网上买意外险怎么买便宜的

引言

想在网上买到合适又便宜的意外险？是不是翻来翻去挑花眼，怕贪便宜买到没用的保障，又怕花多了钱交冤枉钱？别着急，咱们今天就一起把这个问题说清楚。

一.看清条款避免踩坑

我先给你说个真事儿，刚工作的小吴，月薪不高就想捡便宜，网上刷到一款报价比常见产品低一半的意外险，想都没想就下单了。结果下班骑电动车被剐蹭摔了胳膊，去医院花了两千多，找理赔的时候才发现，条款里写了只赔身故和全残，连意外医疗责任都没有，最后一分钱都没报成，省那几十块保费，亏了两千多医药费，完全得不偿失。

选便宜意外险，首先得先看你要的核心责任在不在条款里，别为了低价把必须的保障丢了。咱们普通人买意外险，大多是怕日常磕磕碰碰、出门意外受伤要花钱看病，所以意外医疗一定不能少。要是你只挑报价最低的，很多低价产品会故意砍掉意外医疗，只留身故伤残责任，看起来便宜，真出事根本用不上，等于白买。

其次要看意外医疗的免赔额和报销范围，这两个直接影响你能不能拿到钱，也影响保费高低。很多报价低的产品，会把意外医疗的免赔额设到好几百，比如设五百免赔额，也就是说低于五百的都不赔，平时看个感冒磕伤大多花不了超过五百，等于这项责任基本没用。还有的低价产品只报社保范围内的用药，要是你需要用点社保外的药，一分都不报，实际能拿到的赔偿少很多，自然保费就能做低。如果你只是日常用，预算有限，可以选免赔额一百以内、能报部分社保外用药的产品，价格不会高太多，实用很多。

然后要注意条款里的免责内容，别踩了隐形坑。有些低价意外险，会把很多常见意外都列进免责里，比如你骑符合规定的电动自行车，有的低价产品直接把非机动车交通意外列进免责，不给赔；还有的对高空坠落免责，家住高层擦个窗户不小心摔了，也不赔。你买之前一定要翻一遍免责条款，把你平时常碰到的场景都核对一遍，要是你平时经常骑电动车上下班，那必须把非机动车意外排除免责这条确认好，别买了便宜货，出事才发现不赔。

最后给你提个实在的建议，找便宜的时候，别光看总保费数字，要把相同责任的产品放一起比。比如两款都是一百万保额，都带两万意外医疗，那咱们选报价低的就对了。要是两款一个带意外医疗、一个不带，一个免赔额一百、一个免赔额五百，千万别只看数字选低的，算清楚你能拿到的实际保障，去掉没用的责任，留下你需要的，才是真的便宜。比如你已经有了百万医疗险，那意外医疗的额度不用买太高，选两三万额度就够，保费自然就能降下来，这不比砍了有用责任的低价产品靠谱多了。

二.根据年龄灵活配置

刚毕业工作没几年的年轻人，收入不高，日常通勤要么挤公共交通，要么骑电动车，平时跑外勤或者出差也多，意外风险不算低，但手里余粮有限，就想尽量买便宜的。给你们提个直接建议：选一年期短期消费型意外险就好，不用碰带储蓄责任的返还型意外险，返还型每年保费贵好几倍，对于年轻人来说没必要，省下来的钱可以留着当生活费或者贴补其他保障，这样算下来意外险的花费就能压到很低。我身边有个刚参加工作的小吴，每个月到手工资四千多，之前被人推荐过一款带返还的意外险，每年要交两千多，交二十年，他咬咬牙买了三个月，实在觉得压力大，后来换成一年期的短期产品，一年才一百多块，身故伤残额度还比之前的返还型高，一下子省了不少钱。

二十多岁到四十多岁的上班族，上有老下有小，是家里的经济支柱，预算比刚毕业的年轻人宽松一些，但也不想花冤枉钱买没用的责任。建议直接把核心保额做够，不用加太多杂七杂八的附加责任。很多意外险会打包一些没用的责任，比如什么邮轮意外、航空意外加倍，你一年都坐不了一次邮轮，这些附加责任不仅用不上，还会拉高保费，直接去掉就能便宜不少。比如说做策划的老陈，平时最多就是省内开车跑客户，很少坐长途飞机，之前看一款意外险打包了高额航空意外责任，比去掉这个责任的同款贵了八十多块一年，他直接选了去掉航空意外责任的版本，只把日常意外身故伤残的额度做够，一年保费省了八十多，保障反而更贴合他的需求，算下来十年就能省小一千，完全够用。

