中学生保险有哪些保障 中学生买保险买哪种好

引言

家里有中学生的家长朋友们，是不是经常被选保险的问题难住？你是不是也想问，中学生到底能获得哪些保障？买哪种才适合自家孩子？别急，今天咱们就好好聊聊这些问题，给你讲明白，说清楚。

一. 意外磕碰保什么

中学生正是爱跑爱跳的年纪，课间和同学追跑打闹、上体育课练项目、放学骑车回家，意外磕碰真的防不胜防，这部分保障得先盯紧。

我给你说个真实例子，去年我邻居家读初二的男孩，课间和同学比爬操场围栏，脚下一滑摔下来，膝盖磕破缝了六针，手腕还扭了肿了快半个月。当时他买的有带意外医疗的保险，去医院换药缝针打破伤风的钱，大部分都报销了，家长本来还心疼几千块的花费，最后自己只掏了几百块，这就是意外险的用处。

买这类意外保障的时候，直接给你说该看什么：优先看意外医疗的额度，至少要几万起步，额度太低不够用。然后一定要看能不能报社保外的用药和耗材，就像刚才说的缝针用的美容线、打破伤风的免疫球蛋白，很多都不在社保报销范围内，要是能覆盖这些，能帮你省不少钱。

还有要注意，有些条款里会把中学生常见的运动列为除外责任，比如攀岩、滑冰这类日常上体育课或者校外兴趣班可能接触的项目，买之前要翻一翻免责条款，别到真出事了才发现不能赔。另外，意外身故伤残责任也要有基础额度，不用买太高，够覆盖极端情况的损失就行，重点还是放在医疗报销上。

购买也很简单，线上线下都能买，缴费一般都是一年一交，价格也很便宜，两三百块就能买到不错的额度。学生自己买也没什么条件，只要符合基本健康要求就能投，要是已经买了学校统一的学平险，觉得额度不够，可以再单独补一份个人的综合意外险，补充一下缺口就可以。

二. 疾病住院补差额

我给你说，中学生在学校里，一个班级几十个孩子待在封闭空间，稍微有个流感传播，免疫力差点的孩子大概率中招，要是情况重一点就得住院，就算走了医保报销，剩下的自费部分掏起来也不轻松，这份差额就得靠合适的保险补上。

给你说个真实的例子，我亲戚家上初二的小姑娘，冬天冻着了转成了重症肺炎，住了一周多ICU，总共花了八万多，医保报销之后，自己还得掏三万多，亲戚家本来就是普通工薪家庭，突然掏这么一笔钱也有点肉疼，好在孩子之前买了包含住院医疗责任的保险，剩下的自费部分按比例报了两万多，一下子就减轻了不少负担，要是没这份保障，这钱就得全自己扛着。

先给你说第一点建议：重点看报销范围，别只看保额高，一定要选能覆盖自费药、自费诊疗项目的，现在不少治疗用的效果好的药，很多都不在医保目录里，要是你的保险只报医保内的，那这些钱还是得自己出，起不到补差额的作用。

第二点建议：注意免赔额和报销比例，很多这类保险都有免赔额，就是低于这个额度的部分不给报，对于中学生来说，选免赔额低一点的更实用，毕竟孩子住院大多不是那种特别高额的花费，免赔额低才能实实在在报到钱，报销比例当然越高越好，能报的比例高，自己掏的就少。

第三点建议：健康告知要如实填，中学生大多身体健康，但也有部分孩子有既往的慢性病，买之前一定要仔细看健康告知的要求，问到的都如实说，别隐瞒，要是隐瞒了，到理赔的时候人家查到，很可能不给赔，白白交了保费还没保障，要是孩子健康条件不符合，可以问问有没有放宽投保条件的产品，别硬投。

买的时候也不用瞎纠结，如果学校统一组织买的产品满足上面说的要求，跟着买就很方便，要是觉得学校的保障不够，自己再额外补一份，缴费大多是一年一交，一年也就花很少的钱，普通人都能承受，赔付的时候只要把住院的发票、诊断证明、出院小结这些资料整理好，提交给保险公司，符合要求就能很快拿到赔款，刚好补上医保报完剩下的缺口。

