所有学生都有学平险吗 学生的学平险能不交吗

引言

你是不是也有这样的疑问：所有学生都能参加学平险吗，学生的学平险到底能不能不交？这些问题不少家长都弄不清楚，今天就来给你说清楚这些大家关心的问题。

一 学平险投保是自愿还是必须

我直接说结论：目前学平险投保全凭自愿，没有强制要求。不少家长都跟我吐槽，说孩子开学的时候，班主任会把缴费链接发进班级群，还会挨个统计投保人数，不少人以为这是学校要求必须买的，不买孩子就不能正常上学，其实完全不是这么回事。

我邻居张姐去年就碰到过这种事，她刚给小学一年级的儿子买完其他医疗险，开学看到群里发学平险缴费通知，纠结半天不敢说不买，怕老师对孩子有看法，最后还是咬咬牙又买了一份，平白多花了几百块。其实你完全不用有这种心理负担，直接跟老师说清楚，你已经给孩子配置好了合适的保障，不需要买学校统一的学平险就可以，学校不会因为这个为难孩子和家长。

那为啥学校会统一组织大家投保呢？其实主要是方便家长，不少家长平时工作忙，忘了给孩子买保障，学校统一推送，家长点一下就能完成投保，不用自己花时间找产品。而且学平险对投保健康要求比较宽松，大部分身体有点小问题的孩子都能顺利投保，对于没来得及给孩子配其他保障的家长来说，是很方便的选择。

那什么情况可以选择不买学校统一的学平险？如果你早就给孩子配置了百万医疗险加意外险，保障额度够，覆盖范围也符合需求，完全可以不买，不用重复投保浪费钱。比如我同事小林，她孩子有过敏性鼻炎，早早就给孩子买了保障更全的意外险和医疗险，意外医疗额度比学校统一的学平险还高，她就明确跟老师说不买，省下来的钱给孩子买了绘本和运动装备，用处更大。

给大家一个明确的建议：如果没给孩子配过任何商业保障，建议买一份，价格不贵，也能给孩子添一份基础保障；如果已经有了合适的保障，不用碍于情面硬买，直接拒绝就行，你的投保选择权完全在自己手里，不需要被其他人的做法绑架。

二 生病住院报销比例咋样

大多数学平险的生病住院报销，都是先扣掉免赔额，再按比例报销符合保单约定范围内的医疗费用，不同产品的比例、免赔额、保额都不一样，没有统一固定数值。

去年我家楼下邻居的小孩，放暑假在家吹空调凉到引发肺炎住院，总共花了八千多块，其中社保报销之后，自己需要承担的符合约定的费用大概是三千八百多。这份学平险的免赔额是一百块，报销比例是百分之八十，最后算下来报了三千多块，自己只掏了不到一千块，很大程度减轻了邻居家的负担。

要注意一点，只有符合保单范围的费用才能按比例报，不在保障范围内的自费项目、进口器材这类，大多是不能报的。比如有个小孩做矫形手术，里面有一笔自费的矫形器材费用，学平险就不给报销，只报了合理范围内的住院床位费、检查费和基础药费。

如果孩子已经有社保，大多数学平险会给更高的报销比例，比没社保的情况能多报十个到十五个百分点左右。建议你买之前先看好条款，看看有社保和没社保对应的报销比例差多少，提前心里有数。

给你两个实用建议：第一个，要是孩子已经参保了社保，一定要先用社保报销，再走学平险报销，这样能拿到更高比例的赔付，省下更多钱；第二个，不管报销比例是多少，一定要把所有的缴费发票、费用清单、诊断证明、出院小结都整理好，别弄丢任何一份材料，缺材料会耽误报销进度，甚至可能影响正常赔付。

三 家庭预算少怎么配保险

优先选基础保障，先把学生最常碰到的意外受伤、住院医疗兜住就行，不用追求大而全的保障，也不用额外加花里胡哨的附加责任，能省下不少保费。比如家住城郊的张姐，孩子上小学三年级，全家收入靠夫妻打零工，一年能攒下的余钱不多，她就只给孩子买了基础款的学平险，只留了意外门诊、意外住院和小额住院医疗保障，一年保费三百出头，完全在预算范围内。

选保额要适配学生日常需求就行，意外医疗不用选太高额度，够用就好。一般来说学生出门上学、运动磕磕碰碰，意外医疗额度放在一万到两万就够覆盖大部分门诊和小额住院费用了，选太高保额不仅没用，还会拉高保费，反而超出预算。还是拿张姐家举例子，她家孩子学校里运动会摔骨折，做固定加上换药复查一共花了差不多八千，学平险报了六千多，剩下的一千多自己承担，额度完全够用，保费也没花冤枉钱。

注意看免赔额和报销比例，优先选免赔额低、社保范围内报销比例高的产品，不要只看总保额高就动心。预算有限的时候，能多报一块是一块，低免赔额能让小花费也能报销，高报销比例能帮你拿回更多支出，比虚高的保额实用多了。张姐当时选的时候，对比了两款产品，一款总保额高但免赔额五百，报销比例百分之六十；另一款总保额稍低，免赔额一百，报销比例百分之八十，她果断选了后者，这次孩子摔骨折，刚好印证了这个选择没错，要是选第一款，报销下来自己要多掏一千多。

如果已经买了城乡居民医保，一定要选和医保能衔接的学平险，医保报完剩下的部分学平险接着报，性价比更高。本身预算少，不用再重复买保障责任差不多的产品，叠着买不仅多花钱，也不能重复报销，完全是浪费保费。很多家长不知道这点，以为买得多报得多，其实医保报过的部分，学平险不会重复赔付，白花了保费不说，还占了预算。

