学生要交保险费怎么办 学生在学校交保险费

引言

收到学校的学生保费通知，你是不是正犯愁：这笔钱到底要怎么交？选学校的保险就够了吗？今天咱们就把这些疑问一个个说清楚，帮你找到最合适的处理办法。

一. 校方保险够不够？

观点：大多数学生在学校统一组织购买的校方险，只能覆盖校内发生的部分意外责任，日常生病住院、校外意外等常见风险覆盖不到，只买这一份远远不够，建议搭配补充保障。

我给你说个真实案例，去年秋天，上初二的小宇在学校体育课跳远的时候，不小心崴了脚，造成踝关节韧带撕裂，住院做了修复手术，前前后后花了八千多。因为是在学校上课的时候出的意外，学校买的这份险给报了四千多，剩下的部分走了医保之后，自己还掏了两千多。你看，这种校内意外确实能报，但报销比例不算高，额度也有限。

再换个场景，要是孩子放了寒暑假在家，不小心被开水烫伤，或者出门骑车摔了，这种校外发生的意外，大部分学校统一买的险是不覆盖的。我邻居家的小男孩明明，去年暑假在家爬梯子拿书架上的书，摔下来磕断了半颗门牙，补牙花了三千多，找学校的险一问，说只管校内发生的意外，这部分一分都没报，最后全是自己掏的钱。

还有更常见的情况，孩子不是意外受伤，就是普通的感冒肺炎住院，或者查出来需要长期调理的小病，这类疾病相关的医疗费用，绝大多数学校统一买的险是不报销的。去年我闺蜜家的女儿，上小学一年级，换季的时候得肺炎住院，一共花了九千多，医保报完之后剩四千多，学校的险一分没报，因为条款里只管意外，不管疾病，闺蜜当时才反应过来，光靠学校的这点保障根本兜不住。

给出具体操作建议：如果你家孩子本身已经买过其他商业医疗险，只把校方险当额外补充就可以，不用额外再重复买高价的商业险；如果目前除了医保，只买了学校这份险，一定要补一份不限校内意外、能覆盖疾病住院的医疗险，价格不贵，一年也就一两百块，就能把校方险没覆盖到的缺口填上；如果孩子经常参加校外运动，或者常年有研学、外出补课的安排，更要补好意外责任，避免出事之后全靠自己掏钱。

如果孩子已经上了大学，日常除了上课还会外出实习、兼职，校方险的覆盖范围更窄，只保校内的话，实习路上、兼职场地出的问题都管不了，一定要根据自己日常的活动范围，补好对应的保障，不要抱着“学校已经帮我买了”就万事大吉的想法。

二. 商业险买什么价？

不同年级的学生，对应不同的保费档位，咱们直接给对应方案。

小学阶段的孩子，年龄小身体代谢好，价格普遍偏低。给孩子配大病类保障，每年两三百块就能覆盖基础保额，完全不用选更贵的长期方案。刚上一年级的小雯，家里爸妈都是普通工薪阶层，想着不用给家里添太重负担，就选了一年一交的消费型大病保障，一年只花三百多，刚好覆盖基础的大病责任，每年交一次也没压力，遇到需要报销的情况，就能按条款拿到对应赔付。

初中高中阶段的学生，年龄比小学生稍大一点，价格浮动不大，一年四五百块就能配齐基础大病加医疗补充。这个阶段孩子开始住校，参加集体活动的频率变高，意外受伤或者感染传染性疾病的概率变高，除了大病保障，再加一份一百多块的意外医疗补充，整体一年下来总保费也就五百出头，大多数普通家庭都能承受。住在我家小区的浩浩，爸妈就是给孩子这么配的，去年浩浩打篮球崴了脚，韧带拉伤做了小理疗，花了小两千，学校给交的基础险报了一部分，剩下的刚好从自己买的意外医疗里报了，前后没让家里花多少钱。

如果是大学生，保费会比中小学生稍高一点，不过一年也就六七百块就能配齐大病+医疗+意外三个基础保障。大学生大多已经成年，可选择的产品范围也更广，而且大学生一般还有零花钱，可以根据自己的生活费情况调整预算，如果生活费不算充裕，可以只先买医疗补充，一年只要一百多块，先把住院报销的缺口补上，等以后工作了再补加大病保障就行。我认识的一个大二姑娘小琳，家庭条件一般，不想给家里添负担，就用自己兼职赚的钱买了一份一百多块的百万医疗，刚好把住院治疗的高额费用缺口补上，平时普通小病靠学校的基础险，真要是遇到需要大额治疗的情况，也有商业险托底。

如果家里经济条件比较宽松，也可以选择给孩子配置终身型的保障，保费会比一年一交的消费型贵一些，一般每年几千块，交二十年就能获得终身保障，适合能承受长期保费支出的家庭。这里要提醒一句，不用为了凑高保额盲目加预算，先把基础保障配齐，再根据剩余预算调整保额就好。

