婴儿意外险包括哪些范围的

引言

家里养小宝宝的朋友，是不是总好奇这份保险究竟能给娃扛哪些风险呀？看完这篇，你心里的疑问都会有答案哦。

一. 意外医疗费保什么范围

宝宝在家爬沙发踩空磕破额头，去社区医院消毒包扎花的钱，可以报。

小区遛弯被没牵稳的小猫抓伤，去防疫站打疫苗的花费，也在保障范围内。我邻居家刚满11个月的宝宝，上周在游乐园爬行垫上摔倒，磕到边缘把门牙磕掉一块，补牙的治疗费用，也能走意外医疗报销。

除了这些常见的小意外，意外导致需要住院治疗的费用也能保。比如宝宝刚学会走路，没扶稳从台阶摔下去，胳膊骨折打石膏、住院观察产生的床位费、检查费、治疗费，都在可报销范围里。这个邻居家的宝宝缝针的时候，因为宝宝哭闹不配合，医生用了进口的美容线，不用术后拆线，减少留疤风险，本来邻居还担心进口材料报不了，结果这份保单里，符合范围的自费项目也可以按比例报销，最后下来自己只花了几百块，省了不少钱。

不对的，不是所有意外都保，你得记清楚。如果是宝宝本身有先天疾病，发病导致的意外摔倒受伤，这个不在保障范围里。还有家长给宝宝做一些高危的亲子运动，比如未合规运营的付费项目受伤，很多也不在保障范围里。另外，去私人诊所看病的费用，大部分产品也不给报，一定要去正规的公立医院就诊。

给你个实用建议，选的时候优先挑包含自费药报销、免赔额低的，免赔额就是自己要先掏的钱，越低越好。宝宝活泼好动，日常的磕磕碰碰都能碰到，报销门槛低，遇到小意外也能用上，不会因为花的钱少达不到报销标准。如果宝宝平时经常去户外游乐园、亲子农场玩，还可以看看有没有包含第三者责任的，万一宝宝不小心弄伤别的小朋友，也能帮着分担一部分费用，实用性拉满。

图片来源：unsplash

二. 磕碰受伤门诊能报吗

大部分正规婴儿意外险的意外医疗责任，都覆盖磕碰受伤的门诊费用，不用住院也能申请报销，这点你完全可以放心。

我小区楼下开母婴店的张姐，她家11个月大的宝宝刚学会扶着围栏走路，那天张姐转身整理货架没盯住，宝宝没站稳脸直接磕在了不锈钢围栏角上，嘴唇磕破出了不少血，额角也蹭出了两厘米长的擦伤。张姐吓得抱着孩子直奔社区医院门诊，医生给清理了伤口，做了消毒止血，又开了外用的修复药膏和预防感染的口服药，前后花了不到三百块。

张姐之前给宝宝买了婴儿意外险，她当时还特意问我，只是门诊没住院，这个钱能不能报。我让她整理好门诊病历、缴费发票、检查缴费单据拍照上传，没过三天理赔款就到账了，扣完免赔额之后报了九成多，自己只花了十几块。

不是所有情况都能直接报，你要注意几个关键点。首先，必须是突发的意外磕碰导致的门诊，如果是宝宝本身有皮肤疾病，去门诊做治疗那就不能报。其次，得去符合要求的正规医疗机构，普通的私立门诊、黑诊所肯定不行，一般保单都要求二级及以上公立医院，部分产品也认可合规的社区公立医院门诊，投保的时候要看清要求。

另外，不同产品报销的范围不一样，有的只能报社保范围内的费用，有的连社保外的进口药膏、美容缝合的费用都能报。如果你家宝宝平时容易磕碰，想要更全的保障，建议优先选能覆盖社保外门诊费用的产品，就像刚才张姐家宝宝用的进口修复凝胶，社保不报，能覆盖社保外的意外险就能帮你报这部分钱。

