中学生怎样投保医保险 中学生保险交多少钱

引言

家里有中学生的朋友，是不是总在疑惑：孩子的医疗保险该怎么买？又要准备多少预算呢？别着急，这篇文章就来给你解答这些问题。

一、校内保障如何补充完善

先给你说清楚，绝大多数中学生都会有校内统一投保的基础医保类保障，这类保障价格低，覆盖基础的住院、门诊报销，但确实有不少缺口需要补。

我给你说个我身边真实的例子，我们楼下初中二年级的小宇，去年秋天放学骑车出校门，避让横穿马路的行人不小心摔了，左臂肘关节骨折，需要手术固定。医生给推荐了一款进口的固定材料，说贴合度好，后续取出损伤小，恢复也快，但是这个材料不在校内基础保障的报销范围内，前后算下来，总花费快一万八，校内基础保障只报了六千多，剩下一万二差不多都得自己掏。小宇妈妈后来跟我念叨，说早知道多补一份能报自费项目的医疗险，也不用掏这么多。

第一个建议，先看你家孩子有没有医保，有居民医保的话，校内基础保障再加一份百万医疗险做补充就很好。这个搭配价格不贵，主要能覆盖大病住院里，社保报完之后剩下的自费部分，扣掉免赔额就能报，遇上大病不用慌，不会一下子把家庭积蓄拖进去。如果孩子本身没有居民医保，那就选没有医保也能投保的产品，只是报销比例会稍微低一点，比没有保障好太多。

第二个建议，如果平时孩子容易感冒发烧跑医院，或者学校运动多经常有小擦伤小门诊，你想把日常门诊的花费也覆盖一部分，可以再加一份小额住院医疗险或者带门诊责任的医疗险。校内保障一般门诊报销额度很低，大多也就两三千，遇上连续一周住院输液，额度可能就不够用，补个小额医疗，几百块一年就能有几万的额度，社保报完剩下的部分也能接着报，哪怕是几百块的门诊花费，也能报一部分，积少成多也能省不少钱。

第三个要注意，补保障的时候要看清楚保障范围，优先选能覆盖校外意外医疗的。很多校内保障只保校园内发生的意外，孩子放学之后、周末出去玩、上补习班路上出点小意外，校内保障是不报的。补的时候选能覆盖全天全场景的，不管是校内上体育课摔了，还是校外打球扭伤，都能覆盖到，不会有保障空白。

如果你家孩子身体本身有点小毛病，投保的时候看好健康告知，健康告知问到的情况如实说就行，有些产品对常见的青少年小毛病核保比较宽松，不用因为一点小毛病就不敢投，多问两句就能找到能投的产品。就像刚才说的小宇，后来小宇妈妈给小宇补了覆盖自费药、全场景的医疗险，一年才花不到三百块，说现在孩子出门上学，心里踏实多了。

二、百元预算能覆盖哪些风险

百元预算对于中学生来说，其实已经能覆盖不少日常高频的医疗风险，完全不用觉得预算少就买不到有用的保障。很多家长觉得孩子平时身体好，花几百块买保险不划算，其实百元价位的医疗险，刚好能匹配中学生日常上学、运动、出门玩耍的常见风险，花小钱就能解决大麻烦。

就拿我楼下张姐家的初二学生小宇来说，去年冬天班级组织打雪仗，小宇被雪球砸中鼻梁，当场肿得老高，去医院拍了CT还做了消肿处理，前前后后花了快一千八百块。学校的基础保障只报了四百多，剩下的一千出头，刚好走了张姐之前花89块买的中学生意外医疗险，最后报了快九百，自己只花了一百多出头，相当于一顿午饭钱就解决了这次意外的花费，张姐说当时选的时候就觉得不到一百块，就算用不上也不心疼，真用到的时候才知道有多值。

