英国留学生保险费 在中国留学生保险费

引言

准备留在国内读书的留学生朋友，面对纷繁多样的保险选项，是不是不知道该怎么选、不知道要花多少钱？是不是还在担心踩坑买错保障？看完这篇，这些疑问就能得到清晰解答啦。

一. 国内外保费对比咋样

我有个朋友小王，今年准备去读书，一开始听学校说可以买当地的保险，算了一算，一年保费折算下来要四千多，还只覆盖最基础的住院，门诊都得自己额外出钱。后来他听学长建议，找了国内做相关保障的产品，算下来一年只需要不到两千块，保障范围反而比当地学校推荐的更全，连国内出发之前的体检预约、境外跌打损伤的门诊都能报。

同样的保障额度，国内出的对应计划，价格普遍比境外当地要求购买的计划低不少，这是很直观的差异。为什么会差这么多？其实主要是定价体系不同，国内产品针对留学生群体单独定了价，把很多留学生用不上的保障项目砍掉了，自然价格就降下来了。

给大家算一笔实际的账，如果你选国内的计划，两千元就能拿到五十万的意外医疗保障，换成境外当地的计划，想要拿到差不多额度的保障，折算成人民币最少也要四千往上走，相当于同样的钱，国内能买两倍额度的保障。

我身边还有个同学，一开始图省事直接买了学校要求的保险，读了半年发现从来没用上过门诊保障，自己不小心急性肠胃炎去看医生，花了近三千块都不能报，后来退了学校的保险转买国内的计划，省出来的钱够付半年的房租，保障还覆盖了日常门诊，真的划算很多。

给你两个可直接操作的建议：第一，先算好汇率差，别看到当地价格数字小就直接买，一定要折算成人民币和国内计划比一比；第二，如果学校没有强制要求必须买当地保险，优先看国内做的留学生保障计划，大多能省出一半左右的费用，保障还更贴合咱们留学生的实际需求；就算学校要求必须买当地保险，也可以再加一份国内的低价补充计划，覆盖当地保险不报的项目，花不了多少钱，就能把保障缺口补上。

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二. 既往病史影响多大

在国内购买可覆盖留学生活的保险时，既往病史对承保结果、保费和后续理赔都有直接影响，不会因为你是准备出国就放宽审核要求。很多打算出国念书的同学，都存着侥幸心理，觉得之前得的小病没人查得到，不说也没关系，这其实是特别容易踩的大坑。

我给你说个真实的例子，去年有一位准备出国读研的同学，二十出头，大学期间就因为过敏性哮喘住过院，还做过对应的脱敏治疗，他自己觉得这病出国之后很少发作，买保险的时候就没填这件事，挑了一个保障额度高、保费还便宜的计划就下单了。结果出去之后换了新环境，花粉过敏诱发哮喘急性发作，住院治疗花了三万多，申请理赔的时候，保险公司调出了他之前的住院记录，直接拒赔了，一分钱都没报，他悔得肠子都青了，说早知道如实说，多花点保费都没关系，总比自己全额承担要好。

如果你有已经控制住的慢性病或者之前患过常见病，也不用太担心，不代表你一定买不了保险。像已经治愈超过五年，没有复发过的肺炎、阑尾炎这类小病，如实告知之后，大多都能正常承保，保费也不会有变化。就算是一些需要长期控制的慢性病，只要你提交近期的复查报告，显示病情稳定，保险公司也会根据情况给出结论，可能会加一点保费，或者对这个疾病相关的治疗做责任免除，其他的保障还是有效的，总比隐瞒之后被拒赔要强得多。

买之前先整理好自己的过往就医记录，把住院、手术、长期吃药的病史都整理清楚，按照健康告知的要求一条一条对应回答，问到的就说清楚，没问到的不用主动说。不用怕因为有既往病史就买不到合适的，如实告知之后，就算保险公司给出加费或者责任免除的结果，你也可以自己选择要不要接受，不会给你带来额外损失。

最后再提一句，别听信所谓“不用告知就能买”的说法，所有正规投保都需要走健康告知流程，隐瞒病史就算成功投保，后续理赔也一定会被查出来，最后吃亏的还是你自己。一定要按要求如实填写信息，这样才能在需要理赔的时候顺利拿到赔款，不耽误你的留学安排。

