开封少儿意外险有哪些 少儿意外险什么时间买好

引言

家里有娃在开封生活的朋友们，是不是常常发愁：到底有哪些适合开封小朋友的少儿意外险，又该什么时候给娃买最合适呢？别担心，今天咱们就把这两个问题说清楚，帮大家搞明白怎么选。

一. 开封地区有哪些常见类型？

第一种就是咱们家长给娃买的最多的综合少儿意外险，这种覆盖孩子日常大部分意外场景，不管是娃在开封老巷子里跑着玩磕破了腿，还是在翰园碑林玩的时候不小心被树枝划到，或者上下学路上摔着碰着去门诊换药，都能报销医疗费用，有的还包含意外导致的住院补贴，每天能补几十块钱，能贴补一点家长请假照顾娃的误工费，适合大多数普通家庭给娃买，整体保障够用，价格也比较亲民。

第二种侧重意外医疗报销的少儿意外险，这种一般报销额度会高一些，免赔额也比较低，有的甚至没有免赔额，适合平时娃比较好动、爱跑爱跳经常小磕小碰的家庭。举个例子，开封有位宝妈家的男娃，平时就爱爬公园里的健身器材，一个月能蹭破两三次皮，偶尔还要缝个小针，选这种侧重门诊报销的产品，去社区医院换个药、开个碘伏纱布都能报，一年下来省不少小钱。而且这种产品对意外门诊的报销限制少，不少能覆盖社保外的用药，比如孩子被狗抓伤挠伤，打进口狂犬疫苗，也能按比例报销，这一点对家长来说实用性很强。

第三种是只保特定场景的少儿意外险，比如只保上学期间的校园意外险，或者只保出行的交通意外，这类产品价格一般特别便宜，有的十几块钱就能买，适合已经给娃买了综合意外险，还想补充特定保障的家庭。比如有的家长给娃报了开封本地的课外兴趣班，兴趣班要求统一买一份校园意外险，或者有的家长经常带娃坐城际大巴往返郑州开封，想要额外加一份交通意外保障，就可以选这类补充，不用花太多钱就能多一层保障。不过要提醒大家，这类产品保障范围窄，不能代替综合意外险当主要保障买，只适合做补充，别只买这一种，不然遇到非场景内的意外就得不到赔付了。

第四种是带住院津贴责任的少儿意外险，这种除了基础的意外医疗和伤残保障，额外加上了住院补贴，只要是因为意外住了院，每天就能给固定额度的补贴，住多少天补多少天，一般没有门槛，只要符合条件就能给。比如开封有位爸爸，他家孩子骑自行车摔断了胳膊，住了一周院，除了报销治疗的医药费，还拿到了小一千块的住院津贴，刚好拿来付了住院期间的吃饭打车钱，相当于没花额外的生活费。这种适合预算比较充足的家庭，在基础保障之外加上这个责任，价格只多几十块，却能缓解意外住院带来的额外花销，实用性不错。

还有一种是捆绑了其他责任的组合型少儿意外险，很多时候会和少儿重疾险或者医疗险捆绑在一起卖，这种适合想一次性配齐基础保障的新手家长，不用自己费心搭配，买一份就能获得多种保障。不过买的时候要看清楚，捆绑的其他责任是不是你需要的，如果不需要捆绑的责任，就没必要多花这份钱，单独买单独的少儿意外险就够了，毕竟很多捆绑产品整体价格会高一些，多余的保障用不上就是浪费钱。

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二. 哪个年龄段投保更合适？

只要孩子满二十八天，身体符合投保要求，家长们就可以开始考虑配置少儿意外险了，没有必要特意等孩子长到多大再买。

很多家长觉得孩子刚生下来，一直待在家里，很少出门磕碰，不需要买意外险，其实不是哦。你看开封的张姐，她家宝宝四个月大的时候，放在床上翻身，没看住不小心从床上滚下来，额头磕到桌角，缝了四针花了两千多，因为当时没买保险，全部费用都得自己掏。如果张姐早点买，几百块就能把门诊、缝合的大部分费用报销掉，其实省不少心。

孩子刚上幼儿园的时候，其实是非常有必要配置的年龄段。小朋友第一次开始集体生活，蹦蹦跳跳打打闹闹，跑着玩的时候摔倒、被小朋友推搡碰伤，都是常有的事。开封的李阿姨家孙子，刚上中班，在幼儿园玩滑滑梯，不小心被前面的小朋友绊倒磕掉半颗门牙，补牙花了快一千五，提前买了少儿意外险，大部分都报销了，自己只花了一百多。这个年龄段孩子活动量变大，风险变多，一定要及时配上。

