一年意外险买哪一种好 个人购买意外险多少钱

引言

你是不是也在发愁，想给自己买份一年期的意外险，翻来翻去不知道挑哪款合适，还总好奇一个人买这类保险到底要花多少钱？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一.一年保费大概多少

对于刚工作没太多闲钱的年轻人来说，想要配齐基础的一年意外险，每年一两百元就够，不用硬挤预算买高价产品。刚毕业月薪几千块的年轻人，也能轻松负担，不会给日常开销添负担。

如果是已经成家，身上扛着养家责任的成年人，想要把保障做足一点，一年的保费也大多在三百到五百块之间。哪怕你每个月只攒出几十块钱，凑一年下来也完全够交保费，不会影响给孩子交学费、还房贷这类固定开支。

如果是给家里六十岁以上的老人买一年意外险，价格会比年轻人稍微高一点，但大多也在三百到八百块之间。毕竟老人年纪大了，意外发生概率稍高，价格略微上浮是正常情况，不会贵到让普通人承受不起。也不用因为怕贵就不给老人买，现在很多针对老人设计的一年意外险，性价比都不错。

从事普通办公室文职、销售、教师这类低风险职业的人，买一年意外险的价格都不会高，哪怕买保额比较充足的产品，一年也不会超过一千块。如果你从事的是建筑工人、搬运这类风险稍高的职业，价格会比普通职业高一些，但大多也控制在一千到两千块之间，不会超出普通家庭的预算范围，也不用因为职业风险高就买不到合适的产品。

如果你想要额外加上特定意外保障、额外住院津贴这类责任，保费会比基础款再高出几十到一百多块，整体还是很亲民的。你可以根据自己的预算来选，预算有限就选基础保障款，预算宽松可以再加上想要的额外责任，不用硬着头皮买超出自己能力范围的产品，适合自己预算的就好。

二.不同人群如何挑选

学生党手头预算不多，平时出门主要是上下学、参加户外运动，挑一年期意外险的时候，先把意外医疗的报销范围放宽，优先选覆盖社保外用药的，比如不小心跑步崴脚、摔破皮缝针，用的进口美容线也能报。学生党不需要买太高的身故伤残保额，基础额度加上不限社保的意外医疗就够，一年一百块以内就能搞定，不用花太多生活费在这上面。

刚工作没几年的年轻职场人，经常挤地铁赶公交，不少人还会天天骑共享单车通勤，偶尔还会出去自驾露营。这个阶段很多人已经开始给家里寄生活费，多少有了家庭责任，挑的时候可以把身故伤残额度调高一点，意外医疗也要跟上，毕竟万一路上出点小意外，挂号、治疗都得花钱，报销够宽松才能减少自己的支出。如果平时经常出差坐公共交通，可以附加个交通意外额外责任，加不了多少钱，保障更实在。预算宽松的话一年两三百，预算紧张一百多也能拿到不错的保障。

上有老下有小的家庭顶梁柱，是整个家庭收入的主要来源，挑一年意外险的时候，优先把身故伤残额度做足，至少要覆盖未来5到10年的家庭开支，比如房贷、孩子学费、老人赡养费用都算进去。如果你的职业是办公室文员、设计这种普通职业，挑产品的选择很多，价格也不高；如果是装修工人、货运司机这类风险高一点的职业，别乱买普通意外险，一定要选能符合自己职业类别要求的产品，别等理赔了才发现不符合承保条件，白花了钱还得不到赔偿。

给家里退休老人挑一年意外险，重点别盯着身故额度，核心要关注意外医疗的免赔额、报销比例，还有有没有专门的骨折保障津贴。老人年纪大了骨质松，很容易滑倒摔跤骨折，不少意外险都有专门针对老人的骨折津贴，住院或者做手术都能按天给钱，能补贴伙食费和护工费。另外老人大多有医保，挑的时候尽量选免赔额低、报销比例高的，最好零免赔，报销比例能到九成以上，这样自己花的钱就更少。老人买一年意外险的价格大多在一两百到三百多，年龄不超过八十岁，一般都能买到合适的。

给未成年孩子挑一年意外险，别盲目追求高身故保额，银保监会对未成年人身故保额有规定，不用多花钱买超出规定的额度。重点关注意外医疗，孩子活泼好动，容易碰伤、烫伤、误食东西，意外医疗额度尽量高一点，同样优先选能报销社保外用药的，比如孩子被猫抓狗咬打进口狂犬疫苗，很多进口药社保不报销，有不限社保报销的意外险就能全覆盖。另外还可以留意一下有没有意外住院津贴，孩子不小心摔了要住院，津贴能补贴家长陪护的误工损失，很实用。给孩子买这类一年意外险，大多一百块以内就能搞定，性价比很高。

图片来源：unsplash

三.真实案例理赔分享

我楼下水果店张阿姨今年58岁，退休后闲不住每天摆摊卖水果，之前儿子给她买了一份一年期意外险，张阿姨一开始还念叨儿子乱花钱，说自己天天在家门口摆摊，能出什么事，结果买完第三个月就用上了。

那天早上进货，张阿姨拉着小推车过菜市场门口的台阶，脚一滑整个人侧摔下去，当时就疼得站不起来，送到医院拍片子，确诊手腕桡骨骨折，需要打石膏固定，回家静养，前前后后门诊加买药，一共花了快四千块。