最后给你提个可操作的小建议，你带宝宝看完门诊之后，所有的发票、病历、缴费清单都要整理收好，别随便弄丢，申请理赔的时候这些都是必须的材料，材料齐全理赔会快很多。

三. 不同家庭预算怎么选

月可支配收入不高的普通工薪家庭，优先选基础保障款就够用，不用硬挤预算买贵的组合产品。你可以把每年保费预算控制在两三百元以内，挑选意外医疗报销比例高、免赔额低的产品就行。这类产品一般能覆盖宝宝日常的磕碰擦伤、猫抓狗咬、意外跌倒这些高频小意外，完全能满足日常保障需求。就拿楼下开便利店的张姐来说，夫妻俩每月要还房贷还要养老人，给刚满1岁的宝宝选婴儿意外险的时候，就挑了一年两百多块的基础款，去年宝宝蹲在店门口玩的时候摔破额头缝了五针，一共花了一千二百多块医疗费，除去几十块免赔额，剩下的都按比例报销了，没给本就紧凑的家用添负担。

每月能匀出几百到一千块闲置预算的小康家庭，可以在基础意外医疗之外，附加一些额外的意外责任。比如可以加意外住院津贴，宝宝因为意外住院的话，每天能领一笔补贴，可以用来覆盖家长请假陪护的误工费，或者买宝宝的营养品、护理用品。也可以加上意外伤害残疾相关保障，虽然这种极端情况很少见，但多一份保障就能多一份安心。我朋友小吴就是这种情况，夫妻俩都是国企职员，收入稳定没太大负债，给宝宝选的时候，选了一年五百多块的产品，比基础款多了住院津贴和意外残疾保障，去年春天宝宝在小区滑滑梯摔下来骨裂住院一周，除了报销两千多的医疗费，还领到了七百多的住院津贴，相当于宝宝住院这一周的伙食费全给包了，小吴说这点钱不多，但感觉保障确实贴心很多。

预算充足，想给宝宝做全方面保障的高收入家庭，可以搭配更多拓展责任。比如可以选包含疫苗接种意外保障、溺水意外保障、校车交通意外保障这类细分责任的产品，把宝宝从日常玩耍到出门出行的意外风险都覆盖到。而且这类产品的意外医疗报销额度一般更高，就算用到进口缝合线、进口护理耗材也能报销，不用为了省钱委屈宝宝。住我家对面的林先生夫妻俩做建材生意，手头比较宽裕，给刚满半岁的宝宝选的时候，挑了一年九百多块的综合款，宝宝打疫苗之后出现了局部红肿过敏反应，去医院做护理检查花了一千八百多，这项责任刚好在保障范围内，顺利报销了所有费用，林先生说就多花几百块，能把很多小众的意外风险都兜住，挺值的。

有给宝宝配置了其他少儿保险的家庭，可以根据已有保障调整预算。如果你已经给宝宝买了少儿医疗险，那婴儿意外险只需要侧重意外医疗和意外身故残疾的基础保障就行，不用重复买报销型的责任，浪费保费。如果还没买其他保险，预算有限就先把婴儿意外险的基础保障配齐，再慢慢补其他险种，毕竟婴儿意外险保费低，实用性强，是宝宝保障里优先级很高的一项。我同事阿雅就先给宝宝买了少儿百万医疗险，之后配婴儿意外险只花了两百多块，专门覆盖百万医疗险免赔额以内的小额意外医疗费，搭配起来刚好，没多花一分冤枉钱。

要注意不管你预算多少，都别为了凑责任买捆绑太多没用责任的产品。很多产品会捆绑一些宝宝用不上的成人责任，或者一些概率极低的小众责任，价格会贵出不少，但实际根本用不到。买之前先理清楚自己的预算，只挑适合自己家庭情况的责任，不贪多不攀比，适合的就是最好的。

四. 健康告知要注意啥

如实告知就够了，不用过度主动说没问到的内容。有不少家长总怕漏了宝宝小情况，比如出生时轻度黄疸住了两天院，之后体检一直正常，其实健康告知问卷没问到这一项，你就不用特意提，说多了反而可能增加不必要的核保流程。

问到的问题一定要实打实说，别抱着侥幸心理隐瞒。我家楼下张姐家的宝宝，出生后查出有轻度先天性心脏病，之后定期复查，医生说已经自行长好了，张姐买保险的时候怕被拒保，就没说这个情况。结果宝宝一岁多的时候跑着玩摔破了心脏附近的胸壁，需要手术治疗，保险公司核赔的时候查到了之前的产检和出院记录，直接拒赔了，张姐后悔也晚了。

