学生必须要交学平险吗 小学生还要买学平险吗

引言

接完学校通知，不少家长都犯嘀咕：学生必须要交学平险吗？自家刚上小学的娃，还要再买份学平险吗？别纠结，这篇咱们就把这些问题说清楚，给你实在的参考。

一. 费用不高能管哪些保障

首先，这个险一年的费用通常只需要几十到一百多块，摊到每个月也就几块钱，对绝大多数家庭来说，都不会造成经济负担，这也是它最吸引人的地方。哪怕你家日常开支不算宽松，拿出这点钱换一份保障，压力也很小。

我先给你说个真实的例子，楼下张阿姨家的孙子刚上小学二年级，去年在学校课间和同学追着玩，不小心摔碎了半颗门牙，当时去医院做补牙加修复，前前后后花了快一千八百块，因为买了这个险，最后报了快一千块，算下来自己只出了八百多，张阿姨说，这钱花得太值了，当初就是几十块买的，没想到真用上了。

它能覆盖的保障其实挺贴合小学生日常的，第一项就是意外门诊和意外住院报销，刚才说的摔掉门牙、跑步扭伤、被铅笔扎伤、体育课崴脚这些小意外，去医院看完病，符合要求的花费都能按比例报，哪怕只是几十块的门诊清创费，符合要求也能报。如果是需要住院的意外情况，比如摔成骨折需要手术，也能按比例报销对应费用。

除了意外，它还能覆盖一部分疾病住院的花费，比如小孩子常见的肺炎、肠胃炎需要住院，社保报销完剩下的符合要求的部分，它也能接着报。我之前听一个宝妈说，她家孩子得肺炎住了一周院，社保报完自己还要出四千多，最后通过这个险报了两千多，直接省了近一半的花费。

另外，它一般还附带了意外伤残和身故的保障，虽然咱们都不希望孩子碰上这种事，但多一份兜底总是好的。购买也很方便，大部分都是学校统一组织投保，缴费直接跟着学校通知走就可以，不用自己到处找产品填信息，省了很多时间。对了，投保几乎没有健康要求，哪怕孩子有点小毛病，也能正常买，这是很多商业健康险做不到的地方。

最后给你个直接建议：如果预算有限，哪怕你已经给孩子配了社保，这个也建议配上，几十块换这么多贴合日常的保障，性价比很不错。如果已经给孩子买了其他商业医疗险，也可以看看已有保障的覆盖范围，再决定要不要加，大多时候它和其他保障不冲突，符合条件可以分别理赔。

二. 年纪越小风险点在哪里

小学生刚进入集体生活，自我保护意识还没建立起来，跑跳打闹没分寸，磕着碰着是常事。你想想看，课间十分钟教室和操场全是疯跑的孩子，你追我赶的时候，一不小心就会撞到桌角、摔在台阶上，轻的蹭破点皮缝个几针对，重一点可能伤到骨头需要打石膏固定，不仅孩子遭罪，家长还要请假陪着跑医院，花钱不说，整个人都折腾得够呛。

上个月楼下张阿姨家的一年级孙子，就因为下课和同学玩捉迷藏，躲在走廊栏杆边往下探身子，不小心脚滑摔下来，胳膊擦出好大一块伤口，还轻微骨裂，光门诊换药加拍片就花了快三千，因为买了学平险，最后报了一千八百多，自己只花了一千不到，要是没买这部分钱就得全自己出。

除了日常的意外磕碰，小学生刚进集体宿舍、集体教室，交叉感染的概率也比在家高很多。比如常见的呼吸道感染、肠胃发炎，或是出水痘、腮腺炎这类传染病，很多孩子体质弱，一年住个一两次院也不奇怪，住院治疗费加检查费，算下来也不是小数目。我朋友家女儿上二年级，去年冬天因为肺炎住院一周，前后花了快五千，学平险给报了两千多，抵了快一半的开销，对普通家庭来说也能减轻不少负担。

还有很多低年级孩子好奇心重，总爱拿个铅笔、尺子乱跑，或是把玩小文具往嘴里塞，一不小心就容易出现误吞、戳伤这类意外，这些突发状况的治疗费，都能通过学平险报销一部分。还有上下学路上，孩子自己走或是坐校车，万一遇到交通小意外，学平险也能覆盖一部分医疗支出。

给小学生买学平险，本质就是用很少的钱，把这些日常高频的小风险转移出去。哪怕你家孩子平时再小心，也挡不住飞来的意外，所以不管家里经济条件怎么样，给小学生配一份学平险，都是很实用的选择。

