怎么买意外险 意外险赔偿金该属于谁

引言

嘿，逛到这儿的朋友，你是不是刚想入手意外险，却卡在两个问题上挠头：到底怎么挑到适合自己的意外险？真出事了，赔的钱究竟该落到谁手里？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一.不同职业咋挑保额？

坐办公室的久坐白领、新媒体文案、行政、会计这类一二类低风险职业，优先把猝死责任放进选购清单。这类人群平时加班多、压力大，突发意外的风险不比户外低，猝死责任能给家里留足兜底保障。保额建议搭配成：身故伤残保额选对应额度，意外医疗额度不用太低，再附加一份猝死责任就够用。举个例子，做策划的阿泽每天加班改方案，赶项目的时候连熬三四个大夜，下班路上突发身体不适送医，好在他买的意外险包含猝死责任，理赔金帮他覆盖了治疗费用，后期休养也不用因为收入中断发愁，整个家庭没被这场突发状况拖垮。

做外卖配送、快递分拣、装修木工这类三四类中风险职业，别只盯着低价格买，很多便宜意外险只保一二类职业，你买了也赔不了，先看承保职业范围，再挑保额。这类职业日常遭遇磕碰擦伤、扭伤骨折的概率高，意外医疗的报销额度要往上提，最好选能报销自费药的，身故伤残保额可以根据自己的负债情况调整。就说在装修队做瓦工的老王，每次进场都得扛水泥、贴瓷砖，去年搬材料的时候没站稳从梯子摔下来，小腿骨折打了钢钉，他之前听劝选了包含四到五类职业的意外险，意外医疗额度够高，还能报销进口钢钉的费用，自己几乎没掏多少钱，住院这段时间还有误工津贴补收入，没给刚上大学的儿子增加负担。

做高楼外墙清洁、搬运重型器材这类高风险职业，别瞎买网销意外险，很多网销产品根本不承保这类职业，一定要找经纪人问清楚能承保你职业的产品，身故伤残的保额尽量做高。这类工作意外风险高，一旦出事对家庭经济影响很大，足够的保额才能顶得上。做户外设备安装的老周，之前图便宜在网上买了一款低价意外险，后来作业的时候被坠落的工具砸伤，申请理赔才发现自己的职业不在承保范围，一分钱都没拿到，后来换了对职业要求宽松的产品，保额做足之后，心里踏实多了。

已经退休在家的中老年人，日常就是买菜遛弯、接送孙子孙女，意外风险主要是滑倒磕碰，意外医疗额度放在第一位，身故伤残保额不用买太高，够用就行。张阿姨退休后帮女儿带孩子，去年下楼买早点踩滑摔了，股骨骨折换了人工关节，她的意外险意外医疗额度够，还支持零免赔报销，手术加上康复的大部分费用都报了，女儿不用一边请假照顾她一边发愁医疗费。

经常出差跑业务的销售，除了基础的意外身故伤残和意外医疗，可以加上交通意外额外赔付的责任，平时坐高铁、开车出门多，多一层保障总是更稳妥。做销售的阿凯每个月有大半个月在外面跑，去年高速上遭遇追尾，颈椎受伤住院，因为附加了交通意外额外赔付，拿到的理赔金不仅覆盖了治疗费用，还补上了出差停掉的业绩收入，没影响家里的房贷月供。

二.赔款到底给谁管？

如果只是磕磕碰碰的小意外，你自己去看病拿赔款，这种情况下，被保险人就是自己，赔款当然直接给到你自己手里。比如你下楼买个菜崴了脚，去医院拍片子拿药花了小一千，只要符合理赔要求，报销的钱直接打你银行卡，不用分给任何人，这个没什么好争议的。

如果是涉及到身故的情况，那一定要提前指定好受益人，别只选法定。我给你说个真实的例子你就懂了。去年张大哥刚满40，在外跑运输攒下不少积蓄，买意外险的时候嫌指定受益人麻烦，直接勾了法定。后来张大哥出了意外，留下妻子和刚上小学的孩子，还有退休的父母。按照法定继承，赔款要分给父母、妻子、孩子五个人，但是张大哥大哥还有个亲姐姐，觉得父母拿到的赔款应该也有自己一份，要帮父母“保管”，硬生生闹到了法院，一家人撕破脸，最后妻子带着孩子拿到的钱比预期少了一半，孩子开学的学费都差点凑不出来。如果张大哥当初直接指定妻子作为第一受益人，孩子作为第二受益人，就不会出这么多乱子，大家说是不是这个理？

