少儿意外险包括哪些内容和内容呢

引言

很多宝爸宝妈都会纳闷，给孩子买的少儿意外险，到底能管哪些事儿呢？今天这篇内容，就来好好回答大家这个问题。

意外医疗报销范围看仔细

先给大家说第一个点：挑产品的时候，一定要看能不能报社保目录外的自费药、自费项目。很多入门款少儿意外险只报社保内的费用，遇上需要用进口耗材、特殊药物的意外情况，就只能自己掏钱，这点一定要记牢。

举个实实在在的例子，我家楼下的乐乐今年四岁，上周在小区骑平衡车，转弯的时候没控制好方向，脸直接磕到了路边的石墩上，磕了一道两厘米长的口子，去医院处理的时候，医生说用美容缝合的话，留下的疤痕会淡很多，不容易留疤。美容缝合的线是进口蛋白线，不属于社保报销范围，这一项加上局麻的自费耗材，一共花了快一千八。乐乐爸妈当时买的意外险只报社保内，最后这一千八一分都没报，全部自己掏了腰包。如果当初选了包含社保外费用的产品，这部分钱基本能报销八成以上，能省下不少开支。

第二个点，要留意报销的免赔额和报销比例。有些产品意外医疗额度写得很高，但是免赔额也定得高，比如设了两百块免赔额，而且只报八成，剩下两成还要自己出。同样花一千块治疗费，免赔额一百、报销比例九成的产品，就能报八百一十块；免赔额两百、报销比例七成的产品，只能报五百六十块，差了两百五十多，给孩子买的时候，尽量选免赔额低、报销比例高的。

第三个点，要看清楚哪些意外情况是不在报销范围内的。很多产品会把孩子进行高风险运动导致的意外排除在外，比如攀岩、潜水、滑板这类，如果你的孩子经常参加校外的滑板兴趣班、攀岩体验课，就要选不把这类常规运动排除在外的产品，不然孩子运动受伤了，也没法报销。还有些产品会把宠物抓伤、蚊虫叮咬导致的意外医疗排除，夏天孩子去户外玩，很容易被毒虫叮咬过敏，或者被小区里的猫抓狗咬，这类情况如果不能报，那意外险的实用性就降了很多，尽量选能覆盖这类常见意外的。

最后给大家一个可操作的建议，普通工薪家庭给孩子买，不用追求特别高的意外医疗额度，选两万到五万额度，包含社保外用药，免赔额在一百元以内，报销比例不低于八成的产品就够用，一年花几十块到一百多块，就能把常见的意外治疗都覆盖到，性价比很高，适合大多数普通家庭。

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不同年龄段需求大不同

0-3岁刚会爬走的宝宝，每天都在家翻箱倒柜、摸东碰西，还容易被热水、热汤烫到，被桌角磕到，摔倒擦伤更是家常便饭。这个阶段的宝宝很少自己出门疯玩，基本都是在家或者小区楼下活动，遇到严重意外的概率不高，重点关注意外医疗的报销额度和报销范围就可以。建议把意外医疗额度设置在2万到3万，优先选能报自费药、自费项目的产品，不用把身故伤残保额买太高，符合监管要求就可以。举个例子，张阿姨家1岁半的小孙子，刚学会走路就稳不住，在家扑桌上打翻了刚泡好的热水，胳膊二度烫伤，去医院处理用了进口的烫伤膏和防疤敷料，一共花了快三千块，因为买的意外险包含社保外用药报销，最后除了社保报的部分，剩下的几乎都报销了，没给家里添多少负担。

3-6岁的学龄前孩子，已经能跑能跳，会跟着家长去游乐场、去近郊游玩，在幼儿园也会和小朋友追逐打闹，呛咳、误食异物、滑倒摔伤的情况变多，还有不少家长会给孩子报舞蹈、轮滑这类兴趣班，拉伤、骨折的风险也不低。这个阶段可以适当提高意外医疗的额度，建议设置在3万到5万，除了保留社保外报销的责任，额外关注一下意外住院津贴就可以，万一需要住院，每天能领一笔津贴补贴伙食费、住宿费，也能减轻一点负担。之前碰到过一个案例，4岁的小女孩学轮滑，没站稳摔下去胳膊骨折，打石膏休息了一个多月，总共花了八千多治疗费，其中有两千多是自费的固定材料，意外险报销了大部分自费费用，还给了三十多天的住院津贴，一共下来赔了七千多，家长自己只掏了几百块。

6-12岁的小学阶段孩子，已经开始自己上下学，每天在学校上体育课、参加课外活动，周末还会约同学打球、爬山、骑行，发生运动损伤、交通意外的概率明显上升。这个阶段可以把意外医疗额度提到5万左右，同时适当提高伤残保额，毕竟如果因为意外留下伤残，后续康复、矫正都需要不少钱。建议伤残保额设置在20万到30万，如果你家孩子特别喜欢踢足球、打篮球这类对抗性强的运动，还可以找包含运动伤害责任的产品。比如小区里一个10岁的男孩，周末和同学踢足球，被球撞到门牙脱落，去医院做种植牙花了快一万二，因为买的意外险意外医疗额度够，还报自费项目，最后大部分费用都赔下来了，家长不用为这笔不小的开支发愁。

12-18岁的中学阶段孩子，活动范围更大，经常要自己骑车上下学，也会参与更多户外集体活动，意外风险更高，而且这个阶段孩子的保障需求更偏全一些。这个阶段建议把意外医疗额度保持在5万到10万，伤残保额可以提到30万到50万，额外可以关注一下有无意外整形责任，孩子如果摔倒留疤、运动损伤需要整形修复，这类费用也能报销。之前有个16岁的女孩骑车放学，为了躲路边的车摔倒蹭破了脸颊，伤口比较深，后期去做激光祛疤花了八千多，因为买的意外险包含意外整形责任，这笔费用也顺利报销了。

