小孩子意外险保额多少钱一年啊

引言

很多给娃选保障的家长都会犯嘀咕，给小孩子买意外险，选多少保额合适？一年下来要花多少钱呀？是不是选贵了才管用，便宜的会不会没保障？今天咱们就来把这个问题说清楚，帮你选到适合自家娃的方案。

一. 保额设定遵循什么规则

给孩子选意外险保额，首先得先记牢这个基础点，身故保额不能乱选，这个是有明确要求的，不用纠结非要往高了配，够基础保障就行。咱们家长别觉得保额买得越高越安心，超出规定的部分，最后也拿不到对应赔偿，完全没必要多花冤枉钱。

年龄不同，身故保额的可买上限也不一样，不满10岁的孩子，身故保额按照要求设定就可以，不用特意超出去买，选符合要求的额度就够。10岁到18岁之间的孩子，身故保额的上限会高一点，你照着上限选基础身故责任就可以，不用额外叠加多份，多买了也是浪费保费。

说完身故保额，咱们得把核心关注点放在意外医疗保额上，这才是孩子意外险真正用得最多的地方，也是咱们家长最该重视的部分。小孩子活泼好动，跑跳玩耍的时候很容易磕伤、碰伤、烫伤，或者不小心被猫狗挠伤打疫苗，这些小意外都需要走意外医疗报销，所以意外医疗的保额一定要买够。

日常带孩子看个意外门诊，处理个小伤口、拍个片子拿点药，一两万的意外医疗保额基本能覆盖，但要是遇到稍微严重一点的意外，比如摔骨折需要打石膏做处理，或者缝针、住院观察，那两三万以上的意外医疗保额会更稳妥。建议普通家庭给孩子配意外医疗的时候，额度至少选到2万以上，如果预算宽松，可以选到5万左右，完全能应对绝大多数常见的儿童意外情况。

还有不少家长觉得，我给孩子买好几份意外险，就能叠加赔保额，这里要分清楚，身故保额可以叠加，但意外医疗报销是不能重复报销的，你买好几份，也只能走一份报销，剩下的额度用不上，还多交了好几份保费，完全没必要。所以只需要选一份意外医疗责任好、额度够的就行，不用买多份重复配置。如果家长想给孩子补充更高的意外保障，可以把预算放在提高意外医疗额度，或者补充其他类型的儿童保障上，比多买几份意外险实用多了。

二. 意外医疗责任怎么看

你先记住第一个关键点：要看清楚报销范围包不包含社保外的用药和项目。很多家长给孩子挑意外险的时候，只盯着身故保额看，完全没注意这一点，等出事申请理赔才发现，很多孩子磕伤碰伤用的进口缝合线、自费的外用消毒药、正畸修复项目，都不在报销范围内，最后只能自己掏钱。

就拿常见的情况说，孩子跑着玩摔倒，额头磕了一道口子，去医院处理，大夫为了留淡疤痕，会建议用进口的美容缝合线，这部分费用大多是社保不报销的，如果你的意外险意外医疗只报社保内，这几千块钱就得自己出，要是选了带不限社保报销的，这部分钱就能按比例报，能省不少。

第二个关键点要看免赔额和报销比例。免赔额就是保险公司不赔的部分，得你自己掏，一般来说，0免赔额的产品比100元免赔额的更实用，毕竟孩子看个意外门诊，很多时候花费也就两三百，扣掉100免赔额，剩下才能报，0免赔就能多报一些。

报销比例也很重要，同样是不限社保报销，有的能报到90%，有的只报80%，花同样多的钱，肯定选报销比例高的更划算。别小瞧这10%的差距，真要是花费过万，差出一千多，给孩子买两箱奶粉或者几盒绘本都够了。

第三个关键点要注意报销的医院范围，现在大部分意外险都要求二级及以上公立医院普通部，少数产品能覆盖私立医院，但价格会高一些。对普通家庭来说，选覆盖二级及以上公立医院的就够用，不用特意追求私立医院保障，多花冤枉钱。如果平时家附近就是私立医院，偶尔去那边看病方便，再考虑带私立医院保障的选项也不迟。

还有一点别漏，要看有没有包含门诊和住院责任。孩子意外受伤大多是门诊处理，比如崴脚、擦伤、猫狗抓咬打疫苗，都是门诊就能解决的，少部分严重的比如骨折需要住院，所以一定要选意外医疗同时包含门诊和住院的，别只买住院，真碰到门诊的意外花费就报不了。

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三. 不同年龄段怎么配置

0-3岁刚会爬走的小宝宝，在家摸爬滚打，要么被桌角磕到脑袋，要么抓起小玩意儿往嘴里塞，要么换尿布的时候翻身滚下床，很少去户外人多的地方凑热闹，意外风险大多集中在家庭小磕碰，不需要太高的身故保额，把额度侧重给意外医疗就好。

