报告，发现投保前就已经有病症，直接拒赔了。所以健康告知一定要如实填，问啥答啥，别抱侥幸心理，不然到头来竹篮打水一场空。

结语

现在你应该清楚啦，地方附加医疗保险就是基础医保的补充保障，专门帮大家补基础医保报销剩下的缺口。如果你年龄较大、平时就医需求多，又符合参保条件，花不多的钱就能多添一层保障，挺划算；要是你已经配齐了其他商业补充医疗险，或者预算有限，也可以根据自身情况安排，不用勉强跟风买，选适合自己的就好。

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