五十岁到六十岁的中老年人，还没完全退休，不少人还在帮子女带孩子，买菜遛弯、接送孩子上下学，最常见的意外就是摔倒、滑倒骨折，这时候别盲目追求高身故额度，重点放在意外医疗责任上，选对责任反而能买得便宜。很多给中老年人的意外险，会把身故额度做得很高，保费也跟着涨，但中老年人本身已经不是家庭经济主力，太高的身故额度用不上，白白多花钱。就说张阿姨的儿子，一开始想给张阿姨买五十万额度身故的意外险，一年要三百多，后来听了建议，换成身故额度二十万，重点加强了意外医疗的报销，不限社保范围，免赔额还低，一年才不到两百块，刚好符合张阿姨的需求，省了一百多不说，去年张阿姨买菜摔了骨折，花了八千多，报销报了七千多，反而比之前选高身故的实用多了。

六十岁以上的退休老人，很多人会说年纪大了意外险贵，其实找对方向照样能买便宜。现在不少正规平台都有专门针对高龄老人的意外险，不用健康告知，保费也不贵，别去买那种给年轻人做的通用意外险，很多通用意外险超过六十岁要么买不了，要么保费翻倍。我楼下的李爷爷今年七十岁，之前儿子想给他买一款通用意外险，一问超过六十岁，一年要四百多，后来换了专门的老人意外险，一年才一百八十多，还包含了大家都关注的骨折责任，保障刚好合适，每年都能省一半多的钱。

要是给十来岁的孩子买，其实也能灵活调整买便宜。孩子平时在学校跑跳，容易磕磕碰碰，重点也是盯紧意外医疗，不用买太高的身故保额，银保监会对未成年人身故保额有明确限制，买多了也没用，还多花钱。邻居陈姐给十岁的儿子买意外险，一开始不知道，想买五十万身故保额，多花了不少钱，后来改成符合限制的额度，重点做高意外医疗的报销额度，一年保费直接少了一半，孩子上次在学校踢球摔破了缝针，花的一千多全部报销，一点问题都没有，既便宜又实用。

三.选择正规购买平台

别贪小便宜点陌生链接，非正规平台的低价意外险，要么是藏了一堆不赔的陷阱，要么就是根本没备案，交了钱也拿不到有效保单，最后出事只能自己扛。

找保险公司官方的线上渠道，比如品牌保险公司自己的官方公众号、官方APP，这里买的意外险，价格都是平台直出，没有中间代理人的服务费抽成，本身就比线下找代理人买便宜不少。之前张姐就踩过这个坑，之前线下找代理人买了一款意外险，一年交三百多，后来在保险公司官方线上渠道一看，一模一样的保障内容，一年只要两百出头，直接省了小一百块钱。而且官方渠道买的保单，直接存在自己的账号里，随时能调出来看条款，不会出现找不到保单的情况。

可以选持正规牌照的第三方互联网保险平台，这类平台会集中很多家保险公司的意外险产品，你可以直接在平台上对比不同产品的价格和保障，不用自己一家一家找，省时间还能直观看到哪款性价比更高。而且这类平台为了拉客源，经常会给线上用户一点专属的优惠，整体价格也会比线下便宜一些。要注意买之前先查一下平台的资质，确认有正规牌照再下单，不要点陌生人发过来的第三方链接，一定要自己在应用商店下载正规APP或者搜官方网址进入。

不要找朋友圈里那种私下转钱卖低价意外险的“代理”，很多这种都是拼单或者伪造保单，看着价格比正规平台便宜一半，实际上根本没有效，出事之后对方直接拉黑，你连说理的地方都没有。之前我身边就有朋友碰到过，对方说自己有内部渠道，一百块就能买一百万保额的意外险，朋友转钱之后拿到了一张图片版保单，去年朋友摔骨折要理赔，找保险公司查，根本没有这个投保记录，再找卖保险的人，已经被拉黑了，最后只能自己掏医药费，反而亏了更多。

选正规平台买便宜意外险，还有个好处就是理赔有保障，正规平台都有专门的线上理赔入口，出事之后直接在平台上传资料就行，不用来回跑，理赔进度也能在线上随时查，不会出现中间代理人扣着资料不提交的情况，而且价格透明，所有收费项目都写得明明白白，不会暗藏额外服务费，算下来整体花费更低，保障也更踏实。

