幼儿园意外险全赔偿标准 小孩意外险的赔偿标准

引言

家里有幼儿园娃的宝爸宝妈，是不是都揪着一颗心？宝贝每天在园里跑跳玩闹，万一磕着碰着花了医药费，这份意外险到底能赔多少钱呀？今天咱们就把相关问题说清楚，帮你搞明白这份保障到底怎么用。

一. 意外受伤能报多少

首先，咱们直接说，幼儿园小孩意外受伤，能报销多少主要看你买的保障额度和保险条款约定，没有固定统一的数字，不同的产品不一样。我给你举个真实的例子，上个月邻居家5岁的浩浩在幼儿园户外活动的时候，跑着追小朋友，没看清路踩滑了，额头磕在了滑梯边缘，裂开了一个两厘米的口子，老师赶紧送孩子去附近医院缝针包扎，挂号、麻药、缝针、打破伤风针，前前后后花了1200多块。因为小朋友本来就在入园的时候统一买了幼儿园的意外险，浩浩妈妈回家整理好发票和病历，提交给保险公司之后，最终拿到了1100块的赔付。为什么不是全报呢？因为这份意外险有100块的免赔额，扣除免赔额之后剩下的部分，就在约定的报销比例内全报了，所以最终赔了1100。

那如果换一种情况呢？比如另一个小朋友朵朵，在幼儿园玩积木的时候不小心被掉下来的积木砸到了手指，指甲淤血肿胀，去医院拍片检查加消毒换药，一共花了380块。如果这份意外险的免赔额是100块，那就是扣除100块之后，剩下280块按照约定比例报销，比如约定报销比例是80%，那就能赔224块，剩下的部分需要自己承担。

这里给你一个直接的建议：如果是咱们家长自己额外给孩子买小孩意外险，尽量选免赔额低的，大部分意外险免赔额都在100块以内，报销比例越高越好，如果能覆盖自费药和自费项目那就更好了。毕竟小朋友意外受伤大多都是小磕碰，花费不会特别高，低免赔额能让我们拿到更多的赔付。

如果你家里经济条件一般，只想给孩子买基础保障，那就选1万到2万意外医疗额度的产品就够了，一年花费几十块就能覆盖大部分常见的意外受伤情况。如果你想给孩子更全的保障，预算也足够，可以选5万到10万意外医疗额度的，哪怕遇到比较严重的意外受伤，也不用太担心医疗费用的问题。

还有一点要提醒你，很多幼儿园会统一给孩子买意外险，这份保险是有用的，但额度一般都不高，如果家长没有再额外买，万一孩子发生比较严重的意外受伤，可能额度不够用，报销完之后还会剩下不少费用需要自己出。所以建议不管幼儿园有没有买，家长都可以根据自己的经济情况，再给孩子补充一份合适的小孩意外险，多一份保障，心里也更踏实。

二. 住院费用怎么算

先给你举个真实的例子，咱们小区3岁的壮壮上周在幼儿园户外活动，跑着追小伙伴的时候踩滑摔了，小腿胫骨骨折，需要住院打石膏固定，一共花了7200块的住院总费用。其中壮壮妈妈给孩子买了社保，社保先报销了3100块，剩下的4100块就要走幼儿园统一买的小孩意外险来赔，这时候就得看条款里的约定来算赔付金额。

首先要分清楚，你买的意外险是只报社保范围内的住院费用，还是可以涵盖社保外的自费项目。像壮壮这次住院，医生说进口石膏固定恢复效果更好，壮壮妈妈选了进口石膏，这部分1800块就是社保外的自费费用。如果你的意外险条款里只报社保内，那这1800块就得自己掏；如果包含社保外，那这部分也可以按约定比例来赔。

其次要看有没有免赔额，赔付比例是多少。多数幼儿园买的意外险，住院医疗的免赔额大多在100块到200块之间，赔付比例从80%到90%不等。还是拿壮壮的情况算，假设他买的意外险免赔额是100块，社保内剩下的可赔付费用是2300块，赔付比例是80%，那这部分能赔（2300-100）×80%=1760块，剩下的440块自己付；如果包含社保外，再加上1800块的80%也就是1440块，总共能赔3200块，自己只需要承担剩下的900块，压力小很多。

然后要注意，绝大多数小孩意外险都有住院费用的限额，比如常见的限额是1万、2万、5万，总花费不能超过这个限额，超过的部分就得自己承担。像如果壮壮这次住院总花费超过了5万的限额，那超出的部分保险公司就不赔了。如果孩子平时活泼好动，特别爱跑跳容易受伤，可以选限额高一点的产品。

给你两个可操作的建议，如果是幼儿园统一投保的意外险，你一定要主动找老师要条款文件，仔细看住院费用的报销范围、免赔额、赔付比例和限额。如果是你自己额外给孩子加买小孩意外险，经济条件允许的话，优先选包含社保外住院费用报销、免赔额低、赔付比例高、限额够的产品；如果预算有限，也要先保证社保内的赔付比例够高，够用就好。

三. 预算怎么选合适

如果家里每个月能给孩子留出一百到两百左右的保险预算，建议把保障做全一点。可以选覆盖意外门诊、意外住院、意外伤残、意外身故的方案，另外还可以加上社保外用药的报销责任。比如咱们邻居小王家，孩子刚上幼儿园中班，平时爱爬高上低，滑板、平衡车天天玩，他家选了预算充足的方案，去年孩子玩平衡车摔断胳膊，用了进口的固定支架，这笔钱也按合同报了，自己只掏了很少一部分。这种方案适合大多数重视孩子保障，日常能匀出部分预算的普通家庭，不用太担心额外开支报不了的问题。

