北京初中学生医疗保险有哪些

引言

家里孩子在北京读初中的家长，是不是都在琢磨，能给孩子配置哪几种医疗保险来兜底呢？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 基本医保怎么报，起付比例有讲究

初中学生的基本医保，在社区医院、区级医院和市级医院看病，起付线和报销比例不一样，这个比例直接影响最终能报多少钱，家长一定要提前搞清楚。

去年冬天，北京海淀区某初中的学生小宇，得肺炎需要住院治疗，一开始家长选了离家近的三级医院，后来问了医保经办点，才知道社区转诊之后，不仅起付线更低，报销比例还能多不少，调整之后，直接多报了一千多块。如果直接去大医院住院，起付线更高，报销比例也会低一些，所以提前选对就诊机构，能省不少钱。

不同就医方式，报销规则不一样，门诊和住院是分开计算起付线的，一年一清，不会累计到下一年。就拿小宇来说，他之前春天的时候因为急性肠胃炎门诊看病，花了几百块没到起付线，到冬天住院的时候，门诊的费用不影响住院的起付线计算，直接按住院的规则走，这一点不少家长容易搞混，记得分开算就不会错。

学生医保个人缴费不高，报销有上限，家长要记得在学校统一组织缴费的时候按时交，错过统一缴费期，要自己去街道社保点办理，有可能会耽误享受待遇。就住在丰台区的一位家长，去年忘了学校收医保费的通知，等孩子摔了胳膊要报销才发现没缴费，自己去补缴费之后，还等了好一段时间才能享受报销，那段时间所有费用都自己承担，多花了几千块。

如果你家孩子是外地来北京上学，符合就读学校参保条件的，直接跟着学校一起参保就行，不需要回户籍地办理，报销的时候在学校统一提交材料，或者直接在就诊医院结算窗口实时报销就行，不需要单独跑去医保局跑腿。如果孩子身体不好，平时门诊看病次数多，可以优先选定点社区医院，日常拿药、看小病，报销比例更高，能帮家庭减轻不少日常的医疗开支负担。

二. 商业医疗险咋补，大病开销心里有底

初中阶段的孩子，身体机能正在发育，也开始参与更多校园活动，偶尔会遇到一些突发的健康问题，有些情况基础医保报销后自己还要承担不少费用。

我邻居家的孩子，去年上初二的时候，突然查出来需要做手术治疗，前后住院一个多月，总共花了近十万块。走基础医保报销完之后，还有四万多的费用是需要自己支付的，好在家长提前给孩子配置了商业医疗险，把医保报销之后剩下的符合报销条件的费用，都按比例报了下来，最后自己只花了几千块，大大缓解了整个家庭的经济压力。

如果您家孩子已经上了初中，首先要确认孩子已经参保了基础医保，这是最基础的保障，商业医疗险都是在基础医保报销之后进行二次报销的，不能脱离基础医保单独购买这类报销型的产品，当然也有少数定额给付型的产品，但大多数还是报销型的。

经济条件一般的家庭，可以选择保额中等、保障责任涵盖住院医疗、手术费用、自费药报销的产品就可以，这类产品价格不贵，一年只需要几百块，就能覆盖大部分常见的大额医疗支出。经济条件允许的话，可以选择报销范围更广的产品，覆盖更多医保目录外的用药和治疗项目，比如一些进口的耗材、新型的治疗手段，这些都能纳入报销范围，应对一些比较复杂的病症时，保障会更充足。

购买的时候要注意看清报销比例和免赔额，免赔额越低，对于小额的住院费用来说越友好，如果只是想要补充大额医疗开支，选一万左右免赔额的产品就可以，价格会更划算。另外要注意，给孩子购买的时候一定要如实填写孩子的健康情况，如果孩子之前有过住院治疗或者慢性病史，一定要按照要求填写清楚，不要隐瞒，不然后续理赔的时候很容易出问题。

三. 意外门诊能报销，磕碰扭伤别忽略

北京初中孩子大多好动，每天体育课跑跳、课间和同学追着玩、放学骑车或者走路回家，难免出现磕磕碰碰的小意外，擦伤、崴脚、骨折这类情况都很常见，去医院看门诊拍片子拿药都要花钱，这款针对学生的意外门诊报销保险，刚好能覆盖这部分开销，很适合给孩子配上。

