医保算不算学生保险费 学生在学校保险费

引言

开学后不少家长会收到学校发来的缴费通知，上面会列两种费用，一种是医保费，一种是学校统一收的学生保费，不少家长都会懵——医保算不算学生保险费呀？这两种钱有啥不一样？今天咱们就把这些问题聊明白。

一. 医保跟学保有啥区别

医保不算学校收的学生保险费哦，这俩是完全不同的险种，缴费渠道和保障范围都不一样。咱们家长给孩子交医保，一般都是跟着户籍走，每年按固定周期缴，有专门的缴费入口，部分学校会帮忙提醒，但钱是直接交到医保系统，不是留给学校的。

学生在学校交的保险费，大多是学校统一组织参保的商业保险，保费直接交给学校，再由学校统一对接保险公司完成参保。很多家长会混淆这俩，其实学校收的这笔费用，是给孩子补一份额外的保障，不能把医保算进去。

给你举个真实例子，去年我邻居家的小朋友，上小学三年级，在学校体育课上跑步摔了，胳膊骨折做手术，前后花了一万三千多块。他妈妈先走医保报销了六千多，剩下的七千多里面，扣除自费项目后，又走学校买的那份学生保险报了五千多，最后自己只花了不到一千块。如果他只买了医保，没买学校的学生保险，那就要多掏五千多块；要是只买了学校的学生保险，没买医保，报销比例也会低很多，自己要掏的钱也更多。

从缴费价格来看，学生的医保缴费价格每年差不多一百多块，具体看当地要求，保费不高，能覆盖住院、门诊慢性病这些基础医疗需求，哪怕孩子平时感冒发烧住院，符合条件都能按比例报。而学校统一收的学生保险，价格一般也不贵，大多几十块钱一份，主要侧重的是意外保障，比如孩子在学校磕了碰了、不小心被猫抓了打疫苗，这些医保不报或者报的少的部分，学生保险就能补上来。

给你的建议也很直接，医保一定要给孩子买，这是最基础的医疗保障，不管孩子去哪上学，都得先把医保办好。学校统一组织的学生保险，看你自己的需求来选，预算够就买一份补保障，要是已经给孩子配好其他商业保险了，可以对比一下保障范围，重复的部分就不用重复买，不冲突的话就加上就行。

二. 学校统一参保靠不靠谱

我直接说观点，绝大多数情况下，学校统一组织学生参保都是靠谱的，不用一看到学校收钱就抵触，毕竟这种集体参保，一般都是针对学生群体做了更贴合需求的调整，不会给家长埋太大坑。

给你说个我身边的例子，楼下张阿姨的孙女去年在学校踢足球，不小心被队友绊倒磕到门牙，整个牙齿磕松了还掉了一块，去医院做固定和修复前前后后花了三千多。当时就是走学校统一买的这份保险报销，除去免赔部分，最后报了两千多，张阿姨说当时就是跟着学校流程交了钱，没想到用到的时候这么顺畅，一点没折腾。

当然也得提醒你一句，靠谱不代表不用看内容，还是得抽十分钟把学校发的参保说明看明白。比如有的学校统一参保只保校园里发生的意外，孩子放学之后在家或者出去玩出了意外，人家就不管了。之前就有家长碰到过这种事，孩子周末在小区骑车摔了骨折，以为学校买的保险能报，结果翻条款一看只保校园内，最后只能自己掏钱。

还有，学校统一参保的价格一般都很低，一年几十块到一百多块，就算你之后还要给孩子买别的商业险，也不差这百八十块，留着当基础补充也挺好。毕竟孩子在学校待的时间长，磕碰打闹是常事，有这么一份基础保障在，多少能帮你分担点小额的医药费，不至于说一点小意外就要动你买的大额保险。

给你直接说可操作的建议，学校通知统一参保的时候，你先问清楚三个问题：保障范围是哪些、一年保费多少钱、理赔找谁办。把这三个问题弄清楚，如果价格在你接受范围内，保障也贴合学生日常，直接跟着买就行。如果学校给的说明模糊不清，你就直接找班主任要详细的条款文件，别稀里糊涂交钱，也别直接就拒绝不买，毕竟大部分情况下，这种集体参保都是给学生的福利，性价比还是不错的。