如果每个月只能挤出三十到五十块的预算，那就优先抓核心保障，别贪全。核心保障优先选意外门诊和意外住院的报销，额度不用追求太高，意外门诊选两万到三万额度就够，意外住院选十万到二十万额度就可以满足日常需求，暂时可以先不附加社保外用药报销，先把基础的坑填上。比如小区楼下开蔬果店的张姐，家里两个孩子都上幼儿园，平时摊位租金进货开销大，每个家庭开支比较紧，她就给两个孩子都选了这种基础款，去年小儿子在园里玩滑梯磕破额头缝针，花了一千七百多，社保报完剩下的六百多，意外险全报了，没给本就紧张的开支添负担，性价比很高。

如果家里孩子平时有过敏、轻微先天性小问题之类的健康异常，选预算的时候不用硬挤钱买高预算产品，很多产品不问健康告知，不管孩子有没有小异常都能买，价格也分不同档位，选符合自己预算的就可以，不用为了买高预算产品勉强自己。比如朋友家孩子出生有轻微血管瘤，治愈之后已经稳定了，很多高保障的产品投保会有问询，他们就选了中档预算的普惠款，价格不高，也顺利买到了，孩子在幼儿园跑摔了碰了，该报的都能报，完全够用。

如果是刚入园的小班孩子，年纪小走路还不稳，磕磕碰碰更多，预算可以往高偏一点，不用选太极致的便宜款。小班孩子爱乱跑，自我保护能力差，受伤概率比大班孩子高不少，多花几十块钱加上社保外用药责任，万一用到能省不少钱。同事家孩子刚上小班，她本来想买最便宜的基础款，后来听了建议加了几十块换成带社保外报销的，孩子开学第一个月就被小朋友推倒碰伤了牙齿，医生开了进口的护理敷料，一千多块顺利报销了，她说这几十块花得太值了。

如果是已经上大班的孩子，自我保护能力强不少，受伤概率低一些，可以选中等预算就够。大班孩子已经会遵守游戏规则，跑跳的时候也懂得躲开危险，很少出现严重的意外受伤，选中等预算覆盖基础门诊住院，加上适度的额度就可以满足需求，不用花多余的钱。我表姐家孩子大班，她选的就是中等预算，孩子一年也就偶尔蹭破点皮，花个几十块，报销也很顺畅，没出过问题，预算也刚刚好。

图片来源：unsplash

四. 理赔手续怎么办

首先第一点，所有就医相关的纸质材料一定要完整收好，不能随便丢。就拿上周小区朵朵在幼儿园滑滑梯摔了胳膊来说，奶奶当时看完病随手把缴费发票夹在买菜的布袋子里，回家收拾的时候差点当废纸扔了，幸好朵朵妈妈翻袋子找购物小票的时候发现了。不管是挂号单、缴费发票、医生写的病历本、拍片子的胶片和报告，只要是医院给的东西，全部按时间顺序理好放文件袋里，缺任何一样都可能耽误理赔进度。

记住，一定要去符合要求的医院就诊，一般要求是二级及以上的公立医院普通部，别随便去私立诊所或者不正规的小门诊，不然理赔可能会被拒。咱们小区壮壮上次被小朋友推倒磕掉半颗牙，妈妈图家附近的私立口腔诊所人少不用排队，直接去补了牙，结果申请理赔的时候才发现合同要求必须是公立二级以上医院，最后这部分钱没能报。要是情况紧急先去了附近急诊，后续也要及时转去符合要求的医院，并且开好急诊的相关证明，这样就不会影响理赔。

出险之后要及时报案，别拖好几个月才说。一般要求出事之后10天内报案就可以，不用当天马上报，但也别拖太久，时间长了很多现场细节和材料都找不到了，给核查添麻烦。比如去年乐乐在幼儿园玩积木被砸伤了脚，老师当时忙忘了告诉家长，家长过了一个多月才发现孩子走路一直不对劲，去检查才知道骨裂，这时候再报案，保险公司要去幼儿园核实现场，很多当时的监控已经覆盖了，耽误了快半个月才走完流程。现在很多保险公司都可以线上直接报案，微信公众号、官方APP都能提交，不用专门跑线下网点，很方便。

如果是在幼儿园发生的意外，可以找老师帮忙开一份意外经过说明，盖上幼儿园的公章，这个材料能帮保险公司更快确认事故经过。比如上次小杰在幼儿园户外活动摔破膝盖，老师帮着写清楚了出事的时间、地点、具体经过，家长提交材料之后，三天就收到了理赔款，比那些没开说明需要反复核对的快很多。要是是在家发生的意外，自己写清楚情况签字就可以，不用太复杂，把时间地点怎么受伤的说清楚就行。

提交材料之后，就等保险公司审核就行，到账时间一般三到七个工作日，要是金额比较大，核查时间会稍微长一点，耐心等就可以。如果有材料需要补充，保险公司会主动联系你，这时候按要求补上就行。最后提醒大家，提交材料之前可以自己先复印一份留底，万一原件邮寄过程中丢了，自己还有备份，不用再跑医院重新开，省很多麻烦。

结语

总的来说，幼儿园和市面上的小孩意外险，赔偿没有固定统一的标准，全赔还是按比例赔，都得看合同里的免赔额、报销范围这些约定。咱们给娃买的时候，就照着自家情况挑：日常接送娃上幼儿园，要是园里已经买了统一的，你预算不多就补个高额度意外医疗就行；预算充足可以再补充提升责任额度。不管选哪款，一定记清楚保存好就诊单据，去符合要求的医院治疗，真出意外就能顺利申请理赔，给娃攒好实实在在的保障啦。

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