全家共享意外险有用吗 不限社保 的意外险有哪些

引言

咱们平时张罗给全家配保障，是不是都有俩疑问：给全家人买共享的意外险到底能不能行？真的有不限社保报销的意外险吗？今天咱们就把这俩问题说清楚，给您靠谱的参考。

全家共享保单有啥好处

第一点，省钱，这个对普通家庭来说太实在了。咱们算一笔账，如果你给一家三口四口，每个人单独买一份意外险，每一份都要付对应的保费，加起来少说也要大几百块钱，要是选择带不限社保责任的产品，总价还会更高。但是全家共享意外险呢，一家人共用一份保单的保额，保费整体算下来，比每人单独买便宜不少，省下的钱攒下来给孩子买文具、给老人买营养品，不好吗？比如一对三十多岁的夫妻，带一个上小学的孩子，单独买三份不限社保的意外险，一年大概要花三百多，换做共享型的，可能两百不到就能拿下，每年省一百多，攒四五年就能多买一份小保额的保障，性价比差距一下就出来了。

第二点，好管理，省去很多麻烦事。不知道你有没有这种体验，手机里存了好几个保单，家人各自的保障分散在不同平台，每年续保的时候，要么忘了谁的到期，要么重复续保花冤枉钱，整理保单的时候翻半天找不到。全家共享意外险就没这个烦恼，一张保单保所有家人，每年只需要续保一次，管理起来一目了然，哪怕是记性不好的长辈，也能轻松记清楚缴费时间，不会出现断保失去保障的情况。之前我朋友就是这样，之前给爸妈、自己和孩子分别买了意外险，每年续保的时候要登三个不同的账号，有次忘了给爸爸的保单续保，刚好爸爸摔了一跤，最后只能自己掏钱，后来换了全家共享的，到时间提醒一次就搞定，再也没出过错。

第三点，保额灵活用，不会浪费保障额度。咱们普通人遇到意外，其实不是每个人每年都会出险，比如孩子活泼好动容易摔碰，老人容易滑倒骨折，年轻人一般一年到头很少出意外。要是每人单独买意外险，年轻人的保额用不上，就白白放着浪费了。全家共享意外险的保额是一家人共用的，今年孩子磕了碰了用了一部分，明年老人摔了能用剩下的额度，不会出现某个人的额度用完、其他人还有多余额度用不了的情况，额度利用率高很多。比如一张共享意外险，全家共享十万意外医疗额度，今年孩子摔骨折花了三万报销了，剩下七万，明年奶奶滑倒骨折花了六万，照样能报，要是分开买，孩子的额度用完就没了，奶奶的额度没用也不能挪给孩子用，对比很明显。

第四点，投保门槛低，对大部分家庭都友好。很多单独的意外险，对高龄老人会有不少限制，要么年龄超了不让买，要么价格抬得特别高，七八十岁的老人想买一份带不限社保的意外险，经常找不到合适的。全家共享意外险一般对家庭成员的年龄限制更宽松，大部分七八十岁的老人也能加进保单里，不用单独找高龄意外险折腾，而且健康要求也不高，只要能正常日常活动，基本都能买，哪怕老人有点小毛病，也不会卡投保门槛。

如果您家里老人孩子都有，想省点保费又怕麻烦，那完全可以考虑选全家共享意外险；要是您家里每个人都有比较高的意外风险需求，或者想要每个人单独拥有更高的独立保额，那也可以选分开买，不用硬选共享型，结合自己家的实际情况来就好。

不限社保范围如何赔

咱们先说说最常见的意外医疗报销场景，日常磕磕碰碰难免会用到一些自费的进口药品、耗材或者进口器械。比如不小心崴脚了，医生说用进口的消肿敷料恢复更快，也不容易留疤，这类耗材很多普通意外险是不给报销的，但不限社保范围的意外险就不一样，只要是合理且必须的治疗费用，都能纳入报销范畴，不会因为没进社保目录就拒赔。

那具体是怎么赔付呢？咱们拿具体数字来算一算，就清楚了。假设你因为意外受伤，总共花了3万块的医疗费，社保报销了1.5万，剩下还有1.5万没报，这里面有8千都是社保外的自费项目，要是你买的是只报销社保内费用的意外险，那这8千就得自己掏腰包，最后最多只能报销剩下7千的社保内费用，再扣掉100块的免赔额，最终拿到手也就不到7千。

要是你买的是不限社保范围的意外险，同样的情况，免赔额一般也就100到200块，之后剩下的1.5万会按照合同约定的比例报销，大部分不限社保意外险的报销比例在80%到90%之间，咱们按80%算，扣掉100块免赔额之后，就能报销11920块，自己只需要出不到3100块，比只报社保内的情况少掏了快5千块，这笔钱用来买营养品、康复用品不好吗？

