中学生做保险行业好吗 中学生保险怎么报

引言

你是不是也在发愁，不知道中学生要不要做保险相关规划？也不清楚想给中学生办保险该怎么操作？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

钱包厚度决定险种选

每年能拿两三百做预算的家庭，先办基础的意外险和百万医疗险就够。我认识一位单亲妈妈，孩子在乡镇中学读初二，家里靠她打零工供开销，每个月攒不了多少钱，只给孩子办了这两个基础险，一年加起来才两百多，意外磕绊摔碰能报，住院大额医疗费也能走报销，平时学校组织的集体医保已经覆盖基础门诊，再加这两个保障，日常风险就兜住了。

每年能出五六百到一千预算的，除了意外险和百万医疗险，还能加一份重疾补充险。之前有个朋友家的孩子读初三，爸妈都是普通上班族，每年攒下来一点闲钱，加了这份重疾补充险之后，一旦确诊符合约定的情况，就能拿到赔付金，可以拿来付营养费、补课费，不用因为治病借钱耽误孩子上学，保障比只买基础险更全，花费也不会给家里添负担。

每年能出一两千预算的，可以再加一份门诊医疗险。很多家长反映孩子容易感冒发烧，去医院门诊开点药做检查，走医保报销后还有不少自付部分，加一份门诊医疗险，就能把这部分自付费用也按比例报销，适合孩子体质偏弱，经常去门诊的家庭。我邻居家孩子读初一，从小换季就犯支气管炎，一年跑好几次门诊，加了门诊医疗险之后，每次看完病都能报一点，一年下来省了小一千块自付开销。

每年能出两千以上预算的，还可以考虑搭配一份储蓄性质的保障，这类保障可以兼顾健康保障和未来升学规划，等孩子高中毕业或者大学毕业，还能领取一笔资金用在学业上，适合家庭收入稳定，已经配齐所有健康保障，还有多余闲置资金可以规划的家庭。

这里提醒一句，不管钱包厚不厚，都不要盲目跟风买大而全的捆绑险。很多捆绑险看着保障多，其实里面不少内容是中学生用不上的，还白白多花不少钱，先把健康和意外这些刚需保障配齐，再根据余钱加其他保障，才是划算的选法。

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身体健康决定能买啥

咱们买保险第一关就是看身体健康情况，不同健康条件能选的保障不一样，别瞎蒙着投保，最后赔不了才亏。

身体健康，平时连感冒都很少得的同学，能选的范围很宽，绝大多数险种都能投，建议先把基础保障配齐，不用考虑加费或者除外的问题，直接挑适合中学生需求的就行。去年我邻居家的姑娘，刚上高二，平时一直坚持跑步健身，体检啥问题都没有，买保险的时候顺顺利利核保通过，后来打球崴了脚骨折住院，提交材料没几天就拿到了赔付，解决了大半住院费用。

要是身体有点小异常，比如常见的过敏性鼻炎、轻度脂肪肝、或者已经痊愈的肺炎，也不用太慌，大部分情况都能正常投保。只需要按照要求把过往的体检报告、复查记录准备好，交给保险公司审核就行，很多小异常都不会影响承保。我朋友家的孩子，初中查出来有过敏性鼻炎，每次换季都容易犯，投保的时候如实写了情况，提交了最近的鼻腔检查报告，最后顺利承保，没有加费也没有除外责任。

要是有一些明确的既往症，比如甲状腺结节、乳腺结节这类常见问题，也不是完全买不了保险，可以选择对结节要求宽松的险种，如实告知结节的大小、分级、最近的复查情况，大多会给出除外承保的结果，也就是结节相关的治疗不赔，其他问题都能保，总比没保障好很多。之前有个初三的同学查出来直径不到一厘米的甲状腺结节，分级比较好，投保的时候如实说了情况，最后保险公司除外了甲状腺相关的责任，其他保障都正常生效，后来孩子得了急性阑尾炎住院，顺利拿到了赔付，要是当初隐瞒结节情况，可能这次理赔都受影响。