如果孩子已经上高中，预算实在紧张，也可以先只买学平险撑到下一年预算宽松再补其他保障。不用硬凑着买其他类型的保险，先把在校期间最基础的风险兜住就好，等之后家庭收入改善了，再根据需求加保其他保障就可以，不用为了买全保障影响日常的生活开销。

图片来源：unsplash

四 出事了该怎么申请理赔

先讲第一步，出事之后第一时间先报案，别拖。我身边有个真实例子，去年邻居家上小学三年级的小男孩，课间跟同学追跑玩的时候，一脚踩空摔下了楼梯，胳膊蹭掉一大块皮，还摔成了骨裂，当时家长接到老师电话送完孩子住院，忙得晕头转向，过了快半个月才想起要报保险，差点因为报案不及时影响理赔。其实现在报案渠道特别多，直接找学校负责保险对接的老师帮忙登记也可以，自己打承保公司的官方电话也没问题，线上小程序、公众号也能提交报案，怎么方便怎么来，不用纠结渠道，只要讲清楚谁出的事、出了什么事、在哪里看的病就行。

报案之后，一定要把所有单据和材料都整理好，别乱丢。需要留的材料其实不难记：如果是意外受伤或者生病住院，一定要留好医院给的收费原始发票、门诊病历、住院的出院小结、费用明细清单，如果是意外导致的受伤，还可以简单写一下意外发生的经过，学校帮忙盖个章确认就行。还是刚才说的那个摔骨折的小男孩，他妈妈当时就做得特别好，从挂号开始，每一张单据都按时间顺序理好夹在文件袋里，门诊的挂号条、拍片子的报告、拿药的发票、住院的每日清单，一样都没丢，提交材料的时候一次就过了，没有让补来补去。很多人理赔慢，就是因为丢了原始发票，或者材料不全，来回折腾耽误时间，这一步多留心，能省好多事。

提交材料也分不同方式，你可以选线上提交也可以选线下交，看你哪个顺手。要是找学校对接，一般把纸质材料交给老师，学校会统一帮你交到保险公司，适合不太会玩手机操作的长辈。要是想自己办，现在很多保险公司都支持在官方公众号或者APP上传照片，直接提交电子版就行，不用跑线下，也不用担心材料寄丢。不管选哪种方式，提交之后可以问一下对接的人有没有收到，确认材料齐不齐，别交完就不管了。

等保险公司审核的时候，你也不用一直瞎紧张，只要你之前买保险的时候如实说了孩子的健康情况，出事的情况也符合保险条款的要求，审核都不会有太大问题。还是那个摔骨折的孩子，从提交材料到赔款到账，只用了不到一周，本来自己花了四千多，去掉免赔额之后，按比例报了三千出头，直接打到了预留的银行卡里，到账还有短信提醒，不用自己跑去查。如果审核的时候保险公司需要补充其他材料，配合提供就行，一般都是补充一些细节说明，不是故意刁难。

最后说一个要注意的点，别用医保报销完就把原始发票给出去了，可以跟医院或者医保窗口说，还要用学平险报销，一般会把发票还给你，或者给你盖好章的复印件，提前说清楚就不会出错。按照这个步骤走，理赔流程顺顺利利，该拿到的赔款都能拿到，不用操多余的心。

五 身体不好能不能投保成功

大部分情况可以投保，但得看具体情况，先给你说个实际案例。

邻居家张姐的儿子小时候得过急性肺炎，住院治愈后没留后遗症，上学想买学平险的时候，她一直担心投不了，怕孩子因为住过院被拒保。我们让她按照要求如实写清楚孩子的病史，把康复后的复查报告也一起提交了，最后顺利通过了核保，成功投保。

要是孩子只是得过常见病，比如普通肺炎、急性肠胃炎、轻微外伤这类，治愈后半年以上没有复发，一般都能正常投保。不用太担心之前的小病影响投保结果，只要把情况说清楚就行。

如果孩子有长期慢性病，比如过敏性鼻炎、轻度哮喘，只要病情控制稳定，在投保时如实填写情况，提供最近半年的病情控制报告，大多也能顺利投保。部分情况可能会针对现有疾病做责任除外，就是说这个疾病相关的治疗不赔，其他意外或者其他疾病治疗都可以正常赔，这种情况也很常见，建议可以接受这个条件投保，毕竟大部分保障还是有效的。

如果孩子做过手术，或者有比较严重的既往症，也不是一定不能投。记得整理好手术记录、术后出院小结、最近的复查报告，一起提供给保险公司，保险公司会根据恢复情况做核保判断。哪怕最终这一款投不了，也可以换其他产品尝试投保，不会因为这一次核保影响之后投保其他产品。

这里给你两个明确的建议：第一，一定要如实告知健康情况，千万不要隐瞒病史，要是保险公司查到你隐瞒了，后续理赔的时候会有纠纷，拒赔反而得不偿失。第二，不要自己瞎猜能不能过核保，把该提交的资料都交上去，让保险公司核保就好，大部分身体有小问题的孩子都能顺利买到合适的学平险。

结语

现在就能回答开头的两个问题啦：不是所有学生都必须买学平险，这个是完全自愿选择的，你也可以选择不交。要是已经给孩子配了足够覆盖日常意外、小额住院的保障，不交完全没问题；如果还没给孩子配齐基础保障，不管预算多少，学平险都是很合适的入门选择，花不了多少钱就能给孩子日常在校的风险兜个底，大家根据自家孩子的保障情况、预算来选就可以。

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