有没有什么情况是不赔的呢？当然有，要是你主动要求使用一些非治疗必须的高端项目，比如本来普通病房就能治，你非要住VIP单人套房，或者本来普通国产钢板就够用，你非要用超贵的进口定制钢板，这种超出合理治疗范围的费用，不限社保的意外险也是不会赔的，只有符合医生诊疗方案、合理必须的社保外费用，才能按比例报销。

那咱们该怎么选这类不限社保的意外险呢？首先要看报销比例，尽量选报销比例高的，其次要看免赔额，免赔额越低越好，另外还要注意意外医疗的保额，全家共享的话，要看清楚是每人单独有保额，还是全家共用总保额，比如家里有两个老人一个孩子，建议选每人单独配1万到5万不等的意外医疗保额，这样哪怕同时有两个人出险，也不用担心保额不够用。对于经常出门旅游、从事户外工作，或者家里有小朋友老人容易摔跤磕碰的家庭，不限社保范围的意外险赔付确实能省下不少钱，实用性很强。

图片来源：unsplash

不同家庭怎么选合适

如果你是刚结婚没几年，手里积蓄不算多，还背着房贷车贷，小两口加刚出生的娃这种三口小家庭，直接选全家共享意外险就行。预算有限的话，可以先把家庭经济支柱的意外身故伤残保额拉高，毕竟家里主要收入靠他们，万一出点意外，起码能赔一笔钱覆盖剩下的贷款、给孩子留够生活费，大人的意外医疗可以选基础的不限社保额度就够。孩子和老人优先拉高意外医疗的共享额度，毕竟小孩爱跑爱跳容易擦伤摔碰，老人骨头脆容易摔跤骨折，很多进口钢板、自费的外伤用药都不在社保目录里，不限社保的共享额度就能派上大用场，这类小家庭每年花两三百块就能搞定，不会给生活添负担。

如果你是上有老下有小的四口之家，两个老人帮忙带娃，还有两个娃的这种，优先选共享额度高的不限社保全家共享意外险。这种家庭老人和孩子都是意外高发人群，万一一年内不止一个人出意外，额度不够就很尴尬，所以共享意外医疗额度最好不低于十万，每个人的身故保额不用强求太高，老人年纪大了本身身故保额定价贵，够用就行，重点卡在意外医疗的不限社保报销，真的碰到需要用自费药的情况，能报一大半，家里就不用一下子掏几万块应急。预算充足的话，可以额外给家里赚钱最多的那个人单独加一份高保额的意外险，和全家共享的搭配起来，保障更稳。

如果你是退休后的两口之家，孩子已经成家立业，自己有退休金，那选的时候重点全放在不限社保的意外医疗上就行。退休之后出门遛弯、买菜、跳广场舞，最容易碰到摔碰的情况，意外身故伤残保额不用买太高，够处理后事就行，把预算都放在意外医疗上，选共享额度高，报销比例高的不限社保产品就行。年纪大了很多单独买意外险价格贵，两个人共享一张保单价格便宜不少，每年花一百多到两百多就有几万的不限社保医疗额度，足够用了。

如果你是单身带娃的单亲家庭，家里只有一个人赚钱，还要养孩子，可能还有老人要养，这种情况一定要把自己的意外身故伤残保额做足，先把挣钱的人保障好，再把共享的意外医疗额度拉高。优先选全家共享的，比单独买两份便宜，省下来的钱可以加保额，你作为家里唯一的收入来源，保额至少要覆盖未来孩子到成年的生活费、学费还有房贷，意外医疗一定要选不限社保的，万一你或者孩子出意外，自费药也能报，不用动孩子的教育储备。

如果你家里有健康条件不太好的老人，买别的保险买不了，就放心选全家共享意外险，大部分意外险不用做复杂的健康告知，只要能正常走路出门就能买，直接把意外医疗的不限社保额度选高一点就行，老人平时磕磕碰碰，用点好药也不用担心不给报，非常实用。

投保理赔注意哪些事

第一个要注意的是投保时如实填写各项信息，别给后续理赔留隐患。不少人投保的时候图省事，或者担心被拒保，就隐瞒了一些已经存在的健康问题，比如老人本来就有骨质疏松导致的行走不便，投保的时候没写上去，真要是摔倒骨折出险了，保险公司查到之后很可能会拒绝理赔。咱们全家共享意外险本身对健康要求不高，大多只需要确认一下有没有严重的影响生活的残疾或者重大疾病，简单说一下情况就好，不要抱着侥幸心理隐瞒，不然花了钱还拿不到保障，得不偿失。