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三. 不同家庭预算如何搭配

预算很有限的家庭，优先选择基础版学平险就足够，不用额外加钱提升保额。我认识一位做保洁的单亲妈妈，每个月到手收入不算多，还要兼顾孩子的学费和老人的医药费，每年只给孩子买最便宜的基础款学平险。去年孩子在学校玩单杠摔下来，胳膊骨裂打石膏住院，基础款刚好把社保报销完剩下的自费医药费覆盖了大半，自己只花了不到一千块，大大减轻了她的经济压力。

孩子已经有基础城乡居民医保，预算中等的家庭，可以把学平险保额适当调高，再加一点住院津贴保障就行。我楼下的张姐，夫妻俩都是普通上班族，家里每月要还房贷车贷，手里留的余钱不多。他们给孩子选了中等价位的学平险，比基础款多了每天几十块的住院津贴，去年孩子得肺炎住院一周，除了报销医药费，还拿到了几百块津贴，刚好付了孩子住院期间买营养品的钱，也不用动家里存的定期积蓄。

预算比较宽松，孩子身体底子不太好，容易生病的家庭，可以搭配更高额度的医疗险责任，加上小额门诊报销。同事小李家的孩子从小就爱发烧感冒，每个季度都要跑两三次门诊，每次拿药加检查也要花几百块。他们选了额度更高、包含门诊报销的学平险，一年下来，孩子几次门诊的费用加起来，报销后自己只付了零头，算下来比单独买门诊险划算很多。

家里已经给孩子配置了其他商业保险的家长，选基础学平险做补充就够，不用重复买高保额产品。朋友老王是做金融工作的，早早就给孩子买了大额的医疗险和意外险，他给孩子只保留了学校统一投保的基础学平险，万一孩子在学校出了小意外，直接用学平险走小额报销就行，不用动大额商保的理赔流程，省了不少麻烦，也不用额外多花冤枉钱。

如果家里孩子本身有一些小的健康异常，没法单独买其他商业保险，那就一定要选核保要求宽松的学平险，哪怕价格略高一点也值得入。邻居家孩子出生就有常见的先天性小问题，其他商业保险都没法投保，他们找了核保宽松的学平险，顺利投保成功。去年孩子因为相关问题做了小手术，医药费报销了七成，如果没买这个学平险，全部费用都要自己承担，对普通家庭来说还是不小的负担。

四. 看病报销细节有哪些坑

第一个坑就是医院范围限制，很多人没认真看条款，以为随便找家医院看病都能报，结果提交理赔申请才被打回来。我闺蜜家去年就遇到这事，她家孩子半夜急性肠胃炎上吐下泻，家楼下就有一家私立专科医院，她想着距离近孩子少遭罪，直接就去了，花了快两千块，提交理赔才发现，这款学平险只报销二级及以上公立医院的治疗费用，私立医院完全不在保障范围内，最后一分钱都没报成。给你的建议很直接，就医前先翻一下学平险的条款，确认清楚要求的医院范围，如果是突发情况没法提前看，尽量选当地正规的公立二级以上医院，别图方便去私立诊所或者私立医院，避免白花钱没法报。

第二个坑是报销比例的阶梯坑，不少学平险不是一刀切固定报销比例，会根据你花费的金额、有没有经过社保报销分阶梯计算。我同事之前就踩过这个坑，她以为不管花多少钱都是60%报销，结果孩子骨折住院花了八千，她没走社保直接就医，最后只报了不到20%，比她预期少了整整两千多。这里给你提个醒，一定要看清楚报销的阶梯规则：已经经过社保或者其他医保报销的部分，比例会比没经过报销的高不少，花费金额越高，后续的报销比例也可能往上提。如果孩子有居民医保，一定要先走医保报销，再拿剩余部分找学平险报，能多报不少钱。

第三个坑是自费药、自费项目不报销，很多家长觉得只要是治病花的钱都能报，其实大部分学平险只报社保范围内的药品和项目，自费疫苗、进口钢板、自费靶向药这些都不在报销范围内。之前楼下张阿姨带孙子去做牙齿矫正，孩子门牙长歪了，做了个隐形矫正花了一万多，她想着孩子摔歪的门牙属于意外，拿着单据就去理赔，结果才知道美容正畸类的项目、进口的矫正材料都属于自费，一分都报不了。给你的建议是，治病的时候如果需要用特殊药品或者特殊项目，先问清楚医生这个项目是不是在社保范围内，如果是必须要用到的自费项目，心里先有数，别抱着肯定能报的期待。

