灵活就业有必要交养老保险吗

引言

干灵活就业的朋友是不是都蹲过这个问题？自己赚钱自己花，本来收入就时高时低，到底要不要挤出来钱交养老保险呀？今天咱们就把这个问题说透，帮你找到适合自己的答案。

一. 每月少交几百有啥区别

先给你说个咱们身边的真事儿。同小区做家政的李姐和王姨，都是四十出头开始交灵活就业养老保险，李姐每个月选最低档交，大概比王姨少交三百多块，俩人累计下来，李姐二十多年交的总钱数，比王姨少了快八万。

等到俩人都到退休年龄办手续，核算下来，李姐每个月领的养老金，比王姨少了快四百块。看起来每个月省了三百，其实退休后每个月少拿的钱，刚好抵消了当年省下来的那部分，而且随着养老金逐年调整，这个差距还会慢慢拉大。

观点很直接，选低缴费基数，当下少出钱，未来领的钱也少；选高一点的缴费基数，当下多掏一点，未来每个月领的也更多，这个对应关系是直接挂钩的。

如果你现在手头紧，每个月拿不出多的钱交，完全可以选低档位先交着，先把缴费年限攒下来，不然后续到领钱的时候不够年限更麻烦，先保住账户正常，等以后收入好了再调高缴费基数就行，不用硬撑着选高档让自己日子过紧巴。

如果你现在收入稳定，每个月攒下余钱没别的高收益去处，就可以选高一点的缴费档位，每多交的几百块，都会在你退休后，每个月固定打到你的账户里，相当于给自己攒了一份稳稳的晚年零花钱。

像刚才说的李姐，后来才知道，她当年每个月省下来的三百块，大多都花在了日常买零碎东西上，没攒下来也没用到要紧地方，等到退休看着王姨领得多，才有点后悔没稍微多交一点。要是你也有类似的情况，每个月就算多掏两三百，也不影响吃饭租房，那不如就多交一点，给晚年多攒点保障。

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二. 职工养老还是居民养老好

我直接给你分情况说，你对着自己的情况选就行。

先给你说案例，楼下摆水果摊的李姐，今年四十岁，做水果生意五六年，每年旺季能赚十几万，淡季也能有几千块稳收，手头能拿出闲钱，她选了按中档档位交职工养老。现在交了八年，她算了算，等到五十五岁的时候，刚好交够年限，每个月能领的钱，够覆盖日常买菜、交物业费，还能攒点钱出去逛，不用伸手跟孩子要，日子过得自在。

如果你手头一直比较宽裕，每个月能稳定挤出来几千块缴费，而且还年轻，距离退休还有十多年时间，建议你选职工养老。职工养老缴的钱，是按当地社平工资选档位，交的档位越高、缴费年限越长，退休之后每个月领的钱就越多，后续待遇调整的幅度也相对大，能更好应对生活成本变化，适合有长期缴费能力的朋友。

再给你说另一个例子，小区门口做保洁兼钟点工的王姨，今年四十八岁，平时接单不稳定，有时候一个月赚几千，有时候没单只能赚几百，手里没多少余钱，她选了居民养老，选了每年一千多的最低档位，缴费压力特别小，哪怕偶尔没活干，也能交得起，不会因为凑保费影响当下生活费。

如果你经济条件一般，收入波动大，手头攒不下太多闲钱，或者距离退休没几年，只想给自己留个基础保障，建议你选居民养老。居民养老每年缴费一次，档位从几百到几千不等，你能根据当年的收入选档位，今年赚得多就选高一点，今年收入少就选低一点，缴费灵活，压力小，哪怕一直选最低档，退休之后也能领到一笔固定钱，够当个基本零花钱，不给孩子添负担。

还有一种情况，如果你现在已经快到退休年龄，之前只交过几年居民养老，手头突然攒了一笔钱，也可以把居民养老转为职工养老，按当地规定补缴够年限，之后享受职工养老待遇，不过补缴之前一定要算清楚总共要交多少钱，确认自己交了之后不影响当下生活再办，别硬扛。如果你现在已经同时交了两种，记得退休前只保留一种就行，不用同时交两份，交了也没法领两份待遇，白白浪费钱。

三. 身体不好能否顺利参保

答案是肯定的，绝大多数身体不好的灵活就业朋友，都可以顺利参保。

我楼下开美甲店的小唐，今年32岁，先天心脏有点小问题，平时不能累到，一直自己干灵活，之前总担心身体不好通不过参保审核，蹲在社保办事大厅门口纠结了快半小时不敢进去，最后还是工作人员主动招呼她进去办，没要她额外做健康检查，当场就办好了参保登记。

