意外保险中学生要买吗 中学生买什么医疗保险

引言

家里有中学生的家长朋友们，是不是常对着各种保险宣传犯愁？意外保险到底要不要给孩子安排上？想给孩子补充医疗保险又不知道挑哪款？这两个问题是不是戳中了很多人的顾虑？别急，咱们今天就把这事儿说清楚。

一. 学生意外风险如何挡

我直接给结论：中学生一定要买意外保险。

咱们先看个真实例子，我邻居家上初二的男孩小宇，平时就爱泡篮球场，放学总要约着同学打半小时球才回家。上个月抢篮板的时候，被旁边的同学不小心撞到，整个人顺着场边的台阶摔下去，手肘粉碎性骨折，不仅打了石膏住了一周院，出院后还做了快三个月康复训练。前前后后医疗费、康复费加起来花了快两万，除去学校统一办的基础医保报了不到八千，剩下的一万多本来都要自己掏，幸好小宇妈妈提前给买了意外保险，最后除去免赔额，剩下的部分基本都报了，没给家里添多少额外负担。

要是没买这份意外保险，这一万多的开销全是额外支出，对于普通工薪家庭来说，也算一笔不小的开支了。换个场景说，就算孩子不打球，校园里的意外风险也躲不开：跑操的时候撞到同学崴脚、下楼踩空擦伤、骑车上学被电动车蹭到、春游的时候被蚊虫叮咬过敏、实验室做实验被试剂灼伤，这些都是中学生日常会碰到的意外情况，哪一件都可能产生医疗开销。

买中学生意外险不用挑复杂的，重点看三个条款就行：第一要覆盖意外医疗责任，而且最好能报销社保外的用药和治疗费用，比如碰到骨折要打进口钢钉，很多普通意外险不给报社保外内容，挑的时候把这一条放进筛选条件就行；第二要看免赔额和报销比例，尽量选免赔额低、报销比例高的，一般一百块免赔、九成以上报销的就可以；第三要看是否覆盖校园内外的意外，有些意外险只保校园内，其实中学生上下学、周末外出都有风险，选不限校园范围的更稳妥。

购买条件也宽松，中学生只要年龄符合，没有特别严重的身体异常，都能买，大部分意外险都不用健康告知，直接选好保障额度投保就行。价格也不贵，一般一年只需要一百多块，就能拿到十几万的意外身故伤残保障，加上几万块的意外医疗保障，性价比很不错。

购买方法也简单，线上就能买，直接找正规保险公司的官方渠道投保就行，缴费就是一年一交，到期觉得合适再续保就行。要是真碰到意外，理赔也不麻烦，保留好医院的诊断证明、缴费发票、病历这些材料，在线上传就能申请理赔，审核完赔款很快就能到账。

如果是家庭条件一般的，买基础款的意外保险就够用，能覆盖日常的意外医疗就行；如果孩子经常参加户外活动、体育训练，可以适当调高意外医疗的额度，保障更充足；如果孩子本身身体偏弱，也不用加太多不必要的附加责任，把意外医疗的核心保障做足就可以。

图片来源：unsplash

二. 基础医保报销剩多少

我先直接说观点，中学生都要参保基础医保，哪怕学校统一帮你办了居民医保，你也得先把这层基础保障攥在手里，别光想着靠商保，基础医保是兜底的，必须先有。

咱们拿具体例子说，我邻居家上初二的小宇，前阵子得肺炎住院，一共花了一万两千多的治疗费，其中包含了两千多的自费项目，还有三千多的靶向辅助用药，这些都是不在基础医保报销范围内的。最后算下来，基础医保只报了五千八百多，剩下六千多都得自己掏。要是遇上需要长期治疗的问题，剩下的费用对普通家庭来说，也是一笔不小的负担。

你别以为学校统一收保费的基础医保没用，它能报大部分常规住院费用，但它有明确的报销上限，门诊的报销额度更低，大部分地区一年门诊报销额度也就几千块，要是孩子一学期跑个好几次门诊，额度很快就用完了，后面再看病的钱全都得自己出。

