中学生保险在哪交的呢 中学生买什么保险好

引言

家里有中学生的家长们，是不是常常挠头：孩子的保险该在哪交？又该给孩子挑什么样的保险才合适呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你理明白思路。

一. 学校团体险有必要补吗

直接给观点：有必要补，大部分情况下，学校统一组织的团体险都是基础保障，能覆盖一些常见的小问题，但遇上开销稍大的意外或者疾病，就很难把缺口填上了。

我家楼下小区就有这么个真事，去年初二的男生小宇，放学骑车出校门的时候，被路边突然打开的电动车车门撞倒，胳膊摔成了骨折，还做了内固定手术，前前后后在医院花了快三万块。小宇妈妈一开始只买了学校统一组织的团体险，想着有学校给的保障就够了，结果提交理赔之后，只报了不到一万块，剩下的两万多都得自己掏。

为啥会差这么多？学校的团体险大多价格便宜，一般一年只收几十块到一百多块，对应的保额和报销范围都有限。大多数这类保险，住院报销的额度不高，很多自费的药和治疗项目都不在报销范围内，遇上需要自费器材、进口用药的情况，根本报不了。而且意外门诊的额度一般也比较低，摔碰擦伤花个几百上千，可能只能报一两百，剩下的还是得自己出。

要是你家孩子本身身体就偏弱，经常闹个小毛病住个院，或者平时喜欢参加篮球、攀岩这类户外对抗运动，那一定要在学校团体险之外再补一份。哪怕你预算不多，只补个小额的医疗险，也能把学校团体险没报的部分接着报，自己花的钱就能少很多。

那具体怎么补？缴费也很简单，学校的团体险一般都是学校统一收，直接交给保险公司，你只要跟着学校的通知走就行，不用自己跑流程。补商业险的话，你可以找正规保险公司的业务员咨询，也可以在正规的保险销售平台自己选，缴费都是一年一交，操作很方便。补的时候不用选太复杂的，先把缺口填上就好，比如学校团体险不报自费药，你就补一个能报自费药的医疗险，这样搭配下来，花不了多少钱，保障也全了。像刚才说的小宇家，如果当时补了一份小额医疗险，剩下那两万多就能再报七八成，自己只需要花几千块，压力小太多了。

图片来源：unsplash

二. 意外和医疗谁更重要

我直接说观点：对中学生来说，意外医疗比高额的意外身故伤残保障更实用，日常住院医疗也得跟上，二者搭配比只盯着某一类强。

中学生正是爱跑爱跳的年纪，上体育课崴脚、课间打闹擦伤、骑车上下学磕碰到都是常有的事，大多都是门诊就能处理的小意外，很少会碰到严重的身故伤残情况。我同事家上初二的儿子，去年深秋体育课踢足球，抢球的时候被同学绊倒，门牙磕掉了一半，去医院做树脂修复加后期的牙冠预存，花了快三千块，其中还有一千多是自费的修复材料钱。他们家当时只给孩子买了一份只报医保范围内费用的意外险，这一千多自费部分一分都报不了，最后还是自己掏了腰包。

要是当初选意外险的时候，多留意一下意外医疗的条款，选那种能报销自费药、门诊也能覆盖的，这笔钱就能报掉大半，自己花不了几十块。选意外医疗的时候，你记住这几个点就够：先看免赔额，越低越好；再看报销比例，越高越好；最后一定要看能不能报自费项目，能报的比不能报的实用太多。

再说说住院医疗，中学生课业压力大，有时候换季流感严重，烧起来不退就得住院，或者不小心得个阑尾炎需要手术，住一周院下来，花费也不少。就算有学校的学平险，一般学平险的住院医疗保额不高，超出部分还是要自己承担。我家楼下的小姑娘，去年得肺炎住院，总花费八千多，学平险报了四千，剩下的四千刚好自己买的小额住院医疗险给报了，自己只花了几百块的免赔额部分，压力一下子小了好多。

给不同情况的爸妈提两个具体可操作的建议：如果孩子平时经常参加户外运动，容易磕磕碰碰，就把意外医疗的额度买高一点，优先选能报自费药的；如果孩子本身体质偏弱，经常感冒发烧需要住院，就先补一份小额住院医疗险，搭配意外医疗就够。不用纠结谁必须取代谁，按照孩子日常的情况来选，花不了多少钱就能把日常的风险覆盖住，真出事的时候就能帮你减轻负担。

三. 预算有限怎么搭配更省

先解决核心风险，再补其他保障，别想着一口吃成胖子。中学生日常跑跳多，磕碰擦伤、突发感冒发烧住院都是常事，先把这两类风险兜住就够，重疾、寿险这类可以后续慢慢加，先把钱花在刀刃上。

我家楼下开杂货店的张姐，前两年儿子刚升初中，夫妻俩收入不算高，还要攒钱给老人治病，一年拿不出几百块给孩子买保险。我给她出的主意，先买学校统一组织的团体险，缴费直接交给学校就行，一年也就几十块，这是基础必须先安排上，就算之后加其他保障，这个也不用退，性价比真的不错。

搞定基础之后，再花一百多块补一份意外险，把学校团体险没覆盖到的自费药、意外门诊缺口填上。意外险价格本来就低，一百多就能买到不错的保额，磕了碰了打石膏、缝针，花的自费药都能按比例报。张姐的儿子去年春天跟同学抢篮球，摔破了膝盖，缝了四针还打破伤风，加上换药用了快一千八，学校团体险报了六百多，意外险又报了八百多，自己最后只花了不到三百，要是没补这份意外险，这小一千也得实打实自己出，对张姐家来说也是额外的负担。

补完意外险，手头要是还有个两三百块预算，再补一份百万医疗险就行，不用买那种返还型的，就买一年一交的消费型，价格便宜，保额够高。就算预算实在紧，哪怕只买了前面两份，也比啥都没有强，不用硬撑着买贵的返还型重疾，返还型每年要交大几千，占用太多预算，对普通家庭来说压力太大，真遇到事，保额还不一定够用。

缴费也选一年一交的方式就行，不用选趸交或者多年交，一年一交压力小，还能每年调整保障，不会一下子掏出去一大笔钱影响家庭日常开销。这么一套搭配下来，总花费也就四百多块，平均到每个月才三十多块，就算是普通工薪家庭，也完全能承受，核心风险也都兜住了，不会出现一得病就掏空家里积蓄的情况。

结语

讲了这么多，先给大家说最直接的答案：中学生最基础的保险，找孩子所在学校就能交，学校统一组织的团体险，缴费方便，价格也不贵，是所有中学生都可以先入手的基础保障。如果预算不多，只买学校的团体险再加一份小额住院医疗险，一年花不了多少钱，就能覆盖日常生病受伤的大部分开销；要是家庭条件允许，可以再加一份适合中学生的重疾保障，万一遇到状况，也能给家庭分担经济压力。不管手头宽松还是紧张，先把意外和医疗保障配齐，再根据自己的情况补其他保障就对啦。

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