少儿意外险推荐哪种好点呢

引言

家里有小朋友的宝爸宝妈，是不是都在发愁该给娃挑哪款少儿意外险？摸不清门道不知道怎么选的话，今天咱们就好好聊聊这个事儿，帮你把问题理清楚。

一. 意外医疗报销范围咋看

给孩子挑少儿意外险，优先挑包含自费药报销的产品。别光看整体保额数字，先扒开报销范围看清楚，不然真出事了才发现不能报，追悔都来不及。

我家楼下小区的宝妈小琳，前阵子就遇到糟心事儿。她家5岁的儿子在滑滑梯玩，被旁边跑过的小朋友碰了一下，后脑勺磕在滑梯边缘的金属支架上，伤口挺深，去医院缝针的时候，医生说用美容线缝合留疤会更淡，对孩子以后外观影响小。小琳想着孩子还小，当然选更好的美容线，结果这美容线属于自费项目，社保报不了。

小琳之前给孩子买过一款便宜的少儿意外险，当时光看身故保额高，没仔细看意外医疗的报销范围，这款只报社保范围内的用药和治疗，美容线一分钱都报不了，前后缝针加换药、拆线，小三千块钱，全得自己掏。小琳跟我吐槽的时候说，早知道多花几十块钱换个能报自费药的就好了，这点钱省得太不值当。

日常带娃，磕碰摔咬都是常有的事儿，不止是缝针会用到自费项目，孩子被猫抓狗咬打进口疫苗，崴脚了打石膏用进口固定材料，不小心划伤要用到自费的祛疤药，这些情况都不在社保报销范围内，如果意外险只报社保内，这些钱全都得自己出，积少成多也是一笔不小的开支。

建议大家直接挑意外医疗不限社保范围的产品，哪怕整体额度稍微低一点也没关系，核心保障到位比什么都强。如果预算有限，哪怕只给孩子买几十万的意外身故伤残，搭配两万到五万不限社保的意外医疗，也比买高身故保额、只报社保内的产品实用得多。毕竟对孩子来说，磕了碰了需要门诊、住院治疗的概率，比发生极端意外的概率高太多了，把钱花在能用到的保障上才是对的。

另外还要看清楚，有些产品虽然写了可以报自费药，但会设置上限，比如自费药最多报总保额的30%，或者最多报几千块，这种也要留个心眼，如果你家预算够，尽量挑没有单独限制自费药报销额度的，真遇到需要花不少钱用自费药的情况，才能实打实帮你减负。

二. 身故和伤残保额别乱配

先给大家说个身边的例子，前两年小区里的张姐给孩子买了三份意外险，每份身故保额都要几十万元，算下来总保额快百万了，觉得保额给得越高，保障就越够，心里越踏实。

结果后来张姐和我聊天的时候说，后来才知道法律对未成年人的意外身故赔付是有限额要求的，并不是你买多少就能赔多少，超出限额的部分，保险公司也不会赔付，等于多花了不少冤枉钱，买了多余的保障。

我给大家直接说结论，不用去额外买多份高身故保额的少儿意外险，孩子平时生活里，意外身故发生的概率很低，反而是意外磕碰、意外伤残的情况更常见，咱们没必要给身故保额堆得那么高，省下来的钱给孩子加个意外医疗额度，或者买点其他保障，性价比要高很多。

再说说意外伤残这部分，这个和身故不一样，意外伤残是按照伤残等级按比例赔付的，而且没有限额限制，所以咱们可以尽量选高一点的伤残保额。比如有个远房亲戚家的孩子，出去玩的时候不小心伤到了手指，最后评了九级伤残，买的意外险伤残保额足够，拿到了一笔赔付，刚好覆盖后续康复训练和买辅助器具的费用，帮家里减轻了不少负担。

最后给不同情况的家长直接说建议，如果家里预算有限，就把保费主要给意外医疗和伤残保额，身故保额只要满足基础额度就够；如果预算还比较宽松，可以适当提高伤残保额，不用再额外提高身故保额，更不用买好几份重复的身故保障，把钱花在刀刃上就对了。

图片来源：unsplash

三. 免赔额设置是否合理

我直接给大家说结论，给孩子选少儿意外险，优先选免赔额低的，尽量选零免赔的产品，这个选择方向错不了。

我身边就有这么一个真实的例子，楼下张姐家的五岁儿子，平时就爱跑跳，那天在小区楼下的健身区玩，追着小区里的小猫咪跑，一不小心脚崴了，还蹭掉好大一块皮，张姐带着孩子去社区诊所消毒清理，又开了口服的消炎喷雾和活血化瘀的药膏，前前后后一共花了160多块钱。

张姐之前给孩子买的那款少儿意外险，免赔额正好是200块，也就是说，只要花费不超过200块，一分钱都报销不了，这160多块钱就得张姐自己全额掏腰包。张姐说，当时买的时候只看了总保额很高，价格便宜，根本没注意免赔额这回事，现在遇上事儿才发现，这点小磕碰根本达不到理赔门槛，买的保险根本用不上。