去年秋天我邻居家的初二男生小宇，就是个典型例子。小宇平时爱打篮球，放学都要约同学在学校操场打半小时才回家，那天抢篮板落地的时候，不小心踩在别人鞋上，当场就崴了脚，脚踝肿得像个发面馒头，疼得站不起来。同学帮忙打电话给家长，送到附近医院拍X光，说是韧带拉伤伴随骨裂，需要打石膏固定，还开了化瘀消肿的口服药和外用药，前前后后算下来，门诊拍片子、挂号、拿药、打石膏，一共花了快一千八百块。

小宇妈妈之前给孩子买了覆盖意外门诊的保险，当天晚上就整理好了收费票据、诊断证明这些材料，按照要求提交上去，没几天就报了一千四百多块，自己只花了三百多块的零头。要是没有这份报销，一千多块虽然不是巨额支出，但也算是一笔额外开销，有了保险之后，这点小意外的开销基本不用自己多掏钱。

这款保险的购买条件很宽松，只要是北京在读的初中学生，符合年龄要求就能买，不需要额外做复杂的健康告知，哪怕孩子平时有点小毛病，也不影响投保。价格也不高，一年保费也就几十块，一杯奶茶钱就能换一整年的保障，大多数家庭都能承受。缴费就是一次性缴清一年的费用，后续要是想继续保，到期再续费就行，操作很简单。

给大家几个可操作的建议：如果孩子平时爱运动，经常参加球类、跑步这类户外活动，一定要配上；购买的时候要看清楚条款，确认是否包含日常意外导致的门诊责任，排除不合理的免责内容；保留好所有就医的票据、诊断证明，就诊的时候记得跟医生说清楚意外受伤的过程，让医生写清楚病因，别写错诊断记录，不然会影响理赔；如果是学校统一组织投保的，可以先看清楚保障内容，额度不够的话可以再补充一份，给孩子做足保障。

图片来源：unsplash

四. 健康告知要诚实，隐瞒影响理赔权

给孩子买保险的时候，一定要对着健康告知问卷一条条如实说，别抱着侥幸心理隐瞒，这是买保险最关键的一步，没做好最后很可能拿不到理赔。

我给你说个真实的例子，北京有位初一学生的妈妈，之前给孩子买补充医疗险的时候，知道孩子之前查出来过过敏性紫癜，住过三天院调理，她觉得这就是小毛病，早就好了，说了反而可能通不过核保，就没在健康告知里填这件事。

买了两年之后，孩子因为紫癜复发又住了院，前后花了快三万，除去基本医保报的一万八，剩下一万二本来想着能走补充医疗险报销，结果保险公司核赔的时候，查到了孩子之前的住院记录，直接下了拒赔通知书，还解除了保险合同，一分钱都没给报。

这位妈妈一开始还觉得委屈，说孩子都好了两年了，为什么不能赔？其实规则很清楚，健康告知就是保险公司判断要不要承保的依据，你隐瞒了已经存在的病史，等于签合同的时候就没给人家说实话，人家当然有理由不赔，最后这位妈妈只能自己承担所有费用，之前交的几年保费也打了水漂。

那具体该怎么做呢？你就记住一句话，问什么答什么，不问的不用主动说。比如人家只问最近一年有没有住院，你三年前的小感冒住院，没问就不用说；如果人家明确问了有没有过敏性疾病、有没有过血液相关的异常，你就得老老实实说清楚，不能藏着掖着。

要是拿不准孩子之前的病史要不要填，你就把之前的病历、检查报告都找出来，直接发给保险公司或者帮你办理的工作人员，让人家帮你核保就行，就算最后延期承保或者加一点保费，也比最后拒赔强。千万不要听别人说“小毛病不用填”，真到理赔的时候，只有白纸黑字的如实告知才管用，自己的权益一定要自己把握住。

结语

总的来说，北京初中学生能参与的医疗保险，主要就是基础医保加上各类可以灵活选择的商业补充医疗险，基础医保是必须安排的基础保障，价格便宜、投保门槛低，哪怕孩子身体有点小问题也能参保，平时看门诊、住院都能按规则报销。如果家里预算充足，可以再根据孩子日常的活动情况，补充对应的商业医疗险或者意外险，给孩子更全的保障，大家可以根据自家的经济情况和保障需求来选就可以。

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