儿童学校意外险报销多少钱一个月

引言

不少家长朋友给孩子在学校统一办了儿童意外险，心里都有这个疑问：这份儿童学校意外险，每个月到底能报销多少钱呢？今天咱们就好好聊聊这个问题，把大家想问的都讲清楚。

意外门诊报销如何计算？

实际拿到手的报销金额，是用总花费先扣掉免赔额，再乘以对应的报销比例，最后扣掉条款里说的不报销项目，不是直接按总花费全报哦。

给你举个真实的例子，我楼下邻居家7岁的浩浩，上个月在学校上体育课的时候，被同学不小心绊倒磕破了膝盖，去社区医院门诊做消毒缝合、开消炎药，总共花了326块钱。浩浩妈妈同时给孩子买了学校统一组织投保的意外险，还自己额外加了一份儿童意外险，我们来分别算一下两份能报多少钱。

先算学校那份意外险：条款里写的，意外门诊免赔额是100元，社保范围内的费用报销比例是80%，浩浩这326块全都是社保内的花销，也没有不保的项目，那计算就是（326-100）×80%=180.8元，这就是最终能拿到的报销钱。

再算浩浩妈妈自己额外买的那份意外险：条款约定免赔额是50元，社保范围内报销比例是90%，同样的总花销326元，扣掉免赔额之后再算比例，就是（326-50）×90%=248.4元，比学校那份多报了六十多块。这里要提醒你，两份意外险报销的总额不能超过你实际花的总费用，不能重复赚差价，所以第二份只会报销第一份报完剩下的部分。

如果孩子有医保，先经过医保报销的话，计算方式又不一样。还是拿浩浩这个例子来说，如果他这326块先经过医保报了120块，剩下的自费部分是206块，那再走意外险报销的时候，就是（206-100）×80%=84.8元，最终总共拿到的报销是120+84.8=204.8元，比没经过医保直接报的总金额要高一些。所以如果有医保，一定要先走医保报销，再找意外险报剩下的部分，能多报不少钱。

给你几个直接能用的建议：选儿童学校意外险的时候，优先选免赔额在100元以内的，能选50元免赔就别选100元免赔；报销比例尽量挑80%以上的，越高越好；一定要看清楚报销范围，尽量选能覆盖社保外用药的产品，万一孩子受伤用到进口缝合线这类自费项目，也能报销，不用自己掏腰包。如果孩子经常参加户外活动，磕碰风险高，一定要额外配置一份意外门诊报销条件更好的产品，补足学校统一投保的缺口。

学校提供的保障够吗？

学校给孩子统一投保的儿童意外险，保障范围一般都有限制，不是所有场景的意外都能覆盖。它通常只覆盖孩子在校就读期间，也就是上学、放学在校内，还有学校组织统一校外活动的时间段，除此以外的时间和地点，大部分都不在它的保障范围内。

给你举个真实例子，我家楼下便利店张姐的儿子，去年深秋在学校组织的秋游活动崴了脚，去医院拍片子拿药一共花了一千两百多，学校买的意外险给报了九成，刚好符合条款，最后赔了一千出头，确实帮张姐省了不少钱。但是没过俩月，孩子周末跟着同学去城市公园骑车，摔下来擦破了膝盖，还缝了三针，花了快八百块，去找学校的保险理赔，人家说这个不属于在校活动，不在保障范围内，最后一分钱都没报，还是张姐自己掏的钱。

从这个例子就能看出来，学校提供的保障，额度一般也不高。大部分学校统一投保的意外险，意外医疗的报销额度也就几万，万一真出了需要大额治疗的意外，这点额度根本不够用，剩下的医药费还是得家长自己承担。比如说孩子不小心被动物抓伤，需要打进口的疫苗，一针就要大几百，如果疫苗额度只有一千，那打个两三针就把额度用完了，后续有其他换药消炎的费用，还是没法报销。

我的建议是，不管学校已经给孩子买了意外险，家长都要自己额外买一份覆盖全天24小时的儿童意外险，把校外的场景补上。如果你家孩子平时爱蹦爱跳，经常参加课外踢球、骑车这类活动，选意外医疗额度高、免赔额低、报销比例高的就行，一年保费也就百八十块，并不贵。

如果你家孩子平时除了上学，还经常参加课外辅导班、户外运动，那就可以再选带意外住院津贴的产品，万一真的需要住院，每天还能领一笔津贴，补贴家长的误工费和营养费。总之，学校给的保障是基础补充，不能完全替代家长自己配置的意外险，花很少的钱补全保障，才能让孩子不管在校内校外，都有踏实的保障。

过往疾病会影响理赔吗？

如果是因意外导致的医疗费用，和过往疾病完全无关，那不会影响理赔。比如说孩子之前得过肺炎治好出院了，后来跑着玩摔破膝盖缝针，申请意外医疗报销的时候，完全不用担心里赔不了，只要这次治疗只针对摔伤部位，不牵扯旧病治疗，保险公司都会正常按条款报销。

