众包骑手的商业意外险怎么理赔

引言

平时风里来雨里去跑单的众包骑手朋友，你有没有遇过出了意外不知道怎么找意外险理赔的情况？有没有挑花了眼不知道该怎么选适合自己的这份保障？别着急，今天咱们就把这些事儿说清楚。

一.磕碰受伤了，理赔找谁办

先别慌，出了意外第一时间找卖你保险的对接渠道，或者直接打保险公司官方客服电话报案就行。别拖，很多保险要求出事之后三五天内报案，你拖得越久，越容易出理赔纠纷。

报案的时候说清楚信息，你是谁、身份证号是多少、在哪出的事、伤到哪了，老老实实说清楚就行，别瞎编瞎改，说错了反而耽误你赔钱。

接下来要攒好所有材料，一样都别落。医院给的诊断证明、收费票据、缴费清单、拍的片子报告，这些是必须要留的。要是你是撞车或者和别人碰了出的事，交警开的责任认定书也要存好，手机拍好原件，复印件也多打两份放着，别弄丢了。

要是伤得不重，门诊看完就走，只需要攒好门诊的所有单据就行。要是需要住院，出院的时候记得让医院开好出院小结、住院病历，这些保险公司都要收。如果你因为受伤没法跑单，休息了好些天，想要赔误工的钱，你就把你最近两三个月跑单的收入流水打出来，对应上你休息的时间段，这样算误工补贴的时候更方便。

材料都攒齐了，就可以提交给保险公司了，现在很多都能在线提交，直接在公众号或者小程序上传照片就行，不用跑线下网点。提交之后隔三五天问一句进度，材料要是不全，对方通知你补你就赶紧补，一般来说半个月左右就能拿到赔款，赔款会直接打到你提供的银行卡里。要是你是平台统一买的，你就找平台的站点专员帮你对接，不用自己瞎跑，他们处理这类事比你熟，能帮你省不少事。

二.条款藏陷阱，阅读要仔细

先给你说第一个常见的模糊点，就是职业类目认定。很多骑手买的时候没注意，条款里有的把外卖送餐归类到四类职业，有的归类到五类，要是你买的意外险只保到三类职业，真出事了保险公司会拒赔。你别觉得自己就是个跑众包的，填个普通职业就行，一定要对着条款找外卖骑手对应的职业分类，对不上的千万别买。

再说说除外责任里的隐藏坑。很多条款里会写，酒后跑单、无有效证件跑单不赔，这个大家都能想到，但有几个细节你绝对容易漏。比如你跑单的时候为了抢时间，改装了电动车的电池，加了大容量锂电，真出了事故，条款里要是写了私自改装交通工具免责，那你大概率拿不到赔偿。还有人一边跑众包，偶尔还跑货运，要是条款里只保电动自行车骑行送餐，你开货运车出了意外，也不在保障范围内。

然后聊聊理赔额度的拆分坑。有的产品看着总额度很高，其实是把意外身故、伤残、医疗都塞到一个额度里。比如看着有五十万额度，其实身故给五十万，伤残按照等级按比例赔，意外医疗只从这个五十万里扣，花了几万医疗费之后，真的落下伤残，剩下的额度就不够赔了。你要看清楚，意外医疗是不是单独的额度，身故伤残和医疗是不是分开算的，别被总额度迷惑了。

还有一点，就是对医院范围的要求。很多骑手出了事，嫌大医院人多排队，直接找了家附近的私立医院或者私立诊所处理伤口，看完才发现条款里只认可二级及以上的公立医院普通部，私立医院的花费一分都报不了。哪怕你只是缝个针花了几千，不符合医院要求也没法理赔，这点一定要记牢，真出事尽量去符合要求的医院，特殊情况先跟保险公司打个招呼确认。

最后说一个关于伤残赔付的坑。有的条款里，只有全残才赔钱，也就是只有完全失去劳动能力或者身体全残才能拿到额度，普通的十级九级伤残一分不赔。众包骑手摔一下，最常见的就是骨折、关节错位，大多是等级较低的伤残，你一定要选条款里明确写了按照伤残等级按比例赔付的，从一级到十级都覆盖，这样不管受伤轻重，符合条件都能拿到对应赔偿，别买那种只保全残的，白白花钱买了用不上的保障。

三.真实案例分享，避坑很有效

去年冬天，28岁的哈尔滨众包骑手阿凯，一天晚上抢了一单送火锅食材的订单，路上下雪路面滑，他为了赶时间避开红灯，拐弯的时候被一辆突然开门的私家车别倒，电动车压到了左腿，当时就肿得抬不起来。

阿凯去医院拍了片子，诊断是左侧胫骨骨裂，需要打石膏静养一个多月。他这才想起，自己之前确实花几块钱买了平台推的当天有效的短期商业意外险，可出了事之后他只顾着跟私家车车主协商责任，连保险报案都忘了。

