齿科医疗险赔偿方法有几种类型的

引言

你是不是攒着牙齿问题好久没处理，想买份齿科医疗险却摸不清赔付的门道？是不是好奇齿科医疗险赔偿到底有几种类型？今天咱们就把这个问题聊明白。

一、常见治疗项目能赔哪些？

很多日常常见的齿科治疗，能不能赔，其实都有明确约定，咱们一条一条捋。

先说说基础治疗类。比如牙疼去补龋齿，智齿反复发炎要拔掉，牙根发炎做根管治疗，这些都是因为牙齿疾病产生的必需治疗，绝大多数齿科医疗险都能赔。我身边有个刚毕业的女生小周，年初长智齿反复肿，消炎之后去三甲口腔医院拔，两颗阻生智齿加检查麻药一共花了两千二，她买的齿科医疗险就按比例报了一千多，自己只掏了几百块，对刚工作没多少存款的她来说，减轻了不少负担。

然后是预防类项目，这类要分情况看。像窝沟封闭、涂氟，针对未成年人的这两项预防项目，不少覆盖少儿保障的齿科医疗险是能赔的。比如邻居李阿姨给上小学的孙女买的齿科医疗险，就涵盖每年两次涂氟，还有恒磨牙的窝沟封闭，孩子做这些项目的时候，直接走保险结算了，自己没额外花钱。但成年人的常规洗牙、牙齿喷砂，多数普通齿科医疗险不赔，只有少数包含保健责任的产品，会按限额报一部分，这点一定要提前看清楚条款约定。

再说说修复类项目。比如牙齿龋坏太严重，要做牙冠，牙齿不小心磕掉一块要补牙贴面，这些因为治疗需求产生的修复，很多齿科医疗险能赔。不过要注意，如果是追求美观做的瓷贴面、美白贴面，单纯为了好看做的项目，多数都不赔。只有当牙齿本身有缺损，必须做修复的时候，才符合赔付条件。

还有正畸类项目，也就是咱们常说的戴牙套整牙，多数普通齿科医疗险都不赔付，只有少数专门拓展了正畸责任的齿科医疗险，会按限额给一定比例的赔付，而且一般都有额度上限，不会全额覆盖。如果是因为先天牙齿畸形或者后天外伤导致咬合严重问题需要正畸，可以看看产品有没有包含这项责任再买。

最后提醒一句，不管是什么项目，买之前一定要翻保险条款里的“保险责任”部分，看看你需要的项目有没有列进去，再看看除外责任里有没有把你在意的项目排除，别等看完牙要理赔了，才发现想要赔的项目根本不在保障范围内，白买了不对口的产品。如果是已经有已知的牙齿问题想要治，还要看产品对既往症有没有要求，部分产品不保投保前已经有的牙齿问题，这点一定要提前核对清楚。

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二、是按票据全额赔还是定额？

咱们先讲第一种，就是按票据走的报销型。这种赔付方式特别直白，你看完牙拿着缴费发票、病历去交材料，保险公司按照合同约定的比例，给你报对应的费用，你花了多少票据上写得清清楚楚，赔多少钱就按票据金额算。

去年我身边有个做行政的小周，28岁，常年爱吃甜食，长了好几个龋齿，拖到牙疼忍不了才去医院，补了三颗牙加上根管治疗，一共花了4600多块。他之前买的齿科医疗险就是报销型，合同约定基础治疗报销比例是70%，年度限额两万。最后算下来，一共报了3220块，自己只掏了不到1400，比全自费省了一大半。这种方式的好处就是，你实际花多少，按比例报，花得少报得少，花得多只要在限额内就能多报，比较贴合咱们实际看病的开销。

那报销型有没有要注意的点？当然有。首先它不会让你赚钱，所有报销加起来绝对不会超过你实际花的医疗费，票据只能用一次，报完就收走了，不可能拿同一张票据重复报。而且很多报销型会有免赔额，也就是低于这个数的部分不给你报，比如免赔额100块，你花了200块，只报超出的100块按比例算的部分。另外报销比例也分项目，基础治疗比如补牙、拔牙比例高，像修复、正畸这类项目比例可能会低一些，买的时候一定要看清楚不同项目的报销比例。