灵活就业人员交职工养老保险，或者交居民养老保险，参保环节几乎都不会要求你做健康体检，也不会提前询问你的健康状况，只要你符合参保的身份条件，有当地的参保资格，不管你现在有什么慢性病，曾经住过什么院，都可以正常参保缴费，不会因为你身体不好就把你拦在门外。

这里要提醒大家一点，不要因为自己身体不好，就刻意隐瞒已经有的健康问题，养老保险的待遇领取和身体健康状况没有直接挂钩，但如果你后续要通过这个账户办理其他和社保挂钩的待遇，不实的信息可能会给你添不必要的麻烦，按自己真实的身份信息参保登记就可以，不需要隐瞒身体情况。

当然也有特殊情况要注意，如果你之前就因为身体原因，提前办理过养老保险待遇申领，后来又重新出来做灵活就业，要继续参保缴费的，记得提前和当地社保部门说明你的情况，核对你的账户信息，确认自己可以续交之后再按月缴费。

还有一些常年卧病、预期领取待遇时间比较早的朋友，也不用担心参保没用，按照现在的规则，只要你累计交够要求的年限，达到对应的年龄，就可以按月领钱，哪怕身体不好，只要符合规则，就能正常申领，交够年限之后，每个月按时打钱到你的账户，能给自己和子女减轻不少经济负担，不用指着存的那点积蓄过活，也不用事事伸手向子女要，晚年手里有稳定进项，生活自主权会大很多。

四. 断缴之后该如何补救

先给大家说个身边的真实例子，做外卖骑手的小杨去年换城市跑单，中间忙着找站点、熟悉路线，忘了缴养老保险，断了整整六个月。他一开始慌得不行，怕之前攒的七八年缴费年限清零，后来按着流程一步步处理，现在账户一切正常，到年龄照样能领待遇。

先给大家说第一句实在话：大部分地区允许灵活就业人员补缴断缴时段的费用，但一般只能补缴近段时间的，不能一次性补很多年前的。你要是断了三五个月，赶紧先打社保服务热线问清楚，当地能不能补，要带什么材料，别拖着拖着过了补缴期限。

如果你是换城市工作导致的断缴，那补救的方式就是先把之前在其他城市的养老保险账户转移到你现在缴费的城市，合并计算缴费年限。比如我认识的做直播的小林，之前在杭州做了三年灵活就业，后来回长沙老家发展断了一年，他拿着身份证去长沙的社保经办大厅办了转移，把杭州的三年年限转过来，断的那五个月也按当地标准补上了，总年限一点没少。

要是你手头紧，当下拿不出钱补缴，也不用硬扛，养老保险的缴费年限是累计计算的，断了之后直接续缴就行，不会清空你之前缴过的年限。只是累计年限会少几个月，以后领的待遇会稍微少一点，比起硬挤钱补缴影响当下生活，先续缴保持账户正常，等之后手头宽松了再看能不能补，这也是可行的办法。

最后给大家说几个必须注意的点，补缴的时候一定要去官方的社保经办机构办理，别找那些号称能帮你一次性补十几年的中介，很多都是坑，收了你高额手续费还办不成事。另外补缴完之后，一定要在社保官方平台查一下自己的账户记录，看看补缴的费用有没有入账，累计年限有没有更新，确认没问题就算补救完成了。如果你是因为换工作，新单位暂时没接上导致的断缴，也可以和新单位沟通，按照灵活就业的身份自己把断的那段补上，不影响后续的累计。

结语

看到这儿，你心里肯定有数啦，灵活就业当然有必要规划养老保险，咱们根据自己的实际情况选就行：刚入行做灵活就业、手头比较松的朋友，可以选职工养老，按低档位先交着，年限凑够就有基础保障；做灵活就业五六年、收入稳定的，可以选高档位缴费，以后领的待遇会更好；要是最近收入波动大、手里余钱不多，那就先选居民养老兜住底，等以后宽裕了再调整。就像咱们开头说的老张，他40岁开始按最低档位交职工养老，现在到了领取年纪，每个月都能领到一笔稳定的钱，平时买菜遛弯都不用伸手给孩子要，日子过得挺自在。总之早做规划，晚年就能多一份踏实，不用再为养老钱发愁。

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