学生交的保险费是什么 学生保险费是学校收吗

引言

送娃上学的家长们，是不是都收到过学校通知收一笔保费？有没有疑惑过，这笔钱到底买了啥保障？是学校自己收费揽业务吗？这俩问题估计不少人都没弄明白，今天咱们就把这俩问题说清楚。

一. 学校代管的险种安不安全

我先给你说清楚，学校代管收取的这个学生险种，本身是合规的，不用瞎担心安全问题。就说上个月楼下张姐家的事，她家娃读小学三年级，班主任在班级群里发了代收保费的通知，张姐当时就犯嘀咕，会不会是乱收费？会不会钱交了最后没保单？后来她找班主任问清楚，学校只是帮保险公司统一代收保费，统一办理投保，收的钱会全部转给保险公司，每一个参保的孩子，最后都能查到正式的电子保单，不是学校私自收钱瞎折腾。

而且这种学校统一代收办理的方式，本身是给家长省事儿的。你想想，咱们平时上班忙，哪有空一个个找保险公司对比投保，学校统一收集信息统一办理，你只需要把保费交给家委或者学校指定的对接人，等着收保单通知就行，不用自己跑流程填一堆信息，省了不少功夫。

不过你得记清楚，不管学校怎么组织，这个投保一定是自愿的，没有哪条规定说必须在学校买这个险。我表姐家之前就遇到过，孩子班主任说最好全班都买，暗示不买不给办啥手续，后来表姐找学校德育处问，人家明确说不能强制，最后表姐根据自家已经有的保障情况，选择不额外买，也没任何问题。所以遇到有人逼你买，你直接拒绝没问题，别怕得罪人。

那要怎么确认自己交的钱安全呢？给你说个可操作的方法，交完保费之后的半个月里，你主动找班主任要投保的保险公司查询方式，打客服电话报孩子的姓名身份证号，就能查到自己的保单是不是真的生效了。要是查不到，赶紧找学校对接人问清楚，别拖个一年半载真出事了才发现没投保，那就晚了。去年我同事就差点踩坑，他把钱交给家委，家委忘了把名单报给保险公司，过了两个多月同事查保单才发现，赶紧补了手续，没耽误事儿。

还有一点要提醒你，要是是学校私下找一些不知名机构办的、没说清楚具体保险公司的，这种就要多留个心眼。正常学校代收的，都会明确告诉你是哪家保险公司的产品，会把大致保障内容贴在群里，要是啥信息都不给就催着交钱，你可以要求对方公示清楚信息，确认没问题再交，别糊里糊涂就转钱。

图片来源：unsplash

二. 住院费用实际报多少

我先给你说个身边真实的例子，去年小区里读初二的小宇得了急性阑尾炎住院，手术加上前后住院一共花了八千二百多，医保先报了四千三百多，剩下的四千块不到的自费部分，他每年跟着学校交的这个学生险最后报了三千出头。你算一下，医保加上这个学生险，自己只花了不到一千块，这个报销力度其实对普通家庭来说挺实用的。

不是所有住院费用都能全额报，这里有两个关键点要记牢。第一个是免赔额，大部分跟着学校交的学生险，住院免赔额一般都不高，大多是几十到几百块，免赔额就是说超过这个数的部分才给你报，没超过的就得自己掏。比如免赔额是一百块，你住院自费部分花了八十，那这份保险一分都不赔，要是花了三百，就从两百块里面按比例算报销。

第二个就是报销比例，大部分学生险的报销比例，会根据你住院的医院等级来调，社区医院或者一级医院报的比例会高一些，三甲医院报的比例会稍低一点。比如小宇去的就是本地三甲医院，报销比例是百分之八十，扣除免赔额一百块之后，就是三千九的百分之八十，正好就是三千一百多，和之前说的数对得上。要是换去一级医院，比例可能能到百分之九十，自己掏的钱就更少。

这里要提一个很多人容易踩的坑，就是有些费用是不在报销范围里的，比如进口的自费耗材、一些自费的特殊检查项目，还有部分私立医院的住院费用，大部分学生险都不报销。之前有个家长给孩子做矫正手术，选了进口的固定材料，花了快两万，这份材料费用就没能报，最后只报了常规手术和住院的部分费用。所以住院的时候要是想用非普通项目，提前问一下保险公司能不能报，别到最后白期待。

给大家一个实用的建议，拿到孩子的住院单据之后，先把医保报销后的自费部分整理出来，对着保险条款一条一条核对，看看哪些在报销范围内，然后再提交申请。如果拿不准哪些能报，可以直接找学校负责对接的老师问，或者直接联系保险公司的客服，他们都会给你说清楚能报多少，不用自己瞎猜。