如果你是给未成年孩子买意外险，那赔款肯定是给到孩子的法定监护人手里，也就是孩子的父母。之前有个邻居家的小朋友，在小区玩健身器材不小心夹伤了手指，缝了五针花了三千多，理赔的钱直接打给了孩子妈妈，这是合规定的，钱就是用来给孩子后续护理换药用的，其他人拿不到也没问题。

还有一种情况，就是夫妻互相投保，一定要记得，身份变了就要及时改受益人。文章开头咱们也提到过小李的事，再给你说细点：小李和前妻结婚的时候，买了意外险，受益人写的是前妻。后来两个人感情破裂，办理了离婚手续，小李又重新组建了家庭，还有了新的宝宝，可就是忘了改意外险的受益人。结果过了两年小李出意外身故，保险公司按照合同直接把几十万赔款打给了小李的前妻，现任妻子带着刚出生的宝宝打官司打了快一年，也没能把钱要回来，最后只能带着孩子租房子住，日子过得特别紧巴。所以只要你身份变了，离婚了或者受益人过世了，一定要第一时间联系保险公司改受益人，别嫌麻烦，省得后面留一堆烂事给家人。

给你提几个可操作的建议：第一，能指定受益人就别选法定，省得后面亲戚都来分一杯羹；第二，受益人可以不止写一个，你可以按比例分配，比如给配偶分百分之六十，给孩子分百分之四十，写清楚就行；第三，只要身份、家庭情况变了，马上改受益人，改受益人只需要打保险公司客服电话，或者在官方APP上操作就行，花不了十分钟，别省这点事给家人留祸端。

图片来源：unsplash

三.预算多少才合适？

学生党手里零花钱有限，不用硬买高保额，每年花几十块到一百多块就够。

比如刚上大学的小周，平时爱骑共享单车上下课，周末跟同学一起爬山露营，偶尔会碰上个擦伤扭脚的小意外，她挑了一款一年八十多块的意外险，意外医疗额度够用，日常看门诊拍片子都能报，剩下的预算还能攒着买护肤品或者出去玩，完全没压力。对学生来说，只要覆盖日常出行、校园活动里的意外受伤就够，不需要额外花大价钱买附加责任，把钱花在刀刃上就行。

刚参加工作的年轻人，月薪不算高，还要交房租付水电，预算可以控制在每年两三百块以内。

刚入职的小吴，每天坐地铁挤公交，偶尔赶时间骑电动车，他挑了一款一年两百出头的意外险，意外保额足够，还加上了意外住院津贴，哪怕因为受伤请假住院，每天也能领一笔钱补贴误工损失。这个档位的意外险，基本能覆盖上下班路上的交通意外，也能应付日常意外受伤的医疗开销，不会给月光的年轻人增添太多负担，性价比很不错。

上有老下有小的工薪家庭支柱，每年预算可以放到三百到五百块，把保额做足。

做家政服务的张姐，平时要做家务擦玻璃，出门还要骑电动车跑户，属于意外风险不低的群体，她一年花四百多块买了意外险，意外保额够高，意外医疗也选了不限社保目录报销的责任，去年擦玻璃不小心从梯子摔下来骨折，手术用了进口钢板，大部分费用都报了，没给家里添经济负担。作为家庭收入的主要来源，把保额做足，万一出事能给家人留一笔补偿，也能覆盖自己的医疗开支，这个预算区间很合适。

经常要出门跑业务、长期出差的朋友，每年预算可以放到五百到八百块，可以额外加上交通意外额外赔付的责任。

跑销售的老陈，每个月有大半个月在外面跑，坐高铁开车跑高速都不少，他一年花七百多块买了意外险，除了基础的意外保额，额外加了交通意外翻倍赔付的责任，上次开车跟别人剐蹭，自己受了轻伤住院，除了常规医疗报销，还拿到了一笔额外赔付，刚好覆盖了住院期间没能谈成项目损失的部分收入。这类朋友意外发生概率比坐办公室的朋友高一些，多花一点预算加针对性责任，保障更够用。