接下来讲第二种，定额赔付，也有人叫它津贴型赔付。这种和你实际花了多少钱没关系，不管你花多花少，只要你做了合同约定的齿科项目，保险公司就直接给你一笔固定的钱。比如合同约定做种植牙赔3000，做正畸赔5000，你不管实际花了8000还是15000，都只给约定好的这个数。

之前有个52岁的老陈，缺了两颗牙，打算做种植牙，预算一万八一颗，他自己除了报销型的齿科医疗险，还额外买了一份带定额赔付的齿科保障，约定单颗种植牙赔2500，两颗就赔5000。最后看病总花费三万六，报销型报了一万二，定额又给了五千，自己总共只花了不到一万九，压力小了很多。这种赔付方式适合已经有基础医保，或者想额外补一笔钱当零花钱的朋友，赔的钱你爱怎么花就怎么花，不用盯着医疗费花。

给大家分人群提建议，如果你是刚工作的年轻人，预算不算高，平时就是补牙、拔牙这种基础治疗多，直接选报销型就行，性价比更高，能覆盖大部分日常治疗开销。如果你年纪比较大，打算做种植牙、牙齿矫正这类高价项目，本身已经有基础保障了，可以再加一份定额赔付的，多拿一笔钱减轻负担。买的时候一定要注意，别买重复了，如果已经有了报销型，不需要再买同类型的，把额度配够比买多份更有用。

三、不同年龄人群咋挑选合适？

儿童阶段，牙齿问题大多集中在乳牙护理、龋齿预防、窝沟封闭、乳牙拔除这些项目，大部分家长不会给孩子准备太高预算的齿科医疗险，选基础款带预防保健类赔付责任的就够。举个例子，家住杭州的林女士，孩子7岁刚换完第一恒磨牙，医生建议做窝沟封闭加全口涂氟，整套下来花了八百多。林女士选的就是几百块一年的儿童齿科医疗险，刚好涵盖这两项预防项目，最后按比例报了五百多，自己只花了不到三百，非常划算。给孩子买建议挑缴费低、保障刚好覆盖儿童常见齿科项目的，不用选太贵的高端款，毕竟孩子很少会用到动辄上万的种植牙、正畸类大额项目，选基础款性价比更高，一年缴费控制在三百以内就可以。

青少年阶段，很多人会有整牙正畸的需求，还有部分孩子会因为运动磕碰、意外摔倒导致牙齿损伤，要是已经有正畸计划，可以选带正畸赔付责任的齿科医疗险，这类产品一般会按项目给定额赔付，能省大几千的正畸费用。如果是孩子平时有打球这类对抗性运动，记得搭配意外险和齿科医疗险一起买，意外险管意外受伤的整体治疗，齿科医疗险能报专门的牙齿修复费用，双重保障更稳妥。这个阶段预算建议控制在五百到一千每年，根据自己的正畸需求调整就行，没有正畸计划就选基础款，有明确计划就加钱选带正畸责任的。

青壮年阶段，大多是上班族，平时作息不规律容易长智齿、得牙龈炎，偶尔会有补牙需求，还有部分人因为工作需要想要做牙齿美白、贴面这类美容类项目，这部分要注意，大部分普通齿科医疗险不赔美容类项目，要是有这方面需求，要专门找涵盖美容齿科项目的产品。像广州的小陈，做新媒体工作需要经常上镜，牙齿偏黄想要做冷光美白，全套下来两千多，他提前买了带美容齿科责任的齿科医疗险，最后报了一千多，省下的钱刚好够买护肤品。青壮年要是预算不多，只需要覆盖补牙、拔智齿这类基础治疗，选一年三百到五百的产品就够，要是有美容类需求，再往上加预算就可以。

中老年阶段，牙齿问题大多是缺牙、牙齿松动，需要做种植牙、活动义齿修复，这类项目花费比较高，少则几千多则几万，买的时候重点看大额项目的赔付比例和赔付限额。比如北京的李阿姨，今年62岁，掉了两颗大牙，想要种牙，一共花了三万二，子女提前给她买了涵盖种植牙责任的齿科医疗险，最后按50%的比例报了一万六，一下子减轻了大半负担。给中老年人买，别贪便宜买那种只赔基础项目的低价款，中老年人大概率会用到种植牙这类大额项目，一定要选赔付限额高、覆盖种植修复的产品，预算可以放到一千到两千每年，虽然缴费比基础款高，但真要用的时候能省下几万块，非常划算。

