中学生用交养老保险吗 初中学生如何上保险课

引言

不少家长给孩子规划保障的时候都会纳闷：中学生还在读书，真的需要安排养老保险吗？想给初中孩子补上保险知识这一课，又该从哪儿开始学呢？今天我们就来把这两个问题说清楚。

一. 中学生不用交养老保险

我直接说观点，中学生不用交养老保险，也不建议家长给中学生配置养老保险。

咱们身边就有现成的例子，去年楼下张姐听了线下分享，想着给刚上初二的闺女存一份养老保险，说早买早划算，以后孩子养老不用愁，一下就拿出来十万块交了保费。过了半年张姐家要换房急需用钱，想把这份保单退保，一算才发现只能退回来一半多的钱，平白亏了四万多，心疼了好长时间。

为什么说不建议？第一个原因就是，中学生现阶段根本用不上养老保障，养老保险的领取时间一般都要到几十年后，中学生距离法定领取年龄还有四十多年，这中间家庭的资金需求会变很多，孩子未来的规划也会变很多，把钱放进去，几十年动不了，万一家庭急需用钱，退保就要承担损失，完全没必要。

第二个原因，中学生这个阶段，本身没有稳定收入，给孩子买养老保险，保费都是家长掏，这笔钱占了家庭本来就有限的保障预算，很多家长给孩子买了养老险，连自己的基础保障都没配齐，万一家长出点状况，家庭收入受影响，后续保费交不上，还是只能退保亏损，反而把整个家庭的保障缺口拉大了。

还有不少家长觉得，给孩子买养老保险能帮孩子存下一笔钱，防止孩子将来乱花钱，其实完全没必要，中学生现阶段最核心的风险是日常磕碰、突发疾病，这些才是随时可能发生的，把预算放在这些保障上，比放在几十年后的养老上实用太多。

给大家的直接建议就是，把预算先留给中学生的基础保障，家长要是有多余的闲钱，想提前规划养老，优先配置自己的养老保障，别把钱砸在孩子的养老保险上，完全是错位投入，发挥不了保障的作用，还可能给家庭带来不必要的损失。

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二. 意外伤害保障必配上

先给大家说句掏心窝子的话，中学生好动爱闹，体育课跑跳、上下学骑车、周末约着出去玩，磕磕碰碰太常见了，这类风险，意外伤害保障必须安排上，别抱着侥幸心理觉得出事轮不到自己家孩子。

我给大家说个真实的例子，去年我家小区楼下，读初二的小宇周末约同学去郊外骑车，路过一个缓坡的时候没控制好车把，连人带车翻进了路边的草地，膝盖蹭掉一大块皮，胳膊还摔骨裂了。送医之后清创、打石膏、后续复查康复，前前后后花了小八千。小宇妈妈之前给孩子配了意外伤害保障，后来提交了资料，没几天就拿到了赔付，大部分治疗费都覆盖了，没给家里添多少额外负担。要是当时没配这份保障，这笔钱就得全自己掏，对于普通家庭来说，也是一笔不必要的额外开支。

给中学生买意外伤害保障，挑的时候要看准条款，重点看有没有覆盖意外门诊和意外住院责任。中学生摔碰大多是门诊就能处理的小伤，少数严重一点需要住院，这两项责任都有才够用。另外要留意免责条款，像学校正常体育课运动、日常出行交通事故这些常见场景，是不是在保障范围内，别买了之后才发现好多情况都不赔。

从价格来说，给中学生配一份够用的意外伤害保障，一年花费不高，大部分家庭都能负担得起，不会造成经济压力。缴费方式也简单，大多是一年一交，交一次保一年，每年到期可以根据孩子的情况调整方案，灵活度很高。如果孩子已经有医保，配上意外伤害保障，意外导致的医疗费用，医保报完之后，剩下符合条款的部分还能再报，能帮家庭省下不少钱。

给不同情况的家庭也说下对应的建议，普通工薪家庭，选基础的意外医疗+意外伤残责任就够，不用追求太高保额，够用就行。如果孩子经常参加户外拓展、骑行这类活动，可以适当把保额调高一点。要是孩子本身有既往症，买的时候不用特意额外加责任，只要健康告知符合要求，选普通的意外伤害保障就可以，投保的时候一定要如实填写健康信息，别隐瞒，不然后续申请赔付容易出问题。