还有一些项目，基础医保是不报的，比如校外的康复理疗、意外磕碰之后用的进口美容缝合线、孩子过敏之后用的进口脱敏试剂，这些常见的费用，都不在基础医保的报销清单里，全都得自掏腰包。就算是住院，乙类药品和诊疗项目也得先自己付一定比例的费用，剩下的才进报销，算下来剩下的缺口真不小。

给大家说两个可操作的建议，第一，不管你有没有其他保险，先给孩子把基础医保交上，这是最基础的兜底，不要停保。第二，别指望基础医保能覆盖所有费用，得根据剩下的缺口补其他保险，不用上来就买很贵的，先把缺口填上就行。如果你家孩子平时很少生病，预算有限，那就只补住院部分的缺口；如果孩子平时容易感冒跑门诊，那再把门诊部分的缺口补上，根据自己家情况来就行。

三. 门诊疾病保障怎么配

先给大家说个实打实的例子，我朋友家上初二的女儿，从小体质偏弱，一到换季降温就得犯支气管炎，光是社区医院和学校附近门诊挂号拿药，一个季度下来都得小一千。之前只给孩子买了学校统一的基础医保，门诊报销额度一年只有几百块，这点额度别说换季犯病，两次挂号拿药就花完了，剩下的都得自己掏腰包。后来听了建议补了门诊医疗险，去年冬天孩子又犯病，前后花了八百多门诊费，去掉基础医保报的一百多，剩下的五百多走门诊医疗险报了八成，自己只掏了不到一百，一下就减轻了不少负担。

如果你家孩子平时体质不错，很少去门诊看病，只是偶尔得个小感冒拉个肚子，可以选一年缴费几十块的入门款门诊医疗险就行，不用多花钱买高额度的。这类产品一般覆盖普通门诊的医疗费，额度够日常用，对于很少生病的孩子来说，完全能满足需求，也不会给家庭增加太多额外开支。

要是你家孩子和刚才例子里的姑娘一样，本身体质偏弱，经常因为呼吸道、肠胃方面的小毛病跑门诊，那就可以选额度稍高一点的，一年缴费大概一百多到两百多就够。这类产品能覆盖更高的门诊花销，报的比例也比入门款高一些，一年下来多次门诊都能报，不用担心里边额度不够用。

买的时候要注意几个关键细节，先看条款里有没有排除孩子常去的门诊，比如很多人图方便会去学校附近的私立诊所看病，有些产品不报销私立诊所的费用，如果平时常去这类诊所，就得选能覆盖私立普通门诊的产品。再看有没有免赔额，大部分门诊医疗险都有一两百元的免赔额，免赔额越低，自己需要掏的钱就越少，同等价格下优先选免赔额低的。另外还要注意，别买包含重复保障的产品，比如已经有了住院医疗险，就不用再选门诊责任和住院责任绑在一起的高价产品，只选单独的门诊补充责任就够。

最后说下购买方法，很多正规保险平台都能直接买，选的时候可以比对两三家的条款和价格，挑符合自己需求的就行，缴费都是一年一缴，不用一下子交很多钱，每年可以根据孩子的体质变化调整，要是孩子这几年体质变好，来年换个便宜的就行，灵活度很高。

四. 家庭经济条件看预算

咱们先说说预算比较紧张的普通家庭，日常要供孩子上学、供房贷车贷，手里余钱不多，这种情况不用硬着头皮买贵的产品，选基础保障就够用。

就拿邻居张姐家来说，张姐夫妻二人都是普通工薪阶层，每个月除去固定开支，剩下的存款不多。之前有人给她推过一年几千块的组合产品，她回去算了算，觉得压力太大，后来按照咱们说的，只选了一年几十块的意外险，再加百万医疗险，一年总共花费不到三百块，意外磕碰、大病住院的基础保障都覆盖了。