后来张姐换了一款零免赔的少儿意外险，上个月孩子在幼儿园玩滑梯，不小心把膝盖磕破了，去医院处理伤口加开药一共花了210块，去掉社保报销的部分，剩下的80多块一分不少全报了，张姐说这才感觉到买的保险真的有用。

也不是说所有高免赔的产品都不能买，得看咱们自己的需求和预算。如果咱们就是想给孩子加一份大额的意外伤残保障，预算又有限，选一款免赔额稍高、整体价格更低的产品也可以，但如果咱们就是冲着平时小磕碰都能报销来买的，一定要认准低免赔，最好选零免赔的。

很多人挑产品的时候，总盯着几十万的身故保额看，觉得保额越高越好，其实对小朋友来说，一年到头遇不上几次大的意外，反而是磕磕碰碰、烫到摔破、被小动物挠了这种小意外更常见，每次花个几百块是常事，如果免赔额太高，大部分小意外都报不了，相当于咱们花了钱，却没买到能用的保障，太不划算了。

大家算一笔账就明白，同样价格的两款产品，一款是100块免赔，一款是零免赔，哪怕后者的总报销额度少个一两万，对咱们普通家庭来说，也是零免赔的更实用，毕竟咱们大部分时候用到的就是几百上千块的小额报销，高免赔的那点额度优势，咱们根本用不上。

四. 线上投保要注意啥细节

第一个要提的就是健康告知别瞎填。虽然大部分少儿意外险都不用太严格的健康告知，但也有部分产品会问一问孩子有没有特殊的既往症，比如先天性疾病、长期慢性病之类的。我闺蜜之前图快，直接点了“全部健康”跳过，结果后来孩子因为意外摔倒住院，理赔的时候查到孩子之前有先天疾病记录，说她没如实告知，折腾了快俩月才解决，本来很简单的理赔，硬生生添了一堆麻烦。所以哪怕是健康要求松的意外险，也别乱点，人家问什么就老老实实答什么，没问的就不用主动说。

第二个要核对投保信息，尤其是投保人、被保人的身份证号和姓名。别笑，好多家长下单的时候手快，输错了孩子出生年月日，或者身份证号少输一位，还有的把妈妈的身份证填成孩子的，等到申请理赔的时候，保险公司查不到对应身份，又要跑去做信息变更，来回折腾耽误时间。我楼下超市老板娘之前就犯过这个错，给儿子买的时候把出生年份填错了，后来孩子摔骨折去理赔，折腾了整整一周改信息，本来一周能到的赔款，拖了快半个月，急着用钱的时候真的闹心。所以下单前最后一步，一定要把名字、证件号、出生日期一个字一个核对好。

第三个要看清楚缴费方式，别糊里糊涂选了自动续保扣费。现在不少线上产品默认勾选自动续费，好多家长买了一年之后忘了这回事，第二年不想续了，银行卡直接被扣了钱，想要退款还得走一堆流程。还有的产品宣传写着“每月仅需几块钱”，实际是分期扣费，算下来一年比直接买年交的贵不少，很多人没注意，平白多花了钱。所以选缴费的时候，看清楚选的是月交还是年交，自动续费要不要关，不想自动续的一定要把勾去掉，要是不确定就先选一年期的手动续保，每年都能重新挑产品，也灵活。

第四个要留好投保凭证和电子保单。好多人线上买完就直接退出去，既没存保单，也没截图，真出事了找不到保单，还要翻半天聊天记录、购买记录，万一换了手机，更是连购买链接都找不到了。正确的做法是，买完之后把电子保单下载到手机里，存一份到云盘，同时告诉家里负责打理保单的大人保单存在哪里，真的需要用的时候，一分钟就能找到。我同事之前就是，手机坏了换了新的，所有购买记录都没了，最后打了好几个电话找保险公司，折腾了大半天才能查到自己的投保记录，耽误了理赔的时间，太不值当了。

最后一条，投保一定要走官方渠道，别点陌生链接，也别找乱七八糟的个人代购买。之前就有家长找陌生人买便宜的意外险，结果钱打给对方，根本没投成功，对方收了钱就拉黑，真出事了只能自己掏钱。正规的投保渠道，要么是保险公司自己的官方公众号、官方APP，要么是持正规资质的互联网保险平台，这些渠道都有备案，买着放心，出了问题也能找到人解决。

结语

看到这儿，大家应该知道怎么挑了吧？如果是预算有限的普通家庭，选只含基础意外医疗+不限社保+低免赔的一年期产品就够用，一年几十块钱，性价比很不错；要是孩子经常参加户外研学、体育运动这类活动，可以选意外医疗额度更高、还包含特定意外责任的产品；如果担心每年续保麻烦，也可以选长期的，但记得优先把意外医疗的要求放前面，再挑合适价格就好。给孩子挑少儿意外险，不用追花里胡哨的责任，抓住咱们说的这几个关键点，就能选到适合自家娃的啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。