孩子上小学之后，也得配上，尤其是开始自己上下学，或者参加体育活动的时候。路上骑车、跑操、打球，都可能出意外，这个阶段孩子对很多新鲜事物好奇，会做一些刺激的小游戏，风险比幼儿园时期还要高一点。家住开封金明区的小赵，儿子上四年级，放学和同学比骑车速度，转弯的时候没把控好车把摔倒，胳膊骨折打了钢板，前后花了小一万，提前配了意外险，不光门诊住院费用能报，住院期间还有津贴补助，大大减轻了家里的负担。

哪怕孩子到了初中高中，意外险也不能断。这个年龄段孩子开始参加更多校外活动，比如研学、露营，出行的机会变多，意外风险也会增加。而且不同年龄段的意外险价格都不贵，哪怕孩子到了十78岁，一年也只需要几百块，就能拿到足够的保额。所以总的来说，孩子满二十八天就可以买，越早买越早享受保障，每个年龄段都有对应的风险，不用等，随时准备好都不早。

三. 不同家庭预算如何搭配？

咱们先从每月预算有限，只想给孩子加基础保障的家庭说。这种情况直接选基础款少儿意外险就行，每年保费也就几十块，覆盖孩子日常滑倒擦伤、被猫狗抓伤这类常见小意外的门诊、急诊报销，还有意外身故伤残的基础保额，完全够日常用。

住在开封老城区的陈阿姨，儿子儿媳打工收入不算高，孙子刚上幼儿园，平时都是她接送去学校，楼下小区健身器材多，孩子总爱在那疯跑，磕碰是常有的事。陈阿姨一开始担心保费贵舍不得买，后来选了基础款，一年只花了六十多块。上个月孙子跑着玩摔破了膝盖，缝了两针花了小八百，报销下来自己只出了几十块挂号费，陈阿姨直说这钱花得值，要是没买，对本来不宽绰的家里来说也是额外开销。

要是家庭预算中等，想给孩子多一层保障，那就可以在基础保障之外，加上意外住院津贴责任，每年保费大概一百多块。这类配置适合孩子平时爱参加户外活动，比如周末常去公园放风筝、踢球，或者报名了轮滑、游泳这类兴趣班的家庭。多出来的几十块，能在孩子因为意外住院的时候，每天给几十块到一百多块的津贴，可以用来抵扣住院的伙食费、陪护的交通费，能帮家里减轻不少额外支出。

开封的张大哥夫妻俩都是工薪阶层，孩子小学二年级，报了学校的足球校队，每周都要训练两三次，他们预算中等，就选了带住院津贴的版本，一年保费120多块。上个月孩子训练的时候被撞到胳膊，骨裂住了一周院，除了报销治疗的医药费，还拿到了六百多块的津贴，刚好覆盖了张大哥请假陪护的停车费和孩子住院期间的营养费，一点没用额外多掏多少钱，夫妻俩都觉得搭配得挺合适。

如果家庭预算比较宽裕，想给孩子做足全方位的意外保障，那可以选加高意外保额，再加上特定意外额外保障、异地就医交通补贴这类附加责任，每年保费也就两三百块。这类适合经常带孩子出远门游玩，或者孩子参加了高风险一点的户外活动（比如攀岩、骑行这类）的家庭，加高保额能应对更严重的意外情况带来的经济压力，附加责任也能覆盖不少额外产生的花费，给孩子更全的兜底。

另外还要提醒一句，不管预算多少，都别为了凑责任多花钱，选贴合孩子日常活动的就行。比如孩子平时只上学放学，基本不出远门，就没必要加异地就医补贴，省下的钱可以留着给孩子买别的保障，别花冤枉钱。

四. 发生意外该怎么报案赔款？

第一时间要通知保险公司。就拿开封一位宝妈林女士来说，她儿子在公园跑的时候没站稳，磕破了额头去医院缝了四针。出了事当天，她就想起买意外险的时候保险公司留了客服电话，立刻打过去报了案，说清楚了出事的时间、地点、孩子受伤的情况，客服很快给她发了需要准备哪些材料的指引。要是拖个三五天再报案，万一不小心弄丢了什么材料，反而会耽误理赔进度，所以出事越早报越好。

接下来要按要求准备好所有材料。一般来说，需要准备孩子的身份证明，也就是户口本本人页的复印件，还有医院给的诊断书、费用发票、用药清单，如果是因为摔碰导致住院，还要带上出院小结。林女士当时就是按照客服说的，把这些材料都整理好了，连孩子缝针的时候拍的受伤照片都一起附上了，这样保险公司审核的时候就能更快确认情况。