三. 不同预算怎么挑选合适

我先给你唠唠每月只能挤出几十块给孩子买保障的情况哈，就说我楼下张姐家吧，夫妻俩打零工供孩子读书，每个月余钱不多，就想给娃整个基础保障不踩坑。

这种情况你听我的，先把国家医保买好，这是最基础的，一年也就百八十块，不管啥情况住院都能报一部分，一定要先安排上。然后再加一份一年几十块的意外保障就够了。为啥选意外？学生平时跑跑跳跳，体育课崴脚、下楼磕伤、被同学不小心碰伤这种事儿太常见了，意外保障刚好能覆盖门诊和住院的报销部分。张姐家娃去年上体育课摔破膝盖缝针，花了小一千，医保报了三百多，意外又报了四百多，自己只出了一百多，刚好把两口子的压力卸掉了，这个搭配下来一年总花费也就两百块以内，完全没负担，很适合手头紧的普通家庭。

接下来是每个月能出一百到两百块预算的家庭，这种可以在医保加意外的基础上，再添一份普通的医疗险。就说我同事李哥家吧，孩子小时候经常感冒肺炎住院，有时候一住就是一周，花下来少说几千块，之前只有医保和意外，意外不管生病住院，报完之后自己还得掏不少。现在加了医疗险之后，医保报完剩下的合规住院费用，还能再报一大块。去年他家娃肺炎住院花了五千多，医保报了两千三，医疗险又报了两千，自己只花了不到一千，比之前省了不少。这个搭配一年下来总花费大概在三百到五百块，大部分普通家庭都能承担，覆盖也比之前全，生病意外都能顾到。

如果预算再宽裕点，每个月能出三百到五百块，那可以在前面的搭配基础上，再加一份重疾保障。啥意思呢？就是万一孩子得了需要长期治疗的病，一次性赔一笔钱，这笔钱你想用来付医药费、请护工，或者给孩子补充营养都可以，不用受报销限制。我远房表姐家娃之前查出来要长期治疗，那时候她家刚好买了重疾，赔的钱刚好用来付自费的治疗费，不用卖房卖车凑钱，也没影响大人正常上班赚钱。这个搭配一年下来总花费大概在一千到三千块，适合中等收入家庭，能给孩子做更全的风险兜底。

要是你家预算很充足，一年能出几千块，那就在上面基础保障都配齐的前提下，再根据孩子的身体情况调整就行。比如孩子平时容易过敏、有小毛病，就优先选健康告知宽松的产品；要是想给孩子留长期保障，也可以选保更久的产品，不过一定要记住，先把基础保障配齐，再考虑其他的，别反过来先买一些回报类的产品，把真正需要的保障空出来。还有一点要提醒，不管你预算多少，都别一下子买一堆用不上的产品，每个产品发挥不同作用，适合自己预算和需求的才是对的。

图片来源：unsplash

四. 看病理赔需要走哪些步

我先给你讲个身边真实的小事，去年邻居家初二的小宇上体育课摔了胳膊，打石膏加换药前前后后花了快两千，他既参保了学校的学生保险，也交了居民医保，最后两边都报了，自己只出了三百多，接下来我一步步说，你照着走就行。

第一步先整理好手里的所有单据，不管是门诊挂号还是住院缴费，不管是拍片子拿药还是换药拆线，每一张收费票据、诊断证明、处方单都要留好，别揉皱别弄丢，要是不小心丢了，赶紧去医院收费窗口补打存根联，一般医院都能补，别嫌麻烦，少一张都可能耽误审核。像小宇当时就是把挂号小票、拍片的缴费单、诊断书都整理好，按时间排序叠得整整齐齐，交材料的时候很快就通过初审了。

第二步分清楚先报哪一个，如果你孩子同时交了医保和学校的学生保险，一般先走医保报销，在医院结账的时候就能直接刷医保结算，结算完医院会给你一张医保结算单，这张单子一定要留好，之后拿去报学校的学生保险，学校的保险会报销医保报完剩下的合规部分，不用两边同时跑，先报医保再报学保，流程顺很多，不容易出错。小宇当时就是在骨科缴费结账的时候，直接走医保结算了八百多，拿到结算单之后，才把剩下的材料交给学校负责保险的老师。

