家庭意外险包括哪些疾病 家庭意外险有哪些种类

引言

嘿，你是不是也曾对着保单发呆，搞不清家庭意外险到底管不管生病？到底能挑的家庭意外险都有啥？别着急，今天咱们就把这些疑问都给你说清楚。

一. 意外不是万能的病号

先直接给大家说结论：家庭意外险不保障普通疾病哦。很多朋友刚接触保险，都会把保障范围搞混，觉得既然是给全家买的意外险，头疼脑热住个院总得赔点吧？真不是这样，意外险保的是外来的、突发的、非疾病、非本意的意外事件，跟咱们自身得的疾病压根不是一回事。

我给大家说个身边真事，去年楼下小区的张叔，退休在家闲不住，给自己和老伴儿都买了一份家庭意外险，买的时候就扫了个二维码，没仔细看条款，觉得买了一份全家都能用，不管出啥事都有得赔。结果今年开春，张叔自己高血压犯了，住了一周院，花了小八千，出院之后翻出保单找保险公司申请理赔，人家一看诊断证明，明确是高血压这一既往慢性病引发的住院，直接给了拒赔通知。

张叔那阵子还挺纳闷，跟小区里邻居唠嗑的时候还说，我都买了家庭意外险了，怎么生病住院不赔？其实就是一开始没搞懂意外险的保障范围，张叔的高血压是自身长期积累的疾病，不是外来突发的意外，不符合意外险的理赔条件，当然没法赔。

这里给大家说清楚，只有一种情况，意外险会涉及和疾病相关的赔付：就是意外受伤之后，引发了并发症或者后续的治疗相关问题，这种情况下符合条款约定的部分，才有可能获得赔付。比如你下楼摔骨折了，做手术的时候因为意外受伤诱发了本身的 old 问题，在治疗骨折的同时也做了相关处理，这种符合条款约定的费用，才可以按比例申请理赔，不是说只要沾点边就能赔。

给大家提个可操作的建议：如果你想给全家做疾病方面的保障，别指着意外险，要搭配好医疗险和重疾险，意外险只管意外的事，疾病的保障要找对应险种买。像张叔这种情况，如果当时除了买意外险，再给俩人各买一份百万医疗险，这次住院减去免赔额之后的费用，就能按比例报销，不至于自己全额掏腰包了。买保险之前一定先搞清楚每个险种管啥，别花了钱，需要用的时候才发现买错了保障。

二. 三种常见类型看明白

第一种是综合家庭意外险，这是大多数普通家庭日常用得最多的类型。它覆盖的意外场景比较全，不管是孩子在家滑倒磕伤，老人下楼崴脚骨折，还是你下班路上被非机动车剐蹭受伤，这些日常发生的意外大多都能覆盖。适合平时一家人宅家、上下班通勤、日常出门买菜遛弯的普通家庭，日常小意外的保障基本够用。给你说个真实情况，之前有个三口之家，买了这个类型的产品，孩子在小区跑着玩的时候，被共享单车绊倒磕破额头，去医院缝针花了两千多，最后走流程报销了八成左右，减轻了不少开支。这个类型的价格也不贵，一年几百块就能给全家好几口人做基础保障，预算不高的普通家庭可以优先考虑这一款。

第二种是交通家庭意外险，专门针对各类出行交通场景的意外保障。如果你家里经常有人开车出差，或者逢年过节全家一起开车自驾出远门，又或者有成员每天坐公共交通上下班，就可以搭配一份这种类型。它针对驾乘私家车、乘坐公交地铁、火车飞机这类交通场景的意外，赔付额度会比综合意外险更高，适合经常需要出门赶路的家庭补充保障。比如有个做销售的朋友，每个月要跑四五个城市见客户，几乎天天都在坐高铁飞机，他给自己买综合意外险的同时，又加了一份交通家庭意外险，保费一年才一百多，出门的时候心里更踏实。

第三种是旅游家庭意外险，专门针对出行旅游的场景。不管你是周边游短途出行，还是去远一点的地方长途旅行，都可以按出行时长选对应保障周期，玩几天就保几天，不用买一整年，很灵活。如果你报了户外团去爬山，或者安排了潜水、漂流这类稍微带点风险的游玩项目，选对对应的产品也能覆盖到。之前有一家子去外地爬山，老人不小心踩滑扭到了脚，在当地医院拍片子拿药花了一千多，买的旅游意外险刚好覆盖了这笔费用，没让本来开心的旅行添额外的负担。这种不用提前买很久，出发前一天买就行，性价比很高。