三. 医保与学平险搭配看

我直接给你说观点：中学生不管参加哪种居民医保，一定要再补一份学平险，二者搭配能覆盖绝大部分日常就医开销，性价比很高。

先给你说具体案例，我们小区初一学生小周，前段时间得了急性肺炎需要住院治疗，一共花了一万一千多的医疗费。他先走居民医保报销了五千多，剩下接近六千元的自费部分，通过学校统一投保的学平险又报销了四千出头，最后自己只出了不到一千块。要是只参加医保，剩下的六千块得全部自己掏腰包，对普通家庭来说，也是一笔不算小的开支。

再给你说搭配的优势，居民医保报销有起付线和封顶线，超出起付线才能报销，很多自费药、自费检查项目，居民医保没法覆盖。学平险刚好能补上这个缺口，住院剩余自费部分能二次报销，有些学平险还覆盖门诊急诊的意外医疗开销，比如孩子打球崴脚拍片子拿药，也能报一点，相当于给保障加了一层缓冲垫。

说一下购买条件，参加医保没有门槛，只要是在校中学生，都能参保，价格不高，每年只需要交固定费用就能享受一整年保障。学平险不管是学校统一组织投保，还是家长自己在正规渠道投保，条件都很宽松，不需要复杂的健康告知，大部分普通健康状况的孩子都能直接投保，价格每年只需要几百块，对绝大多数家庭来说都能承担。

给你说注意事项，投保学平险的时候要看清楚保障责任，确认是否包含住院二次报销、意外门诊这两项核心内容，不要只看附加的花哨责任。另外记得投保前确认免赔额和报销比例，免赔额越低、报销比例越高，实际拿到的赔付就越多。如果孩子本身已经有其他商业住院保险，也要结合学平险的责任算清楚，不要重复投保多余的责任，避免浪费保费。

最后给你说具体操作建议：中学生先按学校要求办理居民医保，这是基础保障，必须先办。之后再根据家庭经济情况补充学平险，如果是学校统一组织投保，可以直接跟着投，投保流程简单，价格也合适；如果学校不统一组织，家长可以自己找正规保险机构投保，选责任清晰、价格适中的产品就可以。

四. 投保前看清健康告知单

先给大家说清楚核心观点：投保前一定要一条一条读完健康告知内容，问到什么答什么，没问到的不用主动说。不要觉得孩子年纪小，身体肯定没毛病，就随便勾选“全部健康”，这很容易出问题。

给大家说个真实发生在身边的例子，初二学生小周，从小就有过敏性哮喘，平时发作次数不多，控制得也不错。小周妈妈给孩子买保险的时候，扫了一眼健康告知，觉得都是些大病，哮喘不算事，就直接勾选了“无既往病史”，也没把这件事放在心上。

过了一年多，小周因为哮喘急性发作住院，前后花了不少钱，出院后小周妈妈想起买了保险，就提交了理赔申请。保险公司核赔的时候查到，小周之前就有哮喘的门诊记录，属于投保前就有的疾病，刚好健康告知明确问到了呼吸道慢性病史，小周妈妈没有如实填写，最后没法拿到赔付，之前交的保费也只退回了很小一部分，得不偿失。

给大家说几个可操作的要点：第一，拿到健康告知，一条一条对着孩子的体检报告、门诊记录读，每条问题都对应着孩子的实际情况答，别偷懒跳读。第二，如果问题里问到“近一年有没有体检异常”，你就翻近一年的报告，有异常就如实说，没有就选否，不用把好几年前的小异常都翻出来说。第三，如果孩子有一些小毛病，比如偶尔的过敏性鼻炎、轻微的湿疹，健康告知没问到这类问题，不用主动提。

还有一点要提醒大家，如果健康告知里问了病史，不确定自己说的对不对，可以把孩子的病历整理好，发给保险公司的核保人员提前看，按照核保人员的要求填写就好，别自己瞎蒙。如实填健康告知，不是为了难为大家，是为了真出事的时候，能顺顺利利拿到赔付，不给后续理赔留隐患，这一步千万不能省。

结语

看到这儿大家都清楚啦，中学生不用交养老保险，现阶段孩子的主要保障需求是应对日常意外和健康风险，不用太早把资金套在养老保险上。给初中生做保障配置，就是优先把基础保障配全，再跟着自家的经济情况调整就好，也可以借着给孩子配置保障的机会，给孩子讲讲基础的保险知识，让孩子早点明白风险和保障的意义。

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