少儿意外险都包括什么项目呢

引言

家里娃活泼好动，难免磕磕碰碰，很多家长想给娃准备少儿意外险，可又摸不清门道：少儿意外险到底都包括哪些项目？这些项目对咱们来说又有用吗？今天咱们就好好把这个问题说清楚。

一. 意外医疗报销范围别忽视

我身边有个真实的例子，楼下张姐家5岁的儿子浩浩在小区跑着玩，不小心被路边凸起的地砖绊倒，磕破了下巴，伤口挺深的，去医院缝针的时候，医生建议用进口的可吸收缝合线，不用拆线孩子少遭罪，张姐当时爽快答应了。

等出院报销的时候，张姐才发现自己买的那款少儿意外险，只报销社保目录内的用药和诊疗项目，进口缝合线属于自费项目，一分钱都报不了，前前后后一千多的费用，最后只报了不到三百块，张姐悔得不行，说当初只顾着看身故保额多高，完全没仔细看意外医疗的报销范围。

所以直接给建议：选少儿意外险，首先盯紧意外医疗的报销范围，一定要找包含社保外用药和诊疗项目的选项。孩子活泼好动，平时磕碰擦伤、烧烫伤都很常见，医生很多时候会开效果更好的自费药，用社保外能报销的意外险，就能帮咱们省不少钱。

还有很多人容易忽略，意外医疗包含门诊也包含住院，不少少儿意外险里，门诊的自费项目也能报。比如孩子被沙子迷了眼，去医院做结膜冲洗，要是用到进口的消毒凝胶，或者孩子打疫苗的时候出现不良反应，需要用到自费的抗过敏药物，只要符合意外的定义，都能走意外医疗报销。

另外还要看免赔额和报销比例，尽量选免赔额低、报销比例高的产品，有的产品社保外报销比例能到百分之八十以上，免赔额也就一百块，算下来自己掏不了多少钱。别光看整体保额高就下手，万一报销范围卡得严，保额再高，实际花的自费药报不了，也是白搭。

就说浩浩这次，如果张姐当初选了包含社保外报销的产品，那一千多的自费缝合线费用，扣除免赔额之后，至少能报八百多，自己只需要出几百块，压力小很多。所以给孩子买少儿意外险，意外医疗的报销范围是重中之重，别选错了亏了钱还让自己闹心。

二. 身故伤残保额如何配才够

首先跟大家说清楚，咱们给孩子配意外险，不用在身故保额上追高，这不是抠门，是有现实规则在的，咱们按规则配就不会浪费钱。

之前楼下小区张姐给上小学的儿子买意外险，听销售说身故保额越高越好，一口气加钱买了百万身故保额，结果花了不少冤枉钱。后来跟做保险的朋友聊才知道，18岁之前未成年人的身故赔付额度是有规定的，就算你买了超过规定额度的保额，最终也只能按规定赔，多花的保费完全打了水漂。

其次要把重心放在伤残保障上面，这才是给孩子买意外险的核心。咱们普通人想一下，孩子活泼好动，跑跳玩耍难免出点意外，如果真的不幸落下伤残，比如因为意外缺了手指、影响了行动能力，后续不管是康复治疗，还是未来生活调整，都需要一笔钱支撑，伤残保额给够，才能帮咱们家庭扛住这笔额外开支。

给大家说个真实的例子，邻居家小男孩在小区骑车，不小心被路边的障碍物绊倒，手腕摔成重伤，最后落下了十级伤残。他家当时买的意外险，伤残保额做了五十万，按比例赔了五万块，这笔钱刚好覆盖了后续三年康复训练的费用，帮他家省了好大一笔开销，不然光是康复费就要掏空夫妻俩大半年的积蓄。

那具体怎么配呢？我给大家分情况说清楚，普通工薪家庭，年收入十万到二十万之间，孩子的伤残保额做到五十万就足够，每年花的保费也就几十块到一百多块，完全没有压力，不会给家庭造成额外负担。如果是经济条件更好一点的家庭，想给孩子更足的保障，可以把伤残保额提，到八十万左右，每年多花几十块，就能把保障做扎实。

最后提醒大家，买的时候一定要看清楚条款里的伤残赔付规则，确认是按国家规定的伤残等级比例赔付，不要买那种只赔全残的意外险。只赔全残的意外险便宜是便宜，但只有完全丧失劳动能力、身体全残才能赔，大部分轻度、中度伤残都赔不了，真出事根本起不了作用，千万别贪这个便宜。

图片来源：unsplash

三. 住院津贴是不是真金白银

少儿意外险里的住院津贴，不是花里胡哨的附加项目，确实是能拿到手的真金白银，这点不用怀疑。

我认识一个宝妈，她家娃上小学二年级，课间跑着和同学玩的时候，不小心踩空台阶摔了，小腿骨折需要住院打钢板，前前后后住了12天院。她家买的少儿意外险带住院津贴，每天给80块补贴，最后一共领了960块。这笔钱刚好付了住院期间娃每天的营养费、家长往返医院的停车费和饭钱，相当于没花额外的生活费，宝妈说起来都觉得实在划算。

不是随便住个院就能赔，得看条款要求，这点你一定要记牢。多数产品要求，住院津贴是因为意外事故导致的住院才能赔，疾病住院是不赔的，买的时候一定要看清条款里的赔付前提。还有不少产品有免赔天数，比如有的要求住满3天才能开始赔，前3天不给钱，有的没有免赔天数，住一天就给一天的钱，能选无免赔天数的就选无免赔的。