张阿姨儿子想起之前买的意外险，翻出来保单看，正好包含意外医疗，还有额外的骨折津贴。整理好门诊病历、收费票据、检查报告，按照保险公司要求上传之后，不到一周，三千八百多的医疗费用，加上一千块的骨折津贴，一共四千八百多就打到张阿姨银行卡里了。

自己只掏了一百块不到的免赔额，张阿姨当时跟我念叨，原来这意外险真不是白买的，几十块钱的保费，换来了实打实的报销，相当于没怎么花钱就把病看了。

换个情况说，如果当时张阿姨买意外险的时候，只盯着身故保额买，没加意外医疗责任，那这几千块的医药费就只能自己掏了。从这个案例就能看出来，买一年期意外险的时候，一定要对应自己的风险选责任，年纪大的人容易滑倒摔跤，一定要带意外医疗和骨折津贴，别只看大保额忽略了日常能用得上的责任。

还有个例子，我同事小李刚毕业做新媒体，天天骑着电动车跑客户，刚入职的时候他在我们推荐下，花一百多块买了一份一年期意外险，保额配的符合他作为年轻人的责任，意外医疗也选了不限社保范围报销的。

去年冬天他赶早会，路上结冰打滑和别人蹭了一下，摔下来磕断了半颗门牙，去口腔医院做烤瓷牙，花了六千多，因为他买的意外医疗不限社保，所以除了两百块免赔额，剩下五千八百多全报了。

如果他当时图便宜，买了只报社保内的意外险，那这个钱大部分都要自己出。你看，选对适合自己的责任，关键时刻真的能帮你省下不少钱。

这里给大家提个醒，不管发生什么意外，第一时间收好所有的收费票据、病历、检查报告，别弄丢了，申请理赔的时候这些都是必须的材料，材料齐了理赔速度才会快，别因为自己丢了材料耽误理赔。

四.常见误区注意避开

很多朋友选一年意外险，第一反应就是挑保额最高的买，觉得保额越高越划算，其实这是第一个误区。只看保额不看意外医疗的报销细节，真出事的时候容易吃亏。比如有人买了百万保额的意外险，但是意外医疗只报销社保范围内的费用，还设了上千元的免赔额，真摔断腿打了进口钢板，社保不报销的部分一分钱都报不了，最后自己掏了大几万，百万身故保额根本用不上，这份意外险就没起到作用。

不少朋友买意外险的时候，直接照着朋友的保单抄作业，不管自己的职业符不符合要求，这是第二个常见误区。意外险对职业分类要求很严，不同职业的风险不一样，保费和承保规则也不一样。比如你是工地作业人员，朋友坐办公室做行政，你买了朋友那款只承保1-3类职业的意外险，真出事申请理赔，保险公司查到你的职业不符合要求，直接会拒赔，白花了保费不说，还没拿到该有的保障。买之前一定要对照保险公司给的职业分类表，确认自己的职业在承保范围内，再掏钱下单。

还有人觉得，我已经有单位交的社保，不用再额外买意外险了，这是第三个误区。社保报销有封顶线，还有自费药、自费项目不报销的限制，意外险的意外医疗刚好能补上社保的缺口。比如之前说的小王骑电动车摔伤的例子，他有职工社保，社保报销之后，还剩一千多的自费项目是社保不管的，就是靠意外险的意外医疗给报销的。要是没买这份意外险，这一千多就得自己全掏了。而且社保只报销医疗费用，意外身故、伤残造成的收入损失，社保根本管不了，意外险的身故伤残责任，能给你或者你的家人一笔钱贴补家用，这是社保替代不了的。

很多人买意外险，喜欢捆绑一堆其他责任，什么重疾保障、寿险责任都加进去，觉得一份保全了很省事，其实这是第四个误区。捆绑了其他责任的意外险，价格会贵好几倍，而且附加的保障保额往往很低，根本不够用。比如捆绑了重疾责任的一年意外险，价格比纯意外险贵了三倍，附加的重疾保额才几万块，真得大病这点钱根本起不了作用，纯意外险的意外医疗额度反而被压缩了，花了冤枉钱还没买到够用的保障。建议大家就买纯意外险，把意外医疗和身故伤残的额度买够，想配其他保障单独买对应的险种，这样更划算，保障也更实在。

还有一个误区要提醒大家，很多人买完意外险就把单据扔一边，根本不看免责条款，这很容易埋下理赔隐患。比如有的意外险免责条款里写明，不赔参加高风险运动造成的意外，你要是平时喜欢攀岩、潜水这类运动，买的时候没看免责，真出了意外申请理赔，保险公司会按条款拒赔。另外，不少意外险对就诊医院有要求，只赔二级及以上公立医院的费用，你要是去了私立专科医院，哪怕治疗没问题，也可能拿不到赔付。买完一定要抽十分钟看看免责和医院要求，心里有数，真出事才不会慌。

结语

看到这里，你肯定对一年意外险怎么选、要花多少钱有数啦。总结一下，不同人群挑法不一样，孩子优先选意外医疗额度高的，家里顶梁柱重点关注身故残疾保额，老年人优先选带骨折津贴的，价格基本落在几百到千元区间，高危职业也不会超过两千，普通人都能负担得起。只要避开只看保额不看报销范围这类小误区，挑到合适的产品并不难，花不多的钱就能给自己添一份踏实保障。

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