如果你是常年基本只在家和单位两点一线，很少长途出行，只买一份综合家庭意外险就够，不用多买浪费钱。如果你家经常有人出门，就可以在综合意外险的基础上，按日常出行的频率，补充交通或者旅游类的，既不浪费保费，保障也能补全。

购买的时候注意看承保人数，不同产品能覆盖的家庭成员数量不一样，有的可以加保老人孩子，有的还能涵盖一起出行的临时访客，买之前数清楚家里需要保障的人数，选符合需求的就行。

三. 不同收入怎么选配置

年收入10万以内的普通工薪家庭，优先给家庭经济支柱配全，别先给老人小孩买。每个家庭成员的意外险保额不用堆太高，支柱选保额50万的基础款就够，老人小孩选20到30万保额就行，一年人均保费也就一百多，整个家庭一年花个四五百就能配齐，不会给日常开支添负担。

给你举个例子，住县城的小林夫妻，俩人都是超市员工，加起来一年年收入不到10万，还有个上小学的孩子。之前听朋友说买保险要给孩子先安排，俩人差点花大几千给孩子买杂七杂八的组合险，后来调整了方案，给小林夫妻俩各买了50万保额的基础款意外险，孩子买了20万保额的，还给膝盖不好容易摔的婆婆买了20万保额带意外医疗责任的，四个人加起来一年保费才400多，完全没压力，平时摔了碰了都能报。

年收入10万到30万之间的小康家庭，可以在配齐经济支柱的基础上，给老人和孩子升级保障。经济支柱可以把保额提到100万，再选带额外公共交通责任的，毕竟平时上下班出差通勤坐公共交通多，保障更全，老人可以选带意外住院津贴的，孩子选包含课外运动意外责任的，整个家庭一年保费控制在1500以内，既够用又不浪费。

比如做设计的陈女士，夫妻俩人年收入加起来20万，孩子刚上初中，父母都退休帮着带孩子。她就按照这个方案配，自己和老公各买100万保额带交通额外责任的意外险，孩子买包含校园体育活动责任的30万保额意外险，爸妈各买30万保额带住院津贴的，一家人一年保费1100多，上个月陈女士下班骑电动车被剐蹭，腿骨骨裂住院，花了八千多，意外医疗报了六千多，完全覆盖了自费部分，没影响家里给孩子报兴趣班的计划。

年收入30万以上的宽裕家庭，可以把所有家庭成员的保额拉满，还可以额外加购特定场景的意外险。如果经常一家人自驾出游，可以每个成员都加一份交通意外险；如果家里有孩子喜欢玩攀岩、滑雪这类户外，再加一份旅游意外险补充。经济支柱保额选100万以上，老人孩子也都配到50万保额，再把意外医疗的报销额度提高，不管是小磕碰还是严重意外，都能覆盖大部分开销，整个家庭一年几千块就能搞定，对生活质量完全没影响。买的时候记得先给家里挣钱最多的人买，再安排老人孩子，别搞反顺序，把钱花在刀刃上就行。

图片来源：unsplash

四. 理赔流程其实不难

第一步就是第一时间报案，一般要求出险后3天内通知保险公司就行，不用慌慌张张马上找，但也别拖太久，拖久了没法核实事故情况，很容易影响理赔。我给你说个真实例子，去年小刘骑车下班，雨天路滑摔了磕断半颗门牙，摔完当天她就给保险公司打了电话，接线员直接把需要准备的材料列了文字发给她，一步一步说的明明白白。

第二步就是按要求整理材料，不同的意外情况要的材料不一样，普通门诊意外，就带好医院的诊断证明、收费的原始票据、处方底方，要是摔了碰了需要拍片子，把片子报告也带上。如果是意外导致住了院，再加一个出院小结和费用明细清单就行。如果是发生了身故或者伤残，那就得额外准备相关的鉴定证明和身份材料。小刘当时摔了之后去三甲医院做处理，补牙加消炎一共花了四千多，她从医院出来就把所有票据都收好，连挂号的小条都没丢，整理的时候直接按顺序理好，没漏任何东西。

第三步就是提交材料，现在提交很方便，不用专门跑保险公司线下网点，大部分公司都支持官方公众号、官方APP线上上传，拍照片的时候拍清晰，别糊成一团，信息能看清就行，也可以邮寄纸质材料过去。小刘当时就是直接在官方公众号上传了所有材料，从拍照到上传，全程花了不到十五分钟，在家躺着就搞定了，不用跑一趟省了好多时间。

