少儿意外险包括哪些项目呢

引言

家里有娃的家长们，是不是总担心孩子跑跳摔碰出小意外，却搞不清少儿意外险到底能帮咱们管啥？今天咱们就好好说说这个问题，把你想知道的答案说清楚。

一. 意外医疗报销有啥用？

去年小区里有个5岁的小朋友，追着猫跑的时候脚踩滑摔破了膝盖，伤口比较深，去医院缝了四针，还打破伤风针用了进口药剂，前前后后花了快一千八，其中五百多是医保不能报的进口药钱。最后小朋友妈妈买的少儿意外险，把这五百多也报掉了，自己只掏了一百块的免赔额，相当于小几百块的意外险，帮她省了快七百块，这就是意外医疗最实在的用处。

意外医疗报销覆盖孩子日常大部分磕碰受伤的场景：孩子跑着玩摔擦伤去社区门诊换药，玩滑梯磕到下巴缝针，被桌角撞到去拍片子，被文具划破手指处理伤口，甚至夏天被开水烫伤换药，这些小意外产生的门诊、住院费用，都可以按条款报销。

选意外医疗，一定要挑包含医保外用药报销的。孩子受伤的时候，医生常会开效果好、副作用小的进口药或者自费耗材，这些大多走不了医保报销，如果你的意外险没包含这项，这部分钱就得自己掏。就像刚才说的缝针案例，如果不包含医保外用药，那五百多的进口药钱就报不了，相当于白少报了一大块。

报销的时候大多分两种情况，一种是先去医保报销，剩下的部分再走意外险报销，另一种是不管有没有走医保，都可以按约定比例报。大部分产品的报销比例在80%到90%之间，少数产品可以做到100%报销，大家挑的时候可以优先选报销比例高、免赔额低的，免赔额就是要你自己先掏钱的部分，免赔额越低，能报回来的钱就越多。

给不同情况的家长提个具体建议，如果你的孩子平时只在小区和家附近活动，选一万到两万的意外医疗额度就够日常用，每年保费也就几十块，性价比很高；如果你的孩子平时喜欢参加户外骑行、篮球这类运动量比较大的活动，可以把意外医疗额度提到三万到五万，也就多十几块钱，保障更够用；如果孩子平时容易过敏或者体质敏感，一定要优先选明确可以报销医保外自费药的产品，避免用药的时候卡在报销上，多花冤枉钱。

二. 身故赔偿额度要注意

按照现有规定，给未成年人买意外险的身故赔付额度是有明确限制的，咱们家长不用盲目追求高额度，买多了也拿不到对应赔偿，纯粹浪费保费。

我邻居张姐之前给刚上幼儿园的儿子买了三份少儿意外险，每份身故保额都选了不低的额度，她总觉得多买几份保障更足，万一出事能拿到更多钱救急。后来准备给孩子加保的时候，找做保险科普的朋友咨询才知道，就算买了多份，最终能拿到的身故赔付也不会超过规定限额，白花了快一千块保费，张姐后悔了好久。

咱们给孩子买少儿意外险，不用在身故保额上花额外的钱。对于年龄偏小的孩子，选符合规定范围内的常规额度就够用，不用特意加钱选更高额度，把省下来的保费放在意外医疗或者其他孩子需要的保障上，实用性会强很多。

不少销售人员会推销高保额的少儿意外险，说多买多赔，这种说法听听就行，别当真。咱们自己要心里有数，身故赔偿是给极端情况做准备，孩子活泼好动，日常遇到最多的是磕碰摔伤这类小意外，把保障重心放在医疗部分比盯着身故额度实在多了。

如果已经给孩子买了多份带身故责任的少儿意外险，也不用着急全部退掉，可以核对一下总身故额度，保留一份额度符合要求、意外医疗保障好的就可以，把多余的、只堆身故额度的退掉，调整之后既不影响保障，还能省下不少保费，把钱用在更需要的地方。

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三. 不同年龄段怎么配

先来说刚出生到3岁的婴幼儿，这个阶段的宝宝刚学会爬、走路，整天歪歪扭扭到处探索，很容易撞到桌角、打翻暖水瓶烫伤，平时感冒发烧偶尔也会因为滑倒磕碰擦伤去医院，而且大多都是门诊处理小伤口，很少需要住院。针对这个年龄段的孩子，建议优先选覆盖门诊报销、免赔额低的少儿意外险，把意外医疗的报销额度放高一点，不用买太高的身故伤残保额，够满足基础保障就行。预算有限的家庭，选每年缴费几十块的基础款就足够覆盖日常的小磕碰需求，不用额外花多余的钱。

再来聊聊3岁到6岁的学龄前儿童，这个阶段的孩子大多已经上幼儿园，每天在园区里和小朋友跑跳玩闹，滑梯磕到、玩玩具划伤手指、户外春游摔破皮都是常有的事，部分孩子还会参加幼儿园的兴趣启蒙运动，比如轮滑、平衡车，发生意外的概率比婴幼儿高一些。这个阶段可以把意外医疗的报销额度往上调一点，同时看看条款里有没有覆盖体育运动相关的意外保障，毕竟孩子上了集体活动，磕碰的几率大不少。预算稍微宽松一点，可以加一点轻微伤残的保障额度，每年缴费一百多块就能搞定，不用花大价钱。

