小学生保险费有标准吗 学生每学期保险费

引言

很多家长在给孩子缴纳学期费用的时候都会有疑问：小学生保险费到底有没有统一标准？每学期收取的保险费到底合不合理？这篇文章就来给大家解答这些问题。

一. 学校统一交的保费是必须的吗

这个问题我直接给你答案，完全不是必须缴纳的，全凭家长自愿选择，不存在学校强制要求家长缴费的情况，要是遇到强制要求，你完全可以自主提出异议。

我接触过一位一年级小朋友的妈妈，之前她就跟我说，开学的时候班主任在群里发通知，说这学期的保险费直接跟着杂费一起扣了，她当时没仔细看，钱扣了之后才反应过来，自己已经给孩子买过两份涵盖意外和住院的保障了，这不就白多花了一份钱吗。后来她找学校说明情况，顺利办理了退费，这也说明自愿原则是落实到位的。

那什么时候建议你在学校买这份统一的保险呢？如果你手头还没有给孩子买过任何商业的学生保障，家里预算也不算多，那我建议你直接买学校统一的这份。首先价格不贵，一般一学期几十块钱，一年也就一百块上下，保费没有全国统一的固定标准，不同地区会有一点差异，但是整体都很便宜，不会给家长造成额外负担。其次学校统一投保手续特别简单，不用你自己到处找产品对比，跟着学校提示缴费就行，后续理赔还有老师帮忙对接，省了不少自己折腾的功夫。

那什么时候不建议你买呢？如果你已经给孩子买过两份甚至更多涵盖了意外、住院责任的保障了，那就可以不用重复买。毕竟这类学生保险的报销规则是实报实销，你买再多也没法拿到超过你实际花费的赔付，重复投保只会多花冤枉钱，拿不到多余的补偿。比如有个二年级的爸爸，之前已经给孩子买了一份保障全面的商业保险，后来又在学校买了一份，去年孩子做了小手术，总共花了八千多，第一份保险报完之后剩下的一千多，第二份才接着报完，要是没有第一份，第二份也能报这么多，等于两份的钱只起到了一份的作用，平白多花了上百块。

还有一种情况，如果你的孩子身体有一些小异常，自己买商业保险的时候核保没通过，那一定要抓住学校统一投保的机会。学校统一的这类保险一般不需要提前做健康告知，大部分孩子都能直接参保，相当于给孩子多添了一份保障，这种情况下哪怕已经有了一份基础保障，也可以再买一份，毕竟保费不贵，多一份保障多一份安心。

二. 商业意外保额配到多少才够

直接给建议，先分孩子不同情况来定，先拿低年级小学生来说吧，一二三年级的孩子，刚进学校还没太适应集体生活，下课追跑打闹、上下楼梯挤着走，很容易出小磕碰，这种情况下，意外医疗的保额配到一万五到两万就足够用了。毕竟小学门口社区医院就能处理简单伤口、轻微扭伤，就算去区里的儿童医院，挂号换药拍片子，大部分情况这些额度都够覆盖，不会花太多额外的钱。

如果是四到六年级的孩子，开始上体育课做更剧烈的运动，比如长跑、跳高、打篮球踢足球，万一扭到膝盖或者摔得骨折，需要做固定复位或者小型处理，这种时候意外医疗保额建议提到三万左右。去年有家长给我讲过他家孩子的事，六年级男生踢足球抢球的时候被绊倒摔断了胳膊，打钢钉加上后期复查，前前后后花了两万七千多，他家孩子的意外医疗保额刚好买的三万，医保报完之后剩下的部分走意外险全都报了，没花多少冤枉钱。

要是孩子本身就有点好动，平时总爱爬高上低，周末还跟着家长去户外爬山、露营，这种可以把意外医疗保额再往上提一提，提到四万左右就够。不用配太高，这类活动出问题的概率其实不算大，提高额度主要是以防万一需要做小型的处理，不用因为额度不够自己掏钱补差价。