早产儿投保不用慌，要看清楚问卷的要求。现在很多针对婴儿的意外险，健康告知都比较宽松，只要你家宝宝是出生满半年以后投保，并且最近半年的体检结果一切正常，身高体重发育都符合标准，没有留下后遗症或者并发症，直接正常投保就可以，不用特意反复提早产的事儿。如果问卷明确问到了早产时间，就按照实际孕周填写就行，只要符合要求都能正常承保。

有新生儿黄疸的宝宝，大部分情况都不影响投保。如果是生理性黄疸，出生没多久就退了，后续肝功能、肝胆B超检查都正常，健康告知没问到相关问题，不用主动告知，就算问到了，说清楚情况也能正常买。如果是病理性黄疸，但是已经完全治愈，复查所有指标都正常，把相关的检查报告准备好，按照问卷要求填写就行，大部分产品都能正常承保。

千万别找第三方帮你隐瞒健康情况，有些人说帮你核保能包过，让你不说宝宝的异常情况，这种千万不能信，最后吃亏的肯定是你自己。投保前自己逐条对着健康告知读，问啥答啥，不问不答，实在拿不准的情况，就找正规的保险顾问把宝宝的检查报告发过去问，按照正规流程核保，别瞎碰侥幸。

五. 出险报案流程是咋样

第一步你得先送孩子去正规公立医院救治，别图方便去不正规的小诊所，大部分这类保险都要求在二级及二级以上的公立医院就诊，小诊所的费用基本没法报销，白花钱又耽误理赔。拿之前我身边的案例来说，邻居家宝宝在家跑着玩摔破了额头，楼下诊所刚好开门就先缝了针，后来找保险公司申请理赔，才知道诊所不符合要求，最后只能自己承担这部分费用，白折腾了好一阵。

第二步要记得及时报案，别拖太久，一般要求出事之后10天内联系保险公司，哪怕你还在陪孩子住院，抽两分钟打个电话或者在官方线上平台报个案就行。拖得太久，保险公司没办法核实具体的意外情况，可能会影响你的理赔进度，甚至没办法顺利拿到赔款。之前有个宝妈，宝宝擦伤之后只顾着照顾孩子，过了一个多月才想起来报案，最后跑了三趟保险公司补材料，才好不容易走完流程，费了好多额外的功夫。

第三步要整理好所有需要的材料，一样都别落。需要的材料其实不多，主要是宝宝的身份证明、你作为申请人的银行卡、医院开的病历本、诊断证明、所有的缴费发票和费用清单，如果是已经报过其他保险的，还需要带上其他公司已经赔付过的分割单。我闺蜜家宝宝之前被小区的流浪猫抓伤打疫苗，她把所有的发票、缴费小票都按顺序整理好，就连挂号的小纸条都保存着，提交之后没几天就收到赔款了，一点波折都没有。

第四步就是提交材料，现在大部分保险公司都支持线上提交，你只需要按照官方公众号或者APP里的提示，把每一份材料拍清晰上传就行，不用特意跑线下网点，在家带娃的时候就能搞定。如果你不太会用线上操作，也可以把纸质材料寄给保险公司，或者直接去线下网点柜台提交，怎么方便怎么来。

最后提交完就耐心等审核就好，审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡里，要是保险公司说材料不全，你按照要求补传就行，不用太紧张。整个流程其实没那么复杂，你只要按步骤来，都能顺利走完。

结语

总结一下，婴儿意外险的保障范围主要覆盖宝宝日常意外导致的门诊、住院医疗费用，部分也包含意外身故责任，能应对宝宝学爬走路阶段常见的磕碰、摔伤风险。给宝宝买的时候，先看意外医疗的报销范围，优先选覆盖自费项目的；再对照自己家庭预算选，普通家庭选基础高报销额度的就够用，预算宽松可以再补充责任；投保记得如实做健康告知，宝宝体检无异常基本都能顺利投保，真出意外记得保留好所有就诊凭证，线上就能申请理赔，能帮咱们家长省不少心。

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