第四个坑是免责条款里的隐形坑，很多学平险都有明确的免责内容，比如孩子本身就有的旧疾、先天性疾病，还有一些高风险运动导致的意外，都是不赔的。我远房亲戚家孩子天生有扁桃体肥大，之前没做手术，刚上小学的时候发炎住院做手术，买了学平险才半个月就去申请理赔，结果被拒了，因为条款明确说了投保前就有的既往症不赔。还有的孩子学攀岩、蹦床这类运动，不小心摔了受伤，部分学平险也会把这类高风险运动列入免责，也没法理赔。给你的建议就是，投保的时候一定要翻到最后看免责条款，把不赔的情况都记清楚，别等出事了才发现自己符合免责情况，白忙活一场。

第五个坑是报销的时间坑，不少家长孩子看完病，把单据随手一放，隔了大半年甚至一年才想起要报销，结果超过了理赔申请时效，没法申请了。大部分学平险都要求，出险之后要在一定时间内报案，一般是十天之内，理赔申请也要在两年之内提交，超过时间就没法受理了。我之前接触过一位家长，孩子摔断了胳膊，治疗结束之后忙着照顾孩子，把报销这事忘了，过了两年多才翻出单据找保险公司，最后因为超过时效没能理赔。所以给你的建议就是，孩子治疗结束，拿到所有单据之后，尽快整理好提交理赔申请，别拖着，别因为超时错过了报销机会。

五. 发生意外怎么配合拿赔付

第一，第一时间给保险公司报案，别拖着。很多家长带孩子处理完伤情，转头就忘了说这事儿，超过约定时间再报案，可能会影响理赔进度，甚至给核查带来麻烦。一般出险之后3天内报案就可以，具体的时间要求你买的时候看清楚条款就行，不用记太死，但别拖过半个月以上。就说之前有个三年级的小男孩，下课跑着玩摔碎了胳膊，家长忙着办住院做手术，过了一个多月才想起要报险，保险公司不得不重新去学校核实情况，前前后后多跑了一个月才拿到赔付，家长也着急，保险公司也费工夫，两边都麻烦。

第二，把所有就医的纸质、电子凭证都收好，一份都别丢。这里说的凭证包括挂号单、门诊病历、缴费发票、费用明细清单、出院小结，如果是意外受伤，还需要留存好意外事故的相关说明，比如学校出具的意外经过说明。有个妈妈之前带儿子去处理磕破的额头，缝针之后随手把缴费发票夹在买菜的帆布袋里，回头帆布袋脏了扔洗衣机，发票泡成了纸浆，找都找不回来。后来为了补这个凭证，她跑到医院档案室调记录，找窗口重新盖章，前前后后跑了三趟医院，耽误了一周多的时间，才凑齐需要的材料。不管是大票小票，你都找个固定的文件袋放好，电子发票就存到手机专门的相册文件夹里，别随便乱删。

第三，按照保险公司的要求整理材料，填写申请信息，别填错漏填。很多需要你填的内容都是基础信息，比如孩子的姓名、身份证号、出险的时间地点、受伤的具体原因，如实填写就行，不要隐瞒情况。比如孩子是在学校踢足球受伤，你别说成是在家摔的，信息对不上，核查的时候又要耽误时间。如果有不清楚怎么填的地方，直接找帮你办理的业务员，或者打保险公司的客服电话问，问清楚了再填，比填错了再改要省事儿得多。

第四，如果是需要转院治疗的情况，一定要提前和保险公司打好招呼，补好相关的手续。比如孩子一开始在社区医院处理，后来伤势需要转到上级医院，你别私自转了之后才说，提前说清楚情况，办好对应的转院手续，才能正常走理赔流程。之前有个爸爸，孩子摔了之后一开始在乡镇医院拍片子，没看出问题，后来孩子一直喊疼，他直接带孩子去了外地的医院治疗，没和保险公司说转院的事儿，理赔的时候就多了一道核查手续，延迟了拿到赔付的时间。

第五，提交材料之后耐心等结果，有问题及时配合保险公司补充信息。一般保险公司会在几个工作日内给你回复，如果需要补充什么材料，第一时间按要求交过去就行，只要你的情况符合条款要求，都能顺利拿到赔付。拿到赔付之后，你也可以核对一下赔付的项目和金额，有疑问及时和保险公司沟通，一般都会给你解释清楚赔付的计算方式，不用有啥顾虑。

结语

学生不是必须要强制交学平险，但小学生非常适合配置一份学平险：小孩磕碰、摔伤都是日常会碰到的情况，一年花费不多，能给日常小风险托底，经济基础一般的家庭选基础保障款就够用，经济条件较好的家庭可以根据需要增加保障额度，只要选的时候留意医院、用药的报销限制，保存好就医凭证，就能获得实用的保障。

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