图片来源：unsplash

四.出险报案做好留存

不管你选多便宜的意外险，最后能不能顺利拿到赔付，跟你会不会留资料、报对案直接挂钩，别光省了买的钱，最后因为手续问题拿不到理赔，那才吃大亏。

先给你说个真事，去年有个刚毕业的小吴，刚网上买了便宜的意外险，下班骑车摔了，蹭破了膝盖还缝了好几针。他当时想着都是小伤，去医院处理完就把缴费小票随手扔医院垃圾桶了，拍现场照片也只拍了摔破的裤子，没拍自己摔倒的位置和路边的监控提示牌。等他想起找保险公司理赔，才发现缺了缴费凭证，补开手续跑了三趟医院，最后因为没办法证明是意外摔倒，还是花了快一周才核对完信息，虽然最后赔了钱，但折腾半个多月，本来挺好的事闹得特别闹心。

第一件事，出险之后第一时间报案，别拖。不少便宜的意外险会对报案时间有要求，拖得太久，现场痕迹没了，医院的记录也容易出偏差，反而容易给理赔拖后腿。你买完保险就把报案电话存手机里，出事先打个电话说清楚情况，问清楚需要准备什么材料，跟着要求做就不会错。

第二件事，所有跟出险、就医相关的材料，全都留好原件。小到挂号小票、缴费发票，大到病历本、诊断证明、检查报告，一样都别丢。要是需要给平台交复印件，自己也留一份一模一样的备份，万一原件弄丢了，复印件还能顶得上。就像刚才说的小吴，要是当时把小票随手塞包里，哪用跑那么多趟补材料。

第三件事，出事第一时间拍现场照片视频。不管你是走路摔了，还是坐车出了小剐蹭，先找个安全的地方，把现场环境、你受伤的位置、相关的痕迹都拍清楚。不用拍得多好看，能说明白你在哪出的事、怎么出的事就行。别觉得都是小事就不拍，真到核对信息的时候，一张清晰的现场图，比你说十句都有用。

第四件事，就医的时候跟医生说清楚，你是因为意外受伤看病，别写错受伤原因。要是医生写的病因跟实际情况对不上，后续还要跑医院改病历，平白多了好多麻烦。你记住，咱们买便宜意外险是为了省钱省精力，做好这些留存，就能顺顺利利拿到理赔，不白花买保险的钱。

五.缴费方式也能省钱

咱们在网上选意外险的时候，很多人都只顾着挑额度看责任，完全没留意缴费方式选不对，平白多花了不少冤枉钱，其实选对缴费方式，就能轻轻松松省下一笔。

咱们先来说说按月缴费和按年缴费的区别。不少网上的意外险页面，默认选项都是按月缴费，看起来每个月只需要交几块钱十几块钱，金额很小，感知上没什么负担，但你算一笔账就知道，按月交全年的总保费，要比直接一次性交一年的保费贵出十几到几十块，别看钱不多，攒个三五年，就能多买一份不错的小额保障了。

拿我身边的例子来说，刚工作两年的小吴，之前在网上挑意外险，看着页面默认的按月缴费，每个月扣12块，觉得没什么压力就直接选了，交了半年之后整理账单才发现，一年下来总共扣了144块，而同一个平台上同款保障的按年缴费选项，只需要108块，整整差了36块，36块够买两杯奶茶，或者添几块钱就能买一份一年期的公共交通额外保障，平白无故浪费了这笔钱，小吴悔得不行，后来立马改成了按年缴费。

那有没有适合选按月缴费的情况呢？当然有。如果你手头近期比较紧张，不想一次性拿出百八十块交保费，或者你只是近期有高风险出行计划，只需要买短期几个月的保障，那就选按月缴费，这种情况就别硬撑着按年交，毕竟咱们省钱的前提是不影响日常开支，适合自己当前经济状况的选择，才是真的省钱。

最后给大家提两个需要注意的点。第一，选按年缴费之后，要看清楚有没有自动续保的勾选，如果不需要连续买，记得把自动续费的勾去掉，避免第二年忘了退保，白扣钱。第二，别为了省钱去选多年交的套餐，很多平台会推出交三保三、交五保鲜五的套餐，看起来总保费比每年交便宜一些，但意外险的保障更新很快，过个一两年就会有保障更好、价格更低的选项出来，锁了长期缴费反而没办法换更划算的产品，反而亏了。按年交一年，每年都能重新挑更划算的，反而能长期省下来钱。

结语

总的来说，网上挑便宜意外险不难，记住这几个要点就够：根据自己和家人的年龄选对应保障，选正规线上平台直购避开中间环节溢价，挑对合适的缴费方式，再提前把条款里的报销、免赔细节捋清楚，就能少花钱买到够用的保障，既省了预算又能踏实获得意外保障。

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