三. 预算有限先配齐

我先给你算一笔实在账，普通家庭养中学生，每年要花伙食费、补课费、校服费，杂七杂八加起来开销不小，拿不出大几千块买高保费的产品太正常了，咱们优先把钱花在刀刃上，不用硬撑着买全所有险种，先把高频高发的风险兜住就够。

先讲绝大多数普通工薪家庭的方案。每年只要掏两三百块，就能配齐基础保障：一份综合意外加一份百万医疗就够。去年我邻居张姐家孩子上初二，家里刚换了房贷，手头紧，就选了这个搭配，一年总共才花二百八十多。后来孩子骑车摔了缝针，花了小四千，意外险报了三千出头，自己只出了几百块，完全没给家里添额外负担。

要是家里孩子本身体质偏弱，经常感冒发烧住小医院，你可以把这个组合微调一下，加个小额住院医疗，一年也就多几十块钱。这个能报医保报完之后剩下的几千块小额住院费，不用凑到免赔额才能赔，平时小毛病住院就能用上，刚好补上百万医疗有免赔额的缺口，对于体质弱的孩子来说很实用，就算加了这个，全年保费也才三百多，完全不会超出预算。

如果是单亲家庭，或者家里近期有大额开支，预算实在压缩到一百块以内也能做配置，直接买学校统一组织投保的学平险就行。一年几十块到一百块不等，自带意外责任和基础住院医疗，虽然额度不算太高，报销范围也有一定限制，但总比没有保障强，能兜住大部分日常突发的小风险，等之后手头宽松了再补充其他保障就可以。

这里要提醒你一句，预算有限的时候千万别碰返还型的产品，这类产品看着好像不出事能退钱，实则保费比纯保障贵好几倍，同样的预算，买返还型只能买到很低的额度，真出事了保额不够用，一点都不实用。也不要为了凑齐险种买好几份没用的理财产品，把重疾、意外、医疗的基础额度做够，比什么都重要，等之后家庭收入上来了，再慢慢补充其他保障就行。

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四. 理赔资料早准备

我身边就有现成的例子，去年楼下张姐家上初二的孩子骑车摔了胳膊，打了钢板要申请意外险理赔，结果收拾资料的时候翻遍全家找不到住院发票原件，差点耽误了理赔审核，足足多等了半个月才拿到赔款，闹得一家人烦心了好久。

先给大家说清楚，不同的理赔场景，要准备的资料不一样，别一股脑乱塞，咱们分清楚就好。如果是意外门诊或者意外受伤理赔，一定要留好门诊的病历本、每次的缴费发票、做检查的报告单，要是拿了药也把处方单收好，这些都是保险公司要核对的核心材料。如果是住院理赔，除了上面说的这些，还要加上出院小结、住院费用的总明细单，医保已经报过一部分的，也要把医保的结算单打印出来一并交上去。

很多家长觉得电子发票没用，其实现在很多医院都支持开电子发票，电子发票和纸质发票有一样的效力，记得下载完整版存在手机和云盘里各存一份，就算不小心删掉了，也能随时重新下载，不会像纸质发票那样丢了就很难补。

给大家提个实用的小建议，不管孩子是因为啥去医院，从进门挂号开始，就把所有的单据都放到一个专门的文件袋里，看完病回家整理的时候，顺手给所有单据都拍个清晰的照片，存在专门的相册里，电子档和纸质档都留一份，哪怕纸质单据丢了，电子照片也能给保险公司做核对，不少公司都认可电子影像资料，能省好多补办的麻烦。

还有不少家长容易忽略，要是孩子是因为意外导致的理赔，有些保险公司会需要你提供意外发生的情况说明，不用写得太复杂，把什么时候、在哪、发生了啥写清楚就行，签字就可以用。提交资料之前，先对着保险公司给的资料清单核对一遍，缺啥早点补，别等到提交了才被退回来补材料，平白耽误理赔的时间，早准备齐全，理赔的流程也会走得更顺畅。

结语

总结来说，中学生常见的保障覆盖了日常意外受伤、疾病住院这些高频风险，咱们可以照着自家情况来选：预算有限选带基础医疗责任的学平险就够，日常磕磕碰碰、小病住院都能覆盖到；预算宽松的话，在意外和医疗险之外补一份适合中学生的重疾保障就更扎实。记住先把基础保障配齐，不用盲目买一堆没用的，选对适合孩子的保障，就能帮咱们把孩子成长路上的风险兜住啦。

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