要是你已经配好了重疾险、医疗险这些基础保障，只是想补一份足额的意外保障，哪怕预算稍高一点也没关系，只要不超过你年收入的百分之一就没问题，不会影响你其他方面的开支，还能把保障做全。不用为了追求所谓全保障盲目加预算，也不要为了省钱只买一点点保额，根据自己的收入和实际风险选就好。

四.身体不好能投保？

很多身体有点小毛病的朋友都问过我，天天吃降压药、控血糖，还能买意外险不？我直接给你说答案：大部分情况都能买。

意外险和重疾险、医疗险不一样，它保的是外来突发的意外，不是身体本身毛病引发的问题，所以核保要求本来就宽松，不会像健康险那样卡得很严。

我给你说个真实的例子，我邻居张叔今年58岁，得高血压快十年了，天天都得吃降压药，之前他去工地帮儿子看材料，路上被电动车蹭倒摔了，胳膊骨折花了小两万，那时候他没买意外险，全自己掏腰包心疼坏了。后来他问我能不能买意外险，我让他找支持智能核保的产品，照着健康告知一条一条填，问到有没有高血压的时候，直接选“是”，再填清楚日常吃药控制稳定，没有其他并发症，很快就通过核保承保了。

我给你说具体的操作建议：只要你是高血压、糖尿病这些常见慢性病，只要控制稳定没有严重并发症，直接找带智能核保的线上意外险，如实填就行，不用去做额外体检，大多都能正常买。如果是已经得过大病，出院之后恢复稳定，也可以试试，大部分意外险不会拒保。

你千万别干隐瞒病史的事儿，别想着我不说保险公司不知道。万一因为隐瞒最后理赔出问题，吃亏的是你自己。就算你的情况稍微复杂一点，也可以找经纪人帮你问一下保险公司，多试几款产品，总能找到能买的。就算是常年吃药的朋友，一年花几十到上百块，就能拿到几十万的意外保障，完全不用因为身体有点小毛病就放弃配置。

五.理赔流程快不快？

出事之后第一时间报案，别拖着，大部分意外险要求出事十天内报案，晚了可能影响理赔核查进度，直接打保险公司官方客服电话就行，电话一般在保单页或者电子凭证上写得清清楚楚，报上你的身份信息和出事情况就行，不用准备一大堆材料先打电话。

报案之后要把所有材料都收集整理好，别缺东少西，门诊意外要留好门诊病历、检查报告、缴费发票、药费清单，如果是住院，还要加上出院小结、住院费用总清单，涉及到第三方导致的意外，比如被电动车刮伤，要带好交警开出的责任认定相关单据，所有材料都留好原件，如果需要给保险公司交复印件，自己先多印几份备份，别把原件都交出去，后续万一要用找不到。

提交材料有好几种方式，现在很多公司支持线上传，直接在官方小程序或者官方公众号上传照片就行，不用特意跑线下网点，嫌线上操作麻烦的，也可以把材料邮寄给保险公司网点，或者直接送过去，看你哪个方便选哪个，小陈上个月下班路上被电动车蹭倒，胳膊缝了五针，就是在公众号上传的材料，拍完照按要求上传，前后十五分钟就弄完了，不用请假跑网点，省了好多事。

材料提交之后，保险公司会做核查，如果情况清晰材料齐全，一般一周以内就能出结果，小陈那次就是材料传完三天，核查就通过了，赔款直接打到他预留的银行卡里，到账还有短信提醒，要是情况比较复杂，比如涉及到伤残鉴定，时间会稍微久一点，需要等你做完鉴定拿到报告，保险公司再做二次核查，这个过程耐心等就行，有疑问随时找你的对接顾问或者客服问进度。

还有两个要注意的细节，第一，一定要去正规的二级及以上医院看病，私立小诊所的费用一般不报销，白白浪费钱；第二，别伪造材料，不管是修改发票金额还是开假的诊断证明，一经发现直接拒赔，还会留下记录，影响你之后买其他保险，只要材料真实齐全，按流程走，理赔一点都不麻烦，速度也比很多人想的要快很多。

结语

其实挑意外险没那么复杂，先看自己的职业选对应产品，再结合预算挑保额，身体状况如实说就行，不用花大价钱就能配齐实用保障。至于赔款归属，一定要记得提前填好指定受益人的名字，别像小李那样留隐患，这样出了事该拿赔款的人才能顺顺利利拿到钱，真出意外也能真真切切帮上忙。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。