第四步就是等保险公司审核，一般简单的小额理赔，三到七个工作日就能出结果，要是情况复杂一点，最多也就一个月左右，正规公司都会按约定时间给回复。小刘这次属于小额门诊意外，提交完材料之后，第四天就收到了审核通过的通知，除去免赔额，按比例赔了三千二百多，当天就打到她银行卡里了。

要是审核不通过也别慌，先看拒赔通知书里写的原因，要是真的属于免责范围，那确实没办法赔，要是你觉得原因不对，可以把你的情况再跟保险公司沟通，提供补充材料重新申请。这里给大家提个可操作的小建议，报案的时候就问清楚需要哪些材料，每一份材料都留好复印件或者照片备份，别把原始票据随便给出去，万一弄丢了补起来很麻烦，只要你是符合赔付条件的意外，材料又齐全，理赔真的没有大家想的那么复杂。

五. 买前注意这几条红线

第一条红线，别帮家人瞎填健康告知。不少朋友买的时候觉得，不就是走个流程吗？小毛病不用写，省得麻烦还加保费。我邻居李阿姨去年帮老伴买家庭意外险，老伴之前有过轻微脑梗住过院，她觉得这不影响意外险理赔，就没填。后来老伴下楼买菜摔了骨折，申请理赔的时候，保险公司查到之前的住院记录，直接拒赔了，白花了好几年保费，一分钱都没报回来，李阿姨悔得不行。正确做法是，问什么答什么，问到的病史如实说，没问到的不用主动提，别抱着侥幸心理瞒报。

第二条红线，一定要看清楚免责条款里的内容，别买完才发现自己需要的保障刚好在免责里。比如不少家庭意外险里，高危运动比如攀岩、潜水、蹦床这些都不在保障范围内，要是你家孩子周末就爱去室内蹦床公园玩，或者老公每周都去攀岩馆，没选对带这类运动保障的产品，真摔了碰了也报不了。还有部分产品，对职业类别有限制，要是家里有人从事装修高空作业这类职业，买的时候没看职业要求，出意外也没法赔。所以买的时候一定要翻一遍免责条款，把自己家日常会涉及的活动、家人的职业都对照一遍，别踩坑。

第三条红线，别买超过家庭保费预算的产品。很多业务员推销的时候会让你买大保额的全家套餐，算下来一年好几千，对普通收入家庭来说，本来要还房贷车贷，突然多了一笔固定开销，坚持两三年就交不起了，最后只能退保，损失不少。一般来说，整个家庭的意外险保费，控制在家庭年收入的1%以内就够，哪怕预算少，也能买到够用的保障，没必要硬撑买高保额。

第四条红线，别重复买多份，指望重复理赔。大部分家庭意外险的医疗报销部分，是实报实销的，就是你花了多少钱报多少钱，不可能你花了五千，买了两份就报一万，多买也没用，只是白白多交保费。只有身故和伤残责任，是可以多份累计赔付的，如果预算真的充足，可以多买一份身故伤残额度，不用把医疗部分也重复买。

第五条红线，给老人和孩子买的时候，别乱选附加责任。比如给孩子买，不少产品会附加学平险已经有的责任，重复买没用；给老人买，很多人会选附加长期重疾责任，其实老人买这类附加险价格贵，保额还低，不如把省下来的钱，提高意外医疗的额度，对老人来说，摔了碰了的医疗报销，比重疾附加实用多了。

结语

总结下来哦，家庭意外险本质保的是意外，一般不包含疾病保障，只有少数情况会给意外引发的并发症做赔付，想保疾病还是得选专门的医疗险、重疾险。老张当初就是没看清条款，才搞错了保障范围，大家可别踩这个坑。至于种类，咱们日常选综合家庭意外险就够用，经常出差跑业务就补个交通类的，出去游玩再加一份对应旅游的就行。不同家庭也能按需搭配：刚工作的小家庭预算有限，可以先给大人买基础版，给孩子选带意外医疗责任的，一年保费没多少钱，就能把基础保障兜住；上有老下有小的中年家庭，预算充足就给全家都配够保额，尤其优先给家庭经济主力提额；家里有老人的，重点关注意外医疗的报销额度和免赔额，老人容易磕碰摔倒，这项责任用得上。记住买前一定要看清楚免责内容，健康告知如实说，真出事了按流程报案提交材料，理赔也很顺畅，选对合适的家庭意外险，就能给咱们全家多添一层靠谱的保障啦。

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