违规向学生收取保险费 日本留学生交保险费

引言

你有没有遇到过糊里糊涂被收保险费的情况？也对保险购买的相关问题摸不着头脑？别着急，这篇内容就来给你解答这些大家关心的问题。

一. 警惕强制收费陷阱

任何合法合规的保险，都要求投保人自愿选择，不存在任何捆绑身份、绑定权益必须投保的规则，只要有人跟你说不交这笔保费就没法办入学、没法领证书、没法走流程，那就直接可以判断是违规收费，一定要提高警惕，别稀里糊涂就把钱交了。

我之前听过学生小林的真实案例，小林刚到国内某高校报到，报到当天就有工作人员拿着收款码跟新生说，这笔保费是统一安排的，必须交钱才能拿到宿舍钥匙办理入住，现场不少同学怕麻烦直接就扫码交钱了，小林当时留了个心眼，没直接交钱，转头去找学校正规负责后勤和学费缴费的部门询问，结果学校根本没有统一收取这笔保费的要求，那个工作人员是借着入学乱收费的，最后小林不仅没花冤枉钱，还帮同宿舍几个已经交钱的同学把钱追了回来。

遇到强制收费，别先想着忍气吞声或者怕得罪人不说话，直接找当地负责监管保险和收费的正规部门反映情况，千万不要怕麻烦，这笔钱你如果默认交了，不仅自己损失了不必要的开支，还会助长这种违规收费的歪风，以后还会有更多人被骗，哪怕只是几百块钱的保费，也一定要维护自己的合法权益。

日常不管是谁给你推保险，先问清楚三个问题：第一，我是不是可以选择不买？第二，这个收费是不是官方公开公示过的统一要求？第三，收费之后保单能不能直接给到我个人手上，有没有正规的电子保单可以查询。只要这三个问题有一个回答模糊，或者说你必须买不能退，那绝对是陷阱，赶紧抽身走，别跟对方多纠结。

还有一种隐性的强制收费更坑，就是把保费算在其它收费项目里打包收取，不说清楚这里面包含了保费，你交了钱之后才发现多出来一份不是自己想要的保险，这种情况也要留心，不管交什么费用，都仔细看看缴费清单里的每一项内容，看到陌生的项目直接问清楚是什么用途，不要直接就签字付款，要是发现清单里藏了没提前说的保费，直接拒绝缴纳这部分费用就可以，别让自己稀里糊涂就买了根本不需要的保障。

二. 细读合同免责条款

买任何保险都要先揪出免责条款仔细读，别只听销售讲能赔什么，一定要反过来看看哪些是不能赔的，别等出事才发现自己踩了暗坑。

先给大家讲个真实案例，有个大学生小周，之前被机构推销买了一份意外险，他只听清了骑车摔倒能赔，就直接签了字交了钱。后来他骑共享电动车出门摔倒擦伤，去医院花了小两千，申请理赔的时候才发现，合同里明明白白写了“未经备案的共享非机动车骑行事故不在赔付范围内”。小周翻遍合同才看到这段，字印得不算特别小，只是他当时根本没翻到这部分，最后只能自己掏钱付医药费，白白浪费了保费不说，还没拿到本该有的赔付，吃了没读条款的亏。

拿到合同之后，直接翻到免责条款那一页，先逐句读一遍，把你看不懂的句子、觉得模糊的表述圈出来，当场找卖保险的专员或者官方客服问清楚，要求对方用直白的话讲明白，别让对方打哈哈混过去。比如合同里写的“既往症免责”，你要问清楚，是你投保之前已经确诊的慢性病不赔，还是投保前出现过症状但没确诊的也不赔，每个概念都掰扯清楚，别留模糊地带。

有些免责条款是专门针对特定人群的，比如你要是经常参加极限运动，一定要看看免责条款里有没有把这类活动列进去。有个喜欢周末攀岩的年轻人阿凯，买意外险的时候没注意条款，后来攀岩的时候不小心扭了腰申请理赔，才发现条款里把攀岩、潜水这类非日常运动都列进了免责范围，最后一分钱都没赔到。如果你本身有特殊的运动爱好，要么选没把这类项目列进免责的产品，要么就单独配置对应项目的保障，别抱着侥幸心理不看条款。

很多人会觉得，保险公司的免责条款都是合理的，不用仔细挑，其实不同产品的免责范围差得很多。有的产品免责条款只有十几条，有的能列出来三四十条，免责条款越多，能赔的范围其实越窄。你要是在两款差不多价格、差不多保额的产品里选，优先选免责条款更少的那一款，别多花冤枉钱买一堆赔不到的保障。

最后提醒大家，别信销售说的“这个条款就是走个流程，基本用不上”这种话，所有写进合同里的免责都是生效的，哪怕概率再低，也要搞清楚。签完字留好合同复印件或者电子档，万一以后有纠纷，直接拿条款出来对照，自己的权益自己盯紧，才不会吃哑巴亏。

图片来源：unsplash

三. 依预算规划保障范围

不同人群经济基础、年龄阶段不一样，选保障就要跟着预算和需求走，别跟风乱买，也别贪多贪贵，适合自己的就是最好的。

首先说在读大学生群体吧，这个阶段大部分同学的生活费都是家里给的，本身没什么稳定收入，每个月能拿出来买保险的预算也有限。建议把保费预算控制在每个月一百块以内就行，不用给家里添太多负担。优先选覆盖日常磕碰、意外门诊、小额住院的保障，这刚好对应大学生日常打球、通勤、外出实践可能遇到的小风险，一年花两三百块就能搞定基础保障。比如我身边认识的一个大二同学小林，平时爱打篮球扭过一次脚，当时他买的这份基础意外险就报了门诊拍片子和买药的钱，最后算下来自己只花了几十块。他之前也差点被学长推销买了每年两千多的返还型产品，还好及时停了下来，只留了适合自己的基础保障，省下的钱还能留着买专业课资料。