如果意外受伤需要治疗，治疗过程中用到了针对过往疾病的项目，那这部分费用会被扣除，只有对应意外治疗的部分能报。举个真实例子，我朋友家孩子之前有先天性扁平足，平时靠矫正鞋垫维护，不影响正常活动，投保的时候朋友忘了说这个事。后来孩子在学校体育课被同学撞倒，扭到了脚踝，去医院治疗的时候，医生顺便开了定制矫正鞋垫调整，总共花了两千八百多，其中一千二是鞋垫钱。最后报销的时候，保险公司只报了剩下一千六里面符合条款的部分，鞋垫的钱一分没报，这也完全合理，因为鞋垫本身就是治疗旧病的开销，不属于意外导致的花费。

如果隐瞒了会影响承保决定的过往疾病，刚好这次意外治疗又和旧病有关，那就会影响理赔了。之前碰到过一个例子，孩子有长期的骨关节疾病，平时动不动就会关节疼痛，需要定期理疗，投保意外险的时候家长怕通不过，就没填这个病史。后来孩子下课跑的时候摔了一跤，引发旧伤复发，整个治疗既要处理新的摔伤，也要针对旧病做缓解，总共花了近八千块。保险公司核查病历的时候发现了之前的病史，最终拒赔了这次理赔申请，因为如果当时家长如实告知，保险公司可能会直接给出免责约定，或者调整承保条件，隐瞒信息之后，保险公司按条款拒赔是符合约定的。

其实大部分儿童学校意外险，健康要求都很宽松，就算孩子有一些常见的轻微过往疾病，比如过敏性鼻炎、轻度湿疹，痊愈后的肺炎支气管炎，这些都不影响投保，直接正常告知就行，不需要刻意隐瞒。只有一些比较严重的、需要长期治疗的身体问题，才会影响承保结果，就算这样，你如实填了信息，很多产品也还是能正常承保，最多只是把旧病相关的责任做个免责，不会直接拒保。

给大家说个可操作的建议：投保的时候仔细看健康告知的问题，问到的就如实说，没问到的不用主动讲。如果不确定要不要说，就把孩子过往的体检报告、出院小结整理好，投保的时候提交给保险公司，让保险公司核保，这样买完之后，后续理赔就不会因为过往疾病出问题，买得也放心。

图片来源：unsplash

高价产品一定值得选吗？

其实不是哦，很多家长给孩子买儿童学校意外险，容易陷入“越贵越好”的误区，实际保费高低和保障适配性完全不挂钩。

我家楼下张姐之前就踩过这个坑，当时她给上小学的儿子选意外险，听业务员说贵的保障全，直接选了一款年交近六百元的产品，比普通同类产品贵了两倍多。结果孩子放学路上被电动车蹭到胳膊，缝了四针花了一千二百多门诊费，申请报销的时候才发现，这款高价产品把意外医疗额度只设了八百块，剩下的四百多全得自己掏。原来这款产品把大部分保费都用在增加罕见意外责任上面了，日常孩子磕磕碰碰的门诊报销额度反而给得很低。

对普通家庭来说，如果就是想要覆盖孩子上学、放学路上磕碰擦伤、打疫苗不良反应、不小心烫伤这类日常小意外，选一年保费一百到三百元的产品就够了，不用多花冤枉钱。这类价格适中的产品，大多会把意外医疗额度设在一万到五万，免赔额大多在一百元以内，报销比例能到百分之八十到九十，刚好对应咱们家长最常遇到的报销需求，每个月平摊下来也就十多二十块，负担特别轻。

如果你家孩子平时爱参加学校的运动会、户外研学这类高一点风险的活动，担心会有比较严重的意外发生，可以适当选价格稍高一点的，重点看意外伤残和住院津贴的额度有没有提升，别只看价格涨了就盲目买。比如有家长想要给孩子增加住院津贴责任，那价格会比基础款贵几十块一年，平摊到每个月也就多几块钱，如果刚好有这方面需求，这个钱花得就值，要是不需要每天给住院补贴，就没必要多花这份钱。

给大家一个可直接用的选品建议：先算清楚你自己需要什么保障，要是只需要报日常意外门诊，就盯着意外医疗的免赔额、报销比例、额度看，哪个符合要求选哪个，不是越贵越好；如果想要补充更高的伤残保障或者住院津贴，再对应挑加了这些责任、价格适中的产品就可以，不用一味追高保费。

结语

这下大家都清楚啦，儿童学校意外险不是按月固定发报销款，是根据孩子实际发生的意外医疗费用按条款理赔的。如果您只选了学校统一安排的保障，记得补充一份覆盖校外日常意外的产品；家庭预算有限，就挑免赔额低、门诊报销比例高的产品，一年保费通常也不贵，不会给家里添负担；投保前记得如实说孩子的健康情况，别隐瞒小毛病，这样出事理赔才顺顺当当，给孩子添一份踏实保障就对啦。

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