经济条件不同，选的额度也可以调整，如果你家预算比较宽松，除了意外医疗，还可以适当提高身故伤残的保额，按照咱们的要求，给小学生配身故伤残保额，控制在合适的区间就行，不用盲目往高了买，够用就好。如果预算比较紧张，那就优先把意外医疗的保额给够，毕竟小学生磕磕碰碰的小意外比大意外发生多得多，先保常遇到的情况，才是最实在的。

买的时候还有个小细节要注意，一定要看条款里有没有涵盖门诊责任，很多家长只看保额不看责任，买回来才发现只报住院不报门诊，孩子摔破腿去门诊换药的钱报不了，反而白花钱。只要保额够、责任对，就完全能满足小学生日常的意外保障需求。

三. 拿真实案例看门诊报销怎么走

三年级的小宇上周上体育课练跳绳，跳得太急脚一崴蹲在地上起不来，体育老师赶紧联系了妈妈送孩子去社区医院处理，拍片子、开药、做冰敷，一共花了一千一百多块钱。妈妈当时就想起学校刚统一收了保险费，赶紧翻找了保单提醒，第一时间按照上面留的联系方式报了案。

这里给大家提第一个关键建议：出了意外去门诊之后，先别着急等着攒一堆单子再报，越早联系承保的保险公司越好，不然过了申报时限，会耽误你的报销进度。而且一定要记得，去符合要求的定点医疗机构看病，别随便找没有资质的私人诊所，那样是没法报销的。

处理完脚伤之后，妈妈整理好了所有的单据：医院的收费发票、拍片子的检查报告、医生开的诊断证明，还有缴费的明细小票，一样不落全整理好按顺序叠好，按照要求上传到了申报的平台。

这里给大家第二个关键建议：所有的单据一定要留好原件，不能随便弄丢，如果是走线上申报，就按要求拍清晰的照片上传，如果是线下申报，就把整理好的原件交给负责对接的老师或者保险公司工作人员，缺任何一样材料都可能导致报销审核不通过。比如当时和小宇一起摔伤的另一个小朋友，妈妈把收费发票弄丢了，补了好久才补出来证明，耽误了快半个月才拿到报销款。

审核通过之后没几天，小宇妈妈就收到了报销款，扣除免赔的部分之后，一共报了八百多块钱，本来一千多的治疗费，自己只花了不到三百，大大减轻了开销。

这里给大家第三个关键建议：收到报销款之后，核对一下报销的金额和保险条款里写的赔付比例对不对，如果有不清楚的地方，及时找保险公司的工作人员咨询，别稀里糊涂过去了。如果是学校统一投保的，也可以找学校负责保险对接的老师帮忙询问，都能很快得到回复。

还有一点要提醒大家：门诊报销只报销符合规定的治疗费用，如果你开了和这次受伤无关的药品或者保健类物品，这些是不会给你报的，所以看病的时候也要注意，别额外开没用的东西，白花了钱还报不了。

图片来源：unsplash

四. 不同经济条件家长咋做选择

如果家里每个月可支配收入不高，除了学校统一办理的基础保障之外，只需要补充一款保费便宜、责任清晰的基础意外险就够。比如三年级小朋友的基础意外保障，每年只需要一百多元，就能覆盖日常磕碰、烫伤之类的意外医疗支出，完全满足基本需求。别盲目听销售推销贵价产品，没必要花大价钱买一堆用不上的责任，只抓最核心的意外医疗就够，把钱留着给孩子用在吃饭、读书上更实在。

如果家里收入中等，除了基础的意外险和学校统一保障之外，可以再加一份针对孩子常见健康问题的健康保障，每年保费控制在两三千元以内就合适。比如家里小朋友经常换季感冒引发住院，或者得过常见的呼吸道问题，选的时候就优先挑包含住院报销责任的，把保费预算控制在家庭年收入的百分之一以内就不会有压力，既不会影响日常开支，也能给孩子多添一层保障，万一需要住院治疗，能少花不少自费的部分。