刚毕业一两年、月收入几千块的职场新人，预算可以稍微提一点，建议把每年的保费控制在年收入的百分之五左右就可以，比如一年年收入六万，每年三千块以内的预算就足够了。除了保留大学生时期配置的意外保障，可以再加一份针对大病住院的保障，解决万一得大病住院的大额医疗支出问题，这种保障一年几百块就能买到不错的额度。如果身体没什么异常，可以再加一份定期大病保障，选保二三十年的就行，每个月摊下来也就几十块，这个阶段收入不高，先把保额做足，不用追求终身保障，等以后收入涨了再调整就好。

工作五到十年，已经结婚生子，收入也比较稳定的群体，预算可以适当提升到年收入的百分之八左右。这个阶段上有老下有小，保障需求更多，可以优先给家庭经济支柱把保障补全，再给老人孩子配置合适的产品。比如房贷还没还完的家庭支柱，可以加上一份定期寿险，保额覆盖剩下的房贷余额就好，根据保障年限算下来，每个月也就一百多块，不会给日常开支带来太大压力。老人如果身体健康还能买产品，优先选适合年龄的防癌保障，很多老人年龄大了买不了其他产品，这个品类大多对健康要求宽松，预算也比较适中，几千块就能买到不错的保障额度。

临近退休或者已经退休的中老年群体，预算不用太高，优先选能买得上的产品，不用强求高额度贵产品。很多老年人年龄超过了多数产品的投保上限，或者因为身体有一些基础毛病买不了普通产品，那就找对健康要求比较宽松的产品，预算控制在每年两三千块以内就行，优先覆盖癌症、意外骨折这些老年人高发的风险就好。我有个亲戚张阿姨，今年六十二，之前查出来有高血压，很多产品买不了，最后选了一份针对老年人的防癌保障，每年不到两千块，刚好符合她的预算，也覆盖了她最担心的风险，不用给子女增加额外负担。

不管你在哪个阶段，都别为了买保险降低自己的生活质量，也别一次性买好多年份的产品留着以后用，先把当前最需要的保障配齐，以后收入变了、需求变了，再慢慢调整就好。买保险本来就是给生活添保障，不是给生活套枷锁，跟着自己的预算走，按需配置就不会错。

四. 出险留存证据技巧

不管你出了什么类型的险，第一时间固定现场证据永远排在第一位。如果是意外受伤，比如在路边滑倒、骑车擦撞，不要急着挪地方先去医院，先掏出手机拍三四张照片：一张整体环境的全景图，一张受伤部位的特写图，一张能显示时间定位的截图（手机自带的相机定位功能就可以用上），要是有在场的目击者，可以礼貌问问能不能留个联系方式，方便后续保险公司核实情况。别觉得拍照片是多此一举，我朋友阿凯去年骑车不小心刮到护栏摔伤，当时急着去医院没拍现场，回去找的时候现场已经被清理了，最后理赔的时候多花了一周补充材料，耽误了不少时间。

就医相关的所有材料，都要整理好留底，原件电子档都不能少。挂号单、缴费发票、病历本、检查报告、用药清单、出院小结，每一样都要收好。很多人觉得发票给了保险公司就没自己的事了，其实最好自己先复印一份，再扫描成清晰的电子档存在手机云盘里，避免原件寄出去之后弄丢没法补。比如我邻居林同学，之前打球崴了脚理赔，一开始只给了发票，忘记要用药明细，保险公司没办法核对哪些费用在保障范围内，只能让他再跑一趟医院打印，来回折腾了大半天。如果你是线上就诊，也要把问诊的聊天记录、电子处方一起存好，这些都是能帮你快速理赔的关键材料。

如果是涉及第三方责任的出险，相关的沟通记录也要完整保存。比如你租的房子里家电漏电受伤，和房东沟通赔偿的聊天记录、通话录音，都要保存好，不要随便删除清理。有个刚毕业的小吴，租的房子热水器漏电烫到了手臂，和房东协商的时候说好了对方承担部分责任，结果转头房东就不认账，还好小吴当时把聊天记录都存了，最后理赔的时候保险公司拿着记录核实清楚，很快就给小吴赔付了对应比例的医疗费用。

报案的时候，要准确给保险公司说清楚出险的时间、地点、原因，不要记错或者模糊描述，和接线工作人员沟通的内容，也可以随手记一下，比如对方告诉你需要准备哪些材料，约定了什么时间核实，记在备忘录里就不会漏掉。别觉得这些都是小事，之前有个朋友出险的时候把受伤时间说错了三天，和医院病历上的时间对不上，保险公司不得不重新做核查，整整延迟了十多天才完成赔付。

最后提醒大家，材料提交之后，自己也要留好提交的凭证。如果是线下邮寄，把快递单号拍下来存好；如果是线上上传，把上传成功的页面截图保存，方便后续查询进度的时候核对。哪怕真的出现材料丢失的情况，你手里有存底，也能很快补上去，不会耽误自己的理赔进度。这些小技巧看着琐碎，但真到用的时候，能帮你省超多精力，让理赔流程走得顺顺利利。

结语

总结来说，不管你在国内生活，还是有出国规划，遇到违规强制收取保费的情况一定要勇敢拒绝。选保险不用赶时髦，按自己的经济情况和实际需求来，看好合同条款，收好理赔材料，稳稳当当选好适合自己的保障，才能真真正正给自己筑牢安全屏障。

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