要是你身体健康，牙齿平时没什么大问题，只是想做基础保障，选最便宜的基础款就行，一年几百块，覆盖拔牙、补牙、根管治疗就够用，不用多花钱买不必要的责任。要是本身牙齿问题比较多，已经有明确的治疗计划，那就直接选对应项目涵盖齐全、赔付比例高的产品，提前买好熬过等待期，就能直接申请赔付，能省下不少开支。

四、买之前要注意哪几个坑？

第一个坑就是故意隐瞒牙齿旧疾，很多朋友想着，我之前补过牙、拔过智齿，不说保险公司也不知道。给你说个真实例子，刘阿姨之前上门买保险，代理人问她有没有既往牙科问题，她想着自己去年刚做了烤瓷牙，说了肯定不让买这个项目，就一口说全口牙都健康，结果半年后烤瓷牙崩了要重新做，申请理赔的时候，保险公司调阅了她之前的诊疗记录，直接拒赔，一分钱都没拿到，保费也白交了。所以说，健康告知一定要如实填，问你啥就答啥，没问的不用多说，故意瞒报肯定拿不到赔偿，别存侥幸心理。

第二个坑就是忽略等待期，很多朋友买的时候只看保障内容不看等待期，买完第二天就跑去做治疗，结果申请理赔才发现，条款里写了等待期三十天，等待期内治疗不赔。还有更坑的，有的产品不同项目等待期不一样，基础治疗等待期短，种植牙这类项目等待期能到半年，你要是刚买就去种牙，肯定赔不了。建议买之前先算好时间，要是不急着治，就等过了等待期再去，要是近期就要做治疗，选等待期短的产品就对了。

第三个坑是不看定点医院要求，不少朋友觉得，我去家附近的私立齿科诊所，环境好不用排队，肯定能赔，结果去了才发现，这个诊所不在保险公司的合作定点名单里，所有费用都得自己掏。之前就有个小伙子，为了整牙选了网红私人诊所，花了三万多，申请理赔才被告知只有公立口腔科和名单内的私立机构能赔，他去的那家不在里面，三万多全部自费，心疼了好久。所以下单之前，一定要去查一下保险公司的定点医院列表，看看你常去的、家附近的齿科机构在不在里面，要是习惯去私立看牙，就选支持非定点报销，或者合作机构多的产品，别白跑一趟白花冤枉钱。

第四个坑是不留意年度赔付限额，很多产品看着保障项目全，什么补牙、种植牙都能赔，但是一年总共只能赔几千块，你要是做个种植牙就花几万，超出限额的部分还是得自己掏。举个例子，小周买的一款齿科医疗险，年度限额是五千，结果他拔智齿加补牙花了六千八，最后只报了三千多，自己掏了三千多，他之前根本没注意限额，以为都能报，最后落差很大。所以你要是只想保日常的补牙拔牙，选限额几千的就行，价格也便宜，要是打算做种植牙、正畸这类贵的项目，就得选限额高的产品，不然根本不够用。

第五个坑是错信所有项目都能赔，很多销售宣传的时候说全齿科都能保，其实很多产品会把正畸、美容性修复、种植牙这类高价项目除外，或者只赔很小一部分比例。就说李姐，听销售说什么都能赔就买了，结果打算做牙齿正畸，申请理赔才知道，这款产品根本不赔正畸，白花了一年保费。所以买的时候，一定要一条一条看免除责任，把你想要保障的项目核对一遍，确认你需要的项目在保障范围内再下手，别光听销售口头说，一切都要以写进合同里的内容为准。

结语

说到这就该给你收尾啦，齿科医疗险的赔偿其实一共分两类，一类是按治疗项目约定好是否赔，对应咱们前面说的不同治疗项目的赔付范围；另一类是按赔付给钱方式分报销型和津贴型两种。大家买的时候，根据自己年龄和预算挑就好：预算有限选报销型覆盖常用治疗就行，有整牙、种牙需求可以搭配津贴型补充，记得提前核对项目清单、等待期和定点医院，肯定能选到适合自己的那一款~

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