要是身体已经有比较严重的健康问题，很多常规险种买不了，可以先买好国家统一的基础保障，这类保障不限健康状况，只要符合参保要求就能买，每年保费也不高，能给基础的医疗兜底。还有一些专门针对健康异常人群推出的普惠类补充保障，健康要求也比较宽松，大多可以投保，先把能拿到的保障配齐，比一点保障都没有强很多。

最后提醒一句，投保的时候一定要如实说自己的健康情况，别想着隐瞒病史蒙混过关，保险公司核保的时候会查相关的诊疗记录，隐瞒了最后很可能拒赔还不退保费，实在拿不准自己的情况能不能投，可以找专业的顾问帮你核对，别自己乱填健康告知。

合同条款得细细读

重点先找免责条款，这是很多人买完才踩坑的重灾区。我邻居家读初二的小宇，课间打羽毛球摔了胳膊骨折，本来以为能赔，结果翻了条款才发现，他家买的这款把学校体育课的运动损伤列在了免责里，最后一分都没报下来，白白花了好几千医疗费，就是当初买的时候只听人说划算，没翻这部分内容。

一定要看清楚保障范围，别以为名字像就啥都保。有的给中学生买的健康险，只保特定几种疾病，不是所有住院治病都能报。我同事家姑娘得了肺炎住院，花了八千多，找保险公司才知道，这款只保约定的那十几种大病，普通肺炎不在保障范围内，一分都报不了，当初就是没仔细看保障范围，光听销售说能保健康就买了。

记得核对保额和赔付比例。不少家长买的时候，听人说能报好几万，到手才发现，每次住院还有免赔额，超过免赔额的部分，也只按约定比例报，不是全额包。有家长给孩子买了医疗险，以为一万以内都能报，结果条款写着有一千元免赔，超过免赔的部分只报百分之八十，最后算下来，自己还是要出不少钱，和当初预想的差很多。

看清楚赔付要求里的时间限制。比如有的意外险要求，意外发生之后，多少天之内要报案，超过时间不受理；还有的医疗险要求，住院满多少天才能赔，没达到天数一分不赔。我们这边有个高中生，周末骑车摔了，家长忙着照顾孩子，过了半个月才想起报案，翻条款才发现要求出事三天内报案，最后虽然没拒赔，但也耽误了好长时间才拿到赔款，折腾得够呛。

最后别忘了看续保条件。如果买的是一年期的产品，有的条款写着，第二年续保不用重新做健康告知，有的要求每年都重新核保，要是孩子这一年生了病，第二年可能就不让买了。提前看清楚续保要求，能避免孩子用到保障的时候，突然断保没了依靠，选的时候尽量挑续保条件宽松的，心里更踏实。

缴费时间可以自己挑

给中学生买保险，缴费时间完全可以跟着自家的实际情况选，不用硬选某一种，选对了既能给孩子配齐保障，又不会给家里添多余的经济压力。

如果家里每年结余不少，也没有大的额外开支计划，选按年缴费其实更省心。每年固定交一次，不用记着每个月什么时候扣费，省得因为忘了存余额导致保障断了，而且一般按年缴费算下来，总费用会比按月缴费少一点，相当于给家里省了一点奶茶钱或者孩子的教辅资料钱。比如我邻居家给孩子配保险，家里夫妻俩工作稳定，每年年底发了年终奖就交保费，顺顺当当交了五六年，从来没出过断缴的问题。

如果家里每个月要还房贷车贷，还要负担孩子的课外培训费，手头余钱不算多，那就选按月缴费就挺好。每个月只需要扣一点钱，不会一下子从口袋里掏出去大几千，分摊到每个月，压力一下子就小了很多。比如楼下开店的王阿姨，家里生意现金流忽高忽低，给孩子买保险的时候就选了按月缴费，每个月扣几百块，就算某个月生意淡一点，也能轻松负担，不会为了凑保费犯愁。

