初中学生要买什么保险 中学生交保险怎样报名

引言

家里有初中生的家长朋友们，是不是都在犯愁：孩子上初中了，该给娃买啥保险呢？想给孩子交保险，又不知道该去哪报名、怎么操作呀？今天咱们就来聊聊这些事儿，把你想问的问题一一说清楚。

一. 运动磕碰咋处理？

上初中的孩子正是爱疯爱闹的时候，体育课打个球、下课追着跑、放学路上骑车，稍微不注意就磕着碰着，小到擦破膝盖，大到扭伤骨折甚至缝针，去医院挂号拿药拍片子都得花钱，提前配好对应保障，就不用全额自己掏钱。

我给你说个身边真实的例子，我家楼下邻居家的男孩，今年上初二，是校足球队的前锋，上周学校联赛抢头球的时候，被队友不小心撞倒，下巴磕在球门柱上，划了一道两厘米多的口子，去医院急诊缝了五针，还拍了CT看有没有伤到骨头，前前后后算下来花了八千多。这个孩子妈妈提前给孩子买了带意外医疗责任的保险，最后去掉免赔的部分，八成多的费用都报下来了，自己只花了不到一千块，要是没这份保障，这八千多就得全自己出。

直接给建议，优先选包含意外门诊责任的，初中孩子的磕碰大多不需要住院，大多是门诊清创、换药、拍片子，要是买的意外医疗不覆盖门诊，那这点小钱也报不了，等于白买。

买的时候要留意两个关键点，一个是报销比例，尽量选报销比例高一点的，另一个要看报销范围，尽量选能覆盖社保外用药的，比如孩子受伤缝针，很多医院会用进口的美容线，不留疤，这种线大多是社保不报的，如果你的意外医疗能报社保外，这部分钱就能省下来。还有要注意，受伤之后所有的缴费单据、诊断证明、处方底方都要好好收着，别乱扔，理赔的时候这些都是必须的材料，丢了还得回医院补，特别麻烦。

不同情况的家庭，我也给你分情况说，要是孩子本身健康状况不太好，平时容易出小状况，预算又够，可以把意外医疗的限额买高一点；要是孩子平时比较文静，不怎么参加剧烈运动，预算也有限，买个基础额度的就够用，不用多花钱买超额的。缴费大多是一年一交，价格很便宜，几百块就能买到不错的保额，直接找正规保险公司的业务员就能买，也可以在正规的互联网保险平台自己选，很方便，赔付也简单，治完之后把材料上传给保险公司，审核通过就能拿到赔款了。

二. 大病医疗谁承担？

亲戚家有个读初二的孩子，去年查出身体出了问题，前前后后治疗花了快二十万，孩子爸妈当时急得整宿整宿睡不着觉。后来算下来，社保报了不到十万，剩下的十万多还是得自己掏，本来普通的工薪家庭，一下子压力就拉满了。这就是只靠社保的局限，社保有起付线、封顶线，还有很多自费项目报不了，真遇上花费高的情况，缺口不小。

我给大家第一个建议：一定要给初中生配置一份医疗险，用来补上社保剩下的缺口。针对初中生来说，身体大多健康，投保门槛很低，只要没有过往的大病史，都能顺利买上。价格也不高，一年也就几百块，普通家庭都能承担得起。

挑的时候要注意这几点，先看赔付范围，要选能覆盖自费药、自费项目的。很多治疗用到的特殊项目，社保不报，如果医疗险能覆盖，就能省不少钱。再看报销比例，尽量选报销比例高的产品，能多报一点是一点，自己掏的钱就少一点。还要留意免赔额，免赔额越低，能拿到赔付的门槛就越低，当然价格会稍微有一点差别，大家可以根据自己的预算选。

给健康条件不同的孩子分情况说：如果孩子平时身体很好，没什么过往病史，可以选保障范围宽一点的，价格更合适的产品就行。如果孩子之前有过小毛病，比如常见的鼻炎、过敏之类的，可以多问几家的投保要求，很多产品对这种小异常承保都很宽松，照样能买。如果孩子有比较严重的既往症，那就优先走学校统一投保的渠道，很多学校的团险投保不用逐一核保，能先拿到基础保障。

缴费和赔付也给大家说清楚，缴费大多是一年一交，交一年保一年，不用一次性交很多钱，压力很小。赔付的时候也很简单，只要保留好所有的治疗单据、缴费凭证、诊断书，出院之后直接提交申请就行，符合条款要求的部分，都会按约定给你报销。像刚才说的那个亲戚家的孩子，后来就是靠着一份提前买的医疗险，报了八万多的自费部分，一下子帮家里减轻了大半负担，孩子也能安心继续治疗，不用因为钱耽误治疗进度。

三. 学平险有必要吗？

我直接说观点，非常建议买，哪怕你已经给孩子配了其他商业保险，它依然有存在的价值。去年我家楼下邻居家的初二孩子，上体育课跳山羊拉伤了韧带，住了一周院，还做了康复训练，前后花了小四千。当时孩子妈妈听别人说家里已经有社保和商业医疗险，就没买学校推的学平险，结果报销的时候发现，商业医疗险有1000块的免赔额，社保报了一千六，剩下的一千八里头，免赔额之外才能走商业报销，最后自己还是掏了一千多。后来她跟我念叨，说早知道花几十块买份学平险，这笔钱基本就能全覆盖了，亏得慌。

