意外险和学平险哪个好一点呢

引言

嗨朋友，你是不是正对着这两个险种犯嘀咕，不知道该挑哪一个才合适？别着急，今天咱们就把这个问题唠明白，帮你找到适合自己的选择。

一. 两者保障差异对比

学平险只针对在校学生开放，意外险全年龄段都能买，从刚会爬的幼童到退休老人都能投，这是最基础的购买条件差异。

保障范围上，学平险不止管意外，还顺带覆盖了小病住院、门诊医疗这些责任，比如孩子得肺炎住院，符合条件也能报；但它的意外保障大多集中在校园范围内发生的意外，校外的部分意外场景，它的赔付限制会多一些。普通意外险不挑发生地点，不管是在家、上班路上、出去玩，只要符合意外定义，大多都能赔，而且意外险只保意外相关的责任，不会混着疾病责任。

免赔额和报销比例的条款差异很明显。大部分学平险的意外医疗免赔额在一两百元左右，社保范围内的报销比例大概在百分之六十到八十，社保外的自费药、进口器材大多不给报。市面上的意外险，不少百万保额的综合意外险，意外医疗免赔额可以做到零，社保范围内报销比例能到百分之九十，有些产品还能覆盖部分社保外的自费费用，这一点对意外受伤后需要用到自费器材的情况友好很多。

身故残疾的保额限制不一样。学平险给未成年人做的身故保额，普遍不会太高，大多在十万到二十万之间，符合监管要求，但如果家长想给孩子做更高的身故残疾保额，光靠学平险不够。意外险可以根据自己的需求选不同档位的保额，成年人可以选五十万、一百万的保额，对应不同的风险需求。

赔付门槛上也有区别。学平险对一些高风险运动，比如孩子参加学校组织的攀岩、轮滑拓展，很多都在免责范围内；普通综合意外险，只要不是特别列明的高风险项目，普通日常的休闲运动都能保，如果是经常带孩子出去玩玩攀岩、冲浪这类项目，还可以选针对性附加了高风险运动保障的意外险，补充学平险的缺口。如果你是学生，日常主要活动都在学校，只需要基础保障，可以先买好学平险，要是想要更全的意外覆盖，再加一份适合的意外险；如果是已经工作的成年人，直接买适合自己职业的意外险就行，不用考虑学平险。

二. 保费预算如何考量

普通工薪家庭给孩子做保障规划，先把学平险放进基础预算，一般每年百元出头就能拿下，哪怕是月收入几千的普通家庭，掏这笔钱也没什么压力，不会影响日常开支。毕竟学平险本身就是面向学生设计，定价一直走亲民路线，不会给家庭增加额外经济负担，适合把它当打底保障先用上。

如果是预算比较宽松的家庭，给孩子配齐学平险之后，还能挤出来几百块预算，那就可以再加一份合适的意外险，把保障缺口补上。毕竟学平险的意外身故、伤残保额通常不高，碰到需要高额度赔付的情况，就需要意外险补上额度，几百块就能买到不错的保额，性价比也很合适。

对于成年朋友来说，保费预算得结合自己的职业和收入来定。如果是坐办公室上班，日常风险比较低，选百元价位的综合意外险就够用，不需要花大价钱买高保费产品，够用就好，把钱省下来留给其他保障更合适。

如果是经常需要户外作业、出行跑业务的朋友，本身意外风险比坐办公室的朋友高一点，可以多拿出两三百块预算，买对应职业类别能投保的意外险，不用硬挤预算买超贵的产品，只要符合职业要求、保额够日常应对风险就可以。

还有一些刚毕业没攒下多少钱的年轻人，收入不高还要付房租水电，预算实在有限，哪怕先只买一份一百块左右的意外险做基础保障，也比裸奔强，不用硬撑着买超出自己能力范围的贵价产品，等后续收入涨了，再慢慢调整保障加额度就好，先有保障再谈完善，比盲目追求高预算产品踏实多了。

三. 小朋友意外案例析

七岁的小明上小学一年级，平时在家写完作业总爱趴在窗边的书桌玩耍，那天爸妈在厨房收拾碗筷没顾上，他踩在椅子上够窗台上的玩具，不小心脚滑从半米多高的地方摔下来，当场疼得直哭，爸妈赶紧送他去医院，检查下来是胫骨骨折，住院加手术一共花了一万二千多。