第三步提交材料分两种情况，如果是学校统一投保的学保，直接把整理好的材料交给班主任或者学校负责后勤的老师就行，老师会统一帮你提交给承保的保险公司，不用你自己跑去找保险公司；如果是你自己单独买的学生保险，就直接找对接的服务人员，或者按照保险公司官方公众号上的指引上传电子材料就行，现在线上提交很方便，不用出门就能办。小宇走的就是学校统一提交的路子，把材料给班主任之后，班主任一周之内就帮他交上去了。

第四步等审核结果，一般提交完材料之后，保险公司三到七个工作日就会出结果，如果材料齐全符合要求，很快就能把理赔款打到你留的银行卡里；要是材料缺了或者哪里不对，保险公司会通过老师或者直接联系你补材料，你照着要求补就行，别紧张，不是不给你报，只是材料齐了才能走流程。小宇当时第五个工作日就收到了理赔款，一共报了八百多，加上之前医保报的，自己只出了三百多的支具费。

最后提醒你一句，理赔款到账之后，你可以核对一下金额，看看和之前算的是不是差不多，如果有不清楚的地方，直接找负责对接的老师或者保险公司工作人员问清楚，都会给你讲明白哪部分报了哪部分没报，不用自己瞎琢磨，照着这几步走，理赔流程顺顺当当，不会出啥乱子。

五. 避坑指南要注意的事

第一，别默认学校收的保费全都是同一种保障，一定把每一笔钱对应啥保障问清楚。我邻居张姐去年给上初二的孩子交学校通知的保费，一共交了两笔，以为都是包含住院医疗的保障，结果年底孩子得肺炎住院申请理赔，才发现其中一笔钱是医保保费，另一笔只保校园内的意外，校外生病住院根本不在赔付范围里，白白耽误了理赔申请的时间。你拿到缴费通知之后，直接问班主任每一笔钱对应啥保障，把赔付范围记下来，别糊里糊涂就交钱。

第二，健康告知一定要填真实信息，别抱着侥幸心理帮孩子瞒病史。之前有个家长，孩子入学体检查出过先天性的小问题，他怕买不了保险就没填，后来孩子需要住院治疗申请理赔，保险公司核查的时候查到了之前的体检记录，直接拒赔了，所有医药费都得自己掏。学生投保的健康要求一般都比较宽松，只要不是严重的既往症，大多都能正常投保，真有不清楚的直接问负责投保的老师，别乱填隐瞒。

第三，别轻信“买一份就管一辈子”的说法，学生阶段的保障大多是一年一保，到期记得及时续保。有个远房亲戚家的孩子，高一的时候学校统一买了保障，高三孩子运动受伤骨折，去找理赔才发现，这份保障只保高一那一学年，高三没续保，早就失效了，最后只能自己掏手术和康复的钱。你可以把缴费和到期时间存在手机日历里，设个提醒，每年续保别断档，断档期间出事就没保障了。

第四，赔付范围和免责条款一定要看清楚，别只听宣传说“啥都保”。很多学校统一买的学生意外险，只保在校园范围内发生的意外，校外放学路上、周末出去玩发生的意外，有些是不赔的；还有些免责条款里写了，高风险运动比如攀岩、探险带来的伤害不赔，孩子如果平时喜欢参加这类运动，得额外补对应的保障。你拿到保单之后，直接翻最后几页的免责条款，把不赔的情况划出来，心里有数才不会出事的时候慌神。

第五，别重复买相同保障的产品，白花冤枉钱。有些家长怕孩子保障不够，学校买了一份，自己又在外面买了两份一模一样的意外险，其实赔付的时候，医药费只能报一次，不可能重复赔钱，多买的那份就白交了保费。你可以先把学校买的保障记下来，缺啥补啥：学校已经买了意外险，就不用再额外买重复的意外险，要是缺大病保障，就补一份对应的，把钱花在缺的保障上才划算。

结语

现在咱们来回答开头的问题：医保不算学校收的学生保险费哦，这是两个不同的险种，都适合学生群体配置。一般来说，建议先给孩子把医保办好，再加上学校统一收的学生保险，预算够再按需补充其他保障就可以。给大家举个真实的小例子，我邻居家上初中的孩子骑车摔了胳膊，医保先报销了一部分住院费，剩下符合要求的部分走学校统一买的学生保险又报了不少，最后自己花的钱很少，这就是两个保险搭配用的好处。总的来说，学生买保障不用贪多选贵，适合自己孩子的情况就好。

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