预算紧张的家庭，记得优先把意外险和百万医疗险买上，意外险本身价格就低，几十上百块就能买到不错的保额，覆盖中学生常见的打球受伤、交通意外这些情况。百万医疗险一年也就两三百块，能报销大病住院的治疗费用，把家庭的大额风险兜住，剩下的钱如果还有余裕，再考虑加其他保障就行，不用追求一步配齐。

再说说预算比较宽松的家庭，手里可支配的闲钱比较多，可以在基础保障之外，适当补充小额门诊医疗险。很多中学生平时容易得个急性肠胃炎、过敏，或者经常感冒发烧跑门诊，这些小额医药费单次看着不多，累计下来一年也有几千块，基础医保报不完，小额门诊医疗险就能把剩下的部分报了，减轻一点日常开支压力。

不管你家预算是多还是少，都别勉强自己买超出承受能力的产品，更别为了所谓的全面保障，去买那种需要连续缴十几年、每年交好几千的理财类保险，中学生现阶段只需要做好健康和意外保障就行，把预算都花在风险保障上，不花冤枉钱，才是最合适的配置。

五. 理赔手续究竟麻不烦

很多家长觉得给孩子买保险容易理赔难，其实根本不是这么回事，大部分针对中学生的保险理赔流程都设计得很简单，只要你提前把材料备齐，基本不会卡壳，咱们一个个说清楚步骤，看完你就懂怎么操作了。

第一步就是报案，一般来说，你找卖你保险的渠道就能报，不管是线下找代理人还是线上在官方平台买的，都有固定的报案入口，你只要说清楚孩子出事的时间、原因还有大概的花费就行，不用提前准备一堆东西过去，不会有人一上来就刁难你。像我邻居家上周孩子骑车摔了蹭破了膝盖缝了几针，当天看完病给渠道发了消息，客服当天就回了，告诉她需要准备哪些材料，一步步说得明明白白。

第二步就是准备材料，其实需要的材料都很好攒，门诊理赔就带门诊病历、缴费的发票，还有检查的报告单，要是住院就多加一份出院小结，身份证银行卡信息你提前存在手机相册里就行，不用特意跑出去打印很多份，现在大部分渠道都支持上传电子版，你对着材料拍清晰的照片上传就行，不用特意跑线下网点去交，省了很多跑腿的功夫。我邻居就是在家对着发票拍了几张照片，十几分钟就把所有材料传完了，根本没花一上午功夫折腾。

接下来就是审核，现在很多小额理赔审核速度都很快，一般几天就能出结果，不会拖你十天半个月，要是材料齐全信息没毛病，很快就能确认赔付金额。你要是上传的时候缺了哪一样材料，客服也会主动给你发消息告诉你缺了什么，你补传就行，不用你反复跑去问进度，自己在购买的平台就能实时查到审核走到哪一步，不用天天揪着心等消息。

最后就是打款，审核通过之后，赔付的钱会直接打到你预留的银行卡里，你到时候查一下银行卡余额就能看到，不用你再去网点签字领钱。还是拿我邻居家孩子这件事说，她总共花了不到两千块，医保报了一部分之后，剩下符合条款的钱，不到一周就打过来了，整个流程下来她除了在家拍了几张照片，根本没多跑一趟，比她之前想的简单太多。

给大家提两个要注意的点：第一，发票一定要留好，千万不要弄丢了，弄丢了补起来比较麻烦；第二，出事之后尽量及时报案，不要拖好几个月才说，时间拖得久了材料容易丢，也会影响审核进度。只要你记住这两点，理赔根本没你想的那么麻烦，不用太担心。

结语

看完上面的分析，想必你心里已经有数了：中学生日常运动多，磕碰扭伤这类意外风险不低，意外保险是建议要买的，毕竟哪怕只是报个门诊换药的小钱，也能帮家里省不少心；至于医疗保险，首先你得先给孩子办好基础的学生医保，这是最基础的保障，之后根据自家的经济条件补一补能覆盖门诊小额支出的医疗险就可以，如果预算充裕也可以再补充对应住院的保障，整体花费不高，搭配好就能给孩子的校园生活添上一层靠谱的保障啦。

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