中学生要交医疗保险吗 中学生医疗保险范围

引言

家里有中学生的朋友，是不是都在纠结：到底要不要给孩子交医疗保险呀？孩子上学后日常活动多，万一身体出点状况，医疗保险能帮上忙吗？今天咱们就把大家关心的这些问题说清楚。

一. 学生医保报销有啥限

先给大家说清楚，学生医保不是啥都能报，它的报销范围有明确限制，咱们一个个说清楚，你对照着看就明白。

首先是医院等级的限制。学生医保报销比例会跟着医院等级变，等级越高，报销比例越低。就拿咱们身边真实例子说吧，初二的小张同学得肺炎，家楼下就是社区医院，本来在社区医院治疗能报八成左右，结果他爸妈图大医院放心，直接去了市区的三甲医院，最后报销下来才五成多，自己多掏了快两千块。这里提醒你，小病优先去基层医院，能报得更多，省下不少钱。

其次是用药范围的限制。就像开头说的小明同学，上初三的时候得急性阑尾炎，做切除手术的时候，医生说有种消炎的进口药效果好，恢复快，但是这个药不在学生医保的报销目录里，全部费用都得自己出，光这药就花了一千多。如果是国产的同功效药，就能走医保报销。所以拿药的时候，你可以问问医生，这个药在不在医保报销目录里，能进目录的优先选，能帮你省不少钱。

还有诊疗项目和服务设施的限制。比如中学生里不少人近视，想去做视力矫正手术，或者想要整牙齿、做美容类的牙齿矫正，这些项目都不在学生医保的报销范围内，全部费用得自己承担。还有住院的时候，你想住单人VIP病房，这个额外的床位费，学生医保也不会报，只会按照普通病房的标准报销一部分。

另外还有起付线和封顶线的限制。简单说就是，住院费用没达到起付线的部分，得你自己掏，超过起付线的部分才能按比例报。而一年里，报销的总金额也有上限，超过封顶线的部分也得自己负责。像去年我们身边的例子，高一学生小李生病住院，总花了十几万，学生医保报销到封顶线之后，剩下几万块都得自己出，最后还是靠家里买的补充保险解决了问题。

最后给你说个实用建议，你参保之后，可以去当地医保平台查一下具体的报销范围，心里提前有数，真遇到生病就医的时候，提前跟医生沟通，尽量选在报销范围内的项目和药品，这样能最大程度发挥学生医保的作用，帮咱们减少开支。

二. 商业保险真的值得买

我直接给你说结论：对中学生来说，搭配一份合适的商业医疗险，绝对值得入手。

我给你讲个我身边熟人的真实例子，去年读初二的小夏放学骑车下坡，避让路边的小猫的时候侧翻摔进了路边沟里，胳膊粉碎性骨折，需要做内固定手术。整个治疗加上住院，一共花了快四万八。小夏本来就交了中学生医保，最后医保报了两万出头，剩下两万六千多都得自己掏。好在小夏妈妈前年就给小夏买了一份百万医疗险，除去免赔额之后，剩下的合规费用几乎都报了，最后自己只掏了不到一千块的自费项目钱，完全没给家里添太大负担。

要是没买这份商业医疗险，这两万多的开销，对普通工薪家庭来说，也算是一笔不小的支出了，本来孩子养病家长揪心，还要天天纠结医药费，那日子肯定不好过。

你可能会问，已经有医保了为啥还要买？其实医保的报销范围有限，像刚才说的手术里用到的进口固定材料，还有部分自费的止疼、消水肿药物，医保都是报不了的，商业医疗险刚好能补上这个缺口。医保有报销封顶线，要是碰到花费比较高的伤病，超过封顶线的部分医保不管，商业医疗险就能接着报销，大大减轻家庭的经济压力。

不是说所有中学生都得买贵的商业医疗险，得根据自家情况挑。如果孩子平时身体就不错，很少生病，家庭预算也有限，选一年几百块的百万医疗险就够，它主要就是应对大额医疗开支，性价比很高。如果孩子平时容易得小毛病，经常要去门诊看病拿药，预算充足的话，可以再搭配一份小额医疗险，能报销门诊的花费，平时看个感冒发烧也能用上，不用自己全额掏钱。

还有一点要提醒你，买商业医疗险的时候，一定要看清楚保障范围，确认是不是涵盖了意外受伤、常见疾病这些中学生高发的情况，别光看价格便宜就随便下手，选适合孩子的才是最实在的。

三. 特殊情况该怎么注意

如果孩子之前有过既往病史，投保的时候一定要如实填写健康告知，千万别抱着侥幸心理隐瞒。咱们身边就有现成的例子，邻居家的小宇之前得过过敏性紫癜，治好之后一直没复发，妈妈给他投保的时候怕被拒保，就没提这件事。后来小宇因为紫癜复发住院，申请理赔的时候，保险公司查到了之前的就诊记录，最后不但没法理赔，还解除了合同，之前交的保费只退了一小部分，亏了不少。所以不管之前病史严不严重，只要健康告知问到了，就老老实实说清楚，等保险公司核保通过再投保，别给自己惹麻烦。