如果孩子本身健康状况不太好，比如有一些常见的慢性小问题，选的时候要优先看健康告知宽松的产品，别硬买健康要求严格的，不然后续理赔容易出问题。如果因为健康条件买不了市面上的多数产品，可以接着买学校统一组织的保障，这类保障一般对健康要求不高，不会因为孩子有小毛病就不让买，缴费也方便，直接跟着每学期学杂费一起交就行，不需要额外折腾，保费也很低，一学期只需要几十块钱，性价比很高。

如果家里经济条件比较宽松，除了基础意外和健康保障，还可以根据自己的需求，给孩子加上合适的定期保障，覆盖孩子未成年阶段的高发风险，每年保费几千块就能做到比较充足的保障，也不会给家庭带来额外负担。比如有些家长担心孩子万一有需要大额治疗的情况，多一层保障就能减少家庭积蓄的消耗，孩子治疗的时候不用因为费用发愁，可以安心调养。

不管是什么经济条件，都别为了给孩子买保障，把家里大人的保障给停了。很多家长觉得孩子最重要，把所有预算都花在孩子身上，自己什么保障都没有，其实大人是家庭的经济支柱，大人有保障，孩子的生活和学习才有稳定支撑，先把大人的基础保障配齐，再根据剩下的预算给孩子选合适的小学生保险，才是稳妥的安排。

五. 保单生效前理赔流程别搞错

这里给家长讲一件真实的例子，刚上小学四年级的浩浩体育课踢足球，开球没站稳磕在球门柱上，额头上划了两厘米长的口子，当场出血不少。班主任第一时间给浩浩妈妈打了电话，妈妈赶去学校之后，直接把孩子送到了附近的公立医院处理伤口，还缝了四针，前后花了一千两百多。这时候浩浩妈妈前几天刚给孩子交了学校的保费，保单还没正式生效呢，这时候很多家长就会慌，觉得这种情况肯定赔不了，其实不用乱慌，先把该做的步骤做对。

第一步先整理收集好所有的材料。不管是不是已经生效，先把孩子的诊疗单、缴费发票、医生开的诊断证明、孩子的身份证复印件、缴费记录都收好，所有能证明受伤原因和花费金额的材料都整理出来，别乱扔，也别漏下任何一张单据。像浩浩妈妈就把挂号小票、缴费单、缝针的治疗记录都夹在一起，一份都没丢，这就是做对了第一步。

第二步第一时间联系承保公司的对接人，不管是找学校负责保险的老师，还是直接打客服电话，都要第一时间把受伤的时间、地点、原因都说清楚，不要隐瞒任何细节，更不要改时间蒙混。当时浩浩妈妈就是直接找了学校负责这块事务的老师，老师告诉她，这份保单的生效时间是开学日，受伤发生在缴费之后、开学之前，符合特别约定的过渡保障，可以正常申请理赔，不用怕流程走不通。

第三步按照要求提交申请，该签字签字，该填信息填信息，不要乱填时间，也不要虚报费用，每一笔花费都要和发票对应上。很多家长以为没生效就赔不了，索性干脆不申请，直接自己承担了花费，其实不少针对学生的保单，从你缴费成功开始，就会有过渡保障，就算正式生效还没到时间，孩子出了符合要求的意外，依然可以申请赔付。浩浩当时的情况就是这样，提交材料之后，没过一周，对应的花费就按约定比例打到了浩浩妈妈的银行卡里，省下了大部分治疗开销。

最后提醒各位家长，要是你刚给孩子交完保费，还没到正式生效的时间，孩子出了状况，别直接放弃申请理赔，先按流程走一遍，把该交的材料交齐，如实说明情况就可以。另外如果已经给孩子买了商业险，也要把新交的学生险的时间核对清楚，避免两段保障之间出现空窗，万一真出状况，也能顺畅走理赔流程。

结语

现在你肯定明白啦，小学生不管是学校统一投保还是自己单独买，都没有统一的固定收费标准，保费会跟着保障范围和额度变化。要是你手头没给孩子配过任何这类保障，选学校统一投保就很省心，保费不贵也不费精力；要是已经给孩子买了合适的，也完全可以自愿选择不重复购买。按咱们刚才说的，结合自己家的预算和已有保障挑，就能给孩子配到合适的保障啦。

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