三. 基础保障之外要加啥

先给你说干货：学生在学校交的基础保障，只能覆盖基础风险，不少家长都觉得不够用，得根据自家情况补缺口。我先给你说个身边的真实例子，我楼下张姐家的孩子，去年在学校打球崴了脚，撕脱性骨折做了小手术，前后花了快八千，走学校的基础保障报了四千多，剩下三千多都是自己掏的。张姐家孩子之前没补别的保障，这三千多花得挺心疼，后来张姐才说早知道补个小额医疗险就好了。

如果你家经济条件一般，每年拿不出几百块额外预算，先补一份意外保障就行。学生平时跑跳多，上学放学路上也有交通风险，基础保障里的意外保额通常不高，意外医疗的报销额度也有限，补一份一年只需要几十块，就能把意外门诊、意外住院没报完的部分补上，花不了多少钱，保障缺口能填上大半。比如刚才说的张姐家这事，如果提前补了意外医疗，剩下三千多基本能全报，自己只需要出百八十块免赔额就行。

如果你家孩子平时体质弱，经常感冒发烧住医院，或者有小毛病动不动就要门诊调理，那在意外保障之外，再加一份小额医疗险。基础保障一般对住院报销有起付线，低于起付线的部分不给报，小额医疗险刚好能报基础保障没覆盖的起付线部分，还有门诊的花费也能报，一年一两百块，对普通家庭来说压力也不大。比如我同事家孩子，每个季度都要因为支气管炎住一周院，每年自己要花小几千，补了小额医疗险之后，每年能多报两千多，差不多把保费都赚回来了，挺实用的。

如果你家经济条件还可以，孩子身体健康没有异常，预算也够，可以再补一份重症保障。孩子年纪小，买这类保障价格很便宜，给孩子配几十万保额，一年也就几百块，真要是遇到需要大额花费的健康问题，能一次性给钱，不管是治看病还是后续休养，都有资金支撑，不会一下子把家里的积蓄掏空。这里要提醒你，买之前一定要看健康告知，孩子要是有已经查出来的健康问题，一定要如实说，别隐瞒，不然以后理赔会出问题。

最后给你划重点：别乱买，先看自家缺口再补。先给孩子补意外，再补医疗，最后看预算补重症，别听人推销就买一堆没用的返还型产品，把钱花在刀刃上，先把保障额度做足，再考虑其他的就行。

四. 不同年龄咋搭配方案

幼儿园阶段的小朋友，本身活动范围不大，但体质弱容易生病，经常因为感冒肺炎之类的小病住院，而且好奇心强容易磕碰受伤。这个阶段的孩子，你直接跟着学校收的基础保费走就可以，每年只需要花几十块，就能把基础保障配齐，不需要额外花大价钱买贵的产品。就拿小区里3岁的阳阳来说，去年冬天他得支气管炎住了一周院，总共花了八千多医药费，本身城乡居民医保报了四千多，剩下没报的部分，学生基础险又报了两千出头，最后自己只花了一千多，对普通家庭来说减轻不少负担。如果家里经济条件还可以，孩子本身有过敏、先天性小毛病这类健康问题，你可以再补充一份小额医疗险，专门报医保和基础险没覆盖的住院花费，不用买保额太高的，几万块就够，保费也才一两百，性价比足够。

小学阶段的孩子开始参加体育活动，放学还会跟同学在外面跑着玩，摔擦伤、运动扭伤、甚至不小心打碎学校玻璃弄伤自己的情况都不少见，相比幼儿园阶段，意外风险变高了。这个阶段，除了学校收的基础险，一定要补一份不限定场景的意外险。我同事家上四年级的浩浩，去年在学校体育课踢足球，被同学绊倒摔断了胳膊，打钢板花了三万多，基础险报了一万之后，补充的意外险把剩下自费的部分又报了八千多，而且意外摔倒后的门诊换药钱，几十块一百多的花费也能按比例报，不用攒到一定额度才能报，这点特别实用。如果孩子平时经常参加校外的户外活动、研学之类的，还可以把意外险保额稍微提一点，不用加太多保费，保障就能更足。

初中高中阶段的孩子，学业压力变大，不少孩子久坐少运动，身体容易出问题，而且这个阶段的孩子开始自己骑车上下学，发生交通意外的概率也会高一点。这个阶段如果家里预算有限，就保留学校统一收的基础险，再加一份意外险就够。如果家里有癌症或者慢性病的家族病史，孩子健康状况不是特别好，可以再适当加一份医疗险，把大病住院的花费也覆盖住，这个阶段孩子年龄小，医疗险保费也不贵，两三百块就能拿到不错的保额。之前我邻居家上高二的姑娘，查出来有良性肿瘤需要手术，总共花了六万多，医保加学校基础险报了三万多，补充的医疗险又报了两万多，自己只承担了几千块，不用动家里攒了很久的大学学费储蓄，压力小很多。