不同经济条件的家庭，也可以调整配置方向。如果是预算比较有限的普通家庭，优先保证意外医疗的报销范围和额度，伤残保额满足基础需求就行，每年花几十块到一百多就能买到不错的基础保障。如果预算比较充足，可以在基础保障之外，加上一些实用的附加责任，比如疫苗接种意外责任、走失寻找责任这类，给孩子更全的保障，每年花费也只要两三百，不会给家庭造成负担。如果孩子本身有既往症，投保的时候要注意看健康告知，选健康要求宽松的产品，不要强行隐瞒，避免后续理赔出问题。

就医医院范围限定要看清单

拿到意外险保单之后，先翻到条款里关于就医医院的那一页，把要求核对清楚。不要等出事去了医院，理赔的时候才发现不符合要求，白白花了冤枉钱还拿不到赔付，本来就因为孩子受伤操心，再添一桩烦心事可不划算。

大部分少儿意外险都要求去二级及以上公立医院的普通部治疗，私立医院、公立医院特需国际部一般都不在保障范围内。我身边就有真实例子，去年夏天，朋友家3岁的宝宝在家跑着玩，不小心撞到桌角，额头磕破一道两厘米的口子，流了不少血。家附近刚好有一家口碑不错的私立儿童医院，走路十分钟就能到，朋友急着给孩子处理伤口，想也没想就抱着孩子去了。私立医院服务好，不用排队，医生很快给孩子做了清创缝合，用的是美容线，怕留下疤痕，还开了进口的祛疤膏，前前后后一共花了四千多。

等朋友整理好资料找保险公司理赔，才发现自己买的这份意外险，只报二级及以上公立医院的治疗费用，这家私立医院不在约定范围内，四千多的费用一分都报不了。朋友后悔得不行，说早知道就多花二十分钟开车去公立医院，不仅能走社保报销，剩下的部分意外险也能赔，这下全得自己掏腰包。

如果你确实有去私立医院就医的需求，比如家附近只有私立医院更方便，或者平时就习惯去私立医院给孩子看诊，可以提前找支持覆盖部分合规私立医院的产品，不用硬选只保公立医院的产品，符合自己日常就医习惯才是最合适的。

还有一种情况要提醒大家，部分郊区、县城的公立医院，可能等级不符合要求，如果你家住在县城或者乡镇，一定要提前确认当地符合要求的医院有哪几家，把名单存到手机里，万一孩子发生意外需要就医，直接去名单上的医院，避免理赔出问题。不要抱着“反正都是公立医院肯定能赔”的想法偷懒不核对，真遇到拒赔再后悔就晚了。

健康告知如实填写不遗漏

少儿意外险的健康告知环节，一定要如实填写每一项内容，不能抱有侥幸心理瞒报漏报，这直接关系到后续能不能顺利拿到理赔。

我身边就碰到过真实的例子，朋友家的孩子三岁的时候确诊过过敏性紫癜，住院治疗了一周，出院后复查都正常，日常也没有复发。朋友给孩子买少儿意外险的时候，看到健康告知里问了“最近两年有没有住院治疗记录”，她想着孩子都好了，这点小事没必要说，就直接选了“没有”。结果一年后孩子在幼儿园跑跳摔了，胳膊骨折打了钢板，一共花了一万八千多，申请理赔的时候，保险公司核查到孩子之前的住院记录，直接拒赔了，不仅这次的医疗费没报成，保费也只退了现金价值，朋友后悔了好长时间。

很多家长觉得，少儿意外险保的是意外，和孩子之前的身体毛病没关系，不用特意说之前的病史，这种想法是错的。意外险的承保也要看被保险人的整体健康情况，如果本身有一些特殊疾病，会增加意外发生的概率，比如有平衡性障碍的孩子，摔倒磕碰的概率比普通孩子高很多，保险公司需要根据真实的健康情况判断要不要承保，定价也要参考健康情况，瞒报就是违反了投保的基本约定。

操作层面给大家几个可落地的建议：投保前先把孩子近几年的体检报告、住院记录找出来，一条一条对着健康告知的问题答。问到了就如实说，没问到的不用主动补充，不用把孩子小时候得过的湿疹、普通感冒发烧这类小毛病都往上写，这些基本不影响承保，也不用额外多说。

如果拿不准某一项病史要不要说，可以直接找投保平台的顾问确认，把孩子的病情、治疗结果说清楚，让顾问帮你判断怎么填写。不要自己瞎猜瞎填，更不要听别人说“不说也查不到”就刻意隐瞒，现在医院的诊疗记录都是联网可查的，理赔核查的时候都能调得到，刻意隐瞒基本都会被发现，最后吃亏的还是自己。

要是已经投保之后，才发现之前漏说了符合健康告知询问要求的病史，也不用慌，可以尽快联系保险公司补充告知，保险公司会重新核保，要是符合承保要求，会给你保留保单，不影响后续理赔，总比等到理赔的时候被拒赔好得多。

结语

看到这儿你就明白啦，少儿意外险一般包含意外医疗和意外伤残保障两部分内容，咱们选的时候，就照着孩子的日常活动、当前年龄挑，把报销范围、医院要求、健康告知这些点核对清楚，普通家庭可以先给孩子配置足额意外医疗，预算充足再加高伤残保额，就能给娃做好实用的意外防护啦。

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