除了意外受伤，百元预算还能覆盖普通的住院医疗风险。中学生正是爱跑爱跳、容易传染感冒流感的年纪，要是赶上换季得肺炎或者急性肠胃炎，住一周院下来，就算有社保，算上起付线和自费部分，自己也要掏一两千。百元预算的医疗险，一般都能覆盖社保报销后的剩余部分，只要扣除几十到一百块的免赔额，剩下的合规费用都能按比例报，刚好能把这部分缺口补上，不会让这笔小支出打乱家庭的日常开支。

部分身体底子稍弱、经常看门诊的中学生，百元预算也能选到带小额门诊责任的产品。比如有的孩子一到换季就犯过敏性鼻炎，经常要去医院做护理拿药，累计下来一个季度也要大几百，虽然单次花费不高，但累计起来也是一笔持续的支出。带门诊责任的百元医疗险，一般可以报销社保外的门诊用药费用，每次门诊花个两三百，报完之后自己几乎不用掏多少钱，对于经常需要跑医院的孩子来说非常实用。

要注意的是，百元预算的医疗险，一般保额不会特别高，刚好够用，也不会让你多花冤枉钱。如果你的需求只是覆盖日常的意外受伤、小额住院、普通门诊这些常见医疗风险，不追求过于高端的保障，百元预算完全能满足需求，没必要硬着头皮买贵的。另外选的时候要注意看免赔额和报销比例，尽量选免赔额低、报销比例高的，这样实际能拿到的赔付更多，性价比也更高。

如果是预算本身就不高，只是想给孩子的校内保障做个基础补充，百元价位的医疗险是非常合适的选择，不用挤占太多家庭开支，就能给孩子添上一层实用的保障。

图片来源：unsplash

三、不同家庭如何配置组合

先来说说咱们普通工薪家庭，每个月生活费、房贷、孩子学费，攒下来的余钱不算多，那咱们就优先买基础保障，把钱花在刀刃上。

工薪家庭不用追求太高端的保障计划，先把校内的基础保障加上一份小额医疗险就行，预算刚好能控制在一百块到三百块之间，刚好能覆盖平时孩子摔碰擦伤、感冒发烧住院的花费。比如咱们小区张姐家，就是普通双职工家庭，孩子刚上初一，每年只花一百多块配了小额医疗险，去年孩子冬天滑雪摔断了胳膊，去掉医保报销之后，剩下的合理花费报销了快八成，一共花了不到三千块的自付部分，报了两千多，没给家里造成什么负担。

接下来是条件稍好，能拿出一两千块每年给孩子做保障的中等收入家庭，咱们就可以在基础保障之外，加一份高保额的医疗险。孩子平时要是得个需要长期治疗的病，需要住院做手术的话，大额医疗险能帮咱们承担更多花费，不用动家里存的买房或者教育储备金。比如我朋友李哥家，做生意收入比较稳定，每年给孩子花不到一千块加了一份大额医疗险，再配上之前的小额医疗险，不管是几百块的门诊，还是几万块的住院花费，都能对应报销，不用怕遇到突发情况拿不出钱。

然后是家里孩子本身有一些小毛病，健康条件没那么好的家庭，咱们投保的时候别盲目去买要求高健康告知的产品，直接选健康告知宽松的医疗险就行。很多产品对常见的小病，比如过敏性鼻炎、轻微哮喘，都不会要求额外核保，直接就能投保，不用因为健康问题卡在这里买不了保障。我同事王姐家孩子从小就有轻微的过敏性哮喘，之前投好几款都没通过，后来选了一款健康告知宽松的医疗险，顺利投保了，今年孩子因为哮喘急性发作住院，也顺利拿到了赔付，解决了不少问题。

还有一种情况，就是家里已经给孩子配了其他保障，就想补个医疗缺口的家庭，咱们就按需补短板就行。比如已经配了重疾险，那就只补个能报销社保外花费的医疗险就行，不用重复买功能类似的产品，浪费钱还没用。比如已经有了大额医疗险，就只补一个能报门诊花费的小额医疗险就可以，把平时挂号拿药的小花费也覆盖到，性价比更高。