健康条件不一样，价格也会有变化。如果孩子之前有过小的健康异常，核保通过之后，保费可能会稍有上浮，不过上浮幅度一般不会太大，大多只比标准体贵几十到一百多，还是在可接受范围内，只要能顺利承保，就值得买。

三. 理赔手续麻不麻？

其实真不麻烦，咱们一步步说，看完你就清楚了，别自己瞎担心。

首先，出了事儿第一时间先通知，不管是学校统一买的还是自己单独买的，都要早点说。学校统一投保的，你先找班主任说一声，老师会帮你对接保险公司的对接人，不用你自己瞎找门路。如果是自己单独买的补充险，直接打保险公司官方电话报备就行，接线员会一步步告诉你接下来要准备什么，不会让你摸瞎。

拿具体例子说吧，去年上初二的小刚，课间跑操的时候不小心崴了脚，韧带给扭拉伤了，住了一周院，花了小八千。他妈妈当天晚上就给班主任发了消息说了情况，班主任第二天一上班就把这事报给了保险公司，当天就收到了对接人员的回复，把需要准备的材料一条一条列在微信上发过来了，清清楚楚。

需要准备的材料其实就几样，没那么多乱七八糟的东西，意外类的理赔要准备好医院开的诊断证明、缴费的发票、费用明细清单，还有学生本人的身份材料，要是走学校投保的，学校会帮你整理好一部分基础材料，你只需要把医院给的所有东西都留好，复印一份给对接人就行，自己留好原件备份。如果是生病住院理赔，再加一个出院小结就行，都是你出院的时候医院会主动给你的东西，不用额外跑好几趟开材料。

小刚妈妈就是按要求把所有材料整理好，拍了清晰的照片发给对接人，纸质材料也寄过去了，没到一周，理赔款就打到预留的银行卡里了。剩下没经过学校报销的部分，自己买的补充险也按条款报了一部分，前后都没让小刚妈妈跑保险公司柜台，全都是线上加邮寄就办完了，没费什么事儿。

给大家提两个实用小建议，第一，不管是住院还是拿药，所有的票据都别乱扔，全部收在一个文件袋里，缺一样都可能耽误进度，但只要材料齐，流程走得特别快。第二，别自己瞎改材料，哪怕是写错了一个字，也找医院重新开，或者让医院盖更正章，虚假材料肯定没法理赔，如实提交就没问题。如果真碰到材料不清楚的地方，直接问对接的工作人员，人家都会给你说清楚，不用觉得不好意思，也不用觉得流程有多复杂。

图片来源：unsplash

四. 特殊孩子能投保？

特殊孩子也可以投保，不用一听身体有异常就直接放弃，先看具体身体状况对应产品的投保要求就行。

首先，把之前所有的就诊报告、检查记录整理出来，每一次看病的片子、医生写的诊断书都按时间整理好。带病历、带完整检查资料投保，核保通过率比隐瞒病史高很多，别抱着侥幸心理漏报过往病史，反而影响后续理赔。

比如邻居家8岁的浩浩，出生的时候就确诊轻度蚕豆病，之前家长一直不敢碰商业保险，怕被拒保，后来跟着学校统一收资料投保，把浩浩从小到大的血常规报告、医生随访记录都整理好提交，没过一周就顺利承保了，只是在条款里标注了蚕豆病相关并发症不赔，其他日常意外、大病都正常保。去年浩浩摔断胳膊做了复位手术，花了八千多，除去学校基础险报的四千多，商业险又报了剩下三千多，大大减轻了家里的负担，要是当初不敢提交资料尝试，这笔钱就得全自己出。

不同健康状况对应不同要求，如果孩子只是过敏性鼻炎、轻微湿疹这类不影响日常生活的小问题，大部分产品都能正常投保，不用特意找特殊渠道，跟着学校统一投保提交资料就行。

如果孩子情况稍微复杂一点，比如有先天性轻度心脏病、轻度地中海贫血这类问题，也别直接放弃，可以让学校协助联系承保机构，把所有资料都提交上去，让核保人员判断，很多时候都会给出加费承保或者除外承保的结果，依然能获得大部分保障。

最后给大家提个醒：别想着隐瞒孩子的身体状况投保，哪怕跟着学校统一投保，也要如实填写健康告知，隐瞒情况后续申请理赔很容易被拒，反而白花了保费。如实提交资料，哪怕一次通不过，也可以换符合要求的产品再试，总有能匹配孩子情况的保障方案。

结语

看完这些，你是不是清楚怎么操作啦？学生在学校交的基础保费不高，可以先买上，再按照自家孩子的情况、经济条件选搭配。预算有限买基础的医疗补充险就行，条件允许可以再添适合孩子年龄段的保障，记得看清条款，别乱买重复产品，这样就能给孩子配齐适合的保障啦。

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