如果是走门诊报销，一定要保留好每一次缴费的小票，哪怕是几块钱的纱布费，只要在保障范围内，都可以一起交上去申请理赔。有位开封的宝爸之前就吃过亏，孩子擦伤去社区门诊处理，他觉得发票金额小就随手丢了，结果最后理赔的时候少报了小几百块，所以这点一定要注意。

提交材料之后，就等着保险公司审核就可以了。现在很多保险公司都支持线上提交材料，关注官方公众号或者打开官方APP，找到理赔入口上传照片就行，不用专门跑到线下网点去。林女士就是在线上传的材料，三天之后审核就通过了，赔款直接打到了她预留的银行卡里，整个流程下来没花多少时间。

最后如果遇到理赔有疑问，比如哪部分报销有争议，可以直接联系当初帮你办理保险的顾问，或者打保险公司的客服电话问清楚。很多时候都是材料没交全，或者信息填错了，补上之后就可以顺利拿到赔款了。所以只要按步骤来，报案赔款其实一点都不麻烦。

五. 投保前哪些细节别忽略？

第一点，一定要如实填好孩子的职业跟日常活动信息，别乱填或者隐瞒。很多家长觉得不就是个小孩，哪有什么职业，其实对于未成年人来说，不同活动情况对应的风险不一样，比如长期参加专业马术、搏击这类校外训练的孩子，跟普通只上文化课、只在学校课间跑跳的孩子，风险等级不一样，对应的承保要求也不同。之前开封有位家长给孩子投保的时候，没说孩子每周都去参加专业攀岩训练，后来孩子攀岩的时候不小心出了意外申请理赔，保险公司核查发现信息不对，没办法按约定赔付，家长后悔也晚了。所以填信息的时候，问啥就如实说啥，别嫌麻烦，省得后面出问题。

第二点，认真看健康告知，别随便选“全部符合”跳过。少儿意外险的健康告知一般不复杂，不会要求很多条条框框，但也不是什么都不问。有的产品会问孩子有没有严重的先天疾病，有没有肢体功能异常这类问题，你要是明明有符合的情况却不告知，后面理赔也容易出纠纷。比如开封本地有个小朋友，出生就有轻微的肢体协调问题，家长投保的时候觉得这又不是意外导致的，不用讲，结果后来孩子意外摔倒受伤，保险公司核查的时候发现了未告知的情况，虽说最后也赔了，但折腾了好几个月，家长跑了好多趟，耽误了不少时间，要是一开始就如实说，哪用遭这份罪。

第三点，一定要盯紧免责条款，别买完就把条款扔一边不管。什么情况不赔，都写在免责里，你得提前看明白。比如有的意外险不赔孩子中暑导致的意外，不赔猝死，还有的不赔孩子在非正规场所游泳出的问题，还有的对特定的高风险活动直接免责，比如攀岩、潜水这类，如果你家孩子刚好喜欢玩这些，就得选免责没把这些列进去的产品。之前就有开封的家长，买完意外险没看免责，带孩子去玩漂流出了擦伤，申请理赔才发现这款产品把漂流列为免责项目，最后没法报销，白白自己花了钱。

第四点，弄清楚报销范围，尤其是意外医疗部分。大多少儿意外险都带意外医疗，用来报磕碰受伤的门诊、住院费用，你得看清楚，是只报社保范围内的用药，还是社保外的自费药也能报。如果是经常给孩子用进口药、自费项目的家庭，尽量选能报社保外费用的，哪怕价格贵一点点，真出事的时候能帮你省不少钱。比如孩子摔破了脸，要缝美容针，美容针大多是自费的，如果你的意外险不能报，这大几千就得自己出，要是能报，就能帮你减轻不少负担。

第五点，别重复投保浪费钱。很多家长觉得，多买几份意外险，出事就能多赔钱，其实不对，少儿意外险里，意外医疗是报销型的，你花了多少钱报多少钱，不可能让你重复报销，买多了也没用，多余的保费就是白花。只有意外伤残和身故部分，是可以按保额叠加赔的，但对于未成年人来说，身故保额也有规定，不是你买多高都有用，所以不用买好几份重复的，选一份符合需求、保额合适的就够了。

结语

总结下来，在开封咱们选少儿意外险，可根据自家需求挑侧重门诊报销或侧重意外伤残的类型就行。买的话孩子出生满二十八天就可以安排，不用等出了问题再着急。不同预算也有不同配法，预算有限就先入基础门诊报销款，预算宽裕再加上住院津贴就行。记得投保的时候如实填信息，看清条款，真出了意外收好各类材料报案，就能顺利拿到赔付啦，给娃配上这份保障，家长带娃出门也能更安心。

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