三. 就医赔偿标准何如

不同保单的就医赔偿标准差别不小，你得把条款里的报销比例、限额说的内容一条一条捋清楚，别光看宣传页上的大数字，得抠细节。

我给你说个身边真实的例子，之前有个准备留在国内读完后续衔接课程的留学生小周，去年骑车下课的时候不小心摔了，小腿骨折，前前后后治疗加康复花了五万出头。他买保单的时候没仔细看条款，以为所有花费都能报八成，结果最后只报了三万不到，差了一万多块钱，一问才知道，他看错了赔付比例——门诊报销的比例是七成，住院才是八成，而且门诊还有单次限额，超出的部分得自己掏。

你买的时候一定要分清楚门诊和住院的赔付标准，多数保单里，这俩的比例和限额是分开算的。一般来说，住院的报销比例会比门诊高一些，限额也会给的更高，毕竟住院花费大多不低。如果平时你身体还不错，很少去门诊排队看病，可以重点把住院的赔付比例和限额盯紧，要是你本身经常需要跑医院做复查或者拿药，那就得把门诊的赔付条件看仔细了。

另外一定要留意免责条款里的内容，有些项目是不在赔付范围里的，比如普通的体检、美容性质的护理、你本身已经有的旧伤复发调理，这些大多都不会赔。还有直付服务这个点，如果你选的保单有直付服务，提前确认清楚合作的医院网点离你住的地方近不近，网点多不多，要是网点离你几十公里，真的出险了还得自己先垫钱跑去申请理赔，太折腾。直付就是你看完病不用自己先掏钱，保险公司直接跟医院结算，能省不少麻烦，这个条件能选上就尽量选。

给你说个可操作的小方法，你买之前，可以把自己常去的医院类型列出来，再对照条款一条一条核对：门诊报多少，单次限额多少，年度累计限额多少，住院报多少，有没有免赔额。算一算如果真的出现需要花几万块的情况，自己要掏多少钱，这个数你能不能接受，再决定要不要买。别光看总保额有多高，得看你实际能用到的部分赔付够不够。

四. 预算不足如何规划

首先给刚入学、生活费都靠家里补贴的学生党明确第一个方向：先抓核心风险，再补小额保障。咱们先算一笔账，一份覆盖大病、意外医疗的基础保障，每年只需要一千元出头，比一杯奶茶一杯咖啡攒下来的钱都省不了多少，却能把最需要托底的风险兜住。

给大家举个真实的例子，小吴刚入学，每个月生活费只有三千块，除去房租和吃饭，剩下的钱寥寥无几，一开始想干脆不买保险省点钱。后来听了建议，选了一份每年一千两百元的基础计划，只保大额医疗和意外，不报日常几十几百的感冒发烧。入学半年后，小吴骑车摔断了胳膊，手术加住院花了四万多，最后按条款报了三万五千多，直接把好几年的保费都赚回来了。要是当初硬扛着不买，这笔钱就得让家里额外掏，本来就紧的预算直接打乱不说，自己还得提心吊胆好久。

咱们接下来说说不同预算梯度怎么选，要是每年能拿出来一千到两千元，优先配置住院医疗和意外责任，把保额做足到二十万以上，去掉那些没用的增值服务，那些不需要的附加责任直接砍掉。很多人容易踩的坑就是为了一点小福利多花好几百保费，其实这些福利一年都用不上一次，完全没必要花这个冤枉钱。

如果每年只能拿出来不到一千元，那就只选最高发的风险，只保留意外医疗和住院医疗的基础额度，把门诊小额报销这类责任去掉。日常感冒发烧花个几百块，咱们自己都能承担，万一出了大事，这份保险就能帮咱们扛住大部分压力，不会一下子把积蓄掏空。

最后给大家说两个实操的小技巧，第一个，可以选按月缴费的方案，每个月只需要扣不到一百元，分摊到每个月压力小很多，不需要一下子拿出大几千，不会刚开学就把生活费占走一大块。第二个，别盲目跟风买大保额，根据咱们在国内就医的平均花费来定就好，够用就行，不需要追求虚高的数字，能省下来的保费都是实实在在的生活费。买完之后记得每年核对一次自己的保障，要是第二年预算宽松了，再慢慢加保补全其他责任就行，不用一步到位把钱都花出去。

结语

总的来说，打算回国就医或是长期在国内停留的英国留学生，直接买国内的保险性价比更高，还能匹配咱们国内的就医习惯，价格也会比在英国买划算不少。不同经济条件和身体情况的同学，可以灵活调整：身体底子偏弱的，可以把门诊额度放高些；预算有限的，优先把大额住院保障做足。只要选对方案，不用花大价钱也能拿到够用的保障。

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