大学阶段的孩子，离开家自己住，活动范围大很多，除了日常上课，还会出去做兼职、旅行，风险类型更多样。这个阶段很多学校也会统一收基础险，你先看一下保障内容，如果保障范围够，就直接交，如果学校的基础险保障内容比较窄，你也可以自己在正规平台买一份。除了意外险必须配之外，这个阶段的孩子如果已经开始准备实习工作，可以根据自己的出行频率调整意外险保额，经常坐公共交通出行的话，选带交通意外额外保障的就可以，保费不会增加多少，但保障更贴合需求。

如果家里孩子健康状况不符合购买条件，比如之前得过比较严重的病，买不了额外的商业险，那一定要保留学校统一收取的基础险，这个险对健康的要求很低，大部分孩子都能买，不会因为之前生病就拒保，是很稳妥的基础保障。不管什么年龄阶段，都不要盲目跟风买一堆贵的返还型产品，先把基础保障配齐，再根据自己的预算加保障，适合自己孩子年龄和生活状态的才是最好的。

五. 理赔时候该准备啥

我先给你说个真实例子，去年楼下张阿姨家上初中的孙子打球摔断了胳膊，打钢板花了快两万，一开始忘了整理材料，差点耽误理赔，后来一步步找齐才顺利拿到钱，今天我就把要准备的材料一条一条给你说清楚，你记好就行。

首先，不管是意外还是生病理赔，最基础的身份材料一定要提前备好。你要准备好学生本人的身份证件复印件，要是孩子还没办身份证，把户口本上孩子那一页复印好就行，另外还要留一下缴费人的银行卡信息，最好是一类储蓄卡，理赔款打款会更顺畅，别用已经挂失或者过期的卡，不然打款失败还要重新跑手续，平白耽误时间。

其次，看病相关的所有单据，一张都别丢，全部整理好按时间顺序排好。不管是门诊还是住院，医生开的诊断证明一定要盖医院的公章，没有公章的证明不生效。门诊的收费发票、缴费小票、检查的CT、X光片子报告，都要留好原件；住院的话，还要准备出院小结、费用总清单，这些都是要给保险公司的核心材料。张阿姨当时就是把缴费小票随手塞在书包夹层，翻了半天才找出来，后来你别说，还真缺了一张小费用票，最后跑去医院补打才搞定，你可别犯这个懒。

要是意外导致的理赔，还要多准备一份意外情况说明，比如你是在学校课间摔了，还是上下学路上碰了，让学校帮忙开一份简单的情况说明，写清楚出事的时间、地点、经过，盖一下学校的公章就可以。要是是第三方造成的意外，比如被别的孩子碰伤，也不用慌，把相关的情况说清楚，把对方的信息简单标注一下就行，不用藏着掖着，如实说明就不影响理赔。

最后提交材料之后，你要记好两件事：第一，留好所有材料的复印件，自己存一份备份，万一原件邮寄路上丢了，复印件还能顶一阵子；第二，记好对接人的联系方式，不管是学校对接的经办人，还是保险公司的服务人员，把电话存好，要是需要补材料，能第一时间联系到人，别材料交出去就不管了，隔三天可以问一下进度，有问题及时补，别拖到过了理赔时效再着急。

你照着这个清单整理，基本不会出问题，像张阿姨家最后整理完材料，不到两周理赔款就到账了，刚好覆盖了大部分自费部分，帮他们省了不少钱，所以提前把材料准备对，理赔就能顺顺利利。

结语

总结一下哈，学生交的这笔费用，大多是给孩子的综合校园保障，涵盖日常在校的意外、常见住院相关的保障内容。一般来说是学校统一代为收取，不是学校强制收费，都是遵循自愿原则哒，学校只是帮忙统一办理不用太担心。就像咱们文中说的，普通工薪家庭给娃买，先把学校统一收的这份基础保障配上，价格不高，每年缴费也方便，能覆盖基础需求；如果家里预算宽松，幼童可以再补充一份住院医疗险补缺口，大孩子运动多，可以加一份意外险完善保障；要是孩子身体状况有点特殊，买之前记得看好投保要求，准备好之前的体检记录。真要理赔的时候，记得收好病历、缴费发票这些单据，及时提交申请就可以啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。