买一年期的短期保障，一般都是一年一交，刚好也符合中学生上学阶段调整保障的需求，每年交一次，第二年还可以根据孩子的情况换更合适的保障，灵活性很高。比如孩子刚上初中的时候买的基础保障，等到高中要参加体育训练、外出研学了，第二年续保的时候就可以调整保障额度，不用被长期缴费绑住。

如果买的是长期保障，担心以后经济情况变化，也可以选拉长缴费年限的方案，每年交的费用更低，就算以后收入临时变少，也能交得起，不会因为交不起保费白白损失之前交的钱。不管选哪一种缴费时间，都要记得提前存好保费，避免因为忘记缴费导致保障中断，要是断保了再重新买，还得重新走健康告知，万一身体有点小变化，可能就买不到合适的保障了。

出事报案准备相关单

首先，不管是发生意外还是住院治疗，第一时间联系保险公司很重要。你可以直接打保险公司官方客服电话，或者找当初帮你投保的代理人，也可以在官方的线上公众号、APP上提交报案申请。一般来说，10天之内报案都不影响理赔，很多人因为觉得麻烦或者忘记错过了报案时间，反而给自己添了不必要的麻烦，最好发生之后就及时说一声，提前准备流程也能走得快一点。

然后，你得把身份证、银行卡这些基础个人信息备好。被保人的身份证，用来核对身份信息，打款用的银行卡记得确认卡号和开户银行信息准确，别写错了，不然赔款到不了账，还得再折腾一趟修改信息。如果是家长给孩子报案，就要准备好家长自己的身份信息，还有孩子的身份证明，这些基础信息是理赔第一步要用到的，提前找出来放好，别用到的时候乱翻找不到。

接下来是核心的医疗材料。如果是意外受伤，要准备好意外事故说明，比如是在哪里磕碰受伤，怎么受伤的，简单写清楚就行。然后就是医院给的诊断书、门诊病历、出院小结，还有所有的收费发票、费用清单。这里要提醒大家，发票一定要留好原件，很多人随手丢了，之后补开很麻烦，有的甚至补不了，会影响理赔。比如我邻居家孩子上周在学校跑步摔了，膝盖缝了好几针，当时把所有的缴费小票、医生写的诊断都收在文件袋里，报案的时候一起交上去，不到一周赔款就下来了。

如果是因为疾病住院，除了上面说的医疗材料，还要把之前的就诊记录整理好，特别是投保之前就有的旧疾，要如实提供相关病历，不要隐瞒，因为保险公司需要确认这次住院是新发病还是旧疾复发，不同情况对应不同的理赔条款。之前有个同学因为急性阑尾炎住院，投保的时候没隐瞒之前的肠胃炎病史，把之前的就诊记录如实提供，保险公司很快就核实清楚，该赔的都赔了，没什么纠纷。

最后，如果是已经通过其他渠道报销过一部分费用，比如学校统一买的医保已经报过了，那就要准备好分割单，这个分割单是医保或者其他报销机构给你的，上面会写清楚已经报销了多少钱，还剩多少没报，拿着这个分割单再找保险公司报销剩下的部分就行。总结一下，提前把这些材料都准备齐全，一次性提交给保险公司，理赔审核就会快很多，不用一次次补充材料，也能少等很多天。

结语

这里先给大家说第一个问题：中学生还在接受义务教育阶段，主要任务还是读书学习，不用急着入行做保险，先把学业学好才是眼下最要紧的。那第二个问题，给中学生买保险怎么报，其实总结下来就是：先看家里的经济条件，再对照孩子的健康情况如实告知，选对缴费方式，买之前把免责、赔付这些条款看明白，万一出险把医院的材料都留好及时报案就可以。像开头说的小张，就是提前给孩子买了基础保障，出事之后直接提交材料就拿到了赔付，实实在在减轻了家里的负担，给孩子配好合适的保障，家长也能更安心。

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