学生保险费是否合理 学生的医疗保险费吗

引言

各位家长朋友是不是总在纠结，给孩子交的这份学生医疗保险费，花得到底值不值？这笔开支合不合理？咱们今天就一起聊聊，把你心里的疑问一一说清楚。

一. 保费贵不贵？算笔账就知道

先给你说个我身边的真实事儿。楼下读初一的小宇特别爱踢足球，上个月放学跟同学抢球的时候，没站稳摔出去，胳膊磕到路边石墩子上，弄成了轻度骨裂，去医院打石膏、拍片子、拿消炎药，前前后后花了三千八百多。小宇妈妈每年都给孩子买学生医疗险加意外险，一年下来总共才两百八十块，最后报销下来，自己只花了不到六百块。

同小区有个宝妈，觉得学生保险没用，年年都不买，她家孩子去年得急性肺炎住院，住了一周院，光住院费加检查费就花了快七千，一分钱都没报，全得自己掏腰包。你算算账，两百多块的保费，换七千块的报销，这笔钱到底值不值，一眼就能看明白。

不同家庭经济情况不一样，预算肯定不一样，我直接给你对应建议。如果是普通工薪家庭，预算不算多，那就只买基础款的学生医疗险就行，一年保费大多在一百到三百块之间，平均下来每个月才十几块，也就一杯奶茶钱，能覆盖日常门诊和住院的大部分基础花费，完全够用，不会给家里添负担，也能兜住基础风险。

要是家里经济条件还不错，想给孩子多一层保障，那就可以在基础医疗险之外，再加一份补充医疗险，一年保费也就多两三百块，能把基础款没覆盖到的自费药、进口器材之类的费用补上，万一孩子需要做个小手术，或者用了进口药，也能多报不少，不会因为治病花掉太多积蓄。

还有不少家长会纠结，孩子已经有了城镇医保，还要不要买学生医疗险？其实这笔账也好算，城镇医保报销有封顶，还有不少自费项目报不了，学生医疗险一年保费不贵，刚好可以补上城镇医保的缺口。比如孩子做个小手术，花了一万块，城镇医保报了五千，剩下五千学生医疗险还能报三千多，自己只花一千多，比全自付划算太多。别光盯着每年交出去的几百块保费，要想想真出事的时候，它能帮你省几万块，这笔投入其实很划算。

二. 保障范围咋样？条款细看清楚

先给你说一个真实的例子，去年上初二的林林放学路上被电动车蹭了胳膊，伤口缝了五针，在社区医院换药加拆线前前后后花了八百多。林林妈妈之前给孩子买了学生医保加一份商业学生医疗险，她以为门诊费用都能报，结果找过去才发现，那份商业医疗险只报销住院费用，门诊一分都不赔。最后只走医保报了不到两百，剩下六百多全得自己掏。你看，就是因为没仔细看保障范围，白白抱了期望。

直接给你说第一个观点：一定要分清楚，你的学生医疗险是只保住院，还是同时包含门诊。很多基础款的学生医疗险，保费几十块一百块，确实只覆盖住院责任，日常磕碰感冒看门诊的钱，是不报的。如果你的孩子平时经常户外运动，容易磕碰受伤，或者孩子体质偏弱，经常跑医院看门诊，那一定要选带门诊报销责任的，哪怕保费多花个一两百，遇上事儿也能帮你分担不少。

接下来第二个要抠的细节，就是免赔额和报销比例。什么意思？不用记概念，直接给你说实际的：比如一份学生医疗险，门诊免赔额是100块，报销比例是70%。孩子看门诊花了300块，那先刨掉100块免赔，剩下200块给你报70%，也就是140块，你自己只花160。要是另一份免赔额是200块，同样花300，只能报100的70%，也就是70块，你自己花230。同样保费的情况下，肯定选免赔额更低、报销比例更高的，别光看总保额有多高，这些小细节才影响你实际能拿到多少钱。

第三个要注意的，就是哪些药和哪些项目不能报。比如很多学生医疗险，不保进口药、自费项目，像美容类的疤痕修复，还有正畸、近视矫正这类保健项目，也都不在保障范围内。之前有个家长，孩子摔了之后想做祛疤的美容修复，花了小一万去找保险报销，结果合同里明确说了非必要医疗的美容项目不赔，最后一分钱都没报成。你买之前一定要翻一遍合同里的「责任免除」部分，把不能保的内容都捋清楚，别等出事了才拍大腿。

最后给你一个可操作的建议：你不用对着几十页合同逐字啃，直接找销售人员要简化的保障清单，或者直接问三个问题：第一，报不报普通门诊？第二，免赔额和报销比例分别是多少？第三，常用的自费药能不能报？把这三个问题问清楚，再对应到你家孩子的日常情况，要是孩子经常出门跑跳容易受伤，就优先选带门诊、低免赔的，要是孩子平时很少生病，只买基础的住院保障也够用，不会花冤枉钱。