很多人会问，要不要附加住院津贴？这得看你的预算来定。如果你的预算比较充足，加上住院津贴也没多花多少钱，那完全可以加上，毕竟万一真的住院，多一笔补贴就能多减轻一点小负担。要是你的预算本来就很紧，只能顾住最核心的意外医疗，那可以先不附加，优先把意外医疗的额度和报销范围做足，等之后预算充裕了再换带津贴的产品就行。

别为了多拿津贴故意延长住院时间，这点是绝对不能做的。保险公司理赔的时候会查医院的病历和出院小结，要是明明符合出院条件却拖着不出院，多出来的天数是不会给你赔钱的，反而还可能影响你其他项目的理赔，完全得不偿失。

赔付的时候也很简单，一般只需要提供医院的住院证明、出院小结，算出实际住院天数，就能按照约定的额度给你打钱，不需要你提供住院发票，不占用你意外医疗的报销额度，相当于额外给的一笔补贴，实用性还是不低的。

四. 猫抓狗咬通常能赔吗

大部分少儿意外险都涵盖猫抓狗咬相关的医疗费用报销，不是所有产品都把这项责任放在保障范围内，买之前一定要翻清楚条款，别光听介绍就下单。

我楼下张姐家的5岁娃就是个现成例子，去年周末带娃去小区楼下遛弯，碰到邻居牵了布偶猫出来，娃喜欢猫伸手摸，不小心被猫挠破了手背，出了血。去社区医院处理伤口，医生说要打进口狂犬疫苗，还有免疫球蛋白，前后花了快一千八。

张姐之前给娃买的那款少儿意外险，条款里没明确写包含动物致伤的医疗责任，最后一分钱都没报，全得自己掏钱。后来她换了一款，特意找了明确包含猫抓狗咬责任的，今年春天娃被自家养的仓鼠咬了个小口子，去打疫苗花了三百多，全都按比例报了，一分没花自己的钱。

如果你家本身就养了猫、狗、仓鼠这类小宠物，或者小区里流浪猫流浪狗比较多，孩子又喜欢凑上去喂、凑上去摸，那必须挑明确写了包含猫抓狗咬保障的产品，千万别嫌麻烦跳过看条款这一步。

选的时候还要注意，优先选能报销进口疫苗、自费疫苗的产品，毕竟很多人更愿意给孩子打进口疫苗，进口疫苗大多不在社保报销目录里，如果你的意外险只报社保内，那这笔钱还是报不了，等于白买了这项责任。另外还要注意有没有免赔额，免赔额越低，实际能拿到的报销钱越多，一般一两百的小额免赔都可以接受，如果免赔额超过五百，就不太适合给孩子选了。

最后给大家提个醒，不管孩子被什么动物弄伤，一定要先去正规医院处理伤口，按医嘱打疫苗，保留好所有的缴费单据、处方，报销的时候直接把这些材料交给保险公司就能走流程，别自己随便处理留下后患，也别弄丢材料耽误报销。

五. 预算不同怎么挑产品合适

每个家庭给孩子留出来买保险的钱不一样，咱们按需挑就行，不硬撑，也不用花冤枉钱。

如果你是每月结余有限，只想给孩子添个基础保障，一年拿不出几十块多余预算，就优先只选核心的意外医疗责任。就拿楼下刚搬来的小宇家举例子，小宇爸妈刚换了新工作，还租着房子，每个月要付房租还要还车贷，给刚上幼儿园的小宇买意外险的时候，就只挑了包含社保范围内意外门诊和住院报销的基础款，一年只花几十块，刚好覆盖平时孩子在幼儿园摔个跤、蹭破点皮去社区医院处理的费用，完全够用，也不会给家里添额外负担。

如果你一年能拿出一百块左右的预算，那就可以把保障放宽一点，加上不限社保范围的意外医疗责任，再补个基础住院津贴。比如我同事张姐家，孩子刚上小学，平时爱跑爱跳，参加学校运动会还崴过脚，她一年花一百多块给孩子买，不仅意外门诊、住院的自费药能报，就连孩子上次崴脚拍进口CT的钱，也按比例报了大半，加上每天几十块的住院津贴，住三天院领的钱刚好够给孩子买水果补身体，性价比很不错。

如果你一年能拿出两百块以上的预算，还可以加上一些特殊场景的保障，比如孩子经常参加课外研学、户外活动，或者家里养了宠物，就可以加上涵盖动物致伤、交通意外额外保障的责任，把保障做全。比如我表姐家，养了一只英短，孩子总爱抱着猫玩，之前被猫挠了去打进口狂犬疫苗，花了一千多，刚好这份保险能全额报，加上孩子每周都要去户外骑行，多一层交通意外保障，出门也更放心。

还有一种情况，就是你已经给孩子配好了重疾险和医疗险，只想加一份足额的意外险补充，那不用追求花大价钱买捆绑责任的产品，只需要根据已经有的保障补缺口就行。比如你家孩子已经有了住院医疗险，那意外险就可以重点做高意外医疗的报销额度，不用再重复买带大额住院责任的，把钱花在缺的地方就好，不管你预算多少，记住少儿意外险核心是覆盖日常小磕小碰的花费，别花冤枉钱买没用的捆绑责任，选符合你家情况的就合适。

结语

现在大家肯定清楚少儿意外险包含的项目啦，一般会涵盖意外医疗报销、身故伤残赔付，部分还会包含意外住院津贴，不少产品也把猫抓狗咬这类常见意外纳入保障。选的时候别光看保额花架子，贴合咱们娃日常磕碰、受伤就医的实际需求挑，结合自己的预算选对保障项目，就能给娃配到合适的保障啦。

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