如果孩子是过敏体质，经常出现过敏反应，投保的时候也要把具体情况说清楚。比如你家孩子对特定的药物或者食物过敏，每次过敏都需要去医院拿药治疗，投保的时候要把过往每次的就诊记录、诊断报告都整理好交给保险公司，方便核保人员判断情况。多数情况下，只要不是严重的自身免疫类过敏，都可以正常投保，不用太担心被拒保。

如果孩子有先天性的小问题，比如轻微的先天性心脏病或者先天性色素痣，只要医生说不需要特殊治疗，定期复查就可以，也要提前告知保险公司。之前有个家长带孩子做体检的时候查出来有小型房间隔缺损，医生说孩子年龄小，后续会自己长好，只需要每年复查就行，家长投保的时候说了这件事，保险公司就让孩子每半年提交一次复查报告，最后顺利承保了，后续如果因为其他问题住院，都可以正常理赔。如果当时隐瞒了这个情况，后续查出相关问题，理赔就会受阻。

如果孩子近期因为小病住过院，比如急性肺炎、阑尾炎手术，刚出院没多久想投保，最好等过三个月再提交投保申请，或者把出院小结、复查报告一起交给保险公司。刚出院的时候身体还在恢复，不少保险公司会要求观察一段时间再核保，提前准备好材料，可以加快核保的进度，也能避免因为资料不全被延期审核。

还有一种情况，如果孩子已经买了其他商业医疗险，再买新的险种的时候，一定要说清楚已经有的保障，别重复买功能一样的产品，不少重复的保障没法重复理赔，反而白白多花了保费。如果是想给原有保障做补充，就选能补缺口的产品，比如原有医保只报住院费用，那就选能报门诊和自费药的产品，这样搭配才划算。

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四. 不同家庭怎么选搭配

如果是普通工薪家庭，每月收支都比较稳定，留够日常开支之后能拿出几百块做孩子的保障预算，那可以先给孩子缴好城乡居民医保，再搭配一份百万医疗险就够了。城乡居民医保缴费一年只要几百块，不管孩子有没有既往症，都能正常参保，是必须优先安排的基础保障。百万医疗险一年保费也只需要几百块，覆盖住院超过免赔额部分的医疗开支，不管是社保没报的进口耗材、自费项目，都能按比例报销，刚好补上普通工薪家庭应对大额医疗支出的缺口，不会因为孩子一场病掏空家里几年的积蓄。

如果是预算偏紧张，一年只能挤出两三百块给孩子买保障，那就只缴城乡居民医保就可以。不用硬挤钱买其他商业保险，先把基础保障托底做好就满足核心需求了。城乡居民医保本身就能覆盖常见疾病住院的大部分报销，平时孩子发烧肺炎住院，都能按比例报掉不少开支，先把这一项落实，不会出现没任何保障的情况，等之后家庭经济条件宽松了，再补充其他保险也不迟。

如果是家里孩子本身有先天性疾病或者过往病史，没法顺利投保商业医疗险，那就一定要优先把城乡居民医保缴上。大部分地区的城乡居民医保参保不设健康门槛，就算孩子身体已经有问题，也能正常参保享受报销待遇，不会因为健康情况拒保。要是孩子的病情比较稳定，也可以尝试投保一些对健康要求比较宽松的普惠型补充医疗险，这类产品健康要求低，保费也便宜，能多一层报销保障，对身体条件不好的孩子来说很实用。

如果是家境比较宽裕，希望给孩子做全方面保障，那可以在城乡居民医保之外，搭配百万医疗险再加一份小额医疗险和意外险。中学生平时运动量比较大，体育课、户外活动很容易发生磕碰擦伤、扭伤骨折这类小意外，小额医疗险能报销几百到几千块的门诊急诊开支，意外险能覆盖意外骨折手术、意外门诊这些花费，加上百万医疗险应对大额住院支出，不管是小毛病小意外，还是大手术大开支，都能有对应的保障报销，不用家里掏太多钱。

如果是孩子本身已经享受了单位给职工子女的医疗福利，那也不要忘了缴城乡居民医保。单位福利只能覆盖部分开支，很多自费项目还是没法报销，搭配城乡居民医保之后，能多一层报销，进一步减少自己要掏的钱。要是福利报销比例已经比较高，预算又不多，就不用额外加太多商业保险，维持基础的双重保障就足够。

结语

看到这儿你肯定明白啦，中学生建议配置基础医疗保险，在这个基础上再结合自家情况补充合适的保障就好。基础医保覆盖了普通住院、门诊看病的大部分合规费用，能帮家里减轻不少负担，超出医保范围的部分，可以用补充的商业医疗险来覆盖。不管你家经济条件怎么样，都能找到适合孩子的配置方案，给孩子添一份实在的保障，咱们做家长的也能更放心。

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