小明开学的时候，爸妈给他买了学校统一办理的学平险，出院之后整理好材料提交申请，学平险按照条款，扣除免赔额之后按比例报销了八千多。剩下还有四千左右的自费项目和医保外用药费用，本来爸妈都得自己掏腰包，好在之前给小明额外买了一份意外险，申请之后又报销了两千出头，最后自己只花了不到两千，一下减轻了不少负担。

要是只买了学平险没买意外险，这四千多的自付部分就得全由家里承担，对于普通工薪家庭来说，也是一笔不小的额外开支。反过来想，如果只买了意外险没买学平险，大部分意外险也能覆盖这次意外的费用，但是学平险本来价格就不高，还额外多覆盖了校内常见的比如体育课受伤、同学之间玩耍磕碰这些场景，其实相当于多了一层兜底。

还有一种情况，要是孩子平时经常参加校外的兴趣班、户外活动，只靠学平险的保额其实不太够。比如有的孩子学滑板、骑自行车，万一摔出更严重的损伤，后续还有康复护理的费用，学平险的额度往往够不上，这个时候搭配一份意外险，就能补上保额不足的缺口。

给小朋友买的话，建议你不管选不选意外险，学平险都可以先安排上，价格便宜，投保门槛低，就算孩子有点小健康问题也能买。要是家里预算还够，就再补充一份合适的意外险，侧重意外医疗的报销比例和额度，这样不管是在家还是在学校，不管是小磕碰还是稍微严重一点的意外，都能有足够的保障，不用太担心费用问题。

图片来源：unsplash

四. 成人选购有何建议

如果你是刚毕业参加工作没几年的年轻人，收入不算高，手里积蓄不多，通勤全靠电动车或者挤地铁公交，日常跑业务、经常在外跑，优先先看学平险吗？不对，成人买不了学平险哦，这个别搞错，学平险只针对在校学生，超出年龄、毕业之后就买不了了，所以这个阶段直接选综合意外险就行。

你别贪贵，选基础保额够用的就行，每年保费也就一百多到几百块，不会给你添负担。重点要看免赔额，尽量选免赔额低的，比如意外医疗免赔额100块甚至更低的，报销比例能到80%以上的，这样平时磕了碰了、崴脚烫伤去门诊，花个三五百也能报，不至于因为免赔额高报不了。

如果你是已经成家，上有老下有小，是家里主要收入来源，那一定要把意外险保额做足。你想啊，要是发生了意外，至少得覆盖家庭三到五年的开支，还得把房贷车贷余额算进去，这样哪怕出事，家人生活也不会受太大影响。

这里要提醒一句，买之前一定要看职业分类，很多意外险都对职业有限制，比如你是在工地上做施工，或者日常要做高空作业，不能买专门针对办公室白领的普通意外险，得选对应职业类别能投保的，不然真出事了，保险公司会因为职业不符合条款拒赔，白交了保费还得不到赔偿，那就亏大了。之前有个在小区做外墙维修的大哥，图便宜买了普通白领的意外险，后来干活的时候不小心从脚手架滑下来受伤，申请理赔的时候才发现，自己的职业不在承保范围内，最后一分钱都没拿到，这个教训要记住。

要是你本身已经有了单位买的团体意外险，也可以再补充一份个人的商业意外险，单位买的团体险一般保额不会太高，而且你换工作之后就失效了，自己买一份，不管换不换工作，保障一直都在，更稳妥。如果你的预算比较充足，也已经买了意外险，要是家里面有还在上学的孩子，记得给孩子配上学平险，再补充一份少儿意外险，这样孩子在学校内外的意外都能覆盖，双重保障更踏实，也花不了多少钱，对普通家庭来说负担不大。

结语

看到这儿，你应该清楚啦，意外险和学平险没有绝对的好坏，只是适配不同的需求。如果是在校学生，预算有限，可以先买一份学平险打好基础，再加一份合适额度的意外险补全缺口；要是已经参加工作的成年人，直接选匹配自己职业的意外险就可以，不用考虑学平险。刚才小明的例子也能看出来，学平险做基础，意外险补差额，搭配起来能给孩子更实在的保障，大家根据自己的年龄、预算和需求选就不会出错。

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