最后说一句，不管是什么条件的家庭，配置的时候都别跟风乱买，别别人买什么你就买什么，适合自己预算和孩子情况的才是最好的，别硬着头皮买贵的，超出预算反而会变成家里的负担。

四、投保理赔有哪些关键点

第一个关键点，如实填写健康告知。很多家长给孩子投保的时候，总觉得孩子小没什么毛病，没必要仔细看健康告知，随便勾选就完事了，其实这里藏着大问题。我身边就有这么一个例子，同事家的初三学生，之前确诊过过敏性紫癜，治疗之后已经稳定了，同事投保的时候觉得这都是小问题，没在健康告知里写出来。后来孩子因为紫癜复发住院，申请理赔的时候，保险公司核对病历发现了之前的病史，因为没有如实告知，最后没能理赔，白花了保费还没拿到赔付，得不偿失。所以不管孩子身体有没有异常，都要一条一条看清健康告知，问到的内容如实说，没问到的不用主动补充，别抱着侥幸心理隐瞒。

第二个关键点，一定要看清免责条款。很多家长买保险只看能保什么，从来不看什么情况不赔，等到出事申请理赔才发现，原来自己遇到的情况刚好在免责里，说什么都晚了。比如有的孩子喜欢假期去玩攀岩、漂流这类非日常休闲运动，不少医疗险里都会把这类项目列入免责，如果孩子玩的时候受伤了，是拿不到赔付的。还有一些既往症，也就是投保之前已经得的病，大部分普通医疗险都是免责的，买的时候一定要把这部分内容看明白，别稀里糊涂签了字。

第三个关键点，整理好所有理赔需要的材料。理赔的时候材料不全，会来回折腾耽误时间，提前整理清楚能省好多事。一般住院理赔需要准备这些：孩子的身份证件或者户口本、医院开具的诊断书、完整的病历、所有的缴费发票和费用清单，如果是经过校内保险或者其他保险报过一部分的，还要开具已经报销的分割单。还是拿之前说的骑车摔倒骨折那个孩子举例，当时他家长就是一开始忘了带费用明细单，来回跑了两趟医院才补全材料，耽误了快一周的理赔时间。所以每次看完病，所有的单据都要收好，别随便乱扔，申请理赔的时候按照要求整理好一起提交。

第四个关键点，弄清楚理赔的申请流程和时间要求。不同保险公司的申请渠道不一样，有的可以在线上直接提交材料申请，有的需要联系业务员线下办理，还有的要去线下网点提交，投保之后可以记下来申请的渠道，别等到出事了找不到地方申请。另外，理赔申请要在规定时间里提，别拖太久，拖的时间太长不仅可能材料弄丢，还可能影响理赔审核。一般治疗结束出院之后，就可以整理材料申请了，不用一直拖着。

第五个关键点，记住赔付的范围限制。比如很多医疗险都有免赔额，也就是免赔额以内的费用需要自己承担，超过免赔额的部分才会按比例报销。还有的产品只报社保范围内的用药，社保外的自费药、进口药不报，如果买的时候没注意这点，遇到需要用自费药的情况，就只能自己掏钱了。比如之前得发烧住院的小红，她买的那款有100元免赔额，总花费三千，社保报了一千二，剩下一千八扣除100元免赔额之后，按比例报销了一千四百多，自己只花了三百不到，提前弄明白这些，拿到赔付的时候也不会有疑问。

结语

总结下来，中学生投保医保险并不复杂，先校内已有基础保障，再根据自家情况补充商业医疗险就好。一般来说，几十元到几百元就能买到合适的产品，预算充足可以选保障更全的方案，预算有限先把核心的意外和住院医疗配上也够用。只要投保时如实填写健康信息，提前看清条款要求，遇到理赔及时整理好单据，就能给孩子添上一份靠谱的保障啦。

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