给这个年龄段孩子选，建议意外医疗额度设个2万到3万就行，年交保费大多也就几十块，经济压力很小，足够覆盖平时磕碰包扎、烫伤换药、误吞异物检查这类常见小意外的门诊费用，完全能满足日常需求。要是预算稍微宽松点，也可以把意外医疗额度提到5万，也就多十几二十块钱，应对稍微复杂点的处理也够。

3-6岁的学龄前孩子，已经开始上幼儿园，每天跟着小伙伴在园区跑跳玩闹，玩滑梯抢玩具容易摔碰，出去春游也会接触更多户外项目，意外发生概率比低龄宝宝高不少，而且这个年纪孩子跑跳容易摔骨折、扭关节，治疗费用比小磕碰高一些。

这个年龄段建议把意外医疗额度提到5万到8万，身故保额按照国家规定设定就行，年交保费一般在一百块上下，不算贵，就算孩子摔了拍X光、打石膏，或者玩闹被抓伤缝针，报销下来自己掏不了多少钱。我身边有不少这个年纪孩子的家长，大多选这个档位，反馈都够用。

6-12岁的学龄孩子，每天自己上下学，要过马路，还参加体育课、课外兴趣班，比如轮滑、骑行、踢球这类对抗性比较强的活动，发生意外的概率更高，万一出点事，涉及的治疗费用也更高。

这个阶段建议把意外医疗额度设到10万到15万，身故保额按规定配就行，年交保费也才一百多块，一杯奶茶钱就能搞定全年保障，不管是运动摔伤住院，还是路上磕磕碰碰的门诊，都能覆盖到位。

12岁以上的孩子，活动范围更大，经常约着同学骑车出游，参加户外研学，风险点更多，这个时候可以把意外医疗额度保持在10万到20万之间，保费最多也两百块出头，普通家庭都能轻松承担，应对大概率的意外足够了。如果孩子本身就喜欢探险类的户外活动，可以再稍微把额度往上调一点，多花几十块，保障更踏实。

四. 真实理赔案例分享

我家楼下邻居张姐家的儿子今年七岁，就是咱们说的上蹿下跳停不下来的那种男娃。去年秋天学校组织秋游，他跟同学追着跑着玩，没注意脚下的小石子，直接扑出去摔在了路边的石阶上，下巴磕了好大一个口子，还摔断了半颗门牙。

当时老师赶紧给张姐打电话，张姐打车赶去学校直接送孩子去了市区的医院处理伤口。下巴缝了四针，还得处理断了的门牙——因为孩子还没换完牙？不对，七岁刚好换完门牙，这个牙就是恒牙了，长不回来了，医生说只能先做临时修复，等孩子成年之后再做永久性的牙冠修复。

那时候张姐前一年刚给孩子买了小孩子意外险，我之前跟她提过要选带不限社保意外医疗的，她就照着选了，当时特意选了意外医疗额度够、能报自费项目的。这次摔伤之后，处理下巴缝针花了一千多，门牙的临时修复选了进口材料，又花了两千多，加起来一共小四千，这部分都是自费项目，不走社保的。

张姐出院之后整理好各种缴费单据、病历本、学校开的意外证明，直接在保险公司的线上渠道提交了理赔申请，不到三天钱就打到她账户里了，除去一百块的免赔额，剩下的三千八百多全报了，自己几乎没花什么钱。

要是张姐当时图便宜，选了只报社保范围内的意外险，那这次两千多的自费修复费就一分都报不了，全都得自己掏。而且你想，等孩子十八之后做永久牙冠，那时候花费更高，这份意外险只要还在续保，后续符合条件的治疗费依然能按规则报销，这不就帮家里省了好大一笔开支。

从这个案例就能看出来，给孩子买意外险，别光盯着身故保额有多高，一定要重点盯意外医疗的保障，一定要选能报自费药自费项目的，免赔额越低越好，报销比例越高越好。日常孩子遇到的大多是这种磕磕碰碰的小意外，真用到的时候，能报自费项目的意外险比什么都实用。

结语

这下大家知道了吧，给小孩子买意外险，不用盲目追求高身故保额，把重心放在意外医疗上就错不了。一般来说，给小宝宝选意外医疗额度1-2万的，一年几十块就能搞定；上学的孩子户外活动多，可以选意外医疗额度2-5万的，一年也就一两百块，性价比很高。要是家庭预算宽松，可以再适当提一提意外医疗的额度，最多也就几百块一年，花费不多但能给孩子添上实用的保障，日常磕磕碰碰、意外受伤都能帮忙分担费用，挺适合咱们普通家庭给孩子安排的。

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