第二个要注意的是确认共享人数和保额分配。不少全家共享意外险支持不同人数参保，从2人到5、6人都有，投保的时候一定要把每个被保人的信息都填全，别漏填哪个家人的身份信息。保额这块也要注意，共享保额的话，要确认每个成员单次出险最多能赔多少，比如意外医疗共享10万额度，一个人用完之后其他家人还有没有额度能用，一定要提前看清楚条款，别等到出事了才发现自己没读懂规则。如果是可以自己分配保额的产品，可以根据家里不同成员的需求来调整，比如老人意外医疗风险高，就给老人分配更高的意外医疗额度，更实用。

第三个要注意的是投保后核对保单信息。收到电子或者纸质保单之后，一定要第一时间核对所有被保人的姓名、身份证号这些信息对不对，保障期限、缴费金额、保障责任有没有和投保时选的一致。要是发现信息错了，赶紧联系保险公司或者保险经纪人修改，避免理赔的时候因为信息对不上出问题。尤其是很多人是在线上投保，自己手滑输错身份证号，这种小错也会影响后续理赔，千万别嫌麻烦不核对。

第四个要注意的是出险之后及时报案。一般意外险要求出险后10天内报案，别拖着，越早报案越方便保险公司核实事故情况，理赔也更快。报案可以直接打保险公司官方电话，或者找帮你投保的经纪人，说清楚出事的时间、地点、原因还有受伤情况就可以。如果是异地出险，也不用怕，现在大多保险公司支持全国通赔，提前跟保险公司说清楚你的位置，他们会告诉你接下来该怎么处理。

第五个要注意的是保留好所有理赔材料。不管是门诊还是住院，从挂号单开始，所有的票据、病历、检查报告、费用清单都要整理好收好。如果是涉及到意外伤残的理赔，还要保留好鉴定报告。如果走社保报销过，要记得要一份社保分割单，这些材料都是保险公司理赔需要的，少一样都可能耽误理赔进度。如果是因为日常生活中的意外受伤，别让医生写的时候写错病因，比如本来是意外摔倒，别写成旧伤复发，这种细节也会影响理赔结果，一定要多留心。

真实案例看实际保障

去年刚退休的老李，跟咱们不少普通家庭一样，退休没事就爱早起去家附近菜市场买菜，顺便给刚上小学的小孙子买个爱吃的小蛋糕。那天早上下过点小雨，菜市场门口的台阶沾了点水滑溜溜的，老李拎着菜没踩稳，一屁股坐地上就站不起来了。

路过的摊主帮忙打了120送到医院，一查是小腿骨折，需要做手术固定。医生说可以用社保内的固定材料，也可以用进口的，进口的韧度好，排异反应小，恢复起来也更快，老李孩子们想着老人年纪大了，恢复得好点少遭罪，就选了进口材料。

整个治疗下来一共花了快三万块，其中一万二都是社保目录外的进口材料和自费药。社保报销完之后，自己还要掏一万七左右。老李之前跟儿子说过，想给一家人买个省心的意外险，儿子最后选了一张全家共享的不限社保意外险，一年保费也就几百块，一家五口都能保，意外医疗还不限社保目录。

出事之后，儿子赶紧给保险公司报了案，整理好所有的收费票据、诊断证明、病历这些材料上传，没几天就核赔通过了。按照条款，社保报完之后，剩下的符合要求的部分按比例赔，最后一共赔了一万一千多，老李自己只掏了五千多块钱。

要是当时买的是只保社保内的普通意外险，那一万多的自费材料费用一分都报不了，老李自己就得掏一万七，这对于普通退休家庭来说，也是一笔不小的开销。这件事之后，老李跟小区里一起遛弯的老伙计都说，这个全家共享的不限社保意外险真的有用，花不了多少钱，真出事了能帮着扛不少压力。

给大家提个实在建议，如果家里老人经常出门买菜遛弯，小孩爱跑跳容易磕伤碰伤，优先考虑带不限社保意外医疗的产品，要是觉得挨个买麻烦，选符合要求的全家共享产品就很合适，性价比不低，管理也方便。如果预算有限，可以先给老人和孩子配好不限社保的意外医疗，额度不用追求特别高，几万足够应对日常的磕磕碰碰，预算充足再把全家的意外身故残疾额度提上去就行。

结语

说了这么多，给您总结下：全家共享意外险当然有用，适合想省心省预算的家庭，一张保单覆盖全家，管理起来不麻烦，还能省点保费。如果日常担心意外受伤后社保报不完自费药，选不限社保的意外险就很实用。给您最后提个选品思路：要是预算一般，一家三口或者一家五口一起过日子，优先选带不限社保医疗责任的全家共享意外险，保费不高就能给全家都加上保障；要是家里老人年纪大了容易摔碰，孩子乱跑容易受伤，单独给这两类人挑不限社保的个人意外险，额外加高意外医疗额度就行；家里挣钱最多的那位，侧重把身故伤残保额做够，搭配不限社保的医疗责任就好。记住买之前核对清楚承保人数、意外医疗报销比例，如实填好家人信息，出险后及时整理好票据申请理赔就行。

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