等他一周之后想起来找保险理赔，才发现这份意外险要求事故发生后48小时内必须报案，方便保险公司核查事故现场和责任，他超时太久，保险公司说已经没法核实事故真实性，最后只赔了一半的医疗费用，剩下几千块钱只能自己掏腰包。

从阿凯这个案例能看出来，出了事故第一时间要做的就是给保险公司报案，哪怕你还在跟对方协商责任，也别忘了先打报案电话说清楚情况，别因为忘了这一步少拿钱。

另外还有个容易踩的坑，阿凯当时图省事，选了最便宜的一档，只保意外医疗，没附加意外伤残责任，这次伤好之后，他虽然没落下残疾，但要是真的落下残疾，这份保险也赔不了伤残补助。所以咱们选的时候，得根据自己日常跑单的路段来选，天天在车多流量大的商圈跑，就别只买最便宜的基础款，加上意外伤残保障，一年多花不了几十块，真出事了能多一份保障。

还有个注意点，不少骑手朋友受伤之后，图方便去了小诊所治疗，结果很多意外险要求必须是二级及以上公立医院才行，小诊所的费用不给报。阿凯这次就是一开始去了家附近的私立骨科诊所拍了片，这部分费用最后也没报成，白白损失了小一千。所以出事之后尽量去符合要求的医院治疗，保留好所有的缴费单据、诊断证明，这些都是理赔必须的材料。

图片来源：unsplash

四.按需求投保，别花冤枉钱

不同骑手跑单的情况不一样，选保险得跟着自己的实际情况来，没必要乱买多买，白扔钱。

如果你是刚入行，每天只抽两三个小时顺路跑单，一个月跑不了几十单，那选按天计费的灵活投保就够了。这种不用你一次性交几个月的钱，跑的时候买一天算一天钱，不跑就不用花钱，平均下来一天也就几块钱，刚好匹配偶尔跑单的需求，经济压力很小。二十出头刚毕业想赚点外快的年轻人，或者退休了没事干出来跑两单补贴家用的叔叔阿姨，选这种就合适，不会浪费钱。

如果你是专职跑单，每天都在外边跑，早出晚归，日均跑单量能到三四十单，那建议选按月投保的长期保障，算下来整体费用更划算。而且这类保障一般会把意外医疗额度提得更高，万一碰上个需要缝针、骨折住院的情况，报销额度够够用，不用自己掏太多钱。三四十岁上有老下有小的全职骑手，本身就是家里的主要收入来源，选这种保障全、性价比不错的月度投保，就很贴合需求。

如果你之前已经有了一份个人的普通意外险，那就先看看你手里这份意外险的条款，看看职业类别能不能覆盖骑手这份职业。很多个人意外险把外卖骑手这类职业归为高风险职业，如果你的旧保单没覆盖，那就得补一份众包骑手专属的商业意外险；如果你的旧保单已经能覆盖，那就只需要补一份额度不高、专门保第三方责任的附加险就行，比如撞了别人车、碰了路人，这类情况能帮你分担赔偿，不用花大价钱再买一份重复的主险，省下来的钱能多攒不少。

身体本身有点小毛病，比如有腰伤旧患或者膝盖旧伤的骑手，买的时候一定要看清楚免责条款，有些保险会把旧伤复发列为不赔付的情况，这种就别买，找那种没有针对旧伤额外免责的产品，虽然价格可能贵个一点点，但真出事了能赔，比买了白买强。要是你经济条件比较宽松，希望保障更全，可以选带意外住院津贴的，哪怕住院每天没法跑单，也能有一点补贴弥补收入损失，不用为没跑单没收入发愁；要是你手头比较紧，就先把核心的意外身故伤残和意外医疗保住，其他非必要的附加责任可以先砍掉，先把最基础的保障攥在手里，等以后收入宽松了再加。

跑单的骑手赚的都是风吹日晒的辛苦钱，每一分钱都来之不易，选保险的时候多摸清楚自己的需求，别听人瞎忽悠买一堆用不着的，把钱花在真正能帮到你的地方就对了。

结语

总的来说，众包骑手买商业意外险，理赔流程其实不复杂：出事第一时间报案，把医院开的所有单据、跑单记录都整理好，对照条款提前确认哪些情况能赔，别漏了材料耽误事儿。选保险的时候，咱们也得按需挑：刚入行跑单不多的年轻骑手，手头不宽余，可以先选按天或者按月缴费的便宜方案，每天只花几块钱，先把基础意外保障兜住；常年跑单的老骑手，预算充足，可以选保额更高、覆盖骑车摔伤、第三方意外责任的方案，心里更踏实；要是身上有小毛病没法买别的保障，选对符合健康要求的普通意外险也能用上，不用太纠结。记住留好所有材料、选贴合自己跑单情况的方案，不管理赔还是选购，都能顺顺当当。

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