我邻居家4岁的浩浩，就是在幼儿园玩平衡车的时候，没控制好方向摔出去，下巴磕到跑道边的路牙石，缝了五针，除了门诊清创缝合的费用，后期还要买祛疤药膏处理疤痕，刚好他们家买的少儿意外险覆盖了医保外的祛疤药品费用，前前后后花了一千八百多，意外险报销了一千六，自己只花了两百多，大大减轻了负担，这就是选对对应年龄段保障的好处。

接下来是6岁到12岁的小学阶段孩子，这个阶段孩子活动范围更大，平时会自己上下学，周末还会跟着同学去公园打球、骑车，参加校外的户外活动也变多了，除了日常的磕碰，还有可能发生交通意外、运动扭伤之类的情况。这个年龄段可以适当提高意外伤残的保障额度，意外医疗也要保留足够高的报销比例，同时要留意条款里有没有覆盖校外的意外责任，别只保校内的意外情况。如果孩子平时有参加兴趣班的对抗性运动，比如篮球、足球，可以额外看看条款有没有把这类运动纳入保障范围，一般普通少儿意外险都可以覆盖，不用特意选特殊款，根据自己的预算调整额度就好。

最后是12岁到18岁的青少年阶段，这个阶段孩子已经有了自主活动能力，经常会和朋友外出爬山、露营，还有的会参加骑行、滑冰这类户外运动，发生意外的概率更高，受伤的程度也可能比小时候更重。这个阶段可以把意外医疗和伤残的额度都调至合适的水平，预算充足可以选报销比例更高、覆盖更多医保外项目的产品，比如骨折用的进口钢钉、手术用到的自费材料都能报的款式。如果孩子经常参加校外户外拓展活动，也可以额外确认一下保障范围，确认包含非高危的户外项目就可以，缴费方式选每年一缴就行，不用选长期缴费的，每年根据孩子的活动情况调整保障就很灵活。

四. 投保须知避坑指南

首先，填写健康告知的时候要实话实说，别抱着侥幸心理隐瞒孩子已经有的身体状况。我邻居家宝妈之前给娃买意外险，觉得意外险不问健康，就没填孩子之前得过的轻微过敏性紫癜，后来孩子出去春游被虫子叮咬诱发紫癜去住院，申请理赔的时候保险公司查到之前的就诊记录，直接拒赔了，钱白花不说还没拿到保障，得不偿失。只要是健康告知里问到的内容，按照实际情况填就好，意外险对健康要求本来就不高，符合要求就能买，没必要隐瞒。

其次，一定要看清免责条款，哪些情况不赔提前弄明白，别等出事了才发现不在保障范围内。比如有的意外险不给赔孩子从事高风险运动带来的意外，要是你家娃平时喜欢去学攀岩、轮滑这类，就得提前挑保这些项目的产品。还有的意外险不给赔中暑、猝死这类情况，要是孩子体质特殊容易中暑，也得把这点看清楚再下手。

第三，别重复购买，也别盲目追求高保额。有的家长觉得买得越多赔得越多，一口气给孩子买三五份，其实意外医疗是报销型的，你花了多少钱最多就报多少钱，不可能重复报，买多了也拿不到额外赔偿，还白白多交了钱。刚才也说了，儿童身故赔付有规定额度，买再高的身故保额也没用，不如把钱省下来提高意外医疗的额度，更实用。

第四，注意等待期的约定，大部分意外险的等待期都很短，有的甚至没有等待，但是也有少数产品会设置几天的等待期，等待期里出事是不赔的。比如你刚给孩子买完意外险，第二天孩子就跑出去玩摔骨折了，正好卡在等待期里，就拿不到赔偿，买的时候尽量选等待期短的，越早生效越安心。

最后，给不同身体状况的孩子说下挑选方向，如果孩子身体一向健康，挑普通的少儿意外险就行，只要意外医疗包含医保外用药，额度够日常用就可以，价格大多很亲民，一年也就几十块到一百多块，缴费一般都是一次性交一年，也可以选长期的，看你自己习惯。如果孩子有轻微的先天小问题，就挑健康告知宽松的产品，大多也能正常买到，不用太担心。赔付的时候也很简单，留好医院的诊断书、缴费发票、处方这些资料，直接线上申请就能理赔，不用跑线下网点折腾。

结语

总结一下哦，咱们国内少儿意外险主要包含意外医疗报销、意外伤残赔付还有身故赔偿这几个基础项目，给孩子买的时候，要结合孩子的年龄段选哦：刚会走路的幼儿重点挑意外医疗报销范围宽、能报医保外用药的，上学后爱跑跳运动的孩子，可以适当提高伤残部分的保额；记得不用给孩子买太高的身故保额，填健康告知的时候如实填写就好，别漏了信息也别瞎填。就像咱们刚才说的，玩滑板摔伤的孩子，有了包含门诊报销的少儿意外险，就能帮家长减轻一部分看病花钱的压力，选对合适的保障，就能放心让孩子自在探索啦。

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