三. 如何挑选划算？按家庭情况定

小学初中阶段的孩子，日常在校园里蹦蹦跳跳，打闹磕伤、跑跳崴脚是常事，偶尔还会得个流感支气管炎去门诊输液。这个年龄阶段的孩子，如果家庭月收入在五千以下，每个月攒钱都要兼顾房贷车贷和老人赡养，那就先只买基础学生医疗险就够，一年保费也就两三百块，能覆盖日常门诊和住院的大部分基础花费，不需要额外加钱买更多补充，这笔钱的性价比直接拉满。

如果是高中阶段的孩子，日常要上体育课，还要参加运动会这类户外活动，受伤概率比小学高不少，而且如果需要住院治疗，不少家长更倾向去医疗条件更好的大医院，花费会比社区医院高一些。如果家庭月收入在五千到一万之间，可以在基础医疗险之外，再加一份百来块的意外险，把意外门诊和意外住院的保额拉高一点，总共一年下来花费也就四百多，不会给家庭造成太多负担，万一出事，能多报一两千甚至几千块，帮家里分担不少压力。

就说我楼下住的李姐，她家孩子读高二，去年打篮球赛撞到篮球架，膝盖韧带拉伤，需要做微创手术，总共花了八千多，基础学生医疗险报了四千，加上补充买的意外险，又报了两千八，最后自己只花了一千出头，李姐说当时要是只买基础医疗险，自己就要多掏快三千，相当于她大半个月的菜钱，当时多花的一百块保费，真的太值了。要是家庭月收入过万，平时对孩子的医疗品质要求高一点，想住单人病房，或者想用进口药，也可以再加点预算买份补充医疗险，总共一年花费不超过一千，就能覆盖更多自费项目，不用纠结选药的时候怕贵。

再来分健康情况说，要是孩子本身身体健康，从来没有住过院，也没有长期的慢性病，买保险的时候健康告知很容易过，那可以直接按刚才说的家庭收入选对应方案就行，不用额外调整。要是孩子本身有一点小毛病，比如常见的过敏性鼻炎、轻度湿疹，不影响日常上学那种，那就优先买学校统一组织投保的学生医疗险，这种一般对健康要求放得比较宽，不用仔细核保，能轻松买到，保费也统一不贵，先拿到基础保障再考虑补充，不要瞎找外面的产品折腾，最后白白浪费时间还买不到。

如果是大学生，已经满十八周岁，自己平时做兼职有一点零花钱，哪怕家庭条件一般，也可以自己掏百八十块，加一份针对意外的保障，大学生经常外出做实践、骑车上下学，多一份保障，就算出事，也不用一下子给父母添太多负担。要是大学生准备考研长期住校，日常和同学住集体宿舍，也可以用自己的兼职收入，把保障配全一点，不用全让爸妈出钱，自己就能负担，也能多一份安心。

图片来源：unsplash

四. 理赔速度快慢？资料准备全

很多家长都怕理赔拖拖拉拉，急着用钱的时候拿不到赔款，其实大部分情况慢都是因为资料没备齐，咱们提前理清楚需要的材料，能省好多麻烦。

我楼下便利店李姐家孩子去年体育课跳远崴了脚，韧带拉伤要去做理疗，第一次申请理赔的时候，只带了医院的收费票据，忘了带医生开的诊断证明和处方单，保险公司没办法确认这次受伤是不是符合保障范围，硬生生卡了一周多，后来补完材料三天就到账了。从这个事儿就能看出来，资料齐不齐直接影响理赔速度，和保险公司本身的处理速度关系反而不大。

那具体要准备哪些东西？我给你列得明明白白：如果是门诊报销，要带好孩子的身份证件或者参保凭证、医院开具的诊断证明、所有的收费发票原件、对应的费用清单，要是有处方也要一起留好。如果是住院报销，再加一份出院小结就够了，这些材料都是保险公司核赔必须的，少一样都走不了流程。

很多人容易犯一个错，就是把发票原件弄丢了，只留了复印件，这时候很多理赔申请通不过。怎么办？其实可以去医院收费窗口补打发票存根联，让医院盖个收费章，效力和原件是一样的，别直接拿自己打印的复印件过去，大概率会被打回来补材料，平白耽误时间。

现在很多保险公司都开通了线上理赔通道，不用你抱着一堆材料跑线下网点，在家拍好照片上传就能申请。你拍照的时候要注意，把所有文字拍清楚，不要歪歪扭扭，也不要缺边角，不然审核人员看不清，还是会打回来让你重新传。

最后给你提个实用的小建议：平时可以给孩子准备一个专门的文件袋，只要是去医院看病的票据、诊断书，看完就统一放进去，别随便扔抽屉里，真要申请理赔的时候，翻出来就能用，不用到处找，既省时间又不会漏材料。只要你资料准备得齐全符合要求，理赔一般都能很快处理完，不用天天揪着心等。

结语

总的来说，学生医疗保险的保费是否合理，要看搭配出来的保障能不能匹配你家的实际需求，只要能在需要的时候帮你分担医疗开支，这笔投入就是合适的。大家可以根据自家的经济条件、孩子的年龄阶段，选符合需求的配置，别盲目跟风跟风买贵的，适合自己的就是划算的。

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