它的价格真的很亲民，一般一年也就几十块到一百多块，对绝大多数家庭来说都不会造成负担，哪怕多一份保障也不心疼。而且它的购买门槛很低，初中学生只要正常在校上学，基本都能买，不用复杂的健康告知，哪怕孩子有点小毛病，也能顺利参保，这一点是很多其他商业保险比不了的。

它覆盖的保障责任刚好贴合初中生的日常需求，一般都包含了意外身故伤残、意外医疗、住院医疗，部分还会有少量的重疾责任。初中生平时在学校跑跳、参加运动会、外出研学，发生小磕碰、小意外的概率本来就高，这些场景刚好都在学平险的保障范围内。像之前我们这边学校组织春秋游，有个孩子不小心摔破了下巴，去医院缝针换药花了两千多，买了学平险之后，除去社保报销的部分，剩下的基本都报完了，家长几乎没掏钱。

报名参保的方式也特别简单，根本不用自己跑保险公司找代理人。一般学校会统一发通知，要么你把保费交给班主任，由学校统一办理报名；要么会给你一个指定的二维码或者链接，你自己扫码填写孩子的基本信息，直接线上缴费就能完成参保，全程十来分钟就能搞定，不会耽误你太多时间。

当然也要给你提个醒，不能觉得买了学平险就万事大吉。学平险的保额普遍不高，只能做基础保障，如果想要更充足的保障，还是要搭配其他商业保险。另外投保的时候，一定要看清楚免责条款，比如有的不赔付高风险运动带来的伤害，有的对自费药的报销有比例限制，这些都提前弄明白，后续理赔才不会出问题。

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四. 家庭预算怎么搭？

先讲普通工薪家庭的搭配思路吧，大多初中家庭都是普通工薪，每个月要还房贷车贷，还要给孩子攒补课费、兴趣班费用，能挪出来买保险的预算其实不多。这种情况就抓核心保障，优先选学校统一组织的学平险，一年也就百来块，就能覆盖日常意外磕碰、小病住院的基础报销，性价比很高。

如果每年还能挤出两三百块预算，再加一份医疗险就够了，不用选太贵的长期型，选一年期的就可以，价格很友好，保额也足够覆盖社保报完之后剩下的住院费用，不会给家庭带来太大负担。拿邻居家的例子来说，邻居夫妻都是工厂上班，每月收入固定，还要养老人，给上初中的儿子配保险，就只买了学校的学平险加上一份几百块的医疗险，去年孩子得肺炎住院，总共花了一万出头，社保报了五千，学平险报了两千，医疗险又报了剩下的两千多，自己只掏了几百块，完全没影响家里的日常开销。

要是家庭条件还算宽松，每年能拿出一千到两千的预算，除了基础的学平险和医疗险，还可以加上一份意外险。这里要注意，意外险重点看意外医疗的报销范围，尽量选能覆盖社保外用药的，不用追求太高的身故保额，初中孩子本身很少有家庭责任，把医疗部分做足就好。朋友家做小生意，收入稳定一些，给上初二的女儿配保险，就是学平险+医疗险+意外险，一年下来总保费不到一千五，去年孩子被小区的狗抓伤，打了进口疫苗花了一千八，医保不能报，最后意外险全额报销了，自己一分钱没出，这个搭配就很贴合他们家的预算情况。

如果家庭条件不错，每年能拿出几千块的预算，孩子身体健康也符合投保要求，可以再补充一份适合的重疾类保障。这里要注意，不用给孩子选带太多身故责任、返还责任的，这类产品价格贵，对于初中生来说实用性不强，选纯保障类型的就可以，把保额做足，万一真的用上，能覆盖治疗、康复期间的各类开支，也不用家长卖房卖车凑钱，还不会影响家庭原本的生活规划。

最后提醒所有人，不管你家预算多还是少，都要记住几个原则：第一，先给家里的经济支柱买完保险，再给孩子买，别反过来，不然大人出事没保障，孩子的保险也交不起；第二，不要盲目买储蓄型、分红类的产品，先把保障做全，再考虑其他，不然出事的时候拿不出钱，储蓄再多也没用；第三，一定要仔细看免责条款，知道什么情况不赔，别光听销售人员介绍，自己签字之前一定要读明白，避免后续理赔出问题。

结语

总的来说，初中学生建议优先配置一份意外险应对日常磕碰，配置一份医疗险补充大病治疗缺口，学平险作为基础保障性价比很高，可以购买。购买方式也很简单，如果买学平险，直接把保费交给孩子的班主任，按照学校通知的流程报名缴费就好；如果自行购买其他意外险和医疗险，可以联系正规保险公司的从业人员，帮你走投保流程，也可以自己在正规保险平台按照提示填写信息、完成缴费。大家结合自家的预算和孩子的健康状况选择合适的配置就行。

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